Решение по делу № 2-2530/2022 от 26.09.2022 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, неустойки, обращении взыскания на предмет залога, установлении первоначальной продажной цены, судебных расходов.

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 сентября 2022 года <...>

Центральный районный суд г. Тулы в составе:

председательствующего Ковальчук Л.Н.,

при секретаре Гантман А.О.,

с участием представителя истца по доверенности ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании с применением системы видеоконференц-связи гражданское дело № 2-2530/2022 по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, неустойки, обращении взыскания на предмет залога, установлении первоначальной продажной цены, судебных расходов,

установил:

истец ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с исковым заявлением к ФИО2, с учетом правил ст. 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации об изменении исковых требований в части определения размера первоначальной начальной продажной стоимости залогового имущества, а именно о расторжении кредитного договора № *, взыскании задолженности в размере 2 749 049 рублей 73 копейки, расходов по уплате государственной пошлины в сумме 27 945,25 рублей; взыскании процентов за пользование кредитом по ставке 29% годовых, начисленных на сумму основного долга за период с дата дату вступления решения суда в законную силу; взыскании неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки за период с 14.06.2022 по дату вступления решения суда в законную силу; обращении взыскания на предмет залога квартиру площадью 57.3 кв.м., кадастровый номер <адрес> путем реализации с публичных торгов, установлении начальной продажной цены в размере 3 550 400 рублей.

В обоснование заявленных требований истец указал на то, что дата между ПАО «Восточный экспресс» и ФИО2 был заключен кредитный договор №*), по условиям которого Банк предоставил последнему кредит в сумме <данные изъяты> под 29,90% годовых сроком на 120 месяцев.

дата в обеспечение исполнения обязательства по указанному договору между ПАО «Восточный экспресс» и ФИО2 был заключен договор ипотеки (залога) недвижимого имущества *, предметом которого является четырехкомнатная квартира по адресу: <адрес> общей площадью 57,30 кв.м., кадастровый номер * в соответствии с которым в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком условий кредитного договора банк вправе обратить взыскание на предмет ипотеки (р.4 договора).

Залогодержателем недвижимого имущества является банк.

дата права, возникшие у ПАО «Восточный экспресс» на основании нормы п.1 ст. 382 ГК РФ по Договору об уступке прав требования были переданы истцу ПАО «Совкомбанк».

В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, ответчику было предъявлено уведомление о погашении просроченной задолженности по кредиту, оставленное ФИО2 без удовлетворения.

По состоянию на дата года включительно задолженность ответчика ФИО2 по вышеуказанному кредитному договору определена истцом в сумме <данные изъяты>

Первоначальная продажная стоимость залогового имущества при продаже на публичных торгах определена истцом на основании исследования рыночной стоимости предмета залога – Отчета об оценке № * дата выполненного ООО «Оценка и Консалтинг», что составило <данные изъяты> и правил п. 2 ст. 54 ФЗ № 102-ФЗ от 16.07.1998 «Об ипотеке» как 80% рыночной стоимости, определенной оценщиком.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» по доверенности ФИО1 исковые требования с учетом уточнения поддержал, по основаниям, изложенным выше, просил их удовлетворить.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил.

В связи с неявкой ответчика ФИО2 не сообщившего об уважительных причинах своей неявки, в соответствии с положениями ст.ст. 233, 234 ГПК РФ, суд счел возможным, с согласия представителя истца рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно абзацу первому п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422) (абз. 1 п. 4 ст. 421 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309 ГК РФ).

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст.382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Правила о переходе прав кредитора к другому лицу не применяются к регрессным требованиям. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий. В этом случае исполнение обязательства первоначальному кредитору признается исполнением надлежащему кредитору.

дата права, возникшие у банка ПАО «Восточный экспресс» были переданы по Договору об уступке прав требований (цессии) ПАО «Совкомбанк».

В силу ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Таким образом, судом установлено, что истец вправе заявлять к ответчику требование о взыскании задолженности по вышеуказанному кредитному договору.

Как следует из материалов дела дата между ПАО «Восточный экспресс» и ФИО2 был заключен кредитный договор № * по условиям которого последнему был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> на неотложные нужды, с тарифным планом кредит под залог доступный, сроком на 120 месяцев, с уплатой 29,90 % годовых (п.п.1.1.1, 1.1.2, 1.1.4 договора); с уплатой ежемесячных аннуитетных платежей (п.1.1.3, р.3 договора).

После выполнения действий, перечисленных в п.1.2.1 кредитного договора № * ответчику ФИО2 был открыт текущий банковский счет, с перечислением денежных средств, что подтверждается выпиской по счету.

Указанные обстоятельства по существу сторонами договора не оспаривались.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.3.14 кредитного договора №* по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашение основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам ответчика.

В соответствии с ч.1 ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно п. 2 ч.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

12 марта 2022 года Банк направил ответчику требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в срок до30 дней с момента направления уведомления, с извещением о намерении расторгнуть кредитный договор. Ответ на требование не поступил, денежные средства Банку не были возвращены.

Указанное обстоятельство подтверждается материалами дела, в том числе списком отправлений Банка с оттисками печати Почты России от дата

Из пункта 4.1.9 в случае нарушении заёмщиком сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения, путем направления письменного уведомления.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства (ст. 331 ГК РФ).

