...RS0...-80

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г.Чегем 4 октября 2022г.

Чегемский районный суд КБР в составе:

председательствующего Дорохина А.В.

при секретаре Пшуноковой М.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску С.А. к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит Страхование» о взыскании страхового возмещения, в размере ... ..., неустойки за задержку выплаты, в размере ..., процентов за пользование чужими денежными средствами, в размере ..., взыскании компенсации морального вреда, в размере ... рублей, взыскании штрафа в ... от присужденной судом суммы, а также взыскании расходов по оплате услуг представителя, в размере ... и расходов по уплате госпошлины за составление доверенности, в размере ...

УСТАНОВИЛ:

С.А. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит Страхование» о взыскании страхового возмещения, в размере ..., неустойки за задержку выплаты, в ..., процентов за пользование чужими денежными средствами, в размере ..., взыскании компенсации морального вреда, в размере ..., взыскании штрафа в размере ...% от присужденной судом суммы, а также взыскании расходов по оплате услуг представителя, в размере ... и расходов по уплате госпошлины за составление доверенности, в размере ....

Свои исковые требования истец мотивирует тем, что ... при получении кредита в Хоум Кредит Банк, его супруга С.Ж. заключила договор страхования от болезни «Защита от Коронавируса» с ООО «Хоум Кредит Страхование». ... его супруга скончалась в ковидном госпитале с диагнозом новая коронавирусная инфекция СОVID- 19 вирус не идентифицирован, крайне-тяжелая форма. ..., он обратился в ООО «Хоум кредит Страхование» для получения страхового возмещения в рамках договора добровольного страхования от болезней «Защита от Коронавируса» серия COV ... от .... ... истец получил отказ ООО «Хоум кредит Страхование» в выплате страхового возмещения. С данным отказом истец не согласен в виду того, что в посмертном эпикризе ... заключительным диагнозом является новая коронавируса инфекция COVID- 19 и вирус не идентифицирован по причине того, что его супруга обратилась в госпиталь спустя более 5 суток после начала течения болезни, а отбор анализа посредством ПЦР теста актуален в первые три дня начала болезни. В посмертном эпикризе указаны результаты КТ ОГК, картина которых соответствует вирусной пневмонии, ассоциированной с высокой степенью вероятности с COVID-19, а также имеются анализы (биохимический анализ на ферритин) которые подтверждают, что у его супруги имел место быть цитокиновый шторм (ФИО1 шторм при COVID-19 - реакция организма на воспалительный процесс, приводящая к тому, что иммунные клетки атакуют не только вирус, но и ткани собственного организма. Следствием этого может стать разрушение тканей и органов, и, как следствие, гибель организма). При наличии всех лабораторных исследований, а также учитывая факт, что моя супруга умерла в ковидном госпитале с диагнозом COVID -19, считаю достаточным основанием для выплаты страхового возмещения, а отказ страховой компании как недобросовестное уклонения от взятых на себя обязательств. Ответчик в своем отказе на выплату страхового возмещения ссылается на осложнения, вызванные коронавирусной инфекцией COVID- 19, ошибочно указывая их как причину смерти С.Ж., хотя в посмертном эпикризе заключительный диагноз указан новая коронавирусная инфекция COVID- 19 вирус не идентифицирован, крайне-тяжелая форма. С данным отказом истец не согласен, считает его необоснованным, надуманным и противоречащим нормам действующего законодательства. ... истцом была подана досудебная претензия (копия прилагается). Неисполнение страховщиком принятых на себя обязательств вынудило истца обратиться в суд для принудительного взыскания страхового возмещения. Таким образом, у страховщика нет законных оснований для отказа в выплате страхового возмещения.

В соответствии с договором страхования страховая сумма составляет ... руб.

Пунктом 5 статьи 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере 3 процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена - общей цены заказа. В соответствии с договором страхования стоимость услуги составляет ... руб., согласно закону за задержку страховой выплаты полагается неустойка в виде ... от стоимости услуги. Обязательство по выплате страхового возмещения у страховщика возникло по истечении ... срока с момента подачи заявления и приложенных к нему документов в страховую компанию (....) проценты за просрочку исполнения обязательства с ... по ... составляющей ... исчисляются следующим образом: 10 ... - неустойка за каждый день просрочки, 159 - количество дней просрочки на день подачи иска. Так как сумма неустойки не может превышать стоимость услуги (Постановление пленума Верховного суда РФ от ... ...), размер неустойки составит ....

