Копия

66RS0010-01-2022-001956-13

Дело № 2-1676/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Нижний Тагил 28 сентября 2022 года

Дзержинский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области в составе председательствующего Каракаш М.С.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Чухновой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в лице представителя по доверенности ФИО2, обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ общем размере 620 275 рублей 54 копеек, в том числе: сумму основного долга – 429 865 рублей 40 копеек, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 186 920 рублей 14 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности – 2 995 рублей, комиссия за направление извещения 495 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 402 рубля 76 копеек.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили договор на сумму 457 438 рублей, в том числе: 350 000 рублей – сумма к выдаче, 73 488 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, 33 950 рублей – для оплаты страхового взноса от потери работы. Процентная ставка по кредиту – 17,50 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 457 438 рублей на счет , открытый в ООО «ХКБ». Денежные средства в размере 350 000 рублей были перечислены заемщику. Кроме того, во исполнении распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита – 73 488 рубля для оплаты страхового взноса на личное страхование, 33 950 рубле – для оплаты страхового взнося от потери работы. Погашение кредита должно было осуществляться в соответствии с установленным графиком платежей, в размере, не менее ежемесячного платежа, определенного условиями договора. Банком обязательства перед заемщиком были исполнены в полном объеме. В нарушение условий договора заемщик не исполняет надлежащим образом условия договора – ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты не уплачивает, в связи с чем, истец просит взыскать задолженность по кредиту с ответчика.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещены, в исковом заявлении просили о рассмотрении дела в их отсутствие.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена по имеющемуся в материалах дела адресу, который является адресом регистрации по месту жительства, о чем в материалах гражданского дела возврат судебной корреспонденции с отметкой об истечении срока хранения.

В соответствии с положениями ст.165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

На основании части 2 статьи 117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства. В соответствии с части 4 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В соответствии с пунктом 63 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» по смыслу пункта 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю. При этом необходимо учитывать, что гражданин несет риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя.

В силу пункта 67 указанного Постановления Пленума юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

На основании пункта 68 указанного Постановления Пленума статья 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Поскольку уведомление о судебном заседании было направлено ответчику по адресу его регистрации и не было вручено ответчику по обстоятельствам, зависящим от него, с учетом положений статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации корреспонденция считается доставленной. Таким образом, ответчик мер для получения судебной корреспонденции не предпринял. Неявка ответчика для получения судебной корреспонденции с учетом положений части 2 статьи 117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, статьи 165.1. Гражданского кодекса Российской Федерации не может расцениваться как неисполнение судом требований об его извещении, отказавшись от получения судебной корреспонденции, ответчик по своему усмотрению распорядился своими процессуальными правами.

Сведениями об уважительности причин неявки ответчика в судебное заседание суд не располагает. Возражений относительно доводов истца ответчик в суд не направил и не представил доказательств в обоснование своих возражений. С какими-либо ходатайствами ответчик к суду не обращался.

Кроме того, информация о дате судебного заседания была размещена на официальной сайте Дзержинского районного суда г. Н.Тагила в сети «Интернет».

Огласив исковое заявление, изучив материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 46 Конституции РФ каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

В соответствии со ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

В соответствии с частью 1 статьи 46 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

Согласно части 1 статьи 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

В силу статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

Согласно пункту 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии со статьей 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии с пунктами 1 и 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 433 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор вступает в силу с момента подписания сторонами.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федераций неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать свои требования и возражения.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО4 был заключен договор на сумму 457 2438 рублей, в том числе: 350 000 рублей – сумма к выдаче, 73 488 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, 33 950 рублей – для оплаты страхового взноса от потери работы. Процентная ставка по кредиту – 17,50 % годовых, с ежемесячным платежом 03 числа каждого месяца в сумме 11 599 рублей 01 копейки.

Подпись ответчика в кредитном договоре доказывает факт ознакомления ответчика со всеми существенными условиями договора, в том числе с условиями кредитного договора, с полной стоимостью кредита, с фактом индивидуального добровольного личного страхования, смс-пакета, получения именной карты, а также с Общими условиями кредитования и тарифами ООО «ХКФ Банк» по банковскому обслуживанию.

Получение ответчиком суммы займа по договору подтверждается выпиской по счету, из которой следует, что ответчиком были получены денежные средства по кредитному договору. Данное обстоятельство не опровергается стороной ответчика.

В соответствии условиями банк производит начисление процентов на кредит со дня заключения договора и включительно по день погашения задолженности по нему на сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. При этом судом принимается во внимание, что в соответствии с Общими и индивидуальными условиями кредитования проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк списывает деньги со счета; первый процентный период начинается со следующего дня после предоставления кредита, а каждый следующий начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Сумма процентов по кредиту указана в графике платежей ежемесячно.

Размер процентов за пользование кредитом установлен кредитным договором, непосредственно подписанным истцом, расчет процентов произведен в соответствие с условиями договора, оснований для снижения размера процентов у суда не имеется, поскольку проценты являются платой за пользование кредитом, а не санкцией.

В силу статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может потребовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Из пункта 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата.

