дело № 2-341/2023

УИД 23RS0036-01-2022-008033-94

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 января 2023 года г. Краснодар

Октябрьский районный суд г. Краснодара в составе председательствующего судьи Сурова А.А.,

при секретаре судебного заседания Кренёвой К.В.,

с участием: истца ФИО1

представителя истца ФИО2, действующего на основании доверенности от 15.10.2022

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Альфа-банк» о защите прав потребителей, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «Альфа-банк» о защите прав потребителей, компенсации морального вреда, в котором просит признать действия ОАО "Альфа-Банк" по одностороннему увеличению комиссии с ДД.ММ.ГГГГ за снятие наличных до 50 000 рублей в месяц по кредитным картам *2716 и *1253 незаконными как нарушающие права потребителя, взыскать с ОАО "Альфа-Банк" компенсацию морального вреда в размере 5 000 000 рублей, расходы 300 рублей по уплате государственной пошлины.

В обоснование исковых требований указано, что у истца имеются две кредитные карты Альфа-Банка "100 дней без процентов": последние цифры - *2716; последние цифры - * 1253

По условиям Договоров о предоставлении кредитных карт истцу было предоставлено право снимать 50 000 рублей в месяц без комиссии с отнесением данных сумм к льготному периоду. Из сообщения Кредитора в приложении истцу стало известно, что с ДД.ММ.ГГГГ Банк в одностороннем порядке вводит комиссию за снятие любой суммы наличных: 900 руб.+5,9% от суммы снятия. В связи с чем с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истец не имеет возможности использовать оплаченные услуги банка по снятию наличных из-за одностороннего увеличения Кредитором размера комиссии за снятие наличных.

Истец категорически против одностороннего изменения договоров в указанной части, поскольку именно из-за этой услуги бесплатного снятия наличных (входящей в пакет услуг) и выбрала финансовое предложение Альфа Банка и полностью оплатила оказываемые мне услуги по тарифам Банка. Указывает, что не подписывала никаких дополнительных соглашений с Банком по поводу введения комиссий за снятие наличных в размере 50 000 рублей в месяц.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес АО "АльфаБанк" через АО "Почта России" направлена досудебная претензия с требованиями прекратить незаконные действия банка по изменению существенных условий на снятие наличных в одностороннем порядке.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ответ кредитора истцом не получен, в связи с чем истец вынуждена обратиться с иском в суд.

В судебном заседании истец и её представитель поддержали требования в полном объеме, просили их удовлетворить.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился. О времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом, согласно письменным возражениям просил в удовлетворении заявленных требований отказать в полном объеме.

Выслушав истца и её представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что заявленные исковые требования не подлежат удовлетворению, по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ), граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Как установлено судом и подтверждается материалами гражданского дела между Банком и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключен договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредитной карты, открытие и кредитования счета кредитной карты №F0T№. Кредитный договор заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 ГК РФ.

Согласно ст. ст. 432, 434 и 444 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты одной из сторон и ее акцепта другой стороной и признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если лицо, получившее оферту в письменной форме, совершило действие по выполнению условий в ней указанных.

Кредитный договор представляет собой анкету-заявление на получение кредитной карты, заявление заемщика, индивидуальные условия №F0TDRC20S 19020814075 от ДД.ММ.ГГГГ договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитования счета кредитной карты, дополнительном соглашении к договору потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитования счета кредитной карты № F0T№ от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 14 индивидуальных условий №F0T№ от ДД.ММ.ГГГГ договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитования счета кредитной карты Заемщик ознакомлен и согласен с Общими условиями Договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитования счета кредитной карты.

Заемщик подтвердил свое согласие с условиями Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» (далее- ДКБО), заключил ДКБО с Банком, ознакомился и согласился с Тарифами АО «АЛЬФА-БАНК», заключивших ДКБО (далее - Тарифы Банка) согласно п. 1 заявления Заемщика.

Согласно расписке в получении банковской карты «Visa Classic» от ДД.ММ.ГГГГ Истцом получена банковская карта №****2716 выданная к текущему счету №.

Кредитный договор №F0TDRC20S 19020814075 от ДД.ММ.ГГГГ заключен на следующих условиях: лимит кредитования составил 100 000 рублей, процентная ставка на проведении Операций по оплате товаров, услуг составляет 39,99%, процентная ставка на проведении Операций по снятию наличных и приравненных к ним операций составляет 49,99%.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 заключен договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредитной карты, открытие и кредитования счета кредитной карты №PIL№. Кредитный договор заключен в офертно-акцептной форме, с применением простой электронной подписи в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 ГК РФ.

Кредитный договор представляет собой заявление заемщика, индивидуальные условия №PIF№ от ДД.ММ.ГГГГ договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитования счета кредитной карты, дополнительном соглашении к договору потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитования счета кредитной карты PIL№ от ДД.ММ.ГГГГ.

Кредитный договор №PIL№ от ДД.ММ.ГГГГ заключен на следующих условиях: димит кредитования составил 125 000 рублей, процентная ставка на проведении Операций по опдате товаров, услуг составляет 39,99%, процентная ставка на проведении Операций цо снятию наличных и приравненных к ним операций составляет 49,99%.

Согласно п. 14 индивидуальных условий №PIL№ от ДД.ММ.ГГГГ договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитования счета кредитной карты Заемщик ознакомлен и согласен с Общими условиями Договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитования счета кредитной карты.

