Решение по делу № 2-214/2023 от 27.11.2023 - о взыскании задолженности по соглашению и о расторжении соглашения.

Дело №2-214/2023

УИД 58RS0004-01-2023-000314-32

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 ноября 2023 года р.п.Беково

Бековский районный суд Пензенской области в составе:

председательствующего судьи Ульянина Д.Ю.,

при секретаре Тараевой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Бековского районного суда Пензенской области в порядке заочного производства гражданское дело по иску Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» (далее по тексту АО «Россельхозбанк») к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению и о расторжении соглашения,

УСТАНОВИЛ:

АО «Россельхозбанк» в лице представителя Пензенского регионального филиала – ФИО2, действующего на основании доверенности, обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению и о расторжении соглашения, указав в обоснование своих исковых требований на то, что 17.09.2020 года АО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала заключило с ФИО1 соглашение №, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику денежные средства в размере 1500000 рублей под 10,5% годовых. Заемщик неоднократно нарушал график погашения кредита, не осуществлял очередные платежи по основному долгу и процентам, предусмотренные кредитным договором. По состоянию на 04.10.2023 года задолженность ФИО1 по соглашению № от 17.09.2020 года перед АО «Россельхозбанк» составляет 1489296 рублей 04 копеек, в том числе:

- 1163078 рублей 58 коп. – сумма просроченной задолженности по основному долгу;

- 175980 руб. 74 коп. – сумма задолженности по уплате неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту;

- 127162 руб. 70 коп. – сумма задолженности по процентам за пользование кредитом;

- 23074 руб. 02 коп. – сумма задолженности по уплате неустойки за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом.

В адрес заемщика было направлено требование о досрочном возврате задолженности и о намерении расторжения кредитного договора, однако задолженность в установленные сроки погашена не была, ответа на требование о расторжении кредитного договора от должника не последовало.

Неисполнение обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов является нарушением существенных условий кредитного договора, что дает основание для расторжения договора в судебном порядке по требованию банка.

Ссылаясь на вышеуказанные обстоятельства, истец просит расторгнуть с 05.10.2023 года соглашение № от 17.09.2020 года, заключенное между АО «Россельхозбанк» и ФИО1; взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала задолженность по соглашению № от 17.09.2020 года по состоянию на 04.10.2023 года в сумме 1489296 рублей 04 копеек, в том числе:

- 1163078 рублей 58 коп. – сумма просроченной задолженности по основному долгу;

- 175980 руб. 74 коп. – сумма задолженности по уплате неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту;

- 127162 руб. 70 коп. – сумма задолженности по процентам за пользование кредитом;

- 23074 руб. 02 коп. – сумма задолженности по уплате неустойки за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом;

- взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 21646 руб. 48 копеек.

Представитель истца – Пензенского регионального филиала АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, в исковом заявлении изложено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя Пензенского регионального филиала АО «Россельхозбанк».

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, ходатайство об отложении рассмотрении дела либо о рассмотрении дела в его отсутствие им не заявлено.

Определением Бековского районного суда Пензенской области от 27.11.2023 года определено рассмотреть гражданское дело в порядке заочного производства в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статье 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно статье 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с пунктом 3 статьи 154 Гражданского кодекса Российской Федерации для заключения договора необходимо выражение согласованной воли всех сторон.

На основании статьей 420, 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ч.1 ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч.1 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, По договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно пунктам 1, 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.1 ст.330 и ст.331 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны кредитного договора могут установить, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства, последний обязан уплатить кредитору неустойку в согласованном сторонами при подписании кредитного договора размере.

Из материалов дела следует, что в соответствии с Правилами предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения и соглашением №, заключенным 17.09.2020 года между АО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала и ФИО1, последнему на ранее открытый текущий счет №, был перечислен кредит в сумме 1500000 рублей, сроком возврата не позднее 17.09.2025 года, под 10,5% годовых, что подтверждается анкетой-заявлением ФИО1 на предоставление кредита, соглашением № от 17.09.2020 года, подписанными собственноручно ФИО1.

Пунктом 2 индивидуальных условий кредитования определен окончательный возврата полученного кредита – не позднее 17.09.2025 года.

В соответствии с п.14 Индивидуальных условий кредитования, ответчик выразил согласие с общими условиями кредитования, указанными в Правилах предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения.

Согласно пп.2.1, 2.2 Правил, настоящие правила определяют общие условия предоставления, обслуживания и возврата потребительских кредитов без обеспечения по определенным видам кредитных продуктов, в том числе «Потребительский кредит без обеспечения».

