УИД 63RS0030-01-2023-002679-67

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 октября 2023 года г. Тольятти

Комсомольский районный суд г. Тольятти Самарской области в составе председательствующего судьи Милованова И.А.,

при секретаре судебного заседания Веприковой Д.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2561/2023 по исковому заявлению ООО МКК «Кватро» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, встречному исковому заявлению ФИО1 к ООО МКК «Кватро» о признании договора займа и соглашение об использовании аналога собственноручной подписи незаключенными,

УСТАНОВИЛ:

ООО МКК «Кватро» предъявило в Комсомольский районный суд г. Тольятти Самарской области исковое заявление, в котором просит взыскать с ФИО1 задолженность по договору займа в размере 68 280 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 248 рублей.

Заявленные требования мотивированы тем, что между ООО МКК «Кватро» и ФИО1 был заключен договор займа №2512843 от 29.07.2022г., согласно которому должнику выдан заем в размере 30000 рублей, сроком на 30 дней, до 25.09.2022 г., под процентную ставку 365 % годовых. Договор заключен в письменной форме с использованием сайта http://nadodeneg.ru/ путем подписания заемщиком индивидуальных условий договора с использованием аналога собственноручной подписи.

Кредитор свои обязательства по перечислению займа исполнил надлежащим образом, произведя перечисления денежных средств по указанным заемщиком банковским реквизитам при оформлении заявки, однако свои обязательства по договору должник в полном объеме не исполнил, в связи с чем за период с 29.07.2022 г. по 22.12.2022 г. у должника образовалась задолженность в размере 68 280 рублей из суммы основного долга в размере 30000 рублей, процентов за пользование займом в размере 36 975 рублей, задолженности по штрафам в размере 1305 рублей.

В связи с неисполнением обязательства по возврату долга, ссылаясь на изложенные в исковом заявлении обстоятельства, ООО МКК «Кватро» было вынуждено обратиться за защитой своих нарушенных прав и охраняемых законом интересов с данным исковым заявлением.

Не согласившись с требованиями ООО МКК «Кватро», ФИО1 обратился с встречным требованием, в котором просил признать незаключенным договор займа с ООО МКК «Кватро» от 29.07.2022 г. и соглашение об использовании аналога собственноручной подписи, поскольку он никакие договоры с указанной организацией не заключал, подписанный договор в материалы дела представлен не был. Кроме того, действующее законодательство не устанавливает равную юридическую силу электронных документов, подписанных простой электронной подписью или усиленной квалифицированной электронной подписью, и документов на бумажных носителях, подписанных собственноручной подписью их составителей. Равная сила таких договоров может быть основана только на ранее заключенных сторонами соглашениях, которые допускают такой порядок заключения договоров. Такие рамочные договоры в материалы дела истцом представлены не были.

Представитель истца (ответчик по встречному иску) в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте слушания дела извещался надлежащим образом, заявлено ходатайство с просьбой о рассмотрении дела без его участия. Согласно письменной позиции ООО МКК «Кватро», соглашение об использовании простой электронной подписи прикладывалось и направлялось в адрес мирового судьи. У ответчика также был доступ к указанным документам в личном кабинете на сайте http://nadodeneg.ru/, регистрацию на котором ответчик ФИО1 не отрицает, что означает его ознакомление со всеми документами по договору. Регистрация на сайте происходит путем направления смс-кода на номер телефона клиента, а в данном случае на номер телефона ответчика ФИО1 Подписание договора происходило также путем направления сообщения истцом на номер телефона ответчика, в котором содержался смс-код для подписания индивуальных условий договора и который совпадает с АСП заемщика, указанном в индивидуальных условиях договора. Поскольку ранее ответчик уже получал сообщения от ООО МКК «Кватро» для регистрации на сайте, то не ставится под сомнение и факт получения ответчиком сообщений с кодом для подписания индивидуальных условий договора.

