Копия
РЕШЕНИЕ
И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и
03 февраля 2025 года Автозаводский районный суд <адрес> в составе:
председательствующего судьи Судовской Н.В.,
при секретаре ФИО5,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО3, ФИО2, АО «Т-Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору, возникшей в рамках наследственных правоотношений,
установил:
АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, возникшей в рамках наследственных правоотношений.
В обоснование своих требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Тинькофф банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 68000 рублей.
Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п.6.1 Общих условий (п.5.3 Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.
Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Моментом заключения договора считается активация кредитной карты.
Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.
В соответствии с условиями заключенного договора, Банк выпустил на имя ФИО1 кредитную карту с установленным лимитом ответственности.
ФИО1 принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные комиссии, и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит Банку.
По состоянию на дату направления в суд искового заявления, задолженность ФИО1 перед Банком составила 31138,15 рублей, из которых: 28551,82 рублей – пророченная задолженность по основному долгу, 2580,14 рублей – просроченные проценты, 6,19 рублей – сумма штрафов и комиссии.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер.
Истец просит взыскать с наследственного имущества ФИО1 в пользу истца просроченную задолженность в размере 31138,15 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 1134,14 рублей.
Определением суда, занесённым в протокол судебного заседания от ДД.ММ.ГГГГ произведена замена ненадлежащего ответчика наследственного имущества ФИО1 на надлежащих ФИО3, ФИО2.
Определением суда, занесённым в протокол судебного заседания от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчика привлечено АО «Т-Страхование».
Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени, месте и дне судебного заседания извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении и дела в его отсутствии.
Ответчики ФИО3, ФИО2 в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания уведомлены надлежащим образом, причину неявки не сообщили, отзыв на заявленные требования не предоставили.
Представитель ответчика АО «Т-Страхование» в судебное заседание не явились, извещен надлежащим образом, предоставил письменный отзыв, из которого следует, что на дату заключения договора кредитной карты № действовали УКБО в редакции № период действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно). Условия страхования находятся в УКБО на стр. 43-51. Между АО «Т-Банк» и Страховщиком заключен Договор коллективного страхования от несчастных случаев и болезней Заемщиков кредита КД - 0913 от ДД.ММ.ГГГГ В рамках заключенного Договора Банк является Страхователем, а клиенты Банка, согласившиеся на подключение к Договору коллективного страхования, являются Застрахованными лицами. При присоединении к Программе страховой защиты клиенту выдаются Условия страхования по Программе страховой защиты Заемщиков Банка. Согласно и. 1.3. Договор коллективного страхования выгодоприобретателем по договору является застрахованное лицо или в случае смерти застрахованного лица, его наследник или иное лицо, назначенное Страхователем с согласия застрахованного лица для получения страховой выплаты. Участие Застрахованного лица в данной программе страхования не являлось обеспечительным страхованием. Поэтому АО «T-Банк» не является выгодоприобретателем и не имеет права требовать страховую выплату. В АО «T-Страхование» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ не поступало заявлений от наследников ФИО1 о наступлении события, имеющего признаки страхового.
Суд, изучив письменные материалы гражданского дела, оценивая собранные доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании каждого доказательства в отдельности, а также в их совокупности, находит исковые требования АО «Тинькофф Банк» к ФИО3, ФИО2 не подлежащими удовлетворению, а требований АО «Тинькофф Банк» к АО «Т-Страхование» обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 настоящего Кодекса.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Согласно части 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
В силу части 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 РФ, т.е. лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, совершены действия по выполнению указанных в ней условий договора, что считается акцептом.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Тинькофф банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 68000 рублей.
В соответствии с заключенным договором, банк выпустил на имя ФИО1 кредитную карту. ФИО1 принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные договором комиссии, и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит банку.
В соответствии с разделом 5 «Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Кредитные Системы» предусмотрено, что ФИО1 должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифным планом. Лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке. Клиент соглашения, что банк предоставляет клиенту кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности. На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно. Банк ежемесячно формирует и направляет Клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день.
В соответствии с п. 7.2.2 «Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Кредитные Системы» ответчик должен контролировать соблюдение лимита задолженности, а в случае его превышения уплатить банку плату в размере, определяемом Тарифном планом.
Согласно п. 5.10 «Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» при неполучении счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования счета-выписки клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору кредитной карты.
Процентная ставка по кредиту согласована сторонами в Тарифах, является дифференцированной, зависит от вида проведенной по кредитной карте расходной операции, своевременного или несвоевременного погашения ответчиком минимального платежа. К каждой расходной операции применяется своя процентная ставка, за исключением периода, когда на расходную операцию распространяется действие беспроцентного периода и при условии соблюдения условий договора, необходимых для его действия (погашения кредита).
Свои обязательства по договору банк выполнил надлежащим образом, осуществлял кредитование ФИО1 от своего имени и за свой счет. ФИО1 же свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа.
Задолженность ФИО1 перед банком составляет 31138,15 рублей, из которых: 28551,82 рублей – пророченная задолженность по основному долгу, 2580,14 рублей – просроченные проценты, 6,19 рублей – сумма штрафов и комиссии.
Расчет суммы задолженности арифметически судом проверен, является правильным, доказательств оспаривания данного размера задолженности суду не представлено.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер, что подтверждается ответом нотариуса <адрес> ФИО6
В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследственного имущества входят принадлежащие на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно, каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Согласно п.2 ст.1152 ГК РФ, принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.
Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 58 и 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 9 от ДД.ММ.ГГГГ "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, непрекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).
Из материалов дела следует, что нотариусом ФИО6 было открыто наследственное дело № после смерти ДД.ММ.ГГГГ гр. ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.
Наследниками, принявшими наследство по всем основаниям наследования, являются: сын -ФИО3, дочь – ФИО2.
Наследственное имущество состоит из квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, Самара, <адрес>; квартиры, находящейся по адресу: <адрес>; прав на денежные средства, хранящиеся в ПАО "Сбербанк России".
Таким образом, суд приходит к выводу о том, что ФИО3, ФИО2 приняли наследство оставшееся после ФИО1 Стоимость указанного наследственного имущества превышает сумму долга наследодателя, по кредитному договору.
Согласно п.1 ст.934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор страхования должен быть заключен в письменной форме (п.1 ст.940 Гражданского кодекса РФ).
Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (п.3 ст.940 ГК РФ).
В силу ст.943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
В соответствии со ст.945 Гражданского кодекса РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.
Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов (п.3 ст.945 Гражданского кодекса РФ).
Согласно условий Присоединения к договору коллективного страхования №КД-0913 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ТКС Банк (ЗАО» и ОАО «ТОС», в случае отсутствия специально указанного в заявлении-анкете несогласия клиента на участие в Программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, клиент ТКС Банк (ЗАО) автоматически становится участником Программы страхования.
Действие страховой защиты начинается со дня, следующего за днем окончания расчетного периода, в котором заемщик кредита подключил услугу страхования. Расчетный период – с даты сформированного счета-выписки до даты формирования следующего счета-выписки
Страховыми случаями в рамках программы страхования являются:
а. Смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая;
b. Смерть застрахованного лица, наступившая в результате болезни;
<адрес> застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая.
В случае смерти выгодоприобретателя – клиента банка, выгодоприобретателями признаются его наследники.
В заявлении-Анкете на заключение договора банковской карты ФИО1 указал, что в случае отсутствия его несогласия на включение в Программу страховой защиты заемщиков банка, он согласен быть застрахованным лицом по указанной программе, а также поручил банку ежемесячно включать его в указанную Программу и удерживать с него плату в соответствии с тарифами.
Кроме того, из представленной выписки о движении денежных средств по счету следует, что за подключение к программе страхования ФИО1 вносил денежные средства.
В соответствии со ст. 3 договора коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов №КД-0913 от ДД.ММ.ГГГГ, страховое покрытие не распространяется на случаи, если они произошли в результате:
3.1.1. управления Застрахованным лицом источником повышенной опасности (в т.ч. любым средством транспорта или иными моторными машинами, аппаратами, приборами и др.) без права такого управления либо в состоянии алкогольною, токсического и/или наркотического опьянения, а также заведомой передачи управления лицу, не имевшему права управления и/или находившемуся в состоянии алкогольного, наркотического и/илн токсическою опьянения;
3.1.2 участия в любых авиационных перелетах, за исключением полетов в качестве пассажира авиаренса, лицензированного для перевозки пассажира и управляемого плотом, имеющим соответствующий сертификат;
3.1.3 занятий Застрахованным лицом спортом на профессиональном уровне, включая тренировки и соревнования.
