Решение по делу № 2-6379/2025 от 11.11.2025 | Октябрьский районный суд г. Уфы (Республика Башкортостан)

Категория дела О взыскании задолженности по кредитному договору Гражданское Удовлетворено частично

Краткое содержание дела Все четыре части решения кратко

Вводная частькто, когда и о чём судился

ПАО «Банк ПСБ» обратилось в суд с исковым заявлением к <ФИО> о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование заявленных требований указало, что 14.02.2022 г. между истцом

Описательная частьчто требовал истец и что отвечал ответчик

Мотивировочная частьчем суд руководствовался и почему так решил

Разрешая требования истца в части обращения взыскания на заложенное имущество, суд учитывает следующее. В соответствии с положениями ст. 56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» суд определяет

Резолютивная частьитоговое решение суда

Исковые требования ПАО «Банк ПСБ» к <ФИО> о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить частично.

Суды по аналогичным делам принимают разные решения

Посмотреть все аналогичные дела →

Дело №

УИД № 03RS0005-01-2025-008639-79

РЕШЕНИЕ заочное

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 ноября 2025 года г.Уфа РБ

Октябрьский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Баженовой Е.Г.,

при секретаре Кучимхановой А.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Банк ПСБ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Банк ПСБ» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование заявленных требований указало, что 14.02.2022 г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, составными частями которого являются Индивидуальные условия кредитного договора и Правила предоставления, обслуживания и погашения кредита, действующие на дату заключения кредитного договора, в соответствии с которым банк предоставил ответчику денежные средства в размере 3000000 руб. сроком на 360 месяцев с даты фактического предоставления кредита, процентная ставка 5,85% годовых (при наличии договоров страхования (титульного страхования и коллективного договора страхования), при отсутствии любого из договоров страхования применяется надбавка 1 % годовых, цель кредита – приобретение имущества в собственность заемщика.

В соответствии с п. 19 кредитного договора, кредит был предоставлен в безналичном порядке путем единовременного перечисления всей суммы кредита на счет заемщика, открытый в банке, что подтверждается выпиской по счету №****9048 за период с 14.02.2022 по 04.08.2025 года.

Ответчик за счет предоставленных кредитных средств приобрел по договору участия в долевом строительстве жилого дома № 1503-РП от 14.02.2022 года квартиру (строительный №), общей проектной площадью жилого помещения 39,91 кв.м., этаж 4, в жилом <адрес>, ограниченный улицами Уфимское шоссе, Сипайловской, ФИО2, ФИО3 в <адрес>. ДДУ зарегистрирован Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по РБ ДД.ММ.ГГГГ №, ипотека в силу закона зарегистрирована Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по РБ 17.02.2022 №.

В соответствии с п. 3.6, 3.7 кредитного договора в обеспечение исполнения обязательств заемщика по Кредитному договору со дня государственной регистрации ДДУ права требования участника долевого строительства, вытекающие из ДДУ находятся в залоге в силу закона у кредитора, а со дня государственной регистрации права собственности заемщика на квартиру будет зарегистрирована ипотека квартиры в силу закона в пользу кредитора. При этом участник долевого строительства становится залогодателем, а кредитор – залогодержателем.

В настоящее время обязательства застройщика ООО СЗ «СТ-Девелопер» по ДДУ исполнены. В соответствии с выпиской из Единого государственного реестра недвижимости об объекте недвижимости, ФИО1 на праве собственности принадлежит жилое помещение – квартира, площадью 38,6 кв.м., кадастровый №, расположенное по адресу: <адрес> – Интернационалистов, 5-288. Право собственности на квартиру зарегистрировано ДД.ММ.ГГГГ, государственная регистрация №. Одновременно с государственной регистрацией права собственности Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по РБ была осуществлена государственная регистрация ипотеки в силу закона, регистрация №. Первоначальному залогодержателю 06.02.2024 выдана закладная.

Пунктом 3.3.1 Правил предоставления, обслуживания и погашения кредита предусмотрено, что заемщик обязуется возвратить вредит в полном объеме и уплатить начисленные проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные к уплате кредитору, в сумме, в порядке и сроки, предусмотренные кредитным договором.

