Дело № 2-3121/2025
УИД: 34RS0008-01-2025-007623-59
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Центральный районный суд г.Волгограда в составе:
председательствующего судьи Полянского О.А.,
при ведении протокола судебного заседания секретарем Тавруевой Е.А.,
с участием представителя истца ФИО1 и представителя ответчика ФИО2,
рассмотрев в открытом судебном заседании 06 августа 2025 года в городе Волгограде гражданское дело по иску ФИО3 к АО «СОГАЗ» о взыскании суммы,
установил:
ФИО3 обратился в суд с иском к АО «СОГАЗ» с вышеуказанными требованиями, которые мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ Бердик и ПАО «Банк ВТБ» (Банк) заключили кредитный договор №..., в рамках которого Банк предоставил Истцу денежные средства. При заключении кредитного договора, по устному заявлению Истца ДД.ММ.ГГГГ с АО «СОГАЗ» заключен договор страхования, на основании которого выдан полис «Финансовый резерв» №№... программа «Оптима».
В соответствии с полисом «Финансовый резерв» №№... от ДД.ММ.ГГГГ страховая сумма составила 1 597 343 руб., страховая премия, в том числе в связи с дополнительными страховыми рисками (случаями) – госпитализация в результате несчастного случая и болезни (п. 4.2.3 условий страхования), составила 199 348, 28 руб., общая сумма страховой премии составила 253 019 руб. – которая была уплачена ФИО3
В период погашения задолженности по кредитному договору №... от ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ находился на стационарном лечении в Филиале «Тенькинская районная больница ГБУЗ МОБ» по общему заболеванию, и с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ находился на стационарном лечении в ГБУЗ ... больница №... по общему заболеванию.
В связи с указанными обстоятельствами ФИО3 в апреле 2022 года обратился в АО «СОГАЗ» с заявлением о страховой выплате в связи с наступлением страхового случая. ДД.ММ.ГГГГ представителями АО «СОГАЗ» в адрес ФИО3 было направлено письмо за № СГ-5905 об отказе признания заявленного события страховым случаем и осуществления страховой выплаты со ссылкой на п. 10.1.2 Условий страхования по продукту «Финансовый резерв 3.0», в соответствии с которым страховая выплата по событию «госпитализация» производиться, начиная с 8-го (восьмого) дня госпитализации, но не более 90 (девяносто) дней госпитализации. Длительность госпитализации не превысила 7 дней.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 полностью погасил сумму по кредитному договору №....
В связи с указанными обстоятельствами ФИО3, через своего представителя, ДД.ММ.ГГГГ обратился в AО «СОГАЗ» с письменным заявлением на возврат части уплаченной им страховой премии в связи с досрочным исполнением денежного обязательства по указанному договору.
ДД.ММ.ГГГГ в адрес представителя ФИО3 направлено письмо за № №... на № №... от ДД.ММ.ГГГГ, в котором даны соответствующие разъяснения. Страховая компания сослалась на то, что так как по Договору страхования ФИО3 было заявлено о наступлении события, имеющего признаки страхового, то у Страховщика не имелось правовых оснований для возврата уплаченной страховой премии пропорционально неистекшему сроку действия Договора страхования в связи с досрочным погашением кредита.
В соответствии с п.п. 6.7 Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 4.0), связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору №... от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО3 по страховому полису «Финансовый резерв» №№... программа «Оптима» от ДД.ММ.ГГГГ подлежат к выплате денежные средства в соответствии с представленным расчетом: 1) 253 019 руб. / 48 х 18 = 94 878 руб.; 2) 253 019 руб. 00 коп. - 94 878 руб. 00 коп. = 158 141 руб. 00 коп.
Направленная истцом претензия оставлена без удовлетворения. Решением финансового уполномоченного требования истца также оставлены без удовлетворения.
На основании изложенных обстоятельств, истец просит взыскать с ответчика в свою пользу часть уплаченной им страховой премии, пропорционально неистекшему сроку действия Договора по страховому полису «Финансовый резерв» №№... программа «Оптима» от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с досрочным погашением кредита по кредитному договору №... от ДД.ММ.ГГГГ в размере 158 141 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 770 руб. 31 коп.
Истец в судебное заседание не явился, доверил участие в деле своему представителю.
Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал, настаивал на их удовлетворении.
Представитель ответчика в судебном заседании возражал против удовлетворения требований, считает их необоснованными. Свои доводы мотивировал тем, что ФИО3 ознакомлен со всеми условиями страхования, включая условия о продолжении действия договора страхования в отношении застрахованного лица на первоначальных условиях вне зависимости от осуществления последним частичного или полного досрочного погашения кредита и выразил добровольное согласие на предоставление ему услуги по страхованию жизни и здоровья. При этом заключенным сторонами договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии в случае отказа страхователя от договора, в том числе в связи с досрочным погашением кредита. Просит в иске отказать.
