45RS0003-01-2022-000869-87

Дело № 2-36/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

р.п. Варгаши

Курганская область 24 января 2023 года

Варгашинский районный суд Курганской области в составе

председательствующего судьи Медведевой Л.А.

при секретаре Пахаруковой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску кредитного потребительского кооператива «Сибирский Капитал» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,

УСТАНОВИЛ:

КПК «Сибирский капитал» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности, указав, что 26.11.2020 с ответчиком был заключен договор потребительского займа №, в соответствии с которым кооператив передал заемщику денежную сумму в размере 60 000 рублей на срок 60 месяцев под 51 % годовых. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязанностей по возврату займа, у него перед КПК образовалась задолженность по состоянию на 21.11.2022 в размере 74887 руб., в том числе: сумма основанного долга-53660 руб., сумма процентов-13651 руб., штраф 7566 руб. Просил взыскать с ответчика в его пользу указанную задолженность и сумму процентов за пользование займом по ставке 51 % годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга с 04.10.2022 до дня фактического возврата займа, сумму штрафа за нарушение сроков возврата суммы займа по ставке 20 % годовых, начисляемых на сумму остатка основанного долга с 22.11.2022 до дня фактического возврата займа, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 2446 руб., почтовые расходы в размере 122 руб..

Представитель истца КПК «Сибирский капитал» в судебном заседании не присутствовал, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании признала исковые требования в части.

Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, суд полагает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.ст. 420-421 ГК РФ граждане и юридические лица вправе заключить соглашение об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, они свободны в заключении договора на условиях, определяющихся по усмотрению сторон.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п. 3 ст. 809 ГК РФ).

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с п. 1 ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

В судебном заседании установлено, что 26.11.2020 между КПК «Сибирский капитал» и ФИО1 заключен договор потребительского займа № на сумму 60 000 руб. на срок 60 месяцев под 51 % годовых. Гашение займа и процентов должно производиться ежемесячными аннуитетными платежами согласно графику платежей.

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий погашение займа осуществляется 60 платежами согласно Графику в размере 2779 руб. (2229 руб. в последний платежный месяц), включающими часть суммы основного долга и проценты за пользование займом. Полная сумма, подлежащая выплате, составляет 166190 руб.: основной долг 60000 руб. и проценты 106190 руб.

ФИО1 приняла на себя обязательство возвращать заем, уплачивать начисленные проценты.

За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком своих обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) заемщик обязан оплатить неустойку (штраф, пени) в размере 20 % годовых за каждый день просрочки до дня погашения задолженности включительно. В случае нарушения сроков возврата суммы займа и процентов за пользование займом, установленных графиком платежей по договору займа, процентная ставка (в процентах годовых) увеличивается на 50 % на период с даты возникновения просрочки до даты оплаты просроченной задолженности (п. 12 Индивидуальных условий).

КПК «Сибирский капитал» исполнил взятые на себя обязательства по договору надлежащим образом, передав ответчику ФИО1 денежные средства в размере 60 000 рублей, что подтверждается расходным кассовым ордером.

Об ознакомлении ФИО1 с условиями предоставления и возврата займа свидетельствуют ее подпись в Индивидуальных условиях договора потребительского займа, графике платежей от 26.11.2020.

Согласно ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Согласно ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Ответчик принятые на себя обязательства по погашению займа и уплате процентов надлежащим образом не исполняла допускала просрочки внесения платежа с октября 2021 года. Данный факт подтвержден письменными материалами дела (справкой-расчетом займа) и не оспорен ответчиком.

Таким образом, суд находит доказанным факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по договору займа и наличия у нее задолженности перед истцом.

В соответствии с п. 3.1.2 Общих условий договора потребительского займа (ред. 1.10 от 14.09.2020) займодавец вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами в случае нарушения заемщиком условий Договора займа в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов за пользование суммой займа продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Общий срок нарушения ФИО1 сроков возврата суммы займа и процентов за последние 180 дней, предшествующие обращению в суд, превышает предусмотренные договором 60 календарных дней. Таким образом, займодавец вправе потребовать досрочного возврата задолженности по кредиту и процентам.

Предпринятые истцом действия по возврату кредита в виде переговоров и направления претензии оставлены ответчиком без внимания.

Определением мирового судьи судебного участка № 3 Варгашинского судебного района Курганской области от 09.11.2022 отменен судебный приказ от 26.10.2022 о взыскании с ФИО1 в пользу КПК «Сибирский капитал» задолженности по договору займа №, в сумме 120949 руб., госпошлины в размере 1809 руб.

Согласно расчету по состоянию на 21.11.2022 задолженность по договору займа составляет 74877 руб., в том числе: 53660 руб. – основной долг, 13651 руб. – проценты за пользование займом, 7566 руб. - штраф за нарушение сроков возврата суммы займа и процентов за период с 28.02.2022 по 21.11.2022.

Представленный истцом расчет ответчиком не оспорен, судом проверен и признается верным за исключением расчета в части процентов и неустойки.

