Решение по делу № 02-5514/2023 от 04.09.2023

Дело № 02-5514/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

резолютивная часть

31 августа 2023 года адрес

Симоновский районный суд адрес в составе судьи Соболевой М.А., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела № по иску ФИО1 к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд в течение одного месяца.

Судья М.А. Соболева

Дело № 02-5514/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

31 августа 2023 года адрес

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился с иском к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии по договору страхования жизни в сумме сумма, неустойки в сумме сумма, компенсации морального вреда в размере сумма, штрафа в порядке ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», госпошлины в размере сумма, мотивируя свои требования, 17.09.2022 г. в целях обеспечения обязательств по кредитному договору, между сторонами был заключен договор страхования № 6250957837. В связи с досрочным исполнением обязательств по кредиту, истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и о возврате уплаченной страховой премии. Однако ответчик отказал в возврате страховой премии. В связи с указанными обстоятельствами истец обратился в суд с настоящим иском.

Представитель истца в судебное заседание явился, на удовлетворении иска настаивал.

Ответчик, третье лицо в судебное заседание не явились, о рассмотрении иска извещены.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В силу требований ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

Как следует из положений ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Пунктом 1 статьи 943 названного кодекса установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Судом установлено, что 17 сентября 2022 года между ФИО1 и ООО «Сетелем Банк» был заключен договор потребительского кредитования № 04107545152, в соответствии с которым, банк на условиях срочности, платности и возвратности предоставил заемщику ФИО1 целевой кредит на приобретение транспортного средства в сумме сумма сроком возврата до 17 сентября 2027 года и процентной ставкой установленной условиями кредитования.

Кроме того, 17 сентября 2022 г. между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования № 6250957837 по программе «Защита платежей», страховая премия по которому составила сумма.

20 декабря 2022 года истцом произведено полное досрочное погашение кредитных обязательств, что подтверждается справкой ООО «Драйв Клик Банк».

23 декабря 2022 г. и 16.02.2023 г. истцом в адрес страхового общества было направлено требование о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в связи с прекращение обязательств по договору кредитования.

Письмом от 25 февраля 2023 года страховое общество уведомило истца о расторжении договора страхования и отказало в возврате части страховой премии пропорционально фактическому сроку действия договора страхования жизни и здоровья.

В силу ч. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

На основании ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими на момент заключения.

При этом все существенные условия Договора страхования, предусмотренные п. 2 ст. 942 ГК РФ были соблюдены и указаны в Договоре страхования:

О застрахованном лице;

О страховом случае;

О размере страховой суммы;

О сроке действия.

Таким образом, ФИО1 добровольно, в силу ст. ст. 1, 9 ГК РФ действуя в своем интересе, по своему усмотрению, заключил указанный Договор страхования, согласившись с его условиями. Между сторонами было достигнуто согласие по всем существенным условиям.

В п. 1 Указания ЦБ РФ от 20.11.2015 г. N 3854/У установлен определенный срок, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования с полным возвратом страховой премии - в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Материалы дела не содержат сведений о том, что истец в указанный срок обращался с заявлением об отказе от договора страхования.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Исходя из условий страхования в их взаимосвязи следует, что возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту, выгодоприобретатель по договору не установлен.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

В силу абзаца второго п. 3 ст. 958 ГК Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с условиями Договора страхования, страховая премия в случае отказа от договора страхования возврату не подлежит.

Указанные условия не ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом. Как указывалось выше абзац 2 п. 3 ст. 958 ГК Российской Федерации, не предусматривает возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования, если договором не предусмотрено иное. Поскольку иное договором страхования не предусмотрено, правовых оснований для возврата страховой премии по мотивам отказа застрахованного лица от договора не имеется.

Оснований полагает, что договор страхования заключен в целях обеспечения обязательств по кредитному договору также не имеется.

В соответствии с ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся Страхователем по Договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату Страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страховом.

Согласно ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) – договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Следовательно, для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать: либо, что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита; либо что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита.

Вышеуказанными признаками Договор страхования № 6250957837 не обладает.

Согласно разделу 6 «Страховые риски, страховые суммы, страховая премия» Договора страхования размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования по всем страховым рискам является единым и фиксированным. Выгодоприобретатель по Договору страхования не установлен.

В силу п. 2 ст. 934 ГК РФ, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

С учетом изложенного, выгодоприобретателями по Договору страхования является не банк, а страхователь (его наследники).

Таким образом, при наступлении страхового случая по вышеуказанным рискам ООО «СК «Ренессанс Жизнь» будет обязано выплатить страховое возмещение вне зависимости от того, погашен кредит или нет.

Согласно п. 4 кредитного договора, процентная ставка по кредиту составляет 18,90% годовых. В случае отказа заемщика от обязательств по страхованию автотранспортного средства, предусмотренного п. 9 условий договора, кредитор вправе увеличить ставку по кредиту не более, чем на 2,00% годовых, но не выше процентной ставки по договорам потребительского кредита на сопоставимых условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования транспортного средства, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставке в связи с неисполнением обязанности по страхованию транспортного средства.

В силу п. 9 кредитного договора, заемщик обязан не позднее даты оформления договора заключить со страховой компанией договор страхования автотранспортного средства от рисков полная гибель, угон/хищение, а также ущерб на срок не менее одного года, на страховую сумму, равную сумме кредита

Вместе с тем, договор страхования, заключенный с ответчиком, предусматривает следующие риски: Смерть Застрахованного в результате несчастного случая; Инвалидность Застрахованного 1 группы в результате несчастного случая

Таким образом, Договор страхования не соответствует признакам адрес условий кредитного договора.

С учетом приведенных обстоятельств, отсутствуют законные основания для удовлетворения иска о возврате страховой премии, в связи с чем, требования о взыскании компенсации морального вреда, неустойки, штрафа и судебных расходов также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд в течение одного месяца.

Судья М.А. Соболева

Решение изготовлено в окончательной форме 04 сентября 2023 г.