Суд, выслушав стороны, исследовав и оценив материалы дела, приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.
Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление, страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).
Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.
В Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ) указано, что по общему правилу, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования (п. 7 Обзора), если же выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение не подлежит, то применяется п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации РФ (п. 8 Обзора).
Согласно статье 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица (ч. 10).
В силу пункта 2.4 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Бердик и ПАО «Банк ВТБ» (Банк) заключили кредитный договор №..., в рамках которого Банк предоставил Истцу денежные средства. При заключении кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ Истец с АО «СОГАЗ» заключил договор страхования, на основании которого выдан полис «Финансовый резерв» №№... программа «Оптима».
В соответствии с полисом «Финансовый резерв» №№... от ДД.ММ.ГГГГ страховая сумма составила 1 597 343 руб., страховая премия, в том числе в связи с дополнительными страховыми рисками (случаями) – госпитализация в результате несчастного случая и болезни (п. 4.2.3 условий страхования), составила 199 348, 28 руб., общая сумма страховой премии составила 253 019 руб. – которая была уплачена ФИО3
Истец присоединился к Условиям страхования АО «СОГАЗ», согласно которым Страхователь имеет право отказаться от Полиса в любое время если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 6.5.7 настоящих Условий (пункт 6.6 Условий).
Согласно пункту 6.6.1 Условий страхования, при отказе Страхователя от Полиса в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, Страховщик возвращает Страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме.
В соответствии с пунктом 6.6.2 Условий, при отказе Страхователя от Полиса по истечении 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения уплаченная страховая премия в соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации не подлежит возврату, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации.
С указанными Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ФИО3 был ознакомлен и полностью согласился, несогласий с договором при его заключении не высказывалось.
Задолженность ФИО3 по кредитному договору полностью погашена.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратился в АО «СОГАЗ» с заявлением о возврате денежных средств, перечисленных Банку в счет платы по договору страхования, в связи с досрочным погашением кредита. В ответ на данное заявление ответчик уведомил заявителя о том, что поскольку по Договору страхования ФИО3 было заявлено о наступлении события, имеющего признаки страхового, у Страховщика не имеется правовых оснований для возврата уплаченной страховой премии пропорционально неистекщему сроку действия Договора страхования в связи с досрочным погашением кредита.
В связи с тем, что заключение договора страхования являлось самостоятельной услугой, не зависящей от договора потребительского кредита, соответственно досрочное погашение задолженности по кредитному договору не является основанием для прекращения договора страхования и возврата страховой премии за неистекший период страхования.
В рассматриваемом случае признак связанности договоров страхования и кредитования отсутствует. Заключение договора страхования не повлияло на факт заключения кредитного договора и на его условия.
Исходя из условий Договора страхования, исполнение истцом обязательств по кредитному договору не влечет прекращение страховых рисков и возможности наступления страхового случая, поскольку страховыми рисками являются смерть и инвалидность, а не отдаленные и предполагаемые последствия в виде возможной неуплаты страхователем платежей по кредитному договору. Сама по себе неуплата платежей по кредитному договору не является ни страховым случаем, ни страховым риском, поскольку не отвечает признакам вероятности, случайности и непредвиденности.
Таким образом, само по себе досрочное погашение истцом кредитного обязательства не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая до окончания срока действия договора страхования отпала, и существование страхового риска прекратилось. В данном случае услуга страхования продолжает предоставляться страховщику и после досрочного погашения кредита.
Кроме этого, с требованиями о возврате страховой премии истец обратился после исполнения Договора страхования, истечения срока его действия.
При таких обстоятельствах, правовых оснований для удовлетворения исковых требований суд не усматривает.
Доводы стороны истца о наличии правовых оснований для удовлетворения исковых требований основаны на неверной оценке обстоятельств, установленных в ходе судебного разбирательства, и неверном толковании норм действующего законодательства.
Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Так как решение суда состоялось не в пользу истца, то оснований для возмещения понесенных им расходов на уплату государственной пошлины в размере 5 770, 31 руб. не имеется.
Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
отказать в удовлетворении исковых требований ФИО3 к АО «СОГАЗ» о взыскании суммы, а также в удовлетворении требований о возмещении судебных расходов.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд в месячный срок через Центральный районный суд города Волгограда со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья- подпись О.А. Полянский
Решение принято в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.