УИД 71RS0013-01-2022-001831-95
Заочное решение
Именем Российской Федерации
28 сентября 2022 г. г. Киреевск Тульской области
Киреевский районный суд Тульской области в составе:
председательствующего судьи Подчуфарова А.А.,
при ведении протокола помощником судьи Тарасовой О.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело № 2-1250/2022 по иску ООО МКК «КВ Пятый Элемент Деньги» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа и судебных расходов,
установил:
ООО МКК «КВ Пятый Элемент Деньги» обратилось в суд с вышеуказанным иском к ФИО1, обосновав свои требования тем, что 30 июля 2021 г. между истцом и ответчиком заключен договор потребительского займа № по которому ФИО1 предоставлен заем в размере 30000 руб. с процентной ставкой в размере 146% годовых за первые 10 дней и 255,5% годовых за последующие дни пользования займом, а заемщик обязался возвратить сумму займа с процентами в установленный договором срок.
В соответствии с п. 21 договора займа проценты за пользование займом начисляются со дня следующего за днем предоставления суммы займа, до дня фактического возврата всей суммы задолженности, но не более 218 дней со дня, следующего за днем выдачи займа.
По окончании срока возврата займа ответчик сумму займа с процентами не вернул. Сумма задолженности ответчика составляет 60 240 руб., из которых 30000 руб. сумма основного долга и 30 240 руб. проценты за пользование займом за период с 30.07.2021 по 05.03.2022.
На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ФИО1 вышеуказанную задолженность по договору потребительского займа № от 30 июля 2021 г. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 007 руб. 20 коп.
Представитель истца ООО МКК «КВ Пятый Элемент Деньги» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просит рассмотреть дело без своего участия.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, уважительных причин неявки не сообщила, не просила о рассмотрении дела в свое отсутствие. Возражений на исковое заявление от ответчика в адрес суда не поступило.
В соответствии с положениями ст. 167, ст. 233 ГПК РФ, дело рассмотрено судом в отсутствие представителя истца и ответчика в порядке заочного производства.
Исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.
Согласно ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.
Как установлено ч. 1 ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (ст. 435 ГК РФ).
Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ст. 438 ГК РФ).
В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Согласно ст. 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение процентов на сумму займа в размере и порядке, определенных договором.
Согласно ч. 3 ст. 807 ГК РФ в редакции, действовавшей на момент заключения договора, особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.
Согласно ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит закону.
Как следует из материалов дела и установлено судом, 30 июля 2021 г. между ООО МКК «КВ Пятый Элемент Деньги» (займодавец) и ФИО1 (заемщик) заключен договор потребительского займа № П07Щ06344, во исполнение которого истец предоставил ответчику кредит в размере 30000 руб. под 0,4% в день (146% годовых) с 1 по 10 день и с 11 дня под 0,7% в день (255,5% годовых) на срок по 31 августа 2021 г., который является днем возврата займа. Стороны пришли к соглашению о том, что возврат займа и начисленных процентов производится единовременно 31 августа 2021 г. Размер платежа составляет 35820 руб. из которых 30000 руб. сумма основного долга, 5820 руб. – сумма начисленных процентов (п.п. 1-4, 6, 19 Индивидуальных условий).
Проценты на сумму займа начисляются со дня, следующего за днем предоставления суммы займа. В случае, если заемщик не возвратит в установленный срок сумму займа с процентами, проценты на сумму займа продолжают начисляться включительно до дня фактического возврата всей суммы задолженности, но не более 218 дней со дня, следующего за днем выдачи займа с учетом ограничений, предусмотренных законом (п. 21 Индивидуальных условий).
Полная стоимость потребительского займа составляет 221,281% годовых.
Денежные средства по договору переданы ответчику ФИО1 30 июля 2021 г. в сумме 30000 руб., что подтверждается расходным кассовым ордером № от 30 июля 2021 г.
Каких-либо данных, свидетельствующих о том, что при оформлении договора займа были нарушены требования закона, по делу не имеется.
Договор по форме и содержанию отвечает требованиям ст. 820 ГК РФ, соглашение сторон по всем существенным условиям договора достигнуты.
При заключении договора займа заемщиком подписаны Индивидуальные условия договора потребительского кредита, чем также выражено согласие с Общими условиями договора потребительского займа, Правилами предоставления микрозаймов гражданам, Информацией об условиях предоставления, использования и возврата потребительского займа, с которыми при заключении договора ответчик полностью ознакомилась и согласилась (п. 18 Индивидуальных условий). Ответчику на момент заключения договора были известны и понятны её права и обязанности как заемщика. Документы подписаны заемщиком собственноручно.