Также, нарушение сроков выплаты страхового возмещения в пределах страховой суммы представляет собой нарушение исполнения страховщиком денежного обязательства перед страхователем, за которое статьей 395 ГК РФ предусмотрена ответственность в виде уплаты процентов, начисляемых на сумму подлежащего выплате страхового возмещения, которые подлежат взысканию с момента отказа страховщика в выплате страхового возмещения или его выплаты не в полном объеме (Обзор по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан (утв. Президиумом Верховного Суда РФ ...)) и рассчитываются следующим образом: количество дней неисполнения обязательств по выплате истцу страхового возмещения, соответственно пользования чужими средствами за период с ... по ... (159 дней), в связи с чем, требуется взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб.

Истец оценивает компенсацию причиненного ему морального вреда в размере ...

Расходы на оплату услуг представителя в размере ... подтверждаются договором на оказание услуг и распиской в получении денежных средств, ... — госпошлина, оплаченная при составлении доверенности.

Также истец указал, что страховая компания при заключении договора страхования, в нарушение ст. 942 ГК РФ не в полном объеме указала существенные условия сделки, а именно указала только лишь определение заболевания – COVID - 19, при этом, не раскрывая всех возможных осложнений вызываемых этим заболеванием и являющимся причиной смерти больного.

... истец С.А. уточнил исковые требования, просил признать частично недействительным пункт 5 договора добровольного страхования от ... и взыскать страховое возмещение, в размере ... ..., неустойку за задержку выплаты, в ... рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами, в размере ..., взыскать компенсацию морального вреда, в размере ... рублей, взыскать штраф в ... от присужденной судом суммы, а также взыскать расходы по оплате услуг представителя, в размере ... и расходы по уплате госпошлины за составление доверенности, в размере ...

Истец С.А., извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания в суд не явился.

Суд в соответствии со ст.167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

В судебном заседании представитель истца Э.Л., действующая по доверенности от ... исковые требования поддержала, просила уточненный иск полностью удовлетворить.

Представитель ответчика А.А., действующая по доверенности от ... в судебном заседании представила возражение, согласно которому просила отказать в иске, так как согласно п.п.1 п.5.1.1 Страхового полиса страховым случаем является Смерть Застрахованного в результате Заболевания, диагностированного в период действия страхования.

При этом в силу п.5 Договора страхования события являются страховыми в случае впервые диагностированного у Застрахованного в период действия Страхового полиса внезапно возникшего и подтвержденного лабораторным исследованием методом полимеразной цепной реакции (ПЦР) и (или) методом иммуноферментного анализа (ИФА) на наличие антител IgM заболевания, вызванного коронавирусной инфекцией COVID-19. Не является страховым случаем, произошедшее в результате несчастного случая или заболевания (болезни) иного, чем указано в настоящем пункте.

Таким образом, из буквального толкования условий Договора страхования следует, что при заключении Договора страхования стороны определили страховым риском смерть Застрахованного в связи с Заболеванием, вызванным коронавирусной инфекцией COVID-19, которая подтверждена определенным в Договоре страхования лабораторными исследованиями (...

При этом из имеющихся в материалах дела документов следует, что: причина смерти С.Ж. - фибрилляции предсердий (код заболевания по МКБ-10 148.9), двусторонняя вирусная пневмония (код заболевания по МКБ-10 Л 2.8), тромбоэмболия легочной артерии (ТЭЛА) (код ... важные состояния, способствующие смерти, но не связанные с болезнью или паталогическим состоянием, приведшем к ней - новая коронавирусная инфекция COVID-19, не идентифицированная (код заболевания по МКБ-10 U07.2) (медицинское свидетельство о смерти от ...); мазки из ротоглотки, носоглотки на РНК COVID-19 от ... и от ... - отрицательные (посмертный эпикриз ...). Проводимый анализ методом полимеразной цепной реакции (ПЦР) на РНК COVID-19, так называемый «мазок», является самым высокоточным методом исследования. Основания сомневаться в его достоверности отсутствуют.

