Решение по делу № 2-459/2023 от 18.05.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело № 2-459/2023

Решение

Именем Российской Федерации

18 мая 2023 г. г. Вышний Волочек

Вышневолоцкий межрайонный суд Тверской области

в составе председательствующего судьи Беляковой Н.В.,

при секретаре Сайфетдиновой Е.В.,

с участием представителя ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

акционерное общество «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 269211,67 руб.

В обоснование исковых требований указано, что 15 октября 2018 г. между сторонами заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности в сумме 230000 руб., который устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются Заявление-Анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ОАО) (АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключенного договора. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями общих условий считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита (далее по тексту - ПСК) до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления-Анкеты. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору и выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик, приняв на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, установленные договором комиссии и штрафы, неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии пунктом 11.1 Общих условий расторг договор 16 ноября 2022 г., путем выставления в адрес ответчика заключительного счета (ШПИ №), что является подтверждением факта соблюдения досудебного порядка урегулирования спора. Просроченная задолженность ответчика составляет 269211,67 руб., в том числе, просроченная задолженность по основному долгу - 232167,36 руб., просроченные проценты - 34836,78 руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте - 2207,53 руб.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. О времени и месте судебного заседания извещался по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, ранее в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, представила возражения относительно исковых требований, в которых указывает, что договор кредитной карты № не заключала, оферту о заключении данного договора истцу не направляла АО «Тинькофф Банк» обязан был представить доказательства передачи денежных средств, а также кредитной карты заемщику ФИО2 В материалах дела отсутствуют доказательства согласования сторонами тарифов по тарифному плану, которые как указал истец являются составной частью заключенного договора (л.д.85-86). О времени и месте судебного заседания извещалась по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО1 возражал против удовлетворения исковых требований, оспаривал факт заключения кредитного договора, выпуска и получения ответчиком кредитной карты. Также пояснил, что денежными средствами ответчик не пользовалась.

С учетом положений части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.

Выслушав объяснения представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со статьей 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренныхпунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (п.1).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п.2).

Согласно статье 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 15 октября 2018 г. между сторонами заключен договор кредитной карты № по тарифному плану ТП 7.27 (рубли РФ).

Основанием для заключения данного договора послужило заявление - анкета ФИО2 от 19 сентября 2018 г., в котором она предлагала АО «Тинькофф Банк» заключить с ней универсальный договор на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания, размещенных на сайте банка Tinkoff.ru и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями Договора. Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявке. Акцептом является совершение Банком следующих действий: для договора кредитной карты - активация кредитной карты или получение банком первого реестра операций; для кредитного договора - зачисление банком суммы кредита на счет; для договора расчетной карты/договора счета-открытие картсчета (Счета) и отражение банком первой операции по картсчету (Счету); для договора вклада/договора накопительного счета - открытие счета вклада/накопительного счета и зачисление на него суммы вклада.

Заемщик уведомлен, что полная стоимость кредита (ПСК) для Тарифного плана, указанного в настоящей заявке, при полном использовании лимита задолженности в 300000 руб. для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет - 0,197% годовых; при погашении кредита минимальными платежами - 29,770% годовых.

Подписывая заявление-анкету, заемщик - ответчик подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Условиями комплексного банковского обслуживания (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на странице Tinkoff.ru, Тарифами Банка и полученными им Индивидуальными условиями Договора, понимает их и в случае заключения договора обязуется соблюдать.

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита от 19 сентября 2018 г. срок действия договора, срок возврата кредита - предоставляется бессрочно; минимальный лимит задолженности установлен в тарифном плане; процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки порядок ее определения, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий определяется Тарифным планом.

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемых клиентом заявлении-анкете на оформление кредитной карты от 19 сентября 2019 г., индивидуальных условиях договора потребительского кредита от 19 сентября 2018 г. и тарифах банка.

В силу статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается офертой (публичная оферта) (статья 437 ГК РФ).

Согласно пункту 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с пунктом 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии с заключенным договором банк - истец выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Пунктом 2.3 Универсальных условий комплексного банковского обслуживания АО «Тинькофф Банк» (далее - Условий) предусмотрено, что для заключения Универсального договора Клиент предоставляет в банк собственноручно подписанное заявление-анкету и документы, необходимые для проведения идентификации клиента в соответствии с требованиями банка и законодательством Российской Федерации.

Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявке в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение Банком следующих действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты: для договора вклада/договора накопительного счета - открытие счета вклада/накопительного счета и зачисление на него денежных средств; для договора расчетной карты (договора счета) - открытие картсчета (счета) и отражения банком первой операции по картсчету (счету); для договора кредитной карты - активация кредитной карты или получение банком первого реестра операций; для кредитного договора - зачисление банком суммы кредита на счет (п.2.4).