Ответчик (истец по встречному иску) ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом по адресу регистрации, уважительных причинах неявки суду не сообщил. Ранее в судебном заседании возражал против удовлетворения требований ООО МКК «Кватро», поскольку в электронном виде не заключал договор займа, не подписывал. Получил денежные средства в размере 30000 рублей на счет, в 2022 г. вернул 6720 рублей (проверить протоколы с/з). Кроме того, из представленного отзыва следует, что к исковому заявлению приложен расчет задолженности перед ООО МКК «Кватро», согласно которому срок займа был установлен до 25.09.2022 г., в связи с чем требование истца о взыскании задолженности за период по 22.12.2022 г. является неправомерным, также как и начисление процентов, установленных договором, по истечение срока действия договора является неправомерным. Просил признать договор займа и соглашение об использовании аналога собственноручной подписи незаключенными.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, оценивая собранные доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании каждого доказательства в отдельности, а также в их совокупности, находит иск ООО МКК «Кватро» обоснованным и подлежащим удовлетворению, а встречные исковые требования ФИО1 необоснованными и неподлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу требований ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Исходя из системного толкования положений п. 1 ч. 1 ст. 8 ГК РФ, ч. 2 ст. 307 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

В соответствии с ч. ч. 1, 2 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

Исходя из положений ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ч. 4 ст. 421 ГК РФ).

В соответствии со ст. ст. 307, 309, 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться в срок и надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств. При этом, ст. 310 ГК РФ установлена недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ч. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В соответствии со ст. 808 ГК РФ, договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы (ч.1).

В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей (ч.2).

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (ч. 7 ст. 807 ГК РФ).

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученные денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее – Закон о микрофинансовой деятельности).

Пунктом 4 части 1 статьи 2 названного Закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

В соответствии со ст. 56, 67 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать.

В соответствии с Правилами предоставления займов ООО МКК «Кватро» процедура идентификации потенциального заемщика осуществляется следующим образом: заемщик подает заявку на получение займа заимодавцу через сайт, указывает все данные, отмеченные в заявке на получение займа в качестве обязательных, дает свое согласие на обработку и передачу заимодавцу своих персональных данных, присоединяется к условиям Правил предоставления потребительских займов ООО МКК «Кватро» и соглашения об использовании аналога собственноручной подписи, указывает о своем согласии/несогласии на уступку третьим лицам прав (требований) по договору займа, а также на использование иных способов, направленных на возврат задолженности по договору займа.

Как установлено судом, 29.07.2022 от имени ФИО1 было подано заявление на предоставление займа, при этом были сообщены его паспортные данные, адрес регистрации, контактная информация - номер мобильного телефона. В дальнейшем для подтверждения действительности контактных данных заемщика заимодавец отправил на мобильный телефон заемщика уникальную последовательность символов.

При этом заемщик, не присоединившийся к условиям Правил предоставления потребительских займов ООО МКК «Кватро» и соглашения об использовании АСП, технически лишается возможности перейти к следующему этапу регистрации.

При заключении данного договора между ФИО1 и ООО МКК «Кватро» было заключено самостоятельное соглашение о дистанционном взаимодействии. Тем самым, электронные документы, оформленные через информационные сервисы путем подписания простой электронной подписью, и документы на бумажных носителях, подписанные собственноручными подписями сторон, имеют одинаковую юридическую силу.

Из материалов дела судом установлено, что 29.07.2022 г. между ООО МКК «Кватро» и ФИО1 был заключен договор потребительского займа №2512843 о предоставлении суммы займа в размере 30000 рублей со сроком возврата суммы займа и уплаты процентов, с учетом дополнительного соглашения от 26.08.2022 г. – 30 дней, то есть по 25.09.2022г., процентной ставкой 365 % годовых.

Согласно пункту 6 договора возврат суммы займа вместе с начисленными процентами производится единовременным платежом в срок, указанный в пункте 2 договора, размер задолженности при этом составит 39 000 рублей, из которых: 30000 рублей – сумма займа, 9 000 рублей – процентов, начисленных на сумму займа.