В силу п.3.1 Правил, кредит предоставляется в безналичной форме путем единовременного зачисления кредита на счет.

В соответствии с п.4.7 Правил, банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика возврата кредита, уплаты процентов за время фактического использования кредита, а также досрочно расторгнуть договор в том числе в случае, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов, и при этом просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течении последних 180 календарных дней (пп.а п.4.7.1 Правил).

В силу пункта 4.9 Правил, заемщик обязуется исполнять надлежащим образом свои обязательства по возврату (погашению) кредита и уплате процентов за пользование кредитом в соответствии с соглашением.

Пунктом 6.1 Правил установлено, что в случае если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом свое денежное обязательство по договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит (основной долг) и/или начисленные на него проценты, заемщик уплачивает неустойку в размере, указанном в соглашении и в порядке, предусмотренном пунктами 4.5, 4.10, 6.1.1 - 6.1.4 Правил.

Согласно пункту 12 индивидуальных условий кредитования Соглашения, размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и(или) процентам в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых. В период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме составляет 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства).

Собственноручные подписи в заявлении-анкете на предоставление кредита, и в соглашении о кредитовании, подтверждают, что ответчик ФИО1 осознанно и добровольно принял на себя обязательства, предусмотренные индивидуальными условиями кредитования и Правилами предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения.

Банком обязательства по соглашению выполнены в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету за период с 17.09.2020 года по 04.10.2023 года и банковским ордером № от 17.09.2020 года.

Заемщик воспользовался предоставленными кредитными денежными средствами, что подтверждается также выпиской по счету за период с 17.09.2020 года по 04.10.2023 года.

ФИО1 выполнял свои обязательства ненадлежащим образом, от возврата образовавшейся задолженности уклоняется. Согласно выписке по счету, последнее погашение суммы основного долга по соглашению № от 17.09.2020 года произведено ответчиком 23.05.2022 года в размере 2000 рублей 00 коп.

Согласно расчету истца, задолженность ФИО1 по состоянию на 04 октября 2023 года составила 1489296 рублей 04 копеек, из которых: - 1163078 рублей 58 коп. – сумма просроченной задолженности по основному долгу; - 175980 руб. 74 коп. – сумма задолженности по уплате неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту; - 127162 руб. 70 коп. – сумма задолженности по процентам за пользование кредитом; - 23074 руб. 02 коп. – сумма задолженности по уплате неустойки за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом.

Представленным истцом расчет размера задолженности по состоянию на указанное число, суд считает арифметически верным. Доказательств исполнения обязательств по соглашению № от 17.09.2020 года, ответчиком не представлено и об истребовании данных доказательств ответчик не ходатайствовал. Размер задолженности по данному кредитному договору ответчиком не оспорен.

Между тем, суд не может согласиться с периодом взыскания неустойки с 01 апреля 2022 года до 01 октября 2022 года, поскольку Постановлением Правительства РФ от 28 марта 2022 года №497 на территории Российской Федерации с 1 апреля 2022 года по 1 октября 2022 года введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей, правовым последствием которого в силу п.2 ч.3 ст.9.1, абз.10 ч.1 ст.63 Федерального закона от 26 октября 2002 года №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» является неначисление неустоек (штрафов, пени) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей.

Согласно правовой позиции Верховного Суда РФ, изложенной в Обзоре по отдельным вопросам судебной практики, связанным с применением законодательства и мер по противодействию распространению на территории Российской Федерации новой коронавирусной инфекции (COVID-19) №2, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 30 апреля 2020 года (вопрос №10), одним из последствий введения моратория является прекращение начисления неустоек (штрафов и пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория (пп.2 п.3 ст.9.1, абз.10 п.1 ст.63 Закона о банкротстве).

В п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 декабря 2020 года №44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» разъяснено, что в соответствии с п.1 ст.9.1 Закона о банкротстве на лицо, которое отвечает требованиям, установленным актом Правительства Российской Федерации о введении в действие моратория, распространяются правила о моратории независимо от того, обладает оно признаками неплатежеспособности и (или) недостаточности имущества либо нет.

В соответствии с правовой позицией Верховного Суда РФ действие моратория на неустойку распространяется на правоотношения, возникшие до введения моратория, то есть ранее 01 апреля 2022 года.