В соответствии с п.3.14 кредитного договора в случае нарушения обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает неустойку в размере, установленном настоящим договором, п.1.1.7, где неустойка соответствует ключевой ставке Банка России на день заключения настоящего договора и начисляется от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. Датой начисления неустойки на нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считается дата, следующая за датой платежа, установленной кредитным договором.

При рассмотрении дела представителем истца даны объяснения в части расчета истребуемых банком просроченных процентов и неустойки, расчет задолженности представлен в материалы дела в соответствии с правилами ст. 132 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. Оснований сомневаться в правильности расчета судом не установлено.

Давая объяснения в части заявленных требований по взыскною процентов и неустойки за период с дата по день вступления решения суда в законную силу, представитель истца пояснил, что требования банка основаны на положениях ст. ст. 809, 450, 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку кредитор имеет право на взыскание процентов и неустойки до даты расторжения договора, который считается расторгнутым с момента вступления решения суда в законную силу.

В силу положений ст.ст. 330, 809 ГК РФ, требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитным договором № * по ставке 29% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с дата по дату вступления решения суда в законную силу и неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с дата по дату вступления решения суда в законную силу, являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Факт неисполнения требований кредитора о возврате денежных средств по договору, размер задолженности, в том числе процентов за пользование кредитом и неустойки, ответчиком не оспаривалось, им также не заявлено ходатайств об уменьшении неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

Срок возврата суммы займа установлена договором № *, 120 месяцев с даты предоставления кредита.

Согласно пункту 1 статьи 334 настоящего Кодекса в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В пункте 2 статьи 54 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" закреплено, что начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

дата в обеспечение исполнения обязательств по указанному договору между ПАО «Восточный экспресс» и ФИО2 был заключен договор ипотеки (залога) недвижимого имущества *, предметом которого является четырехкомнатная квартира по адресу: <адрес>, кв.4, общей площадью 57,30 кв.м., кадастровый номер *, в соответствии с которым в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком условий кредитного договора банк вправе обратить взыскание на предмет ипотеки (р.4 договора).

Залогодержателем недвижимого имущества является банк.

Ипотека в силу закона в пользу банка зарегистрирована Управлением Росреестра по Тульской области дата

Первоначально согласно п.1.6 договора залога по соглашению сторон залоговая стоимость вышеуказанной квартиры на момент заключения договора составила 2 <данные изъяты>.

При рассмотрении дела истцом представлен отчет оценщика ООО «Оценка и консалтинг» №*, в котором начальная продажная цена предмета залога - четырехкомнатной квартиры по адресу: г. <адрес> общей площадью 57,30 кв.м., кадастровый номер * определена оценщиком в размере <данные изъяты>.

Согласно п.3.4.3 договора залога № * банк вправе требовать от заемщика досрочного исполнения обязательств по договору кредитования, а при невыполнении данного требования обратить взыскание на предмет ипотеки.

Обращение взыскания на предмет залога производится в судебном порядке (п. 4.1 договора залога).

Таким образом, при рассмотрении дела установлено, что в нарушение условий кредитного договора заемщик ФИО2 денежные средства в установленный срок не возвратил, свои обязательства по графику платежей по договору не исполняет, что послужило основанием к обращению займодавца в суд с иском к заемщику в силу ст. 323 ГК РФ о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме <данные изъяты> из них: просроченные проценты: <данные изъяты> <данные изъяты>, и обращении взыскания на заложенное имущество в соответствии со ст. 348 ГК РФ.

На основании изложенного, требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество четырех комнатную квартиру по адресу: г<адрес>, общей площадью 57,30 кв.м., кадастровый номер *, подлежат удовлетворению.

Объем требований залогодержателя по погашению задолженности включает судебные издержки по взысканию задолженности, просроченные проценты на кредит, просроченная сумма основного долга по кредиту, проценты на кредит, основная сумма долга по кредиту, неустойка (пени) (п.п.3.14, 3.15 договора).

Факт неисполнения требований заимодавца о возврате денежных средств по кредитному договору, размер задолженности, в том числе процентов за пользование кредитом и неустойки, стоимость предмета залога, ответчиком не оспаривались.

В силу п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим п. 2 ст. 350.1 настоящего Кодекса.

С учетом изложенного, суд определяет способ реализации заложенного имущества вышеуказанной квартиры – путем продажи с публичных торгов.

При установленных в ходе рассмотрения дела обстоятельствах, истец в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК, п.4.1.9 кредитного договора займа №*, ст. 348 ГК вправе был потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с начисленными процентами и неустойкой у ФИО2, а также обращения взыскания на заложенное имущество залогодателя – четырехкомнатная квартира по адресу: <адрес>

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В пользу истца подлежит взысканию с ответчика государственная пошлина, уплаченная истцом по платежному поручению №*, обоснованно исчисленная истцом в соответствии с правилами ст. 333.19 Налогового кодекса РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН <***> ИНН/КПП <***>/440101001) к ФИО2 о взыскании о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, неустойки, обращении взыскания на предмет залога, установлении первоначальной продажной цены, судебных расходов удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № *, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2,.

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № <данные изъяты>

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 29% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга дата по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 14.06.2022 по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное имущество - четырехкомнатную квартиру по адресу: <адрес>

Способ реализации заложенного имущества определить как продажу на торгах.

Определить начальную продажную цену заложенного имущества – четырехкомнатной квартиры по адресу: <адрес>, общей площадью 57,30 кв.м., кадастровый номер <данные изъяты>.

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Центральный районный суд города Тулы в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: