№ 2-1107/2025

(УИД 18RS0009-01-2025-001014-57)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 мая 2025 года г. Воткинск

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Русских А.В.,

при секретаре Фертиковой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению МК «Центр Финансовой Поддержки» (ПАО) к ФИО1 о взыскании суммы долга по договору займа, процентов,

установил:

МК «Центр Финансовой Поддержки» (ПАО) (далее – истец) обратилось в суд с указанным иском к ФИО1 (далее – ответчик), в котором просят взыскать задолженность по договору займа №Z941768939402 от 03.06.2023 в размере 57 867,81 руб., в том числе: 32 822,96 руб. – сумма основного долга; 25 044,85 руб. – проценты, начисленные за пользование займом. Также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 000 руб.

Исковые требования мотивированы тем, что 03.06.2023 ФИО1 с целью получения потребительского займа заполнил форму Заявления-анкеты, размещенную на сайте МФК «ЦФП» (ПАО) www/vivadengi.ru в сети Интернет, подписав его простой электронной подписью. С использованием мобильного телефона. После проведения идентификации ответчика, истцом было принято решение о выдаче займа ФИО1, которому направлены договор потребительского займа от 03.06.2023. 03.06.2023 между МФК «ЦФП» (ПАО) и ФИО1 заключен указанный договор займа при использовании сайта кредитора (www/vivadengi.ru), подписанный должником простой электронной подписью путем введения уникального кода, который был направлен истцом на телефон ответчика. В соответствии с условиями договора потребительского займа кредитор перевел ответчику денежную сумму в размере 45 000 руб. на банковскую карту №553691******4412 через платежного агента ПАО «Транскапиталбанк». Согласно условиям договора займа, последний был предоставлен ответчику под 205,042% годовых на срок 365 дней. До настоящего времени ответчик обязательства по договору не исполнил, полученную сумму займа не вернул. МФК «ЦФП» (ПАО) обратилось с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с заемщика долга по договору займа, однако судебный приказ был отменен по заявлению должника.

В судебное заседание представитель истца МФК «ЦФП» (ПАО) не явился, извещен о дате, месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствии.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен о дате, месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил, об отложении судебного заседания не ходатайствовал.

Судебное заседание проведено в отсутствии истца и ответчика в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключение договора и его условия определяют по своему усмотрению.

Исходя из ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с положениями ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором для данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (п. 2 ст. 160 ГК РФ).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2 ст. 432 ГК РФ).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ).

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно Федеральному закону от 06 апреля 2011 года №63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В соответствии с ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 06 апреля 2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи» видами электронных подписей, отношения в области использования которых регулируются настоящим Федеральным законом, являются простая электронная подпись и усиленная электронная подпись.

Простой электронной подписью, согласно ч.2 ст.5 названного Закона, является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Техническая сущность электронной подписи сводится к персонально сгенерированному цифровому коду, который обозначает соответствующее лицо, следовательно его применение иными лицами невозможно. Таким образом, электронная подпись является персональным средством индивидуализации своего владельца и приравнивается к собственноручной подписи данного лица.

В силу ч.2 ст.6 того же Закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

Согласно п.1 ст.807 ГК РФ (здесь и далее – в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных отношений), по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В силу п.1 ст.808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п.3 ст.807 ГК РФ).

Так, Федеральным законом от 02 июля 2010 года №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее - Закон о микрофинансовой деятельности) предусмотрены порядок, размер и условия предоставления микрозаймов.

Согласно ч.1 ст.2 Закона о микрофинансовой деятельности (здесь и далее – в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных отношений), микрофинансовая организация - юридическое лицо, которое осуществляет микрофинансовую деятельность и сведения о котором внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом. Микрофинансовые организации могут осуществлять свою деятельность в виде микрофинансовой компании или микрокредитной компании (пункт 2); микрозаем - заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом (пункт 3); договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом (пункт 4).

В соответствии с п.2 ч.3 ст.12 Закона о микрофинансовой деятельности микрокредитная компания не вправе выдавать заемщику - физическому лицу микрозаем (микрозаймы), если сумма основного долга заемщика перед микрофинансовой компанией по договорам микрозайма в случае предоставления такого микрозайма (микрозаймов) превысит один миллион рублей.

Согласно ч. 2.1 ст. 3 Закона о микрофинансовой деятельности микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

Пунктом 14 ст.7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (здесь и далее – в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных отношений) предусмотрено, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

В судебном заседании установлено, что МФК «ЦФП» (ПАО) является юридическим лицом, сведения о нем внесены в ЕГРЮЛ (ОГРН <***>), основным видом деятельности которого является микрофинансовая деятельность. Сведения об истце как о микрофинансовой организации внесены в Единый государственный реестр микрофинансовых организаций, содержащийся в свободном доступе в сети Интернет, имеет официальный сайт www.vivadengi.ru.

03.06.2023 ФИО1 на официальном сайте истца www.vivadengi.ru заполнил заявление-анкету №11045502 на получение займа, указав в нем, в том числе, свои анкетные данные, паспортные данные, сведения об адресе места жительства, адресе электронной почты, номере мобильного телефона, указав на необходимость получения займа в размере 40 000 руб. сроком на 1 неделю, указав целью получения «иные личные нужды», тем же заявлением ФИО1 подтвердил свое согласие на подключение к Программе добровольного страхования несчастного случая №К-2.0 АО «Д2 Страхование» на установленных программой страхования условиях и оплатить стоимость указанной услуги в размере 350 руб., последнему разъяснено на его право отказаться от указанной услуги страхования в течение 14 календарных дней (л.д. 14).

Данное заявление подписано ФИО1 с использованием аналога собственноручной подписи, использование которого предусмотрено Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи, являющейся официальным публичным предложением МФК «ЦФП» заключить Соглашение об использовании аналога собственноручной подписи (АСП) в соответствии с п.2 ст. 437 ГК РФ, которое считается заключенным и приобретает силу с момента совершения физическим лицом действий, предусмотренных в настоящей оферте и означающих безоговорочное принятие физическим лицом всех условий настоящей оферты без каких-либо изъятий или ограничений на условиях присоединения согласно указанному Соглашению.

Согласно Соглашению, при первом использовании системы (совокупности программных средств, используемых Обществом в целях поддержания онлайн-сервиса для оформления в режиме онлайн заявление на предоставление потребительских микрозаймов, обеспечения информационного обмена между клиентом и обществом, автоматического протоколирования действий, совершаемых Клиентками на сайте или с помощью оборудования) Общество проводит идентификацию клиента с помощью контактного телефонного номера.

При этом, факт подписания электронного документа клиентом устанавливается путем сопоставления/установления следующих действий: - информации о предоставлении СМС-кода, определенному клиенту определяется по телефонному номеру, указанному клиентом на сайте при заполнении заявки; - положительного результата проверки соответствия СМС-кода, введенного клиентом, информации об СМС-коде, содержащейся в системе; - технических данных об активности клиента в ходе использования системы, автоматически зафиксированных в электронных журналах системы, который, согласно п.п. 3.1, 3.3 Соглашения является достаточным для цели идентификации клиента.

Сформировав на основании вышеуказанного Заявления заемщика о получении потребительского займа индивидуальные условия договора потребительского займа и предоставив ответчику возможность с ними ознакомиться и при согласии подписать, Общество тем самым предложило заемщику заключить договор займа на условиях, изложенных в договоре потребительского займа №Z94768939402 от 03.06.2023 и Общих условий договора займа, с которыми заемщик, согласно п.14 Индивидуальных условий, ознакомился и согласился.

Ответчик договор потребительского займа №Z94768939402 от 03.06.2023 (далее – договор займа) подписал с использованием аналога собственноручной подписи.

Установив данные обстоятельства, суд приходит к выводу, что 03.06.2023 между МФК «ЦФП» и ФИО1, с соблюдением письменной формы, в офертно-акцептном порядке был заключен договор займа, по условиям которого сумма займа составила 45 000 руб., процентная ставка по договору – 205,042 % годовых, начисляемых на сумму займа, полная стоимость займа – 204,410% годовых, срок возврата займа - 365-й день с момента предоставления кредитором заемщику денежных средств; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика согласованы в Графике платежей (пункты 1 – 4, 6 Индивидуальных условий).

Согласно условиям договора займа (п. 6 Индивидуальных условий), его стороны определили, что погашение суммы займа и процентов за его пользование, осуществляется заемщиком в соответствии с графиком платежей в размере 9 087 руб. первый платеж 03.07.2023 по 03.05.2024, последний платеж 02.06.2024 в размере 9 078 руб.

В п.12 Индивидуальных условий его стороны предусмотрели, что за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского займа и (или) уплате процентов за пользование займом кредитор вправе начислить заемщику неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности.

Согласно Преамбуле договора №Z94768939402 от 03.06.2023, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору займа, а также платежей за услуги, оказываемые займодавцем заемщику за отдельную плату по договору займа, не допускается после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору займа, а также платежей за услуги, оказываемые займодавцем заемщику за отдельную плату по договору займа, достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа) (л.д. 10-11).

Материалами дела, в частности выпиской из электронного журнала (техническим данным по заявлению-анкете №11045502 от 03.06.2023 на получение займа) и справки ПАО «Транскапиталбанк» о подтверждении перечисления денежных средств клиенту безналичным способом, подтверждено, что МФК «ЦФП», перечислив 03.06.2023 по указанному заемщиком номеру банковской карты 553691******4412 45 000 рублей, свои обязательства по договору займа перед ответчиком исполнило (л.д. 16).

Заключение договора займа и получение ответчиком предусмотренной этим договором в долг денежной суммы влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить сумму займа и уплатить проценты на нее, в порядке и сроки, установленные данным договором.

Между тем, как указано истцом и усматривается из справки истца, ответчик в счет погашения задолженности по договору займа платежи вносил с нарушениями. По истечении срока договора – до 02.06.2024 взятые на себя обязательства по возращению истцу суммы займа в размере 45 000 руб. и процентов, исчисленных в размере 205,042% годовых, указанных в п.4 Индивидуальных условий, и определенных в Графике платежей, не исполнила; ежемесячные платежи в сроки, установленные соглашением, не вносил.