Из представленного истцом расчета видно, что после нарушения заемщиком сроков возврата займа, при расчете задолженности по процентам истцом была применена повышенная ставка процента в размере 101 % годовых (51 % годовых (п. 4 Индивидуальных условий) + 50 % годовых (п. 12 Индивидуальных условий)), с чем суд не может согласиться в связи со следующим.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно разъяснениям в абз. 3 п. 15 Постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрено, что в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и процентов, заемщик обязан уплатить неустойку в размере 20 % годовых за каждый день просрочки до дня погашения задолженности включительно, процентная ставка за пользование кредитом увеличивается на 50 % на период возникновения просрочки платежей до даты их оплаты.

Учитывая положения ст. 431 ГК РФ при буквальном толковании условий, заключенного между сторонами договора займа, расчета полной стоимости займа, произведенного на основании процентной ставки за пользование займом в размере 51 % годовых, в их совокупности и взаимосвязи суд приходит к выводу, что повышенные проценты на сумму займа, предусмотренные п. 12 Индивидуальных условий, при ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату займа и уплате процентов за его пользование обладают двойственной правовой природой, поскольку включают в себя проценты по договору в качестве платы за пользование займом в размере 51 % годовых, что отвечает требованиям п. 2 ст. 809 ГК РФ и штрафные санкции в качестве меры договорной ответственности за просрочку заемщиком срока исполнения обязательств в размере 50 % годовых (ст. 811 ГК РФ).

По существу сложившихся спорных отношений заемщиков и займодавца, уплата повышенных процентов за пользование займом в случае нарушения заемщиками обязательств по возврату займа представляет собой меру ответственности должников за нарушение обязательства и представляет собой неустойку (штрафные проценты), поскольку увеличение процентной ставки связано с ненадлежащим исполнением обязательств.

Таким образом, предусмотренные договором займа № повышенные проценты в размере 50 % годовых по сути являются неустойкой, как увеличенные при просрочке возврата суммы займа по сравнению с договорными процентами за пользование суммой займа (51%).

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

В силу ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату займа и (или) уплате процентов на сумму займа не может превышать 20 % годовых в случае, если по условиям договора займа на сумму займа проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора займа проценты на сумму займа за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Согласно п. 2 ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, несвязанные с недействительностью сделки.В соответствии с разъяснениями, данными в п. 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, п.п. 4, 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

Поскольку после нарушения ответчиками срока возврата займа кредитор продолжил начислять проценты за пользование займом в размере 51 %, а так же неустойку в размере 20 % годовых, условие договора займа в части увеличения размера процентной ставки в размере 50 % годовых, что фактический является неустойкой, нарушает права ответчика, противоречит п. 21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», в связи с чем, требование о взыскании повышенных процентов удовлетворению не подлежит.

Согласно расчету за неисполнение ответчиками обязательств по уплате кредита Банком начислена неустойка (повышенные проценты) исходя из процентной ставки 50 % годовых в общей сумме 18249 руб.

Из расчета задолженности следует, что КПК «Сибирский капитал» начислена неустойка за нарушение ответчиком сроков возврата суммы займа за период с 28.02.2022 по 21.11.2022 в общей сумме 7566 рублей.

Согласно п. 1 ст. 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами (далее для целей настоящей статьи - мораторий), на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации. В акте Правительства Российской Федерации о введении моратория могут быть указаны отдельные виды экономической деятельности, предусмотренные Общероссийским классификатором видов экономической деятельности, а также отдельные категории лиц и (или) перечень лиц, пострадавших в результате обстоятельств, послуживших основанием для введения моратория, на которых распространяется действие моратория.

По смыслу п. 1 ст. 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» мораторий направлен на защиту должников, пострадавших в результате обстоятельств, послуживших основанием для его введения, предоставление им возможности выйти из сложного положения и вернуться к нормальной деятельности.

В силу подпункта 2 пункта 3 статьи 9.1 Закона о банкротстве на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, наступают последствия, предусмотренные абзацами пятым и седьмым - десятым пункта 1 статьи 63 названного закона.

В частности, не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей (абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве).

Нормы действующего законодательства РФ о моратории являются императивными. Вне зависимости от ссылки заинтересованной стороны при условии разрешения спора в судебном порядке юридически значимые для дела обстоятельства должны определяться судом, при необходимости ставиться на обсуждение сторон, императивные нормы права подлежат применению судом в обязательном порядке. Неприменение судом при рассмотрении дела нормы материального права, императивно предписывающей запрет на обращение взыскания на заложенное имущество и взыскание неустоек в период действия моратория, является существенным нарушением норм материального права.

Согласно п. п. 1-3, 5 Постановления Правительства Российской Федерации от 28.03.2022 года № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей. Настоящее постановление вступает в силу со дня его официального опубликования и действует в течение 6 месяцев. Данное постановление опубликовано на официальном интернет-портале правовой информации (http://www.pravo.gov.ru) 01.04.2022 года. Следовательно, данное постановление действует с 01.04.2022 года в течение 6 месяцев, то есть в период по 01.10.2022 года.

То обстоятельство, что ответчик не является участником процедуры банкротства как должник, не является основанием для неприменения в данном случае указанного моратория.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.12.2020 года № 44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», в соответствии с п. 1 ст. 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» на лицо, которое отвечает требованиям, установленным актом Правительства Российской Федерации о введении в действие моратория, распространяются правила о моратории независимо от того, обладает оно признаками неплатежеспособности и (или) недостаточности имущества либо нет.