В соответствии с п. 7.1 кредитного договора, погашение задолженности по основному долгу и/или задолженности по процентам, начисленным на текущую задолженность по основному долгу, осуществляется заемщиком путем уплаты ежемесячных платежей. Ежемесячные платежи, за исключением последнего платежа, уплачиваются заемщиком в дату ежемесячного платежа. Заемщик уплачивает ежемесячные платежи, начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления кредита, и заканчивая календарным месяцем в котором подлежит уплате последний платеж.

Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток задолженности по основному долгу (включая просроченную задолженность) со дня, следующего за днем предоставления кредита, по дату фактического погашения задолженности.

В соответствии с кредитным договором погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом должны осуществляться в порядке, предусмотренном кредитным договором и приложением к нему. Размер обязательного платежа (17716,38 руб.) устанавливается в Графике погашения (Информационный расчет) от 14.02.2022 г., подписанном заемщиком, дата платежа - 26 число каждого месяца.

При нарушении сроков возврата кредита и уплаты процентов в соответствии с п. 13 кредитного договора заемщик обязан уплатить банку пени в размере:

- ключевой ставки, установленной Банком России на дату заключения Кредитного договора в процентах годовых, - если проценты за пользование кредитом в период нарушения обязательств начисляются. В соответствии с Информацией Банка России от 11.02.2022 Банк России принял решение повысить ключевую ставку на 100 б.п., до 9,50% годовых.

- 0,06% от суммы просроченной задолженности по основному долгу и/или просроченной задолженности по процентам за каждый календарный день просрочки с даты ее возникновения до даты фактического погашения, - если проценты за пользование кредитом в период нарушения обязательств не начислялись.

Ответчик с февраля 2024 года ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору (допускал просрочки по внесению ежемесячного платежа). Последний платеж был внесен 25.01.2025 года.

Согласно п. 3.2.4 Правил кредитования, банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, а также обратить взыскание на предмет залога по настоящему договору при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей.

Банк направил требование о досрочном погашении задолженности от 13.05.2025 года (исх. № 17741/50312667, исх. № 17744/50312667), что подтверждается отчетом об отслеживании отправлений с почтовым идентификатором, однако указанные требования ответчиком не исполнены.

По состоянию на 04.08.2025 года задолженность ответчика по кредитному договору составляет 3065011,39 руб., в том числе:

-2893027,79 руб. – сумма просроченного основного долга,

-79751,52 руб. – сумма просроченной задолженности по процентам,

-86244,86 руб. – сумма неустойки (пени) за неисполнение обязательств по возврату основного долга,

-5987,22 руб. – сумма неустойки (пени) за неисполнение обязательств по уплате процентов.

В соответствии с отчетом об оценке № от 18.06.2025, составленном АО «Международный Бизнес центр: консультации, инвестиции, оценка» рыночная стоимость предмета залога составляет 4777000 руб., таким образом начальная продажная цена квартиры в соответствии с п. 2 ст. 54 Закона об ипотеке составляет 3821600 руб.

На основании изложенного просит взыскать с ответчика в пользу истца сумму задолженности по кредитному договору № от 14.02.2022 года, определенную на 04.08.2025 года, в размере 3065011,39 руб., в том числе:

-2893027,79 руб. – сумма просроченного основного долга,

-79751,52 руб. – сумма просроченной задолженности по процентам,

-86244,86 руб. – сумма неустойки (пени) за неисполнение обязательств по возврату основного долга,

-5987,22 руб. – сумма неустойки (пени) за неисполнение обязательств по уплате процентов, а также производить взыскание неустойки за нарушение сроков исполнения денежного обязательства (уплаты платежей по основному долгу и начисленным процентам) в размере 0,06% от суммы просроченной задолженности по основному долгу и/или просроченной задолженности по процентам за каждый календарный день просрочки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства включительно; обратить взыскание на квартиру, общей площадью 38,6 кв.м, кадастровый №, расположенную по адресу: <адрес> – Интернационалистов, 5-288, этаж 4, принадлежащую на праве собственности ФИО1, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 3821600 руб.; взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 65455 руб., расходы по оплате услуг по оценке рыночной стоимости квартиры в размере 2233,35 руб.

