Дело № 2-2822/2022

32RS0027-01-2022-001582-08

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 июля 2022 года г. Брянск

Советский районный суд г. Брянска в составе

председательствующего судьи Позинской С.В.

при помощнике судьи Луцай Я.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Индивидуального предпринимателя ФИО1 к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ИП ФИО1 обратился в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что КБ «Русский Славянский банк» (АО) и ФИО2 08.07.2013 года заключили кредитный договор №..., в соответствии с которым банк обязался предоставить должнику кредит в сумме 117021,53 руб. на срок до 06.07.2018 г. из расчета 29,00 % годовых, а должник в свою очередь обязался в срок до 06.07.2018 г. возвратить полученный кредит и уплатить банку за пользование кредитом проценты из расчета 29,0% годовых.

Согласно кредитному договору, в случае нарушения срока возврата кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,5% на сумму просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Между тем, нарушая условия кредитного договора ответчик прекратил исполнять свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем образовалась задолженность по состоянию на 30.10.2020 года: 114373,38 руб. – сумма невозвращенного основного долга по состоянию на 25.08.2014 г., 29169,91 руб. – сумма неоплаченных процентов по ставке 29,00% годовых, рассчитанная по состоянию на 25.08.2014 г., 205022,63 руб. – сумма неоплаченных процентов по ставке 29,00% годовых, рассчитанная по состоянию с 26.08.2014 г. по 30.10.2020 г., 1291275,46 руб. – сумма неоплаченной неустойки по ставке 0,5% в день, рассчитанная по состоянию с 26.08.2014 г. по 30.10.2020 г.

Между КБ «Русский Славянский банк» ЗАО и ООО «ИКТ-ХОЛДИНГ» заключен договор уступки прав требования (цессии) №... от 25.08.2014 г.

29.10.2019 г. между ООО «ИКТ-ХОЛДИНГ» (с 01.09.2014 г. ООО «ИКТ-ХОЛДИНГ» переименовано в ООО «Финансовый советник») в лице Конкурсного управляющего М. и ИП ФИО1 заключен договор уступки прав требования.

На основании указанных договоров к ИП ФИО1 перешло право требования задолженности к ФИО2 по кредитному договору, заключенному с КБ «Русский Славянский банк» ЗАО, в том числе право на взыскание суммы основного долга, процентов, неустойки и прочее.

Полагая, что сумма неустойки, предусмотренная кредитным договором в размере 1291275,46 руб., является несоразмерной последствиям нарушения ответчиком обязательств, и истец самостоятельно снизил её до 100000 руб.

На основании изложенного просит суд взыскать с ФИО2 в свою пользу задолженность по состоянию на 30.10.2020 г. в размере 448565,92 руб., из которых: 114373,38 руб. – сумма невозвращенного основного долга по состоянию на 25.08.2014 г., 29169,91 руб. – сумма неоплаченных процентов по ставке 29,0% годовых, по состоянию на 25.08.2014 г., 205022,63 руб. – сумма неоплаченных процентов по ставке 29,0% годовых, рассчитанную по состоянию с 26.08.2014 г. по 30.10.2020 г., 100000 руб. – сумма неустойки на сумму невозвращенного основного долга за период с 26.08.2014 г. по 30.10.2020 г., проценты по ставке 29,0% годовых на сумму основного долга 114373,38 руб. за период с 31.10.2020 г. по дату фактического погашения задолженности, неустойку по ставке 0,5% в день на сумму основного долга 114373,38 руб. за период с 31.10.2020 г. по дату фактического погашения задолженности.

Определением суда от 13.05.2022 г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований привлечено КБ «Русский Славянский банк» (АО).

Истец ИП ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени, дате и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении гражданского дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО2, представитель третьего лица КБ «Русский Славянский банк» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в судебное заседание не явились, о времени, дате и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, ходатайств об отложении судебного заседания в адрес суда не направили, о причине неявки суду не сообщили.

В соответствии со ст. ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика, представителя третьего лица.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления одной из сторон оферты (предложения заключить договор), содержащей существенные условия договора и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В пункте 3 статьи 438 ГК РФ указано, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 статьи 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для займа, если иное не предусмотрено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

Из пункта 1 статьи 810 ГК РФ следует, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статьями 811, 819 ГК РФ предусмотрено, что кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями данного договора, обратить взыскание на заложенное имущество в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по данному договору.

Согласно п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу статьи 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, кроме случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что между 08.07.2013 года между КБ «Русский Славянский банк» (ЗАО) и ФИО2 заключен кредитный договор №.... Кредит предоставлен на следующих условиях: сумма кредита – 117021,53 руб., срок пользования кредитом с 08.07.2013 г. по 06.07.2018 г., процентная ставка по кредиту 29,0 % годовых. Банк исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты заемщика о заключении договора стали действия банка по открытию банковского счета. №....

