Решение по делу № 2-2365/2024 от 05.05.2025

Мотивированное решение составлено 05 мая 2025 года

Дело № 2-321/2025

УИД 76RS0030-01-2024-001577-34

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Ярославский районный суд Ярославской области в составе

председательствующего судьи Сайфулиной А.Ш.,

при секретаре Урожаевой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Ярославле

30 апреля 2025 года

гражданское дело по иску ООО ПКО «АйДи Коллект» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита (займа),

по встречному иску ФИО1 к ООО ПКО «АйДи Коллект» и ООО МФК «Турбозайм» о признании договора микрозайма незаключенным,

установил:

ООО ПКО «АйДи Коллект» обратилось в суд с иском к ФИО1, просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ООО «АйДи Коллект» задолженность по договору № АА 2431256, образовавшуюся с 22.01.2019 10:08:01 +03:00 по 02.12.2022 г. в сумме 35 967,38 руб., из которых: сумма задолженности по основному долгу- 15 000 руб., сумма задолженности по процентам за пользование – 29 694,75 руб., сумма задолженности по процентам за просрочку - 0,00 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 1279,02 руб.

В обоснование требований истец ссылается на то, что 03.01.2019 10:08:01 +03:00 г. между ООО МФК «Турбозайм» (далее - МФК) и ФИО1 (далее - Должник) был заключен договор потребительского кредита (займа) № АА 2431256 (далее - Договор), в соответствии с которым МФК предоставила денежные средства в размере 15 000 руб. на 18 календарных дней. Срок возврата займа может быть продлён на основании подписанного Дополнительного соглашения.

Кредитный договор состоит из Общих условий (далее - ОУ), размещенных в публичном доступе по адресу <данные изъяты> и Индивидуальных условий (далее - ИУ). Подписывая Индивидуальные условия договора займа, Заемщик выражает согласие с Общими условиями (п. 14 ИУ).

Акцепт Индивидуальных условий договора и Общих условий договора осуществляется Заемщиком посредством подписания Индивидуальных условий договора с использованием АСП Заемщика и совершением конклюдентных действий, предусмотренных Правилами. Проценты за пользование денежными средствами начисляются со дня, следующего за днем выдачи Займа, если Заемщик не предоставил доказательства получения суммы Займа в иной день (п. 2.3 ОУ).

Присоединение к Правилам комплексного обслуживания и Соглашению об АСП осуществляется совершением Заемщиком конклюдентных действий, предусмотренных настоящими документами. Указанные документы размещены по адресу <данные изъяты> и находятся в публичном доступе.

МФК предоставляет Заем путем перечисления денежных средств на банковский счет Заемщика (путем указания Заемщиком реквизитов банковской карты), сведения о котором были предоставлены Заемщиком партнеру Кредитора в процессе оформления заявки на получение займа (п. 17 ИУ).

Подписание Заемщиком Индивидуальных условий осуществляется посредством простой электронной подписи - уникального числового кода, направленного в СМС-сообщении на номер, указанный заемщиком, и его ввода в специальное поле в Личном кабинете (приложение 10).

Принятые на себя обязательства по возврату суммы займа и начисленных процентов Должник надлежащим образом не исполнил, в связи с чем образовалась задолженность.

Согласно п. 13 Договора Заемщик выражает согласие на уступку Кредитором права на взыскание задолженности по договору займа любому третьему лицу.

29.03.2019 г. ООО МФК «Турбозайм» уступило ООО «Финпротект» права (требования) по договору займа № АА 2431256, заключенного с ФИО1, что подтверждается Договором № 29-03-19 ТЗ-ФП уступки прав требования (цессии) от 29.03.2019 г. и Выпиской из Приложения №1 к Договору № 29-03-19 ТЗ-ФП уступки прав требования (цессии) от 29.03.2019 г..

19 июня 2019 г. ООО «Финпротект» уступило ООО «АйДи Коллект» права (требования) по договору займа № АА 2431256, заключенного с ФИО1, что подтверждается Договором переуступки прав требования (Вторичной цессии) №19-06-19 ФП (ТЗ)-Ш от 19.06.2019 г. и Выпиской из Приложения №1 к Договору переуступки прав требования (Вторичной цессии) №19-06-19 ФП (ТЗ)-ГО от 19.06.2019 г..