Тем самым предусмотренные п. 3 ст. 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» последствия введения моратория, в том числе не допустимость начисления неустоек (штрафов, пени), иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, применяются ко всем категориям должников в Российской Федерации за исключением лиц, указанных в п. 2 Постановления Правительства Российской Федерации от 28.03.2022 года № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами», а также тех субъектов, которые не могут быть должниками по делам о банкротстве, при этом, нормы ст. 9.1 Закона о банкротстве носят строго императивный характер и подлежат применению вне зависимости от заявления должника.

Учитывая вышеизложенное, неустойка, начисленная Банком по договору потребительского займа №, подлежит взысканию до дня начала действия моратория и со дня окончания действия моратория, то есть за период с 28.02.2022 по 01.04.2022 в размере 975,87 руб. (55655*32*20/365/100), с 02.10.22 по 21.11.2022 в размере 1470,14 руб. (53660*50*20/365/100), всего 2446,01 руб.

Статьей 333 ГК РФ установлено право суда уменьшить неустойку при явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства; длительность неисполнения обязательств и другие обстоятельства.

Оценив правоотношения сторон, исходя из установленных по делу фактических обстоятельств, в том числе характера нарушения денежного обязательства, сопоставив размер неустойки и размер суммы просроченного основного долга, срок просрочки, суд не находит оснований к снижению размера неустойки, рассчитанной исходя из ставки 20% годовых, что не превышает ограничений, установленных в ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно п. 2.3 Общих условий договора потребительского кредита (ред 1.10 от 14.09.2020) сумма произведенного платежа погашает задолженность в следующей очередности: задолженность по процентам; задолженность по основному долгу, неустойка за просрочку обязательства по договору суммы займа и оплате процентов, проценты начисленные за текущий период платежей, сумма основного долга за текущий период платежей, штраф.

Таким образом, поскольку размер уплаченных процентов (с учетом платежей от 24.11.2022, 26.12.2022, 12.01.2023) составляет 67748 руб., а размер начисленных процентов по ставке 51% составляет 56638 руб. (74887-18249), неустойки по ставке 20% годовых- 2446,01 руб. оснований для взыскания процентов и неустойки не имеется.

Таким образом, сумма основного долга (с учетом платежей от 24.11.2022, 26.12.2022, 12.01.2023) подлежит уменьшению на 10491,99 руб., то есть с ответчика в пользу истца подлежит взысканию 43168,01 руб.

В п. 14 Индивидуальных условий указано, что заемщик согласна с общими условиями договора, размещенными в общем доступе в сети Интернет.

Согласно п. 3.1.7 Общих условий договора потребительского займа (ред. 1.10 от 14.09.2020) займодавец вправе начислять проценты за пользование суммой основного долга по день фактического пользования номиналом.

Указанная норма не противоречит закону - п. 3 ст. 809 ГК РФ. Договор займа не расторгнут, таким образом, требование истца о выплате ответчиком процентов за пользование займом, начисляемых на остаток основного долга до дня фактического возврата займа, основано на законе и подлежит удовлетворению.

В пункте 65 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" разъяснено, что по смыслу статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

Таким образом, проценты за пользование займом по ставке 51 % годовых, начисляемые на сумму остатка основного долга до дня фактического возврата и неустойка по ставке 20% годовых, начисляемая на остаток основного долга до дня фактического возврата займа подлежат начислению с 13.01.2023, поскольку истцом в полном объеме произведены платежи по оплате основного долга, процентов, неустойки по состоянию на 12.01.2023.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу абзаца пятого ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся расходы на оплату услуг представителей, почтовые расходы, связанные с рассмотрением дела, другие признанные судом необходимыми расходы.

Истец понес почтовые расходы в сумме 122 руб., которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истца пропорционально сумме удовлетворенного иска в размере 70,33 руб.

При подаче заявления истцом уплачена госпошлина в общем размере 2446 руб. (платежные поручения №12300 от 14.09.2022, №16046 от 24.11.2022), которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца пропорционально сумме удовлетворенного иска в размере 1495,04 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования кредитного потребительского кооператива «Сибирский Капитал» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского займа удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт №, в пользу Кредитного потребительского кооператива «Сибирский капитал» (ИНН <***>) задолженность по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ: основной долг – 43168,01 руб., в возврат уплаченной госпошлины – 1495,04 руб., почтовые расходы – 70,33 руб., всего – 44733 (сорок четыре тысячи семьсот тридцать три) руб. 38 коп.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт № в пользу Кредитного потребительского кооператива «Сибирский капитал» (ИНН <***>) проценты за пользование займом по ставке 51% годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга, начисление которых производить с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической уплаты долга.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт №, в пользу кредитного потребительского кооператива «Сибирский капитал» (ИНН <***>) неустойку по ставке 20% годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга, начисление которых производить с 13.01.2023 по день фактической уплаты долга.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Варгашинский районный суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено 31.01.2023 года.

Судья Л.А. Медведева