Представитель истца и ответчик в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, истец ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

В силу положений ст. 165.1 ГК РФ и ст.233 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц в заочном порядке.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно статьям 809, 810, пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что 14.02.2022 г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, составными частями которого являются Индивидуальные условия кредитного договора и Правила предоставления, обслуживания и погашения кредита, действующие на дату заключения кредитного договора, в соответствии с которым банк предоставил ответчику денежные средства в размере 3000000 руб. сроком на 360 месяцев с даты фактического предоставления кредита, процентная ставка 5,85% годовых (при наличии договоров страхования (титульного страхования и коллективного договора страхования), при отсутствии любого из договоров страхования применяется надбавка 1 % годовых, цель кредита – приобретение имущества в собственность заемщика.

Ответчик за счет предоставленных кредитных средств приобрел по договору участия в долевом строительстве жилого <адрес>-РП от 14.02.2022 года квартиру (строительный №), общей проектной площадью жилого помещения 39,91 кв.м., этаж 4, в жилом <адрес>, ограниченный улицами Уфимское шоссе, Сипайловской, ФИО2, ФИО3 в Октябрьском районе г. Уфы. ДДУ зарегистрирован Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по РБ ДД.ММ.ГГГГ №, ипотека в силу закона зарегистрирована Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по РБ 17.02.2022 №.

В настоящее время обязательства застройщика ООО СЗ «СТ-Девелопер» по ДДУ исполнены. В соответствии с выпиской из Единого государственного реестра недвижимости об объекте недвижимости, ФИО1 на праве собственности принадлежит жилое помещение – квартира, площадью 38,6 кв.м., кадастровый №, расположенное по адресу: Республика Башкортостан, г. Уфа, Октябрьский район, ул. <адрес>. Право собственности на квартиру зарегистрировано 13.07.2023 г., государственная регистрация №. Одновременно с государственной регистрацией права собственности Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по РБ была осуществлена государственная регистрация ипотеки в силу закона, регистрация №. Первоначальному залогодержателю 06.02.2024 выдана закладная.

-2893027,79 руб. – сумма просроченного основного долга,

-79751,52 руб. – сумма просроченной задолженности по процентам,

-86244,86 руб. – сумма неустойки (пени) за неисполнение обязательств по возврату основного долга,

-5987,22 руб. – сумма неустойки (пени) за неисполнение обязательств по уплате процентов.

В соответствии с отчетом об оценке № 439/25 от 18.06.2025, составленном АО «Международный Бизнес центр: консультации, инвестиции, оценка» рыночная стоимость предмета залога составляет 4777000 руб., таким образом начальная продажная цена квартиры в соответствии с п. 2 ст. 54 Закона об ипотеке составляет 3821600 руб.

Расчет, представленный истцом, проверен, соответствует условиям кредитного договора, является достоверным, ответчиком не оспорен.

При этом в силу положений ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору в размере 2981279,31 руб., в том числе:

-2893027,79 руб. – сумма просроченного основного долга,

-79751,52 руб. – сумма просроченной задолженности по процентам,

-8000 руб. – сумма неустойки (пени) за неисполнение обязательств по возврату основного долга,

-500 руб. – сумма неустойки (пени) за неисполнение обязательств по уплате процентов, а также неустойка за нарушение сроков исполнения денежного обязательства (уплаты платежей по основному долгу и начисленным процентам) в размере 0,06% от суммы просроченной задолженности по основному долгу и/или просроченной задолженности по процентам за каждый календарный день просрочки, начиная с 05.08.2025 года по день фактического исполнения обязательства включительно.

Сумму предъявленной к взысканию неустойки (пени) за неисполнение обязательств по возврату основного долга в размере 86244,86 руб. суд снижает до 8000 руб., а сумму предъявленной к взысканию неустойки (пени) за неисполнение обязательств по уплате процентов в размере5987,22 руб. суд снижает до 500 руб. на основании ст. 333 ГК РФ в связи с их несоразмерностью последствиям нарушенного обязательства, полагая, что неустойка в размере 8000 руб. и 500 руб. вполне соразмерна.

Разрешая требования истца в части обращения взыскания на заложенное имущество, суд учитывает следующее.

Собственником залоговой квартиры является ответчик, что подтверждается выпиской из ЕГРН и не оспаривалось сторонами при рассмотрении дела.

Согласно статье 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с ч.1 ст.54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

В силу ч.5 ст. 54.1 «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Исходя из системного толкования положений п.1 ст.348 и ст.ст. 329, 334 Гражданского кодекса Российской Федерации, ч.1 ст.50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 года №102-ФЗ, требование залогодержателя об обращении взыскания на заложенное имущество является самостоятельным требованием, цель которого – получение залогодержателем в случае неисполнения должником своего обязательства удовлетворения из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами залогодержателя.

