Дело № 2-2821/2022

50RS0-80

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 июля 2022 г. г.о. Химки

Химкинский городской суд в составе:

председательствующего судьи Демидова В.Ю.,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Промсвязьбанк» о взыскании неосновательного обогащения в связи с оказанной банком финансовой услугой,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании неосновательного обогащения в связи с оказанной банком финансовой услугой.

В обоснование требований указал, что между сторонами заключен договор потребительского кредита на сумму 1 399 000 руб. на 5 лет. Вместе с договором истцом заключен договор страхования, согласно которому ответчик получил от истца комиссионное вознаграждение в размере 137 600 руб. ответчик произвел погашение суммы займа, ему был произведен возврат страховой премии в размере 11 147,4 руб., что по его мнению означает прекращение действия договора. Претензия о возврате денежных средств оставлена без удовлетворения. Просит признать прекратившим действие договора страхования, взыскать неосновательное обогащение 110 080 руб.

Истец и его представитель требования поддержали, просили удовлетворить.

Иные лица, участвующие в деле в судебное заседание не явились, извещены.

Выслушав явившихся лиц, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от № 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу п. 1 и 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно приведенным нормам страховой случай, в отличие от событий, не являющихся таковым, должен быть предусмотрен договором страхования и порождать обязанность страховщика произвести страховое возмещение.

Событие, не влекущее обязанность страховщика произвести страховое возмещение, страховым случаем не является.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе оказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Перечень указанных в п. 1 ст. 958 ГК РФ обстоятельств, влекущих досрочное прекращение договора страхования, исчерпывающим не является.

В частности, если по условиям договора страхования интересов заемщика после погашения кредита страховое возмещение не подлежит выплате по причине отсутствия долга, с которым связан размер страхового возмещения, то в таком случае досрочное полное погашение кредита прекращает возможность наступления страхового случая, поскольку любое событие, в том числе и формально предусмотренное договором страхования, не повлечет обязанность страховщика осуществить страховое возмещение.

Договор страхования в таком случае прекращается досрочно в силу закона.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить дога предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В п. 1 ст. 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом п. 1 ст. 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Согласно статье 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если указанные правила не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

В постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от № 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" разъяснено, что условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (п. 4 ст. 1 ГК РФ). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду. Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств (п. 43).

По смыслу абз. 2 ст. 431 ГК РФ, при неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон иным образом толкование условий договора осуществляется в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия. Пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной было лицо, профессионально осуществляющее деятельность в соответствующей сфере, требующей специальных познаний (например, банк по договору кредита, лизингодатель по договору лизинга, страховщик по договору страхования и т.п.) (п. 45).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)"

Пунктом 1 ч. 1 ст. 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 ст. 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно ч. 18 ст. 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 2 ст. 7 Закона № 353-ФЗ если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита(займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможно заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договор и потребительского кредита (займа).

В соответствии с ч. 2.1 ст. 7 Закона № 353-ФЗ в случае, при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (и третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию;

о содержании этой услуги или совокупности этих услуг;

о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг;

о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.

Согласно ч. 2.4 ст. 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Из материалов дела следует, что между ПАО "Промсвязьбанк" и ФИО1 заключен договор потребительского кредита на сумму 1 399 000 руб. сроком на 60 месяцев.

По условиям кредитного договора, процентная ставка по кредитному договору составляет 10,8%, а в случае заключения с финансовой организацией договора оказания услуг по программе добровольного страхования, процентная ставка по кредитному договору устанавливается в размере 5,5% годовых.

При заключении кредитного договора истец выразил согласие быть застрахованным в ООО СК "Ренессанс-Жизнь" по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении на страхование от .

В заявлении о заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования отражено, что комиссия банка составляет (стоимость присоединения к договору) 137 600,27 руб., которая была удержана ответчиком со счета открытого истцу, в соответствии с подписанным собственноручно заявлением на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования "Защита заемщика" № 1469744130-СО1.