При таких обстоятельствах, учитывая, что введенный Постановлением Правительства РФ от 28 марта 2022 года №497 мораторий распространяется на всех без исключения физических лиц, в том числе и на ответчика ФИО1

Исходя из этого, с учетом положений ст.ст.9.1, 63 Закона о банкротстве, неустойка с ответчика не подлежит взысканию с 01 апреля 2022 года до 01 октября 2022 года.

С учетом применения моратория, неустойку за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту следует рассчитать за период с 26 марта 2022 года по 31 марта 2022 года (6 дней) исходя из следующего: 23261,30х20%(годовых)х6(дней)/365=76,48, взыскание неустойки за период с 01 апреля 2022 года по 01 октября 2022 года не производить, за период с 27.12.2022 года по 04.10.2023 года - согласно расчету, составленного истцом, размер неустойки, с которым соглашается суд, составляет 175980,75, итого общая сумма неустойки составит: 175980 руб. 75 коп.+76 руб.48 коп.=176057 руб. 23 коп. – 2202.29 (уплаченная сумма ответчиком)=173854 руб. 94 коп.

С учетом применения моратория, неустойку за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом следует рассчитать за период с 26 марта 2022 года по 31 марта 2022 года (6 дней) исходя из следующего: 9396,12х20%(годовых)х6/365=30,89, взыскание неустойки за период с 01 апреля 2022 года по 01 октября 2022 года не производить, за период с 02.10.2022 года по 25.11.2022 года (24 дня) исходя из расчета: 10288,47х20%(годовых)х24/365=135,30, за период с 26.11.2022 года по 04.10.2023 года - согласно расчету, составленного истцом, размер неустойки, с которым соглашается суд, составляет 22649,15, итого общая сумма неустойки составит: 30 руб. 89 коп + 135 руб.30 коп + 22649 руб. 15 коп=22815 руб. 34 коп. – 444,28 (уплаченная сумма ответчиком)=22371 руб. 6 коп.

24.03.2023 года банк обратился к ответчику с требованием о досрочном возврате задолженности. Также указано на то, что в случае невыполнения условий кредитного договора, банк будет вынужден обратиться с соответствующим заявлением о взыскании задолженности в принудительном порядке и расторжении кредитного договора.

Данное требование банка ответчиком в добровольном порядке не выполнено.

Принимая во внимание, что заемщик неоднократно нарушил срок, установленный для погашения основного долга и уплаты процентов за пользование кредитом, суд приходит к выводу об обоснованности требований истца о расторжении соглашения № от 17.09.2020 года и взыскании образовавшейся задолженности.

В силу статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

По смыслу названной нормы закона уменьшение неустойки является правом суда.

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 определения от 21.12.2000 №263-О, положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Суд полагает, что вышеуказанная рассчитанная сумма неустойки, с учетом применения моратория, подлежащая к взысканию по соглашению № от 17.09.2020 года, соразмерна последствиям допущенных ответчиком нарушений обязательств и оснований для ее уменьшения не усматривает.

Согласно ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно платежному поручению №943 от 11.10.2023 года истцом при подаче иска в суд уплачена государственная пошлина в размере 21646 руб. 48 коп.

В исковом заявлении, истец просит взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины.

Поскольку суд пришел к выводу о частичном удовлетворении исковых требований, следовательно, с ответчика ФИО1 подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в пользу истца – Пензенского регионального филиала АО «Россельхозбанк» пропорционально удовлетворенных судом исковых требований в сумме 21632 рубля 34 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению и о расторжении соглашения, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала задолженность по соглашению № от 17.09.2020 года по состоянию на 04.10.2023 года в суме 1486467 (один миллион четыреста восемьдесят шесть тысяч четыреста шестьдесят семь) рублей 82 коп, в том числе:

- 1163078 руб. 58 коп. - сумма просроченной задолженности по основному долгу;

- 173854 руб. 94 коп. - сумма задолженности по уплате неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга;

- 127162 руб. 70 коп. - сумма задолженности по процентам за пользование кредитом;

- 22371 руб. 6 коп. - сумма задолженности по уплате неустойки за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом.

Расторгнуть соглашение № от 17.09.2020 года, заключенное между ОАО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала и ФИО1 с 05.10.2023 года.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Россельхозбанк» в лице представителя Пензенского регионального филиала 21632 (двадцать одна тысяча шестьсот тридцать два) руб. 34 коп. в возмещение расходов по оплате государственной пошлины.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Бековский районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение составлено 01.12.2023 года.

Председательствующий судья