Договор заключен в офертно-акпептной форме.

В анкете-заявлении заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ему счета, а тарифы, индивидуальные условия являются неотъемлемой частью заявления, анкеты-заявления и договора.

Установлено, что заключение кредитного договора между сторонами совершалось по волеизъявлению обоих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условия договора, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора.

Согласно кредитному договору заемщик обязался ежемесячно осуществлять погашение кредита – 8 числа каждого месяца.

В нарушении ст. 819 ГК РФ, а также условий кредитного договора, ответчик в срок, предусмотренный договором, не исполнил своих обязательств по своевременному погашению кредита.

Ка следует из содержания иска, в период с 26.08.2014 года по 30.10.2020 года должником не вносились платежи в счет погашения основного долга и процентов. В срок возврата кредита заемщик кредит не возвратил.

Согласно условиям кредитного договору в случае нарушения срока возврата кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,5 % на сумму просроченного платежа за каждый день просрочки.

Согласно п. 1 и п. 2 ст. 383 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Согласно пункта заявления-оферты №... ФИО2 подтверждал, что согласен на предоставление Банком информации, составляющей его кредитную историю, в БКИ до полного погашения им обязательств по кредитному договору, заключённому с КБ «Русский Славянский банк» (ЗАО) на основании его заявления-оферты, дал согласие на передачу банком прав требования по договору потребительского кредита третьим лицам.

Между КБ «Русский Славянский банк» ЗАО и ООО «ИКТ-ХОЛДИНГ» заключён договор уступки прав требования (цессии) №... от 25.08.2014 г.

29.10.2019 г. между ООО «ИКТ-ХОЛДИНГ» (с 01.09.2014 г. ООО «ИКТ-ХОЛДИНГ» переименовано в ООО «Финансовый советник» в лице Конкурсного управляющего М. (цедент) и ИП ФИО1 (цессионарий) заключён договор уступки прав требования, в соответствии с условиями настоящего договора цедент на возмездной основе уступает цессионарию принадлежащее ему права требования, принадлежащих цеденту по кредитным договорам по договорам уступки требования (цессии) №..., №..., №.... Права требования к должнику переходят к цессионарию, в том объеме и на тех условиях, которые существуют на момент перехода прав требования, включая права, обеспечивающие исполнение обязательств, и другие права, связанные с уступаемыми правами требования, в том числе право на проценты, неустойки и другое. Цессионарий извещён об объёме требований, которые не входят в предмет данного договора. Также, цессионарий извещён о месте хранения кредитных договоров должников, согласно договору хранения №... от .

Как следует из выписки из реестра должников к договору уступки прав требования №... от 25.08.2014 г., ООО «Финансовый советник» в лице Конкурсного управляющего М. передало ИП ФИО1 права (требования) по кредитному договору №... от 08.07.2013 г., заключённому с ФИО2, в общей сумме 143543,29 руб.

Таким образом, ИП ФИО1 в соответствии со статьёй 384 Гражданского кодекса Российской Федерации принял в полном объёме права требования к должнику ФИО2, в том числе право на взыскание суммы основного долга, процентов, неустойки и прочее, а указание в реестре должников на сумму основного долга и сумму просроченных процентов является конкретизацией сторонами договора уступки прав требования отдельных сумм задолженности ФИО2 перед ИП ФИО1 по кредитному договору на момент заключения договора уступки прав требования, и не лишает права требования процентов и штрафных санкций с момента перехода права требования и по день фактического исполнения задолженности заёмщиком.

Истец просит суд взыскать с ответчика образовавшуюся у него задолженность по кредитному договору №... от 08.07.2013 г.

Однако, судом установлено, что истцом не представлены доказательства перечисления кредитных средств заемщику, отсутствует в том числе и выписка по счету заемщика.

Согласно ответу от 04.07.2022 г. Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», являющейся на основании решения Арбитражного суда г. Москвы от 26.01.2016 г. по делу №А40-244375/15 конкурсным управляющим Коммерческого банка «Русский Славянский банк» (акционерное общество) на обращение суда, сообщего, что между банком и заёмщиком ФИО2 08.07.2013 г. заключен кредитный договор №.... Согласно договору уступки прав требования №... от 25.08.2014 г. права требования по кредитному договору были уступлены ООО «ИКТ-Холдинг» (изменение наименования юридического лица 01.09.2014 г. – ООО «Финансовый советник»). Решением Арбитражного суда г. Москвы от 17.11.2016 г. по делу №А40-162967/16-174-267 ООО «Финансовый советник» признано банкротом и в отношении него открыто конкурсное производство по упрощенной процедуре ликвидируемого должника сроком на шесть месяцев. Конкурсным управляющим утверждён М. С даты отзыва лицензии у Банка (10.11.2015 г.) по настоящее время от заемщика не поступали платежи в погашение задолженности по кредитному договору. Материалы кредитного досье по кредитному договору переданы цессионарию на основании договора цессии. Выписки по расчетным счетам и счетам учета задолженности физических лиц, права требования по кредитным договорам к которым уступлены банком по договору цессии, а также общие условия кредитования переданы ИП ФИО1 24.06.2021 г. на основании решения Арбитражного суда города Москвы от 24.09.2020 г. и Постановления Девятого Арбитражного апелляционного суда города Москвы от 16.12.2020 г.