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. В нарушение ст. 819 ГК РФ и Общих условий, принятые на себя обязательства до настоящего времени Должником в полном объеме не исполнены. Заявитель просит взыскать с Должника задолженность, образовавшуюся с 22.01.2019 10:08:01+03:00 по 29.03.2019 г. (дата уступки прав требования) г., права (требования) в сумме 35 967,38 руб., в том числе:

- сумма задолженности по основному долгу- 15000,00 руб.;

сумма задолженности по процентам за пользование - 29694,75 руб.;

сумма задолженности по процентам за просрочку - 0,00 руб..

При расчете задолженности Заявитель исходил из согласованных с Должником условий договора, процентной ставки по договору Потребительского займа, размерам согласованных с Должником штрафных санкций, а также произведенных Должником платежей в погашение задолженности.

ФИО1 обратился в суд с встречными требованиями к ООО ПКО «АйДи Коллект» (л.д. 47-55), просил признать незаключенным договор микрозайма № АА 2431256 от 03.01.2019 г. между ООО МКК «Турбозайм» и ФИО1.

В обоснование требований ссылается на то, что он не заключал спорный договор микрозайма, не был ознакомлен с его условиями. Денежные средства на указанных условиях не получал.

Заключение договоров займа способами, отличными от подписания сторонами собственноручными подписями единого документа на бумажном носителе (интернет, мобильный телефон) возможно путем обмена электронными документами между сторонами. Доказательств обмена электронными документами истцом не представлено. Из имеющихся в деле доказательств невозможно установить подписание договора займа Ответчиком с учетом требований статей 5, 6 Федерального закона №63-Ф3 «Об электронной подписи», ФЗ-353, ГОСТ Р 34.10-2012 «Процессы формирования и проверки электронной цифровой подписи». Односторонние действия Заимодавца не подтверждают волеизъявление ответчика на заключение спорного договора. ФИО1 не был ознакомлен с условиями договора и не подписывал договор.

Определением суда от 07.08.2024 к участию в деле привлечено ООО МФК «Турбозайм» (л.д. 31).

Определением суда от 11.11.2024 к участию в деле привлечено ООО «Финпротект» (л.д. 108).

Определением суда от 28.03.2025 изменен процессуальный статус ООО МФК «Турбозайм» с третьего лица на соответчика.

Истец ООО ПКО «АйДи Коллект» в суд своего представителя не направил, о месте и времени судебного заседания извещен надлежаще, при подаче иска представитель истца по доверенности ФИО2 просила рассмотреть дело в отсутствие представителя ООО ПКО «АйДи Коллект».

Ответчик ФИО1 в суд не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом.

Ответчик ООО МФК «Турбозайм» в суд своего представителя не направил, о месте и времени судебного заседания извещен надлежаще.

Остальные участники судебного разбирательства в суд не явились, о месте и времени судебного разбирательства извещены надлежащим образом.

Исследовав письменные материалы гражданского дела, суд считает первоначальный иск не подлежащим удовлетворению подлежащим удовлетворению, встречный иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд оценивает относительность, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности (статья 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2).

В силу пункта 1 статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу (пункт 1 ст. 807 ГК РФ).

Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы (п. 1 ст. 808 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В соответствии со статьей 8 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).

При этом пунктом 2 данной статьи предписано, что названная выше информация доводится до сведения потребителя при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, предусмотрена также статьей 10 Закона о защите прав потребителей.

В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.

Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).

Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (часть 1).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (часть 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Из материалов дела следует, что 03.01.2019 между ООО МФК «Турбозайм» (далее - МФК) и ФИО1 (далее - Должник) был заключен договор потребительского кредита (займа) № АА 2431256 (далее - Договор), в соответствии с которым МФК предоставила денежные средства в размере 15 000 руб. на 18 календарных дней. Срок возврата займа может быть продлён на основании подписанного Дополнительного соглашения.

ООО ПКО «АйДи Коллект» указывает в исковом заявлении, что подписание Заемщиком Индивидуальных условий осуществляется посредством простой электронной подписи - уникального числового кода, направленного в СМС-сообщении на номер, указанный заемщиком, и его ввода в специальное поле в Личном кабинете. При этом Выписки из реестра СМС-сообщений суду не представлена.

