Дело № 2-1146/2025
УИД 52RS0018-01-2025-001204-03
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
09 июля 2025 года г. Павлово
Павловский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Ратникова А.Ю.,
при секретаре судебного заседания Кирилловой О.Г.,
с участием ответчика ФИО2,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Истец ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ответчику ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику карту рассрочки «Халва» с возможностью увеличения лимита под 0 % годовых, сроком на 120 месяцев.
Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.
Согласно п.п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней.
Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 362 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 43277,41 рублей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 62849,99 рубля, из них: иные комиссии – 4 611,1 рублей, просроченная ссудная задолженность – 58194,43 руб., неустойка на просроченную ссуду – 255,944,461 рублей. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, чем продолжает нарушать условия договора.
В связи с чем, истец просит суд взыскать с ответчика в свою пользу задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 62849,99 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины – 4000 руб.
Истец ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства посредством направления заказной корреспонденции, в судебное заседание явку своего представителя не обеспечил, просит о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д. 2 оборот).
Ответчик ФИО2, в судебном заседании исковые требования не признала, пояснила, что как пенсионер освобождена от уплаты комиссий и пошлин.
На основании ст. 165.1 ГК РФ, заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.
Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.
С учетом положения статей 113, 116, и 167 ГПК РФ суд считает, что судом приняты все меры к надлежащему извещению лиц, участвующих в деле, о дате рассмотрения дела по существу.
По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.
Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу. Такой вывод не противоречит положениям ст.6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, ст. 7, 8, 10 Всеобщей декларации прав человека и ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах. В условиях предоставления законом равного объема процессуальных прав, перечисленных в ст. 35 ГПК РФ, неявку лиц в судебное заседание, нельзя расценивать как нарушение принципа состязательности и равноправия сторон.
При изложенных обстоятельствах, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников судебного разбирательства.
Исследовав материалы дела, выслушав ответчика, оценив, согласно ст.67 ГПК РФ, относимость, допустимость, достоверность каждого из представленных доказательств в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ (нормы права приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии со ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
В соответствии со ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно абзацу первому пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
На основании положений ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами
В соответствии с п.п.1,2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В статье 813, п.2 ст.814 ГК РФ закреплена возможность для заимодавца потребовать досрочного исполнения обязательства от заемщика, в том числе, и в случае невыполнения заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа.
В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Согласно п.1 ст.425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
Согласно п. 1 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор).
По делу установлены следующие юридически значимые обстоятельства.
ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком ФИО2 был заключен кредитный договор № в виде заявления-оферты о предоставлении кредита в сумме доступного лимита кредитования 60 000 руб. на срок 60 месяцев под 0,0001% годовых и 0% годовых – в течение льготного периода кредитования, длительность льготного периода 36 месяцев (л.д. 52-53).
Согласно п. 6 индивидуальных условий Договора потребительского кредита количество определено в размере 60 (без учета пролонгации), платеж по кредиту рассчитывается банком ежемесячно в дату соответствующую дате заключения договора. Состав обязательного платежа установлен Общим условиям Договора потребительского кредита.
Согласно п. 12 индивидуальных условий ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий Договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения установлен в размере 20% годовых, в соответствии с п. 21 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ. Начисление производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 руб.
Исходя из положений п. 14 индивидуальных условий заемщик выразил свое согласие с общими условиями Договора путем ознакомления с Общими условиями Договора, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать, что подтверждается электронной подписью ФИО2 (л.д. 52-53).
Из пункта 15 Индивидуальных условий кредитного договора следует, что к условиям договора не применяются условия, по которым услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг.
В соответствии с п. 3.1, 3.4, 3.5 общих условий договора потребительского кредита, заемные средства по договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита для оплаты заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в торгово-сервисных предприятиях, включенных в партнерскую сеть банка по продукту "Карта "Халва", либо для оплаты товаров (работ, услуг) через платежные сервисы предприятий, включенных в указанную партнерскую сеть. За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день исходя из календарных дней в году (365, 366 дней, соответственно). Срок пользования кредитом при начислении процентов определяется со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с договором потребительского кредита.
Согласно п. 3.7 общих условий возврат кредита, уплата процентов, уплата комиссии за оформление и обслуживание Расчетной карты, штрафных санкций производится заемщиком в наличном или безналичном порядке путем перечисления денежных средств на ссудный счет.
Согласно п. 3.10 общих условий право Банка требовать исполнения обязательства по Договору потребительского кредита не может быть погашено зачетом встречного требования заемщика к банку.
Согласно п. 4.2.7 общих условий после заключения Договора потребительского кредита заемщик вправе по своему запросу в банк один раз в месяц бесплатно и неограниченное число раз за плату, согласно тарифам банка получить информацию о размере своей текущей задолженности перед Банком, о датах и размере произведенных и предстоящих платежей по Договору посредством сервиса Интернет-банк или иных способов обмена информацией, предусмотренных настоящими Общими условиями.