Судом был направлен запрос в адрес истца для предоставления доказательств перечисления кредитных средств по договору №... заключённому 08.07.2013 г. между КБ «Русский Славянский банк» (АО) и ФИО2, в том числе и выписку по счету.

В силу части 1 статьи 55 ГПК РФ доказательствами являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования.

Согласно статье 71 ГПК РФ письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии. Подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию. Если копии документов представлены в суд в электронном виде, суд может потребовать представления подлинников этих документов.

Оригинал договора или иные достоверные доказательства, свидетельствующие о его фактическом заключении сторонами не представлены, равно как и доказательств, свидетельствующих о наличии между банком и ФИО2 каких-либо договорных отношений.

При этом следует учесть, что оформление договорных отношений по выдаче кредита не ограничивается составлением сторонами только одного документа (кредитного договора), подписанного ими, а подтверждается и другими документами, из которого будет явствовать волеизъявление заемщика получить от Банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях (подачей клиентом заявления о выдаче денежных средств, заполнение анкеты) и, в свою очередь, открытием банком ссудного счета клиенту и выдачей последнему денежных средств.

Представленная в выписке по счету информация о перечислении денежных средств с указанием клиента ФИО2 не свидетельствует о факте получения указанных денежных средств именно ответчиком.

Таким образом, в обоснование заявленных требований истцом не представлено допустимых и относимых доказательств открытия по инициативе ответчика счета, на который были перечислены спорные денежные средства, получения их именно ответчиком, обращения последнего с заявлением о получении кредита, графики платежей, каких-либо иных доказательств, являющихся неотъемлемой частью и приложением к спорному договору.

При этом, исходя из вышеуказанных норм права в предмет доказывания по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору входят следующие обстоятельства: заключение кредитного договора, выдача банком кредита на условиях, предусмотренных договором, наличие задолженности по кредитному договору и ее размер.

Разрешая заявленные требования, суд исходит из того, что истцом не представлено доказательств, подтверждающих исполнение Банком обязательств перед ФИО2 по кредитному договору, а именно: получение ответчиком денежных средств с лицевого счета, в частности, расходный кассовый ордер, платежное поручение в подтверждении перевода денежных средств, или иной документ, содержащий подпись заемщика о получении им денежных средств наличными со счетов. Представленная в качестве доказательства выписка не является подтверждением исполнения обязательств по выдаче кредитных средств ответчику.

Кроме того, в подтверждении довода о возможности распоряжаться поступившими на счет кредитными средствами, истцу необходимо было подтвердить владельца указанного банковского счета, осуществлявшего распоряжение денежными средствами по этому счету.

Так, статьей 854 ГК РФ установлено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Статья 847 ГК РФ, регулирующая удостоверение права распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, предусматривает, что права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжении о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета (пункт 1). Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе вязанному с исполнением клиентов своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление (пункт 2).

Поскольку списание денежных средств со счета возможно только после получения письменного распоряжения и установления, что оно исходит от клиента, у банка должны быть доказательства, подтверждающие принадлежность данного банковского счета ФИО2, факт выдачи денежных средств, использования ФИО2 денежных средств, поступивших на счет со счетов, открытых по каждому кредитному договору и то, что данные счета принадлежат ответчику. Однако таких доказательств суду представлено не было.

В соответствии с пунктом 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, бремя доказывания наличия перед истцом договорных обязательств ответчика возложено на истца, однако допустимых доказательств, подтверждающих факт заключения кредитного договора, представлено не было.

Банковская выписка является внутренним документом истца и в отсутствие иных доказательств (расходных ордеров, договоров) не позволяет прийти к выводу о предоставлении денежных средств ответчику.

При таких обстоятельствах, на основании представленных доказательств, судом не установлено наличие между сторонами правоотношений, регулируемых статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу чего, в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов следует отказать.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Индивидуального предпринимателя ФИО1 к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору - отказать.

Решение может быть обжаловано в Брянский областной суд через Советский районный суд г. Брянска в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Председательствующий С.В. Позинская

Решение в окончательной форме изготовлено 02.08.2022 года.