3.2. События, указанные в пункте 2.1. Договора, не признаются Страховыми случаями, если они произошли в результате и/или были вызваны:
3.2.1. болезнью Застрахованного лица, прямо связанной с наркоманией, токсикоманией, хроническим алкоголизмом;
3.2.2 психическими заболеваниями, психическими или тяжелыми нервными расстройствами, если Застрахованное лицо страдало ими не менее, чем в течение года до включения его в программу страхования;
3.2.3 самоубийством Застрахованного лица или покушением на самоубийство, а также травмами и заболеваниями в результате покушения на самоубийство, за исключением случаев, когда Договор страхования в отношении данного Застрахованного лица действовал не менее двух лет и за исключением случаев (подтвержденных документами компетентных органов), когда Застрахованное лицо было доведено до самоубийства преступными действиями третьих лиц;
во время пребывания в местах лишения свободы;
прохождением срочной военной службы, сборов;
3.2.6 болезнью Застрахованного лица, впервые диагностированной до момента первичного подключения Застрахованного лица к программе страхования для заемщиков Страхователя при получении кредита.
3.3 События, указанные в пункте 2.1. Договора, не признаются Страховыми случаями, если они произошли в результате проведения операции и (или) госпитализации, которые прямо связаны:
3.3.1 с переменой пола, со стерилизацией, лечением бесплодия, прерыванием беременности не по медицинским показаниям,
3.3.2 с косметической или пластической хирургией, за исключением случаев, когда операция сделана в результате события, которое признается Несчастным случаем;
3.3.3. с болезнью Застрахованного лица, прямо связанной с ВИЧ-инфекцией, г» СПИДом, эпилепсией, гипертоническим кризом (инсультом).
3.4 В случае если Застрахованное лицо пропало без вести, то риск смерти считается реализовавшимся, если в решении суда об объявлении Застрахованного лица умершим будет указано, что Застрахованное лицо пропало без вести при обстоятельствах, угрожавших смертью или дающих основание предполагать его гибель от определенного несчастного случая.
Из справки о смерти № С-013,82 следует, что причиной смерти ФИО1 явилась недостаточность сердечная левожелудочковая 150.1, кардиомиопатия, вызванная внешними причинами 142.7, панктриотит хронический К86.1.
Из справки, выданной ГУ МВД России по <адрес> следует, что ФИО1 скоропостижно скончался на рабочем месте ДД.ММ.ГГГГ, в связи с отсутствием криминальных признаков смерти по данному факту уголовное дело не возбуждалось.
Согласно ответа Территориального фонда обязательного медицинского страхования <адрес> следует, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обращался в медицинскую организацию ООО «СИТИЛАБ» ДД.ММ.ГГГГ для проведения лабораторного исследования, иных обращений за данный период не имеется.
Таким образом, поскольку причина смерти ФИО1 не попадает под случаи, на которое страховое покрытие не распространяется, суд считает необходимым взыскать с АО «Т-Страхование» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 31138,15 рублей.
При этом, оснований для взыскания задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО7, ФИО3 суд не усматривает.
Согласно ст.98 ГПК РФ взысканию с ответчика АО «Т-Страхование» в пользу истца подлежит уплаченная истцом государственная пошлина в размере 1134,14 рублей, подтвержденная платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования АО «Тинькофф Банк» (ИИН 7710140679) к АО «Т-Страхование» (ИНН <***>) о взыскании задолженности по кредитному договору, возникшей в рамках наследственных правоотношений–удовлетворить.
Взыскать АО «Т-Страхование» в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 31138,15 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в 1134,14 рублей.
В удовлетворении исковых требований АО «Тинькофф Банк» к ФИО3, ФИО2 отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме в Самарский областной суд через Автозаводский районный суд <адрес>
Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ
Судья /подпись/ Н.В.Судовская
Копия верна:
Судья
Секретарь
УИД 63RS0№-35
Подлинный документ подшит в
Гражданском деле №
Автозаводского районного суда <адрес>