Согласно п. 5.2 общих условий банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Согласно п. 5.5.9 банк вправе предоставлять заемщику иные платные услуги, в том числе, услуги смс - уведомления/PUSH-уведомления, с оплатой согласно тарифам Банка.
В силу пунктов 6.1, 6.2 общих условий, при нарушении сроков возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени согласно тарифам банка. В случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения своих обязательств перед банком заемщик несет ответственность в соответствии с условиями договора потребительского кредита.
Согласно Тарифам по финансовому продукту "Карта "Халва" ставка льготного периода кредитования (36 мес.) составляла 0% (базовая ставка - 0,0001% годовых). Погашение задолженности подлежало внесением обязательного ежемесячного платежа, состоящего из платежа по рассрочке, минимального обязательного платежа (1/24 от суммы полной задолженности по договору, зафиксированной на дату расчета платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленных комиссий, минимальный обязательный платеж (МОП) рассчитывается Банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения Договора потребительского кредита; комиссия за переход в режим оплаты задолженности в сумме, не менее размера МОП - 2.9% от полной задолженности по Договору (начисляется ежемесячно при условии оплаты МОПами)). За нарушение сроков возврата кредита (части кредита) установлена неустойка в виде пени в размере 20% годовых на сумму просроченной задолженности за каждый день просрочки. При использовании карты предусмотрены комиссии, в том числе: комиссия за выполнение обязательных условий информирования - 99 рублей, взимается по истечении отчетного периода, суммы комиссий включаются в минимальные обязательные платежи; комиссия за возникшую несанкционированную задолженность 36% годовых, начисление производится на использованную сумму, превышающую установленный лимит кредитования, за каждый календарный день просрочки (л.д. 38-41).
При подписании Индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик ФИО2 подтвердила ознакомление с Тарифами Банка, Общими условиями договора потребительского кредита, обязалась их исполнять, т.е. согласилась с кредитным обязательством и его условиями.
Согласно представленному банком расчету, выписке из лицевого счета, задолженность заемщика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 62 849,99 руб., из которой иные комиссии - 4 611,10 руб., просроченная ссудная задолженность - 58 194,43 руб., неустойка на просроченную ссуду - 44,46 руб.
Как указывает истец, в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору ПАО «Совкомбанк» направлял в адрес ФИО2 досудебную претензию с требованием о досрочном возврате всей суммы задолженности, однако задолженность в полном объеме не погашена.
Расчет задолженности, представленный истцом ПАО «Совкомбанк», судом проверен. Оснований не доверять финансовым документам и выписке по счету, представленным истцом в качестве доказательств своих доводов о наличии задолженности ФИО2 по кредиту перед истцом и не исполнению ответчиком обязательств о возврате кредита в установленные договором сроки, у суда не имеется.
Ранее истец обращался к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа, который определением мирового судьи судебного участка № 1 Павловского судебного района Нижегородской области от ДД.ММ.ГГГГ был отменен (л.д. 50).
Истец обратился в суд с иском к ответчику ДД.ММ.ГГГГ. Из материалов дела следует, что истец просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности в размере 62849,99 руб., исчисленную по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.
Ответчик ФИО2 своего расчета, а также доказательств исполнения обязанности по погашению имеющейся перед банком задолженности в размере 62 849,99 руб., суду не представила.
Поскольку установлено, что до настоящего времени задолженность по кредиту не погашена, ответчик ФИО2 нарушает сроки возврата кредита, суд находит исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ФИО2 суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ обоснованными и подлежащими удовлетворению в сумме 62 849,99 руб., из них: иные комиссии – 4611,10 руб., просроченная ссудная задолженность – 58 194,43 руб., неустойка на просроченную ссуду – 44,46 руб. Таким образом, суд удовлетворяет требование ПАО «Совкомбанк».
Рассматривая доводы возражения ответчика о том, что она как пенсионер освобождена от уплаты комиссий и пошлин суд приходит к выводу, что они основаны на неверном толковании норм материального права, в связи с чем судом не принимаются при вынесении данного решения. Кроме того, судом отмечается, что условия договора в установленном законом порядке ответчиком не оспаривались.
Довод ответчика о том, что из ее пенсии производятся удержания, судом также не принимается ввиду того, что удержания производились на основании иных судебных актов не относящихся к данному спору, что подтверждается справкой выданной ОСФР по Нижегородской области от ДД.ММ.ГГГГ.
С учетом положений ст. ст. 88, 94, 98 ГПК РФ с ответчика ФИО2 в пользу истца ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4000 руб.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 12, 56, 57, 194 - 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.
Взыскать с ФИО2 (паспорт №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН №) сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 62 849,99 руб., расходы по уплате государственной пошлины – 4 000,00 рублей.
Решение суда может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Нижегородского областного суда в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Павловский городской суд Нижегородской области.
Судья А.Ю.Ратников
Полный мотивированный текст решения суда изготовлен 18 июля 2025 года.
Судья А.Ю.Ратников