В силу п.2 ст.348 Гражданского кодекса Российской Федерации в обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Верховный Суд Российской Федерации, реализуя конституционные полномочия по разъяснению вопросов судебной практики в целях обеспечения её единства, в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ от 22.05.2013, указал, что по смыслу действующих норм права, обращение взыскания на предмет залога возможно лишь при наличии оснований для ответственности должника по основному обязательству, в данном случае – по кредитному договору.

Поскольку залог выполняет функцию стимулирования должника к надлежащему исполнению основного обязательства, а целью договора залога не является переход права собственности на предмет залога от залогодателя к другому лицу (в том числе к залогодержателю), обращение взыскания на предмет залога допустимо не во всяком случае ответственности должника за нарушение обязательства, а лишь при допущенном им существенном нарушении. Соответственно, в предмет доказывания должно входить выяснение вопроса о существенности допущенного должником нарушения обеспеченного залогом основного обязательства (кредитного договора), а также установление основания для обращения взыскания на заложенное имущество, что связано с определением наличия или отсутствия вины ответчика в нарушении кредитного договора. Именно от выяснения данных обстоятельств зависит правильное разрешение иска банка к должнику о взыскании кредитной задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество. При этом, если обязательство не связано с осуществлением должником предпринимательской деятельности, то отсутствие вины должника в нарушении обязательства влечет невозможность обращения взыскания на заложенное имущество. Иное должно быть прямо предусмотрено законом или договором.

Таким образом, Верховным Судом Российской Федерации установлена необходимость оценить обстоятельства просрочки исполнения обязательства с целью недопущения злоупотребления правом, соблюдения принципов разумности и баланса интересов сторон по договору. Иное означало бы непропорциональную защиту прав и законных интересов кредитора в нарушение других, равноценных по своему значению прав заемщика.

Согласно ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Указанный отчет ответчиком не оспорен.

Обеспеченное залогом обязательство на момент рассмотрения дела по существу ответчиком не исполнено, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом превышает 3 месяца, в этой связи у суда имеются все основания для обращения взыскания на заложенное имущество, поскольку препятствия тому, с учетом положений ч.2 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, отсутствуют.

Суд устанавливает начальную продажную стоимость предмета залога в соответствии с отчетом об оценке АО «Международный Бизнес центр: консультации, инвестиции, оценка», из расчета 80% от рыночной стоимости квартиры, что составит 3821600 руб.

В соответствии с положениями ст. 56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» суд определяет способ реализации заложенного имущества - путем продажи с публичных торгов.

В соответствии с ч. 1 ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

С учетом изложенного, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, определении способа реализации и начальной продажной стоимости подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 65455 руб., расходы по оплате услуг по оценке рыночной стоимости квартиры в размере 2233,35 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199, 233-244 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Банк ПСБ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, паспорт №, в пользу ПАО «Банк ПСБ» ИНН <***>, сумма задолженности по кредитному договору № от 14.02.2022 года в размере 2981279,31 руб., в том числе:

-2893027,79 руб. – сумма просроченного основного долга,

-79751,52 руб. – сумма просроченной задолженности по процентам,

-8000 руб. – сумма неустойки (пени) за неисполнение обязательств по возврату основного долга,

-500 руб. – сумма неустойки (пени) за неисполнение обязательств по уплате процентов, а также неустойку за нарушение сроков исполнения денежного обязательства (уплаты платежей по основному долгу и начисленным процентам) в размере 0,06% от суммы просроченной задолженности по основному долгу и/или просроченной задолженности по процентам за каждый календарный день просрочки, начиная с 05.08.2025 года по день фактического исполнения обязательства включительно, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 65455 руб., расходы по оплате услуг по оценке рыночной стоимости квартиры в размере 2233,35 руб.

Обратить взыскание на квартиру, общей площадью 38,6 кв.м, кадастровый №, расположенную по адресу: <адрес>, этаж 4, принадлежащую на праве собственности ФИО1, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 3821600 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Резолютивная часть решения объявлена 11 ноября 2025 года.

Судья: Е.Г. Баженова

Решение в окончательной форме изготовлено 25 ноября 2025 года.

Судья: Е.Г. Баженова

В ряде случаев суды приходят к противоположным выводам

Актуальная практика 2025–2026 →