истец в полном объеме досрочно погасил задолженность по кредитному договору.

истец обратился к ответчику с заявлением о возврате страховой премии и ПАО "Промсвязьбанк" выплатило истцу страховую премию в сумме 11 147,4 руб.

Несогласившись с размером выплаченной суммы истец обратился к финансовому уполномоченному.

Согласно Правилам оказания ПАО "Промсвязьбанк" услуг в рамках Программы добровольного страхования "Защита заемщика", а именно пунктам 3.1.1. - 3.1.4., ПАО "Промсвязьбанк" обязуется осуществлять следующие действия в отношении истца:

- заключить от имени и за счет ПАО "Промсвязьбанк" договор страхования с ООО "СК "Ингосстрах-жизнь", в соответствии с условиями Договора и Правил страхования, по которому истец является застрахованным лицом;

- проконсультировать/проинформировать истца к дате заключения Договора по вопросам, касающимся исполнения Договора;

- предоставить истцу к дате заключения Договора информационные материалы, касающиеся исполнения Договора (памятку застрахованного лица);

- разместить к дате заключения Договора действующую редакцию Правил, Правил страхования, а также иную информацию об услугах оказываемых ответчиком в рамках Программы страхования, на сайте ПАО "Промсвязьбанк".

Согласно пункту 1.2.2 Заявления на заключение договора страхования срок по Договору страхования начинается в дату заключения между истцом и ответчиком Договора страхования и заканчивается:

- в случае если на дату окончания срока кредитования в соответствии с Кредитным договором Заявитель не достигнет возраста 65 лет - в дату окончания срока кредитования, установленную Кредитным договором, минус один календарный месяц;

- в случае если на дату окончания срока кредитования в соответствии с Кредитным договором Заявитель не достигнет возраста 65 лет - в дату, предшествующую дню, в котором Заявителю исполнится 65 лет, в целях прекращения в соответствии с условиями Договора страхования при наступлении страхового случая по Договору страхования обязательств Заявителя перед Финансовой организацией по Кредитному договору.

Страховая сумма устанавливается в размере 1 399 000 руб.

истцом подписано заявление застрахованного лица, согласно которому он выражает свое желание быть застрахованным лицом по Договору страхования, который будет заключен между ПАО "Промсвязьбанк" и ООО "СК "Ренессанс-жизнь", в соответствии с условиями которого получателем страховой выплаты при наступлении страхового случая (выгодоприобретателем) будет являться ПАО "Промсвязьбанк".

Согласно пункту 6 Заявления застрахованного лица, истец подтверждает, что уведомлен о размере страховой премии, которая составляет 12 528,62 и подлежит уплате Финансовой организацией единовременно и в полном объеме в рамках заключенного в отношении Заявителя договора страхования.

Согласно пункту 4.1 Кредитного договора процентная ставка составляет 10,8 % годовых. Пунктом 4.2 установлено, что в случае заключения с ПАО "Промсвязьбанк" договора об оказании услуг по программе добровольного страхования, процентная ставка по Кредитному договору устанавливается в размере 5,5 % годовых.

Таким образом, поскольку при заключении Кредитного договора ПАО "Промсвязьбанк" истцу были предложены разные условия кредитования в зависимости от подключения к Услуге по страхованию в части процентной ставки по кредиту, следовательно в силу ч. 2.4 ст. 7 Закона № 353-ФЗ Договор страхования в отношении истца считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств истца Кредитному договору.

Частью 10 ст. 11 Закона № 353-ФЗ установлено, что в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в первом абзаце ч. 2.1 ст. 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (ли) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Таким образом, денежные средства в части страховой премии возвращены истцу ответчиком в полном объеме.