В случае наличия в Заявке в составе Заявления-Анкеты оферты на заключение нескольких договоров моментом заключения Универсального договора будет являться первый акцепт банком соответствующей оферты (п.2.5).

С момента заключения договора применяется Тарифный план, который до заключения договора передается клиенту лично или отправляется почтой, заказной почтой, электронной почтой, курьерской службой или иным способом по реквизитам, указанным клиентом. Способ доставки определяется Банком (п.2.11).

Пунктом 3.12 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в АО «Тинькофф Банк» (далее - Общие условия), действовавших на момент заключения договора, предусмотрено, что кредитная карта передается клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется Банком при обращении клиента в Банк через каналы дистанционного обслуживания, если клиент предоставит правильные коды доступа и/или аутентификационные данные, а также другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента. Обращение в банк для активации кредитной карты означает согласие клиента с предоставленными ему индивидуальными условиями договора и Тарифами.

Как следует из материалов дела, ФИО2 активировала выпущенную на ее имя кредитную карту, поэтому с этого момента кредитный договор считается заключенным.

Согласно п. 5.1 Общих условий лимит задолженности по договору кредитной карты устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом.

Держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом стоимости услуг Банка в соответствии с Тарифным планом (п.5.2).

Согласно п. 5.6 Общих условий на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифном плане, до дня формирования заключительного счета включительно.

В соответствии с пунктом 5.7 Общих условий Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту выписку. О числе месяца, в которое формируется выписка, Клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, выписка формируется в последний календарный день месяца. По усмотрению банка число месяца, в которое формируется выписка может изменяться без предварительного уведомления клиента.

Сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера Задолженности по договору кредитной карты (п.5.8).

Согласно пп. 5.10 Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в выписке. В случае неоплаты минимального платежа Банк имеет право заблокировать все кредитные карты/токены, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Для возобновления операций по кредитной карте/токену клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифным планом.

Материалами дела подтверждено, что заемщику предоставлен кредит по тарифному плану «ТП 7.27 рубли».

Согласно Тарифному плану ТП 7.27 процентная ставка: на покупки и платы в беспроцетный период до 55 дней - 0% годовых, на покупки при условии оплаты минимального платежа - 29,9% годовых; на снятие наличных, на прочие операции, в том числе покупки при неоплате минимального платежа - 49,9 % годовых; плата за обслуживание карты - 590 руб.; комиссия за снятие наличных и приравненные к ним операции - 2,9% плюс 290 руб.; плата за дополнительные услуги, подключенные по желанию клиента: оповещение об операциях - 59 руб. в месяц, страховая защита - 0,89% от задолженности в месяц; минимальный платеж не более 8% от задолженности, минимум 600 руб.; штраф за неоплату минимального платежа - 590 руб., неустойка при неоплате минимального платежа 19% годовых; плата за превышение лимита задолженности -390 руб.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу пункта 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием (утверждены ЦБ РФ 24 декабря 2004 г. № 266-П).

В соответствии с пунктом 1.5 Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В силу пункта 1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

По смыслу статей 819, 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также указанных пунктов Положения Центрального Банка Российской Федерации «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», выдача карты представляет собой предоставленный кредит.

Приведенные обстоятельства свидетельствуют о том, что между сторонами был заключен кредитный договор, по которому кредитор исполнил свои обязательства, выдав ответчику кредитную карту, открыв соответствующий счет, а также предоставил заемщику денежные средства в пределах установленного лимита.

Между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора, о чем свидетельствует активация ответчиком кредитной карты.

Из представленного истцом расчета задолженности по договору №, заключенному с заемщиком, следует, что ответчик в период действия договора пользовался кредитной картой, совершая расходные и приходные операции, при этом допуская нарушение сроков внесения минимального платежа по кредиту. На карту производилось зачисление денежных средств, начислялись проценты за пользование кредитом, штрафы за нарушение сроков платежей.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что ответчик неоднократно нарушал условия кредитного договора, не вносил предусмотренные минимальные платежи в счет погашения кредита, допуская возникновение просроченной задолженности.

Указанные обстоятельства подтверждаются расчетом задолженности по договору кредитной карты, выпиской по счету за период с 1 ноября 2018 г. по 21 ноября 2022 г.

Согласно пункту 5.11 Общих условий срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в Заключительном счете, но не менее чем 30 календарных дней с даты направления заключительного счета.

Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, а также в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту (п.8.1).

Согласно заключительному счету по состоянию на 15 ноября 2022 г. задолженность ФИО2 по договору кредитной карты № составила 269211,67 руб., в том числе кредитная задолженность - 232167,36 руб., проценты - 34836,78 руб., штрафные проценты за неуплаченную в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте - 2207,53 руб., которую ответчик должен был оплатить в течении тридцати календарных дней с момента отправки Заключительного счета.