Вместе с тем, во взыскании убытков банка (неоплаченные проценты после выставления требования) в размере 186 920 рублей 14 копеек, суд полагает необходимым частично отказать, удовлетворив данные требования в части: взыскания убытков (неоплаченных процентов), подлежащих уплате на дату рассмотрения дела, т.е. согласно графика платежей на дату – ДД.ММ.ГГГГ. Соответственно взысканию подлежат денежные средства в качестве убытков и согласно расчету с графиком платежей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, то есть с момента выставления требования, и до ДД.ММ.ГГГГ. При этом суд исходит из следующего.

Как усматривается из материалов дела и указано банком в исковом заявлении, убытки в виде неуплаченных процентов по своей природе являются процентами за пользование кредитом, рассчитанными на весь период действия договора, а именно, до ДД.ММ.ГГГГ.

Однако согласно пункту 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Вместе с тем, ни положения пункта 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, ни указанные выше разъяснения не свидетельствуют об обязательности взыскания всех причитающихся процентов во всех случаях, когда кредитором предъявлено такое требование, и не исключают возможности учета при разрешении таких споров особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора, а также фактических обстоятельств допущенных нарушений и наличия убытков у кредитора, поскольку положения Гражданского кодекса Российской Федерации о взыскании причитающихся процентов имеют своей целью защиту имущественных интересов кредитора, состоящих в получении дохода по процентному займу, и по существу возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (пункт 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Между истцом и ответчиком заключен кредитный договор для удовлетворения личных нужд заемщика (потребительский кредит). Таким образом, действующий закон прямо предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части. Кроме того, право заемщика на досрочное погашение кредита предусмотрено и Общими Условиями кредитования.

Взыскание убытков в виде неуплаченных процентов, рассчитанных истцом до ДД.ММ.ГГГГ, может привести в будущем к неосновательному обогащению банка, с учетом права заемщика на досрочное исполнение обязательств по договору.

Кроме того, возложение на ответчика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии с договорами должна была быть возвращена, не может быть обосновано убытками истца в виде упущенной выгоды (пункт 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации). Так, досрочный возврат суммы займа гражданином-заемщиком не может рассматриваться как причинение убытков кредитору. Кредитор вправе требовать досрочного возврата ответчиком оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами до дня фактического возврата суммы займа (указанная позиция отражена в судебной практике, например: определение Седьмого кассационного суда общей юрисдикции от ДД.ММ.ГГГГ по делу ).

Таким образом, убытки банка (неоплаченные после выставления требования проценты) подлежат взысканию с момента выставления требования и по ДД.ММ.ГГГГ в размере 16 114 рублей 03 копеек, а в остальной части данных требований в данном случае необходимо отказать.

Условиями договора предусмотрена также уплата штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам.

Поскольку ответчиком не соблюдались условия погашения обязательства и уплаты процентов по нему, в связи с чем, задолженность ответчика составила 449 469 рублей 43 копеек, в том числе: сумма основного долга – 429 865 рублей 40 копеек, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 16 114 рублей 03 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности – 2 995 рублей, сумма комиссии за направление извещений – 495 рублей.

Таким образом, в судебном заседании подтвердился факт нарушения принятых на себя обязательств по договору и предоставлении денежных средств в безналичном порядке со стороны ответчика, что является основанием для взыскания задолженности по договору займа, процентов за пользование кредитом и штрафа за возникновение просроченной задолженности.

Расчет задолженности произведен в соответствии с условиями договора займа, проверен судом и является математически правильным.

В связи с вышеизложенным, суд считает необходимым исковые требования о взыскании суммы основного долга и процентов удовлетворить в полном объеме.

В соответствии со статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения обязательства.

В силу Условий договора в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору, банк имеет право на взыскание неустойки на основании статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации в размерах и в порядке, установленных тарифами банка, действующими на момент предъявления требования об уплате указанной неустойки.

Поскольку со стороны ответчика имела место просрочка исполнения обязательств по возврату суммы кредита, истец обоснованно обратился с требованием о взыскании штрафов, начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств по договору. Размер штрафов, согласно расчету, произведенного истцом, составил 2 995 рублей. Данный размер не является завышенным и несоразмерным, в связи с чем, суд не усматривает оснований для применения положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, в связи с чем, полагает требования истца о взыскании с ответчика суммы штрафов, начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств по договору также подлежащими удовлетворению.

Истцом в обоснование требований о взыскании судебных расходов представлено платежное поручение от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 9 402 рублей 76 копеек.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 694 рублей 69 копеек.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 е о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ, уроженца (ИНН в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в общем размере 449 469 рублей 43 копеек, в том числе: сумма основного долга – 429 865 рублей 40 копеек, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 16 114 рублей 03 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности – 2 995 рублей, комиссия за направление извещения – 495 рублей; а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 694 рублей 69 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Дзержинский районный суд города Нижний Тагил в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья: подпись М.С. Каракаш

Решение изготовлено в окончательной форме 05 октября 2022 года.

Судья: подпись М.С. Каракаш

Копия верна. Судья: М.С. Каракаш