Согласно Правилам оказания ПАО "Промсвязьбанк" физическим лицам услуг в рамках Программы добровольного страхования "Защита заемщика" в рамках Услуги по страхованию Финансовая организация обязуется совершить действия по информированию Заявителя к дате заключения Д. страхования об условиях заключения Договора страхования, по вопросам связанным с его исполнением, предоставить Заявителю информационные материалы и заключить Договор страхования.

Судом установлено, что необходимая информация о подключении к программе страхования истцу предоставлена в момент заключения кредитного договора. В частности, ему сообщена стоимость, что стоимость такого подключения составляет 137 600,27 руб. (п. 1.6. заявления). Истец так же был проинформирован о том, что страховая премия составляет 12 528,62 руб. (п. 6 заявления).

Какой-либо дополнительной информации полного погашения задолженности по кредитному договору истец не требовал, а предоставленная информация о плате за подключение к программе страхования является достоверной, соответствовала требованиям статьи 10 Закона о защите прав потребителей и обеспечивала возможность принятия истцом осознанного решения о подключении к программе или отказе от такового.

Перед получением кредита, в соответствии с требованиями п. 1 ст. 10 Российской Федерации "О защите прав потребителей", истцу была представлена необходимая и достоверная информация об услугах по розничному кредитованию в Банке обеспечивающая возможность их правильного выбора. В частности, до сведения была доведена информация о возможности получения кредита, как с условием личного страхования заемщика, так и в отсутствие такого условия, но при устанавливается более высокая процентная ставка. Разница между процентными ставками является разумной, не носит дискриминационного характера и не является нарушением права заемщиков на свободный выбор между кредитными продуктами.

Соответственно, истец был проинформирован об условиях кредитования дал согласие на заключение кредитного договора с подключением к программе страхования и оплату Банку вознаграждения (комиссии) за оказание по заключению договора страхования.

Согласной. 1.4.1, п. 1.6 Заявления истец подтвердил, что ознакомлен, в том числе с размером комиссии, а также что заключение Договора осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие Банком решения о заключении с ним Кредитного договора и осуществление Банком прав и обязанностей по нему (в том числе обязательств по предоставлению кредита).

Действия, связанные с организацией страхования истца, осуществлены ответчиком, а именно: с истцом заключен Договор страхования по которому истец является застрахованным лицом. Также согласно пунктам 1.4.1 - 1.4.4 Заявления на заключение договора истец проконсультирован и проинформирован ответчиком по вопросам, касающимся исполнения Договора страхования, истцу предоставлены информационные материалы, касающиеся исполнения Договора страхования, а также до сведения истца доведена информация о возможности ознакомиться с условиями Правил страхования, размещенными на сайте ответчика. Таким образом, услуга по присоединению к Договору страхования исполнена ответчиком в полном объеме.

Анализируя представленные доказательства в их совокупности суд приходит к выводу о том, что ответчик в соответствии со ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" при оформлении кредита довел до истца информацию об условиях кредитования - с подключением к программе страхования. Выдача кредита не была поставлена в зависимость от согласия на подключение к программе страхования, поскольку истец имел возможность присоединиться к программе страхования, или отказаться от участия в программе страхования, а также мог заключить договор личного страхования самостоятельно, выбрав страховую компанию, отвечающую требованиям Банка к страховым компаниям и условиям предоставления страховых услуг.

Доказательств, свидетельствующих о понуждении истца воспользоваться услугой страхования, а также доказательств, подтверждающих отказ Банка в предоставлении кредита без заключения договора страхования, суду не представлено.

В то же время, положения на которые истец ссылается в иске содержатся в собственноручно подписанных истцом заявлении на заключение договора об оказании услуг, в заявлении застрахованного лица, в индивидуальных условиях договора потребительского кредита.

В связи с изложенным, исковые требования не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО1 к ПАО «Промсвязьбанк» о взыскании неосновательного обогащения в связи с оказанной банком финансовой услугой – оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в течение одного месяца в Московский областной суд через Химкинский городской суд .

Мотивированное решение суда составлено 13 июля 2022 г.

Председательствующий В.Ю. Демидов