В случае нарушения срока возврата займа заемщик обязуется уплатить пеню в размере 20% годовых, которая начисляется на непогашенную часть суммы основного долга (пункт 12 договора).

Заемщик выразил свое согласие с тем, что отношения сторон по договору будут регулироваться положениями Общих условий договора потребительского займа, которые доступны по указанному в п.14 договора электронному адресу.

Таким образом, договор потребительского займа заключен сторонами в офертно-акцептной форме, включает в себя Оферту на предоставление займа / заключение договора потребительского займа, Индивидуальные условия договора потребительского займа, Общие условия договора потребительского займа.

В соответствии с пунктом 3 статьи 2 "Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации" (утв. Банком России от 22 июня 2017 года) онлайн-заем - договор микрозайма, заключенный с использованием информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" и осуществляется дистанционно, и сумма займа по которому предоставлена получателю финансовой услуги в безналичной форме (включая перевод денежных средств без открытия счета).

Установлено, что ООО МКК «Кватро» надлежащим образом исполнило свои обязательства по договору, перечислив заемщику ФИО1 денежные средства в размере 30 000 рублей на банковскую карту, указанную ФИО1, 553691******..., банком эмитентом которой является АО «Тинькофф Банк». Перечисление суммы займа ответчику ФИО1 подтверждается предоставленным банковским ордером № 5395513 от 29.07.2022 г.

Ответчик свои обязательства по договору не исполнял, заем и установленные проценты в определенные договором сроки не возвратил. В связи с чем, за период с ... по ... образовалась задолженность в размере 68280 рублей, из которых: 30000 рублей – задолженность по невозвращенному основному долгу, 36 975 рублей – задолженность по процентам, 1305 рублей – задолженность по штрафам.

Какие-либо условия договора займа, как и сам договор в целом, не оспаривались и недействительными не признавались.

По заявлению ООО МКК «Кватро» 28.03.2023 г. мировым судьей судебного участка №105 Комсомольского судебного района г. Тольятти вынесен судебный приказ № 2-722/2023 о взыскании с ФИО1 в пользу ООО МКК «Кватро» задолженности по договору займа № 2512843 от 29.07.2022 г., который отменен определением мирового судьи от 07.04.2023г.

После отмены судебного приказа ответчик задолженность не погасил, а истец реализовал свое право обращения в суд в порядке искового производства.

Статьей 820 ГК РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В статье 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите" в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений, подробно указана информация, которая должна быть доведена кредитором до сведения заемщика при заключении договора, включая не только общие, но и индивидуальные условия договора потребительского кредита, при этом последние в соответствии с пунктом 9 этой статьи согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Согласно пункту 14 статьи 7 названного закона документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с указанной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Материалами дела подтверждается и судом установлено, что договор потребительского займа № 2512843 от 29.07.2022 г. был заключен ответчиком дистанционно путем оформления в электронном виде заявки, содержащей индивидуальные условия потребительского кредита (займа) на официальном сайте ООО МКК «Кватро» в сети «Интернет» в разделе «Личный кабинет», регистрация и вход в который соответствии с Правилами предоставления займов ООО МКК «Кватро» осуществляется посредством использования смс-кода, логина и пароля, направляемых на номер телефона заемщика.

Принадлежность номера телефона, указанного в материалах дела, и на который пришло смс от ООО МК «Твой.Кредит», ФИО1, подтверждена последним в судебном заседании.

В результате совершения указанных выше действий истцом было принято решение о выдаче истцу займа, на счет банковской карты 553691******..., банком эмитентом которой является АО «Тинькофф Банк». Принадлежность и нахождение в пользовании указанной карты ФИО1 также не оспаривается.

Условия использования аналогов собственноручной подписи в ходе обмена документами регулируются Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи.