Ответчиком доказательств возврата суммы займа и уплаты предусмотренных договором процентов за пользование займом полностью либо в ином размере суду не представлено.

Неисполнение ответчиком условий договора займа по возврату суммы займа и уплате начисленных процентов явилось основанием для обращения истца к мировому судье за выдачей судебного приказа о взыскании задолженности по договору займа.

18.10.2024 мировым судьей судебного участка №2 г. ФИО2 отменен судебный приказ №2-3000/2024 от 19.07.2024 о взыскании с должника ФИО1 в пользу взыскателя МФК «ЦФП» (ПАО) задолженности по договору №Z941768939402 от 03.06.2023 в размере 32 822, 96 руб., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 968, 01 руб., в связи с поступившими от должника возражениями.

Данное обстоятельство послужило поводом для обращения истца в суд с настоящим иском.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно расчету истца, полученная заемщиком сумма займа не возвращалась, размер задолженности по основному долгу составляет 32 822, 96 руб.

Таким образом, поскольку в суде установлено, что ответчиком обязательства по возврату суммы займа не исполнены - сумма займа займодавцу не возвращена в полном объеме, требования истца о взыскании с ответчика суммы невозвращенного основного долга (суммы займа) в размере 32 822, 96 руб., суд находит законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Истцом также заявлены требования о взыскании с ответчика процентов за пользование заемными денежными средствами.

В силу п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п.3 ст.809 ГК РФ).

Частью 1 ст.6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

Согласно ч. 4 ст. 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных ст.6 названного Федерального закона, в том числе, платежи заемщика по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа); по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа).

Положениями ч.11 ст.6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений - момент заключения договора займа), предусмотрено, что полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, Советом директоров Банка России в зависимости от категории потребительского кредита (займа), в том числе от вида кредитора, могут быть установлены периоды, в течение которых указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

При заключении договора займа стороны согласовали, что заемщик уплачивает займодавцу проценты в размере 205,042 % годовых от суммы займа за каждый день пользования, то есть 0,56% в день, это условие не оспорено и недействительным не признано. Полная стоимость потребительского займа по условиям договора займа составляет указанные 204,410% годовых.

На момент заключения договора займа – 03.06.2023, действовали принятые Центральным Банком России среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) за период с 01 октября по 31 декабря 2022 года для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых во 2 квартале 2023 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, где для потребительских займов без обеспечения сроком от 181 до 365 дней включительно, при сумме до 100 000 руб. включительно, среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) составляло 154,555% годовых, предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) – 206,073% годовых.

При таких обстоятельствах, поскольку полная стоимость потребительского займа по договору займа, заключенному между Обществом и ответчиком – 204,410% годовых, не превышала рассчитанное Банком России предельное значение полной стоимости потребительского кредита – 206,073% годовых, начисление истцом процентов за пользование займом в период действия договора займа в согласованном сторонами размере – 205,042% годовых (0,56% в день), является правомерным.

Как указано выше, в силу п.3 ст.809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Договор займа иного соглашения между его сторонами не содержит. Как указано выше, п.4 Индивидуальных условий предусмотрено, что начисление процентов на сумму займа не прекращается за период нарушения заемщиком обязательства по возврату суммы займа, пока исполнение обязанности по возврату займа и процентов по нему заемщиком не будет исполнено в полном объеме.

Требования истца о взыскании процентов в размере 25 044,85 руб. подлежат удовлетворению, что не превышает 1,5-кратного размера суммы предоставленного займа.

Требований о взыскании неустойки не заявлено.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что исковые требования МФК «ЦФП» к ФИО1. о взыскании задолженности по договору займа в размере 57 867, 81 руб., в том числе основного долга в сумме 32 822, 96 руб., процентов за пользование займом в размере 25 044, 85 руб., подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии со ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с платежными поручениями №2943 от 22.01.2025 на сумму 3 031, 99 руб. и №54564 от 28.06.2024 на сумму 968, 01 руб., истцом при подаче настоящего иска уплачена государственная пошлина в размере 4 000 руб. Поскольку исковые требования истца к ответчику удовлетворены в полном объеме, в силу приведенных выше положений ст.98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца в возмещение судебных расходов, понесенных на уплату государственной пошлины, подлежит взысканию 4 000 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования МК «Центр Финансовой Поддержки» (ПАО) к ФИО1 о взыскании суммы долга по договору займа, процентов - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт <***>) в пользу МК «Центр Финансовой Поддержки» (ПАО) (ИНН <***> ОГРН <***>) задолженность по договору займа №Z941768939402 от 03.06.2023 в размере 57 867, 81 руб., в том числе: 32 822, 96 руб. – сумма основного долга; 25 044, 85 руб. – проценты, начисленные за пользование займом, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 000 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики, путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, через Воткинский районный суд Удмуртской Республики.

Мотивированное решение в окончательной форме изготовлено 15.05.2025.

Судья А.В. Русских