№ 2-216/2025

24RS0037-01-2024-001728-48

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 февраля 2025 года г. Назарово

Назаровский городской суд Красноярского края в составе

председательствующего судьи Новосельской Е.С.,

при секретаре Судаковой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Ч.Н.С. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Ч.Н.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя тем, что 22.06.2023 между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор №8504292804, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит на сумму 60000 руб. под 34,9 % годовых, сроком на 16 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Пунктом 12 Индивидуальных условий договорапотребительского кредита предусмотрено, что при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленныхпроцентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20%годовых за каждый календарный день просрочки.Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 26 819,41 руб. Просроченная задолженность по ссуде и по процентам возникла 26.07.2023, по состоянию на 18.04.2024 общая задолженность по кредиту составляет 78839,64руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 59 250руб., просроченные проценты – 2763,16руб.; просроченные проценты на просроченную ссуду - 7 178,02руб.; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 95,37 руб.; неустойка на просроченную ссуду – 4 011,47 руб.; неустойка на просроченные проценты – 187,08 руб.; иные комиссии – 5354,54руб.В адрес ответчика было направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате суммы задолженности по кредитному договору, которое ответчиком не исполнено, задолженность не погашена. С учетом изложенного ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с ответчика Ч.Н.С. сумму задолженности за период с 26.07.2023по 18.04.2024 в размере 78839,64руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2565,19руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик Ч.Н.С.в зал судебного заседания не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, ранее, участвуя в предварительном судебном заседании, исковые требования банка признала, о чем представила соответствующее заявление, факт заключения с ПАО «Совкомбанк» кредитного договора не оспаривала, как и не оспаривала размер задолженности по кредиту. Также в представленном заявлении просила рассмотреть дело в ее отсутствие, указала, что исковые требования признает в полном объеме, последствия признания иска, предусмотренные ст. 173, 198 ГПК РФ ей разъяснены и понятны.

Исследовав материалы дела в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В силу ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ч. 1, ч. 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно ч. 3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Часть 2 ст. 811 ГК РФ предусматривает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Статьей 56 ГПК РФ на каждую сторону возложено бремя доказывания тех обстоятельств, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, 22.06.2023 между ПАО «Совкомбанк» и Ч.Н.С.заключен кредитный договор №8504292804путем подписания Индивидуальных условий потребительского кредита, с использованием электронной подписи, содержащий в себе условия кредитного договора и банковского счета. По условиям данного договора заемщику был выданкредит (лимит кредитования)в размере 60 000 руб.

Согласно п. 1 кредитного договора, срок расходования лимита – 25 календарных дней с даты установления лимита кредитования.

Согласно п. 2 кредитного договора срок кредита - 18 месяцев.

Процентная ставка по кредиту составляет9,9 % годовых, если заемщик использовал 80 % и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течении 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 34,9 % годовых с даты установления лимита кредитования. Также установлена комиссия за несанкционированную задолженность в соответствии с Тарифами Банка (п. 4 Индивидуальный условий кредитного договора).

Согласно п.6 Индивидуальных условий погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения Минимального обязательного платежа. Минимальный платеж (МОП) составляет 5 843 руб. Состав МОП установлен Общими условиями и тарифами.При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей на дату расчета МОП, их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Общее количество платежей – 18. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП составляет 250 рублей, за исключением МОП в последний месяц льготного периода, который равен 1 468,24 рублей. Периодичность оплаты МОП – ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике. Информационный график является приложением к заявлению на предоставление транша.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий за ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена неустойка (штраф, пени), в размере 20 % годовых.

Судом также установлено, что 12.04.2022 ответчик выразил согласия на предоставление ему следующих дополнительных услуг: программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков; комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания.

Согласно раздела2 Общих условий договора потребительского кредита договор потребительского кредита состоит из заявления – анкеты (при наличии), индивидуальных условий договора потребительского кредита и Общих условий договора потребительского кредита.

Согласно п. 3.4 Общих условий договора потребительского кредита за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно за каждый день, исходя из календарных дней в году. Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.

Согласно п. 1, п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1). Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2). 3. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1) (п. 3).

На основании п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Положениями ст. 434 ГК РФ определено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (п. 1). Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (п. 2). Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3).

В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Федеральный закон от 06.04.2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" предусматривает, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (п. 2 ст. 5).

В соответствии с п. 2 ст. 6 этого же Закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Из приведенных норм закона следует, что законодательство Российской Федерации допускает заключение кредитного договора путем использования кодов, паролей или иных средств подтверждения факта формирования электронной подписи.

Как следует из материалов дела, кредитный договор займа подписан Ч.Н.С.с использованием простой электронной подписи, что соответствует положениям пункта 1 статьи 3 Федерального закона от 06 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи", части 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", согласно которым документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Свои обязательства по предоставлению кредита истец исполнил, зачислив денежные средства в пределах лимита кредитования в сумме 60 000 руб. на счет Ч.Н.С., что подтверждается выпиской по счету №.

Вместе с тем обязательства по своевременному внесению минимального платежа заемщиком исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность, за взысканием которой банк обратился к мировому судье.

Судебным приказом мирового судьи судебного участка №154 в г. Назарово и Назаровском районе Красноярского края от 12.01.2024сЧ.Н.С.в пользу ПАО «Совкомбанк» взыскана задолженность по кредитному договору №8504292804от 22.06.2023 за период с 26.07.2023 по 16.12.2023 в размере 66 947,66руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1 104,22руб.

В связи с поступившими от ответчика возражениями относительно исполнения судебного приказа определением от 22.02.2024вышеприведенный судебный приказ отменен.

Согласно представленному истцом расчету у ответчика по кредитному договору по состоянию 18.04.2024имеется просроченная задолженность в общем размере 78839,64 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 59 250руб., просроченные проценты – 2763,16руб.; просроченные проценты на просроченную ссуду - 7 178,02руб.; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 95,37 руб.; неустойка на просроченную ссуду – 4 011,47 руб.; неустойка на просроченные проценты – 187,08 руб.; иные комиссии – 5354,54руб.

Расчет задолженности по кредиту судом проверен, сомнений в своей достоверности не вызывает, поскольку выполнен истцом в соответствии с условиями кредитного договора и требованиями действующего законодательства, а также с учетом всех внесенных ответчиком платежей в счет погашения образовавшейся задолженности. Ответчиком задолженность не оспорена.

Ответчик признала исковые требования, оснований для непринятия признания иска не имеется.

Оценивая имеющиеся по делу доказательства, принимая во внимание, что в соответствии с действующим законодательством, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями кредитного договора; учитывая, что ответчик был согласен с условиями предоставления кредита, вместе с тем, возложенные на него обязательства по возврату денежных средств и уплате процентов за пользование кредитом надлежащим образом не исполняла, признала исковые требования,суд, находит обоснованными требования истца о взыскании основного долга и процентов за пользование кредитом.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору №8504292804от 22.06.2023 за период с 26.07.2023 по 18.04.2024 в размере 78839,64 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 565,19 руб.

На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 194–199ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Ч.Н.С. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Ч.Н.С., ДД.ММ.ГГГГ рождения (паспорт № №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) сумму задолженности по кредитному договору №8504292804от 22.06.2023 за период с 26.07.2023 по 18.04.2024 в размере 78 839 рублей 64 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 565 рублей 19 копеек, а всего взыскать 81 404 рубля 83 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд, в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через Назаровский городской суд Красноярского края.

Судья Е.С. Новосельская

Мотивированное решение изготовлено: 14 марта 2025 года.

Судья Е.С. Новосельская