Истец выполнил свои обязательства перед заемщиком в полном объеме.
Факт заключения договора займа и его условия не оспорены, доказательств того, что ФИО1 не получала денежные средства по указанному договору суду не представлено. По результатам оценки доказательств и возражений ответчика, судом установлено, что должник получила денежные средства, однако, в связи с тем, что обязательства в части погашения договора займа и процентов по нему исполнялись заемщиком ненадлежащим образом, образовалась задолженность.
Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу ст. ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.
В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
Частью 2.1 статьи 3 названного закона в редакции, действовавшей на момент заключения договора, предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».
На основании ч. 1 ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.
Согласно ч. 24 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в редакции, действовавшей на момент заключения договора займа, по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).
Определяя размер задолженности, суд исходит из следующего.
В соответствии с требованиями ст. 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в редакции, действовавшей на момент заключения договора, Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению (часть 8).
Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат.
На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть (часть 11).
Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.
Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в 3 квартале 2021 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30 000 рублей включительно на срок от 31 до 60 дней включительно были установлены Банком России в размере 365,000% при их среднерыночном значении 317,562% (опубликовано на официальном сайте Банка России www.cbr.ru).
Согласно этим значениям, полная стоимость микрозайма, предоставленного ООО МКК «КВ Пятый Элемент Деньги» ФИО1 в сумме 30 000 руб. на срок 32 дня с установленной договором процентной ставкой, находится в указанных пределах.
При этом истцом не учтено, что для потребительских микрозаймов без обеспечения на сумму до 30 000 руб. включительно сроком от 181 до 365 дней включительно, заключенных в 3 квартале 2021 года, предельное значение полной стоимости такого кредита (займа) Банком России установлено в размере 168,376% при среднерыночном значении 126,282%.
Однако, при расчете суммы процентов, подлежащих уплате ФИО1 в рамках договора потребительского займа после 31 августа 2021 г., применена установленная договором потребительского займа (п. 21 Индивидуальных условий) процентная ставка в размере 255,5% годовых. Тогда как для правильного определения размера процентов за пользование займом, следует руководствоваться среднерыночными значениями полной стоимости потребительского кредита (займа), установленными Банком России и применяемыми для договоров потребительского кредита (займа), заключенных в 3 квартале 2021 года микрофининсковыми организациями с физическими лицами.
Начисление повышенных процентов после истечения действия срока договора микрозайма противоречит существу законодательного регулирования договоров микрозайма, поскольку фактически свидетельствует о бессрочном характере обязательств заемщика, вытекающих из такого договора, а также об отсутствии каких-либо ограничений размера процентов за пользование микрозаймом, на что указал Верховный Суд Российской Федерации в определениях от 22.08.2017 N 7-КГ17-4, от 13.11.2018 г. N 41-КГ18-46, от 22.01.2019 N 25-КГ18-12, а также в п. 9 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой потребителей финансовых услуг.
Принимая во внимание изложенное, суд признает произведенный истцом расчет суммы процентов, подлежащих взысканию с ответчика в пользу ООО МКК «КВ Пятый Элемент Деньги» частично неверным и считает необходимым привести свой расчет, с учетом установленной ст. 319 ГК РФ очередности погашения требований по денежному обязательству:
- за период с 31.07.2021 по 09.08.2021 (10 дн.), исходя из процентной ставки по договору в размере 146% годовых:
30 000 руб. х 146%/365 х 10 = 1200 руб.;
- за период с 10.08.2021 по 31.08.2021 (22 дн.), исходя из процентной ставки по договору в размере 255,5% годовых:
30 000 руб. х 255,5%/365 х 22 = 4620 руб.
Установленная договором (п. 6 Индивидуальных условий) сумма процентов за пользование займом по 31 августа 2022 г. является верной - 5820 руб. (1200+4620).
Согласно доводам истца, приведенным в расчете задолженности, 31 августа 2021 г. ответчик ФИО1 внесла платеж в размере 5820 руб., который зачтен в счет полного погашения процентов по договору.
Таким образом, по состоянию на 1 сентября 2021 г. осталась непогашенной только сумма займа в размере 30 000 руб.