Присоединение к Соглашению осуществляется клиентом в соответствии со статьей 428 ГК РФ путем выполнения конклюдентных действий. Присоединение клиента к Соглашению осуществляется в следующем порядке: В процессе формировании заявки, на этапе подтверждения Зарегистрированного номера клиент должен ознакомиться с условиями Соглашения. Дальнейшее ознакомление клиента с Соглашением в случае его изменения Обществом осуществляется путем ознакомления Клиента с новой редакцией Соглашения, размещаемой Обществом на сайте. После ознакомления, помимо прочих документов, с условиями Соглашения, в целях подтверждения своего согласия с ними и подписания клиент вводит СМС-код и нажимает кнопку «Продолжить». После ввода СМС-кода клиент считается присоединившимся к Соглашению, а Соглашение - вступившим в силу.

Присоединение клиента к Соглашению осуществляется в целях предоставления клиенту возможности подписать Заявку на предоставление Микрозайма, заключить Договор потребительского микрозайма, его дальнейшего исполнения/изменения с использованием АСП, а также в целях возможности подписывать иные электронные документы, которые определяют права и обязанности сторон, возникающие в связи с формированием, отправкой и получением электронных документов с использованием сайта. Присоединение осуществляется каждый раз при оформлении новой заявки на предоставление займа.

Согласно п. 1 настоящее Соглашение определяет порядок и условия использования клиентом простой электронной подписи в ходе обмена Электронными документами между Сторонами в телекоммуникационной сети Интернет, определяет возникающие в этой связи права, обязанности и ответственность Сторон для следующих целей: регистрация на сайте Общества; заполнение и направление Клиентов Заявки; заключение и исполнение Клиентом договора потребительского займа, а также всех дополнительных соглашений и приложений к нему; заключение соглашений, а равно предоставление клиентом Обществу всех необходимых согласий, предусмотренных Федеральным законом от 03.07.2016 №230-ФЗ и иными нормативно-правовыми актами; предоставление согласия Обществу на получение основной части кредитной истории клиента, информации об изменении кредитных отчетов по кредитной истории клиента; предоставление согласия Обществу на оказание услуг, не связанных с договором потребительского займа, в том числе предоставление согласия на распространение на клиента действия договора коллективного страхования, заключенного Обществом со страховой организацией; обмен электронными документами между Сторонами, в том числе с использованием личного кабинета; иное предоставляемое Обществом и доступное клиенту использование Сайта.

В целях обеспечения возможности электронного взаимодействия между сторонами, Общество предоставляет техническую возможность для обмена (приема и передачи) электронными документами, определяет правила применения ключа простой электронной подписи, осуществляет создание и в предусмотренных Соглашением случаях отправку клиенту ключа простой электронной подписи (смс-пароля), ведет и обновляет реестр ключей, а также совершает иные действия, предусмотренные настоящим Соглашением (п. 2 соглашения).

Стороны признают, что заключение (изменение, исполнение) договоров, а также совершение операций и иных действий на основании электронных документов, подписанных простой электронной подписью, влекут юридические последствия, аналогичные последствиям заключенных договоров или операций и иных действий, совершенных Обществом на основании документов на бумажном носителе и подписанных собственноручной подписью стороны, и не могут быть оспорены ни одной из сторон только на том основании, что эти действия не подтверждаются документами, составленными на бумажном носителе (п. 14 соглашения).

Таким образом, по условиям вышеуказанного соглашения пользователь, не присоединившийся к условиям Соглашения, не имеет права использовать функциональные возможности сайта для оформления заявок на предоставление займа.

Согласно ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 г. N 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом».

Согласно ч. 2 ст. 6 ФЗ № 63-ФЗ, информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Согласно пункту 1 части 1 статьи 9 ФЗ № 63-ФЗ, электронный документ считается подписанным простой электронной подписью, в частности, если простая электронная подпись содержится в самом электронном документе.