Вместе с тем, из имеющейся в материалах дела Медицинской карты стационарного больного ... следует, что в период с ... по ... находилась в ГБУЗ «РДКБ» с диагнозом Новая коронавирусная инфекция COVID-19. вирус не идентифицирован (код заболевания по МКБ-10 U07.2).

Заболевание, вызванное коронавирусной инфекцией COVID-19, которая подтверждена определенным в Договоре страхования лабораторными исследованиями (Код заболевания по МКБ-10 U07.1) и заболевание вызванное коронавирусной инфекцией COVID-19, которая НЕ подтверждена определенным в лабораторными исследованиями (Код заболевания по МКБ-10 U07.2) это два самостоятельных диагноза.

Проведенная в рамках рассмотрения дела комиссионная судебно-медицинская экспертиза (Заключение эксперта ...), проведенная ГБУЗ «Бюро судебно-медицинской экспертизы» Министерства здравоохранения КБР, подтверждает факт того, что при поступлении в стационар ... диагноз «Новая коронавирусная инфекция COVID-19, вирус не идентифицирован» (код заболевания по МКБ-10 U07.2) С.Ж. выставлен правильно, при этом не подтверждает факт того, что смерть наступила в результате определенного Договором страхования заболевания.

Учитывая тот факт, что имеющиеся в материалах дела доказательства не подтверждают факт наступления смерти С.Ж. в результате заболевания вызванного коронавирусной инфекцией COVID-19. которая подтверждена определенным в Договоре страхования лабораторными исследованиями (методом полимеразной цепной реакции (ПЦР) и (или) методом имуноферментного анализа (ИФА) на наличие антител IgM) (Код заболевания по МКБ-10 U07.1), а также учитывая тот факт, что согласно медицинскому свидетельству о смерти ... от ... первоначальной причиной смерти являются фибрилляции предсердий, факт наступления страхового случая, предусмотренного Договором страхования, не подтвержден.

Таким образом, отсутствуют основания для признания произошедшего события страховым случаем и осуществления страховой выплаты.

В связи с тем, что С.А. является наследником умершей в ? доли, истец, не вправе требовать всю сумму страховой выплаты.

Суд, выслушав представителей истца и ответчика, проверив и изучив материалы дела, считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

... С.Ж. (супруга истца) заключила договор страхования от болезни «Защита от Коронавируса» с ООО «Хоум Кредит Страхование».

В соответствии с договором страхования страховая сумма составляет ....

... С.Ж. скончалась в ковидном госпитале с заключительным диагнозом: U07.2 новая коронавирусная инфекция СОVID - 19 вирус не идентифицирован, крайне-тяжелая форма.

..., истец обратился в ООО «Хоум кредит Страхование» для получения страхового возмещения в рамках договора добровольного страхования от болезней «Защита от Коронавируса» серия COV ... от ....

... истец получил отказ ООО «Хоум кредит Страхование» в выплате страхового возмещения.

... истцом была подана досудебная претензия (копия прилагается), однако данная претензия оставлена без удовлетворения.

Определением Чегемского районного суда КБР от ... по настоящему гражданскому делу назначена судебная медицинская экспертиза, производство которой поручено ГБУЗ «БСМЭ» Минздрава КБР».

На разрешение экспертам поставлен следующий вопрос:

Имелось ли у С.Ж. заболевание новая коронавирусная инфекция COVID-19, на момент поступления в госпиталь?

Экспертное заключение ... от ... содержит следующие выводы:

Согласно представленным медицинским документам С.Ж.....р. была госпитализирована в госпиталь ГБУЗ «РДКБ» М3 КБР ... с диагнозом: «Новая коронавирусная инфекция Covid 19, вирус не идентифицирован, тяжелая форма. Осложнения: полисегментарная пневмония». В последующем был выставлен заключительный клинический диагноз: «U07.2. Новая коронавирусная инфекция Covid 19, вирус не идентифицирован, крайне-тяжелая форма. Осложнения: Сепсис: СПОН (синдром полиорганной недостаточности): ДН (дыхательная недостаточность) 3 степени. НК (недостаточность кровообращения) 2 степени. ОРДС (острый респираторный дистресс синдром). ТЭЛА (Тромбоэмболия легочной артерии). Асистолия. Фибрилляция предсердий. Двусторонняя полисегментарная пневмония, крайне-тяжелое течение. Сопутствующий диагноз: Гипертоническая болезнь Зстадии. Зстепени, р ССО (риск сердечно-сосудистых осложнений) 3. Ожирение 2 степени. Контактный дерматит».