За период с 01.09.2021 по 05.03.2022 (186 дн.) сумма задолженности по процентам за пользование займом рассчитывается исходя из среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) в размере 126,282% годовых:
- за период с 01.09.2021 по 09.09.2021 (9 дн.)
30 000,00 руб. х 126,282%/365 х 9 = 934 руб. 14 коп.
Согласно доводам истца, приведенным в расчете задолженности, 9 сентября 2021 г. ФИО1 внесла платеж в размере 1890 руб.
Таким образом, на 10 сентября 2021 г., сумма задолженности по займу составляет 29044 руб. 14 коп. (30000+934,14)-1890. Задолженность по процентам за указанный период погашена;
- за период с 10.09.2021 по 12.10.2021 (33 дн.)
29044,14 руб. х 126,282%/365 х 33 = 3316 руб. 04 коп.
Согласно доводам истца, приведенным в расчете задолженности, 12 октября 2021 г. ФИО1 внесла платеж в размере 6930 руб.
Таким образом на 13 октября 2021 г., сумма задолженности по займу составляет 25430 руб. 18 коп. (29044,14+3316,04)-6930. Задолженность по процентам за указанный период погашена;
- за период с 13.10.2021 по 05.03.2022 (144 дн.)
25430,18 руб. х 126,282%/365 х 144 = 12669 руб. 53 коп.
При установленных обстоятельствах, сумма задолженности ФИО1 составляет 25430 руб. 18 коп., а сумма процентов за пользование микрозаймом, подлежащих взысканию с ответчика в пользу ООО МКК «КВ Пятый Элемент Деньги» за период с 31.07.2021 по 05.03.2022 (218 дн.), составят 12669 руб. 53 коп.
Общая сумма задолженности ответчика составляет 38099 руб. 71 коп. (25430,18+12669,53).
Собственного расчета задолженности ответчиком не представлено, как и доказательств, обосновывающих другую сумму задолженности либо подтверждающих иные обстоятельства, имеющие значение для дела. В соответствии с положениями ст.ст. 56, 57 ГПК РФ обязанность по представлению таких доказательств, возлагается на ответчика.
Суд руководствуется собственным расчетом процентов.
Требование о взыскании с ответчика неустойки не предъявлялось. К процентам, начисленным по договору займа, положения ст. 333 ГК РФ применению не подлежат.
Предоставленные истцом доказательства суд признает относимыми, допустимыми и достоверными, как каждое в отдельности, так и в совокупности в их взаимной связи, и достаточными. Не доверять указанным письменным доказательствам у суда не имеется оснований.
На момент обращения истца в суд обязательства, взятые на себя ответчиком по договору потребительского займа, не исполнены, сумма займа с причитающимися процентами займодавцу в полном объеме не выплачена, доказательств обратного ответчиком в соответствии со ст. 56 ГПК РФ не представлено.
На основании изложенного, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению.
Согласно ч. 1 ст. 88, ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 2007 руб. 20 коп., что подтверждается платежными поручениями № от 3 июня 2022 г. и № от 18 августа 2022 г. Судом исковые требования удовлетворены частично, следовательно, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина на основании положений ч.1 ст. 333.19 НК РФ, пропорционально удовлетворенным исковым требованиям, в размере 1264 руб. 54 коп. (63% от заявленных требований).
Рассмотрев дело в пределах заявленных и поддержанных исковых требований, руководствуясь ст.ст.194 - 199, 233 - 235 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования ООО МКК «КВ Пятый Элемент Деньги» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа и судебных расходов удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1, , в пользу ООО МКК «КВ Пятый Элемент Деньги» задолженность по договору потребительского займа № от 30 июля 2021 г. в размере 38099 (тридцать восемь тысяч девяносто девять) руб. 71 коп., из которых: 25430 руб. 18 коп. сумма основного долга, 12669 руб. 53 коп просроченные проценты.
Взыскать с ФИО1, , в пользу ООО МКК «КВ Пятый Элемент Деньги» расходы по уплате государственной пошлины в размере 1264 (одна тысяча двести шестьдесят четыре) руб. 54 коп.
В удовлетворении исковых требований в остальной части отказать.
Разъяснить ответчику, что он вправе подать в Киреевский районный суд Тульской области заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения копии решения.
Заявление об отмене заочного решения суда должно отвечать требованиям ст. 238 ГПК РФ.
Заочное решение суда может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Киреевский районный суд Тульской области в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Мотивированное решение составлено 4 октября 2022 г.
Судья
А.А. Подчуфаров