При этом доказательств, свидетельствующих о доведении до заемщика общих условий предоставления займа и согласовании с ним индивидуальных условий займа, суду не представлено. Ссылки истца на то, что указанная информация была отправлена ФИО1 в личный кабинет на сайте заимодавца, созданный при регистрации заявки на оформление займа, документально не подтверждены.

В подтверждение своих доводов истцом доказательств заключения договора с применением аналога собственноручной подписи Ответчика суду не представлено.

Протокол проведения операций в автоматизированной системе, протокол проверки подписи, Договор банковского обслуживания на основании поданного ответчиком заявления не представлены.

Согласно информации, предоставленной суду ФНС, на дату заключения кредитного договора 03.01.2019 г. сведения о банковских счетах (вкладах) физического лица ФИО1 отсутствуют.

Учитывая возражения ответчика, судом было предложено истцу, а также МФК «Турбозайм» (ООО) представить доказательства направления ФИО1 03 января 2019 года сообщения, содержащего ключ электронной подписи, при помощи смс-сообщения или на адрес электронной почты, текст этого сообщения и доказательства использования данного ключа ответчиком (обратного направления в смс-сообщении или иным способом). Однако указанных доказательств в дело представлено не было (л.д. 57, 113, 125).

Таким образом, доказательств формирования и принадлежности ответчику использованной при заключении договора электронной подписи не представлено. В связи с этим довод первоначального истца о надлежащей идентификации и аутентификации клиента финансовой организацией не основан на материалах дела.

Кроме того, такой упрощенный порядок предоставления потребительского займа (путем однократного направления цифрового кода) противоречит порядку, подробно урегулированному приведенными выше положениями Закона о потребительском кредите, и фактически нивелирует все гарантии прав потребителей финансовых услуг, установленные как этим федеральным законом, так и Законом о защите прав потребителей.

Составление договора в письменной форме с приведением индивидуальных условий в виде таблицы по установленной Банком России форме, с указанием полной стоимости кредита и других условий, лишено всякого смысла, если фактически все действия по предоставлению потребительского кредита сводятся к направлению потенциальному заемщику смс-сообщения с краткой информацией о возможности получить определенную сумму кредита путем однократного введения цифрового смс-кода.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что заемщику, как потребителю финансовой услуги, не была предоставлена надлежащая информация об услуге и условиях предоставления займа, с ним не были согласованы индивидуальные условия договора, что в свою очередь свидетельствует о том, что договор займа не был заключен в соответствии с законом.

При несоблюдении простой письменной формы договора потребительского займа, сам по себе факт перечисления денежных средств на карту истца не свидетельствует о достижении сторонами соглашения по всем его существенным условиям и не может подтверждать факт заключения договора сторонами.

Признаки и форма выражения кредитных правоотношений определены в статьях 819, 820 ГК РФ.

В соответствии со ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В силу п. 3 ст. 154 ГК РФ, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Пунктом 1 статьи 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу положений статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Допустимых доказательств наличия волеизъявления сторон на заключение договора займа, доказательств, позволяющих определить существенные условия договора займа, а также передачу (перечисление) денежных средств в сумме 15 000 рублей ФИО1, с которой Закон связывает момент заключения договора, ООО ПКО «АйДи Коллект» в материалы дела не представил.

Оценив представленные в материалы дела доказательства в их совокупности и взаимосвязи, установив, что при заключении договора потребительского займа не выполнены требования части 2 статьи 434 ГК РФ, доказательств, подтверждающих, что оферта истцу на получение денежных средств направлена именно ответчиком ФИО1, не представлено, факт того, что оферта подписана именно ответчиком, не установлен, а доказательств указанного истцом суду не представлено, суд находит требования ООО ПКО «АйДи Коллект» не подлежащими удовлетворению, поскольку ФИО1 кредитный договор не подписывался, не заключался, кредитный договор является недействительным (ничтожным).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Отказать в удовлетворении исковых требований ООО ПКО «АйДи Коллект» (<данные изъяты>) к ФИО1 (<данные изъяты>).

Исковые требования ФИО1 (<данные изъяты>) удовлетворить.

Признать незаключенным договор потребительского кредита (займа) № АА 2431256 от 03.01.2019 г. о предоставлении Обществом с ограниченной ответственностью МФК «Турбозайм» (<данные изъяты>) денежных средств ФИО1 (<данные изъяты>).

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ярославский областной суд в течение одного месяца со дня составления решения в окончательной форме.

Судья А.Ш. Сайфулина