Примером аналога собственноручной подписи, используемым при карточных операциях, является PIN-код. PIN-код - это персональный идентификационный номер, индивидуальный код, присваиваемый карте и используемый держателем карты при совершении операций с карты в качестве аналога его собственноручной подписи. Наряду с PIN-кодом при совершении операций по карте расчетные документы, оформляемые с помощью карты, могут быть подписаны с использованием аналога собственноручной подписи держателя карты в виде постоянного или одноразового пароля.

Таким образом, порядок подписания договора потребительского кредита (займа) с использованием простой электронной подписи включает следующие действия: заемщик при оформлении документа получает одноразовый код в sms-сообщении, заемщик вводит полученный в sms-сообщении код в специальное окно, в случае если код совпадает с кодом, отправленным в sms-сообщении, документ считается подписанным. Введением ключа в соответствующее поле заемщик подтверждает, что согласен с условиями договора, т.к. данное действие означает личную подпись. Идентификация сторон осуществляется индивидуальным идентификационным номером, ключом и паролем владельца. Аналог собственноручной подписи клиента, который нужно вписать в это ноле, приходит заемщику в виде sms-сообщения (шифр из цифр и букв) на мобильный телефон. Фактом подписания договора является введение в форме заявки на кредит (заем).

Анализируя изложенное, условия соглашения об использовании аналога собственноручной подписи, действия сторон по выдаче и получению займа соответственно, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения встречных требований ФИО1 о признании незаключенным соглашения об использовании аналога собственноручной подписи, поскольку факт получения денежных средств установлен, получение денежных средств без заключения соглашения было бы невозможным.

ФИО1, возражая против удовлетворения требований истца, ссылался также на неверный расчет задолженности ООО МКК «Кватро».

Согласно статье 12.1 Федеральный закон от 02.07.2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга (часть 2). Условия, указанные в части 2 настоящей статьи, должны быть указаны микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа (часть 3).

Из материалов дела следует, что ФИО1 был совершен один платеж на сумму 6720 рублей в счет процентов.

Согласно титульному листу индивидуальных условий договора потребительского займа полная стоимость займа составляет 365 % годовых.

В соответствии с ч. 8 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее – ФЗ № 353-ФЗ) в редакции, действовавшей на момент заключения договора, Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению.

В силу ч. 11 статьи 6 ФЗ № 353-ФЗ, на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, советом директоров Банка России в зависимости от категории потребительского кредита (займа), в том числе от вида кредитора, могут быть установлены периоды, в течение которых указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

В пункте 23 статьи 5 ФЗ № 353-ФЗ указано, что процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день.

По договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (п. 24 ст. 5 ФЗ № 353-ФЗ).

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных во III квартале 2022 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30 000 руб. на срок до 30 дней включительно установлены Банком России в размере 365,000% годовых при их среднерыночном значении 353,058% годовых.

Таким образом, критерием для определения разумности поведения микрофинансовой организации при предоставлении микрозайма является среднерыночные значения полной стоимости кредитов соответствующей категории.

С учетом вышеизложенного, определенная договором займа полная стоимость займа в размере 365 % годовых соответствует предельному значению полной стоимости потребительских кредитов (займов).

Представленный истцом расчет суд признает обоснованным, заявленный ко взысканию общий размер процентов не превышает 1,5 кратный размер суммы займа, доказательств отсутствия задолженности по договору либо наличия задолженности в ином размере ответчиком не представлено.

Принимая во внимание установленные по делу обстоятельства, согласно которым существенное нарушение условий договора, выразившееся в нарушении со стороны ответчика, согласившегося с условиями договора, сроков возвращения суммы долга в полном объеме, повлекшее для истца такой ущерб, в результате которого он в значительной степени лишился того, на что был вправе рассчитывать, суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению исковые требования о взыскании с ответчика задолженности по договору потребительского займа, образовавшейся за период с 29.07.2022 г. по 22.12.2022 г., которая составляет 68 280 рублей, из которых 30 000 рублей – задолженность по невозвращенному основному долгу, 36 975 рублей – задолженность по процентам, 1305 рублей – задолженность по штрафам.