Данная задолженность ответчиком до настоящего времени не оплачена.

Возражая против удовлетворения исковых требований, представитель ответчик ссылается на неполучение ФИО2 кредитной карты.

В силу части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В ходе судебного разбирательства ответчик ФИО2, ее представитель ФИО1 подписи ФИО2 в заявлении-анкете от 19 сентября 2018 г., индивидуальных условиях договора потребительского кредита от 19 сентября 2018 г. не оспаривали, ходатайств о назначении судебной почерковедческой экспертизы не заявляли.

Оценив имеющиеся в материалах дела доказательства в их совокупности, в том числе согласованные сторонами условия договора кредитной карты, суд приходит к выводу, что материалами дела достоверно подтвержден факт получения ответчиком кредитной карты, использования кредитных денежных средств по карте и наличия задолженности.

Доказательств того, что кредитная карта и предоставленные по ней денежные средства использовались иным лицом, или, что кредитная карта, полученная ответчиком, выбыла из владения ответчика помимо его воли, суду не представлено.

С учетом изложенного, с ответчика подлежит взысканию задолженность по договору кредитной карты № за период с 25 июня 2022 г. по 16 ноября 2022 г. в сумме 269211,67 руб. (задолженность по основному долгу - 232167,36 руб., просроченные проценты - 34836,78 руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в счет погашения задолженности по кредитной карте - 2207,53 руб.).

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в сумме 5892,12 руб. (платежное поручение № 52 от 21 ноября 2022 г. на сумму 2946,06 руб., платежное поручение № 3213 от 27 февраля 2023 г. на сумму 2946,06 руб.).

Согласно пункту 3 статьи 333.18 Налогового кодекса Российской Федерации государственная пошлина уплачивается по месту совершения юридически значимого действия в наличной или безналичной форме.

Согласно пункту 2 статьи 61.1, пункту 2 статьи 61.2 Бюджетного кодекса Российской Федерации государственная пошлина по делам, рассматриваемым судами общей юрисдикции, мировыми судьями (за исключением Верховного Суда Российской Федерации), подлежит зачислению в бюджет муниципального района (городского округа) по месту совершения юридически значимого действия.

В связи с вступлением в силу Федерального закона от 14 июля 2022 г. № 263-ФЗ «О внесении изменений в части первую и вторую Налогового кодекса Российской Федерации» государственная пошлина по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, мировыми судьями (за исключением Верховного Суда Российской Федерации), уплачиваемая при обращении в суды, уплачиваются на конкретный счет бюджетной классификации 18210803010011050110, открытый Управлению Федерального казначейства по Тульской области (получатель Межрегиональная инспекция Федеральной налоговой службы по управлению долгом).

Как следует из платежного поручения № 52 от 21 ноября 2022 г. оплата государственной пошлины в сумме 2946,06 руб. произведена истцом в УФК по г. Санкт-Петербургу, а не в Управление Федерального казначейства по Тульской области (получатель Межрегиональная инспекция Федеральной налоговой службы по управлению долгом), а также не по месту нахождения суда, рассматривающего настоящее гражданское дело.

При таких обстоятельствах оснований для зачета государственной пошлины, уплаченной истцом по платежному поручению № 52 от 21 ноября 2022 г., в сумме 2946,06 руб., не имеется.

Принимая во внимание, что исковые требования подлежат удовлетворению, с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в пользу истца в сумме 2946,06 руб., в доход бюджета муниципального образования Вышневолоцкий городской округ Тверской области в сумме 2946,06 руб.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

иск акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО2, <дата> года рождения уроженки <данные изъяты>, паспорт: №, в пользу акционерного общество «Тинькофф Банк» (ИНН <***>) задолженность по договору кредитной карты № от 15 октября 2018 г. за период с 25 июня 2022 г. по 16 ноября 2022 г. в сумме 269211 (двести шестьдесят девять тысяч двести одиннадцать) рублей 67 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2946 (две тысячи девятьсот сорок шесть) рублей 06 копеек.

В удовлетворении заявления акционерного общества «Тинькофф Банк» о взыскании судебных расходов в остальной части отказать.

Взыскать с ФИО2, <дата> года рождения уроженки <данные изъяты>, паспорт: №, в доход бюджета муниципального образования Вышневолоцкий городской округ Тверской области государственную пошлину в сумме 2946 (две тысячи девятьсот сорок шесть) рублей 06 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской области суд через Вышневолоцкий межрайонный суд Тверской области в течение месяца со д принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Н.В. Белякова

УИД 69RS0006-01-2023-000583-08