Диагноз выставлен правильно в соответствии с актуальной версией «Временные методические рекомендации. Профилактика, диагностика и лечение новой коронавирусной инфекции (Covid 19) версия 9 (...)». Диагноз у С.Ж. подтвержден клиническими, эпидемиологическими данными (имела тесный семейный контакт с пациентом с подтвержденным в ПЦР тестом новой коронавирусной инфекцией в пределах инкубационного периода), инструментальными исследованиями (КТ ОГК- Процент поражения до 28%. КТ 1-2), лабораторными исследованиями (сдвиг в биохимических исследования).

Отрицательные результаты ПЦР исследования на РНК Sars-Cov-2 не являются причиной для исключения у С.Ж. наличия новой коронавирусной инфекции Covid 19 на момент поступления. При постановке диагноза новой коронавирурной инфекции требуется проведение дифференциальной диагностики с целым рядом инфекционных заболеваний, в том числе гриппом, парагриппом, аденовирусной инфекции, Респираторно-синцитиальной-инфекции и т.д. Несмотря на некоторую схожесть клинической картины (синдром интоксикации, катаральнорасширенный синдром), каждое из этих заболеваний имеет своеобразные клинические и эпидемиологические особенности, позволяющие исключить данные заболевания. Например, для аденовирусной инфекции характерно наличие в клинической картине фарингита, конъюнктивита, лимфаденопатии, гепатомегалии и т.д., чего не было у С.Ж. Респираторно-синцитиальной инфекцией болеют преимущественно в детском возрасте. Парагрипп протекает с ларингитом, при котором возможно развитие ложного крупа. Данные примеры свидетельствуют о том, что клиническое течение также должно учитывается в диагностике заболевания.

За время нахождения С.Ж. в госпитале, было проведено три телемедицинских консультации федерального уровня. Диагноз новой коронавирусной инфекции у С.Ж. не подвергался сомнению.

Таким образом, можно утверждать, что на момент поступления в госпиталь .... у С.Ж., ....р. имелось заболевание новая коронавирусная инфекция Covid 19.

Суд принимает вышеуказанное экспертное заключение в качестве допустимого доказательства, так как стороны не ходатайствовали о проведении повторной экспертизы и эксперт был предупрежден об уголовной ответственности за дачу ложного заключения.

С учетом выводов, изложенных в вышеуказанной экспертизе, суд пришел к выводу о том, что требования истца о взыскании страхового возмещения являются обоснованными, однако подлежащими удовлетворению частично, в связи с тем, что согласно свидетельству о праве на наследство по закону от ... у С.А. возникло право общей долевой собственности в ? доле на страховую выплату по договору добровольного страхования от болезней «Защита от коронавируса» серии СОV ... от ....

Таким образом, в пользу истца с ответчика следует взыскать страховую премию, в размере 500 000 рублей, что составляет половину от указанной в договоре от ... суммы.

Пунктом 5 статьи 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере 3 процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена - общей цены заказа.

В соответствии с договором страхования стоимость услуги составляет ...., согласно закону за задержку страховой выплаты полагается неустойка в ... услуги.

Обязательство по выплате страхового возмещения у страховщика возникло по истечении 20 дневного срока с момента подачи заявления и приложенных к нему документов в страховую компанию (15.10.2021г.) проценты за просрочку исполнения обязательства с ... по ... составляющей 159 дней, исчисляются следующим образом: ... за каждый день просрочки, ... просрочки на день подачи иска.