Оснований для снижения штрафа в силу ст. 333 ГК РФ суд не усматривает, поскольку заявленный ко взысканию размер (1305 рублей) соответствует последствиям нарушенного обязательства (66 975 рублей).

Доводы ФИО1 о том, что после истечения срока действия договора ООО МКК «Кватро» не вправе была продолжать начисление процентов судом отклоняются, поскольку законодательство не содержит запрета на продолжение начисления процентов за пределами срока займа по процентной ставке, применяемой в течение основного срока займа. Права заемщика в данном случае защищены тем, что общий размер начисляемых процентов ограничен и не может превышать 1,5 кратный размер суммы займа. Данные требования закона были учтены истцом при расчете задолженности заемщика по договору займа.

Ссылка ФИО1 на правовую позицию, изложенную в Обзоре судебной практики ВС РФ № 1(2019) о том, что неправомерность начисления установленных договором процентов по истечении срока действия договора, отклоняется судом, как неактульная, поскольку с 2019 по дату заключения договора между сторонами в Федеральный закон от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" вносились изменения.

Разрешая спор, суд, оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, руководствуясь положениями ст. 819, п. 1 ст. 160, п. 2 ст. 434, п. 3 ст. 438, п. 2 ст. 432, п. 1 ст. 421, ст. ст. 309, 310, 807, 809, 810 Гражданского кодекса РФ, ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи", п. 3 ст. 2 Указания Банка России от 03.02.2017 N 4278-У "О требованиях к содержанию базового стандарта защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации" (Зарегистрировано в Минюсте России 06.03.2017 N 45850), п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", признает установленным заключение между сторонами договора займа, получение ответчиком суммы займа на условиях заключенного договора, наличие задолженности в заявленном размере, в связи с чем приходит к выводу об удовлетворении исковых требований.

ФИО1 оспаривает также факт подписания 29.07.2022 г. договора займа электронной подписью с ООО МКК «Кватро», и считает, что имеются основания для признания его незаключенным, поскольку с заявлением о предоставлении займа он не обращался, денежные средства в размере 30 000 рублей ООО МКК «Кватро» вероятно ему не перечисляла, поэтому обязательства по возврату займа и уплате процентов у него не возникли.

Согласно п. 1 ст. 812 ГК РФ, заемщик вправе доказывать, что предмет договора займа в действительности не поступил в его распоряжение или поступил не полностью (оспаривание займа по безденежности). Если договор займа должен быть совершен в письменной форме (ст. 808 ГК РФ), его оспаривание по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с заимодавцем или стечения тяжелых обстоятельств (п. 2 ст. 812 ГК РФ).

Обязанность доказать безденежность договора займа, исходя из общего правила распределения обязанностей по доказыванию (ст. 56 ГПК РФ), возлагается на заемщика.

Между тем, доказательства наличия обстоятельств, перечисленных в ст. 812 ГК РФ, ФИО1 не представлены, а также опровергаются вышеуказанными доказательствами.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если сторонами согласованы все существенные условия.

При установленных фактических обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 о признании договора незаключенным.

Оснований сомневаться в представленных ООО МКК «Кватро» документах у суда нет, поскольку они отвечают требованиям относимости, допустимости и достоверности (ст.ст. 55, 59, 60 ГПК РФ). Кроме того, в п. 14 Соглашения об использовании простой электронной подписи было указано, что стороны признают, что заключение (изменение, исполнение) договоров, а также совершение операций и иных действий на основании Электронных документов, подписанных Простой электронной подписью, влекут юридические последствия, аналогичные последствиям заключенных договоров или операций и иных действий, совершенных Обществом на основании документов на бумажном носителе и подписанных собственноручной подписью Стороны, и не могут быть оспорены ни одной из Сторон только на том основании, что эти действия не подтверждаются документами, составленными на бумажном носителе.

Доводы ответчика об отсутствии доказательств предоставления ему ООО МКК «Кватро» заемных денежных средств отклоняются судом, поскольку опровергаются представленной в материалы дела совокупностью документов в виде индивидуальных условий предоставления займа. Каких-либо надлежащих допустимых доказательств в подтверждение своих доводов ответчиком в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Достаточным доказательством, подтверждающим факт выдачи займа, является зачисление денежных средств на счет заемщика. Наличие либо отсутствие, либо неверное оформление мемориального ордера не имеет существенного значения при установлении судом факта заключения кредитного договора между сторонами и выдачей кредитных средств заемщику.

Доводы ответчика о непредставлении истцом расходного кассового ордера и первичных документов суд не принимает во внимание, поскольку в подтверждение требований о наличии оснований для взыскания задолженности по договору займа, размере задолженности, истцом были представлены доказательства в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, а также расчет задолженности.

В силу п. 1 ч. 1 ст. 3 Закона о потребительском кредите (займе) потребительский кредит (заем) представляет собой денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.

Согласно ч. ч. 1, 2 ст. 5 Закона о потребительском кредите (займе) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с ч. 9 ст. 5 Закона, применяется ст. 428 ГК РФ.

В силу ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите (займе) индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия, предусмотренные законом (в частности, сумма потребительского кредита, срок действия договора потребительского кредита и срок возврата потребительского кредита, процентная ставка в процентах годовых, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита или порядок определения этих платежей).

В соответствии с ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите (займе), договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона.

Таким образом, по смыслу приведенных правовых норм к существенным условиям кредитного договора относятся условия о сумме кредита, сроке и порядке его предоставления заемщику, размере процентов за пользование кредитом, сроке и порядке уплаты процентов по кредиту и возврата суммы кредита. При этом заемщик обязан возвратить заимодавцу то же количество денег, определенное в той же валюте, или других вещей, определенных родовыми признаками, которое им было получено при заключении договора займа, а если иное не предусмотрено законом или договором, также уплатить проценты на эту сумму.

Частью 1 ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте положений ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закреплен общий принцип распределения обязанности по доказыванию, согласно которому каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Представленные истцом доказательства в соответствии с требованиями ст. ст. 60, 67 ГПК РФ являются достаточными для установления юридически значимых обстоятельств по гражданскому делу (факт предоставления суммы займа, возврата заемщиком займа, порядок распределения внесенных заемщиком платежей, размер задолженности по договору). В связи с чем, исковые требования ООО МКК «Кватро» подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

Таким образом, требование ООО МКК «Кватро» о взыскании с ответчика ФИО1 уплаченной государственной пошлины подлежит удовлетворению пропорционально удовлетворенной части иска, т.е. в полном размере на сумму 2 248 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ООО МКК «Кватро» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ... года рождения (паспорт серии ... ...) в пользу ООО МКК «Кватро» (ИНН <***>) задолженность по договору займа № 2512843 от 29.07.2022 г. в размере 68 280 рублей, из которых:

- сумма основного долга – 30000 рублей;

- сумма процентов – 36 975 рублей;

- сумма штрафа – 1305 рублей.

Взыскать с ФИО1, ... года рождения (паспорт серии ... ...) в пользу ООО МКК «Кватро» (ИНН <***>) государственную пошлину в размере 2 248 рублей.

Встречные исковые требования ФИО1, ... года рождения (паспорт серии ... ...) к ООО МКК «Кватро» (ИНН <***>) о признании договора займа № 2512843 от 29.07.2022 г., соглашение об использовании аналога собственноручной подписи незаключенными – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Комсомольский районный суд г. Тольятти Самарской области в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме.

Председательствующий судья И.А. Милованов

Мотивированное решение составлено 13 октября 2023г.