Так как сумма неустойки не может превышать стоимость услуги (Постановление пленума Верховного суда РФ от ... ...), размер неустойки составляет ... и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Между тем, нарушение сроков выплаты страхового возмещения в пределах страховой суммы представляет собой нарушение исполнения страховщиком денежного обязательства перед страхователем, за которое статьей 395 ГК РФ предусмотрена ответственность в виде уплаты процентов, начисляемых на сумму подлежащего выплате страхового возмещения, которые подлежат взысканию с момента отказа страховщика в выплате страхового возмещения или его выплаты не в полном объеме (Обзор по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан (утв. Президиумом Верховного Суда РФ ...)) и рассчитываются следующим образом: количество дней неисполнения обязательств по выплате истцу страхового возмещения, соответственно пользования чужими средствами за период с ... по ... (159 дней).

Представленный истцом расчет признан судом обоснованным, в связи с чем, требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 47 301,38 руб. подлежат удовлетворению.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Пункт 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ ... от ... «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей указывает, что «Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются специальными законами РФ, содержащими нормы гражданского права (например договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений ст. 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения которых не подпадают под действие главы III Закона о защите прав потребителей, должны применяться общие нормы положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 -12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 18), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса РФ».

Согласно пункту 45 Постановления ..., «при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда, достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя».

В соответствии со ст. 15 Закона РФ от ... N 2300-1 «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Суд считает, что действиями ответчика истцу были причинены нравственные страдания, связанные с отказом ответчика исполнить договорные обязательства, а также в связи с отказом удовлетворить претензию потребителя в добровольном порядке, что повлекло за собой нарушение прав истца как потребителя, то подлежит компенсации моральный вред, размер которого суд определяет с учетом конкретных обстоятельств дела, требований разумности и справедливости в пользу истца в сумме ... руб.

В соответствии с п.2 ст.166 ГК РФ требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия. В случаях, когда в соответствии с законом сделка оспаривается в интересах третьих лиц, она может быть признана недействительной, если нарушает права или охраняемые законом интересы таких третьих лиц. Сторона, из поведения которой явствует ее воля сохранить силу сделки, не вправе оспаривать сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать при проявлении ее воли.

Согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Расходы на оплату услуг представителя, в размере ... подтверждаются договором на оказание услуг и распиской в получении денежных средств, расходы по уплате госпошлины, в размере ... за составление доверенности подтверждаются доверенностью №...9 от ....

Таким образом, требование истца о взыскании с ответчика расходов, в размере ... удовлетворению.

Учитывая, что С.А. не является стороной сделки - договора добровольного страхования от болезней «Защита от коронавируса» серии СОV ... от ... и его право на получение ? доли страховой выплаты возникло на основании свидетельства о праве на наследство по закону от ..., суд считает, что у него не имеется законных оснований на предъявление требований о признании частично недействительным пункта 5 договора добровольного страхования от ..., в связи с чем, исковые требования в этой части не подлежат удовлетворению.

При таких обстоятельствах, исковые требования подлежат частичному удовлетворению, с взысканием с ответчика в пользу истца страхового возмещения по договору добровольного страхования от ..., в размере ..., неустойки за задержку выплаты, в размере ..., процентов за пользование чужими денежными средствами, в размере ..., компенсации морального вреда, в размере ..., штрафа, в размере ..., а также расходов по оплате услуг представителя, в размере ... и расходов по уплате госпошлины за составление доверенности, в размере ...

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Уточненные исковые требования С.А. к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит Страхование» о признании частично недействительным пункта 5 договора добровольного страхования от ..., взыскании страхового возмещения, в размере ..., неустойки за задержку выплаты, в размере ..., процентов за пользование чужими денежными средствами, в размере ... рубль 18 копеек, взыскании компенсации морального вреда, в размере ... взыскании штрафа в размере ... от присужденной судом суммы, а также взыскании расходов по оплате услуг представителя, в размере ... и расходов по уплате госпошлины за составление доверенности, в ..., удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит Страхование» в пользу С.А. страховое возмещение по договору добровольного страхования от ..., в размере ... ..., неустойку за задержку выплаты, в ..., проценты за пользование чужими денежными средствами, в ..., компенсацию морального вреда, в размере ..., штраф, в размере ..., а также расходы по оплате услуг представителя, в размере ... и расходы по уплате госпошлины за составление доверенности, в размере ....

В удовлетворении остальной части иска отказать за необоснованностью.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд КБР в течение месяца с момента его изготовления в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено ....

Председательствующий

Копия верна:

Судья Чегемского районного суда КБР А.В. Дорохин