Согласно расписке в получении банковской карты «SV-VISA Rewards PW» от ДД.ММ.ГГГГ Истцом получена банковская карта №****1253 выданная к текущему счету №.

При заключении вышеуказанных кредитных договоров, Истец выразил согласие на присоединение к ДКБО.

В силу ч.1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Исходя из вышеизложенного, ДКБО является договором присоединения, Истец присоединился к ДКБО, в рамках которого Банк открыл текущий счет №, №.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с п. 2.6. ДКБО распространяется: 2.6.1.в электронной форме – путем копирования файла, содержащего электронный образ Договора в текстовом формате, находящегося на официальном сайте Банка в сети Интернет по адресу www.alfabank.ru; 2.6.2.в бумажной форме - в Отделении Банка.

В силу п. 2.7. ДКБО в соответствии с ч.1 ст.450 Гражданского кодекса Российской Федерации Стороны договорились, что Банк имеет право вносить изменения и (или) дополнения в условия Договора и (или) в Тарифы. При этом изменения и (или) дополнения, внесенные Банком в:

- Договор становятся обязательными для Сторон в дату введения редакции в действие. При этом Банк обязан опубликовать новую редакцию Договора либо изменения и (или) дополнения, внесенные в Договор, на официальном сайте Банка в сети Интернет по адресу www.alfabank.ruи разместить в Отделениях Банка не менее чем за 2 (два) календарных дня до даты введения редакции в действие, за исключением изменений, обусловленных требованиями законодательства Российской Федерации, более ранний срок вступления которых в действие определяется нормативными и правовыми актами Российской Федерации;

- Тарифы, становятся обязательными для Сторон с даты введения в действие Тарифов. Новые Тарифы размещаются Банком на информационных стендах в Отделениях Банка.

В соответствии с п.2.8. ДКБО Клиент, Держатель Карты, Доверенное лицо обязаны ежедневно любым доступным им способом, самостоятельно или через уполномоченных лиц, обращаться в Банк, в т.ч. на официальный сайт Банка в сети Интернет по адресу www,alfabank.ru, для получения сведений о новой редакции, о внесенных изменениях и (или) дополнениях в ДКБО и (или) Тарифы.

Согласно п. 2.9", ДКБО в случае неполучения Банком от Клиента до вступления в силу новой редакции Договора и (или) Тарифов, либо изменений и (или) дополнений, внесенных в Договор и (или) в Тарифы, письменного уведомления о расторжении Договора, Банк считает это выражением согласия с изменениями условий Договора и (или) Тарифов.

В соответствии с п.3.16. ДКБО размер комиссии Банка за операции, совершаемые с денежными средствами Клиента, устанавливается в соответствии с действующими в Банке на дату совершения операции Тарифами.

От Истца до ДД.ММ.ГГГГ не поступало письменное уведомление о расторжении ДКБО, на Истца возложена обязанность контролировать введение новых редакций ДКБО и Тарифов Банка на интернет-сайте Банка, следовательно, нормы ДКБО и новые Тарифы Банка становятся обязательными для Истца.

Истец был проинформирован об изменениях в тарифах Банка, о чем указывает в абз.4 стр. 1 искового заявления.

Кроме того, Истец не оплачивал оспариваемую комиссию, что подтверждается выписками по текущем счетам Клиента.

Также суд принимает во внимание, что Банк не может принудить Клиента реализовать свое право по ознакомлению с изменениями, внесёнными Банком в Договор и Тарифы. Предполагается разумность и добросовестность участников гражданского документооборота.

Согласно ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кассовое обслуживание физических лиц является одним из видов банковских операций.

Выдача наличных денежных средств является самостоятельной кассовой операцией в рамках банковской операции по кассовому обслуживанию физических лиц, при этом не имеет правового значения при помощи какого технического устройства осуществляется кассовое обслуживание (банкомат также является рассчетно-кассовым комплексом), и в соответствии с ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» за нее может взиматься комиссия.

Указанные комиссии предусмотрены Тарифами, с которыми потребители знакомятся перед подписанием договора.

Каждая самостоятельная услуга (действие), оказываемая Банком клиенту, является возмездной и подлежит оплате в соответствии с установленными тарифами (условиями заключенного с клиентом договора). Указанное суждение основано на ст. 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности».

Согласно ч.1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета (п.1, п.2 ст.851 ГК РФ).

Данная комиссия является платой за обеспечение возможности получения наличных денежных средств в любом удобном Клиенту месте круглосуточно и, фактически, является компенсацией затрат Банка за обеспечение данной возможности: постоянная инкассация банкомата, его охрана и техническое обслуживание.

Суд находит, что вводимая Банком с ДД.ММ.ГГГГ спорная комиссия за банковскую услугу за выдачу наличных денежных средств со Счета Кредитной карты через банкомат не относится к дополнительным условиям, которые изменяют Соглашение о кредитовании.

Порядок оплаты Клиентом комиссии за банковскую услугу за выдачу наличных денежных средств со Счета Кредитной карты через банкомат определяется исключительно условиями ДКБО и Тарифами Банка, в рамках обслуживания Счета Кредитной карты, открытого Истцу в Банке.

При этом, условия Соглашения о кредитовании, заключенного между Истцом и Банком остаются не измененными.

Согласно п. 1.8.6.1.2. Тарифов Банка (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ) выдача наличных денежных средств через банкомат или кассу АО «АЛЬФА-БАНК» со Счета Кредитной карты, с использованием карт- для карт, выпущенных с 29.06.17г. по 03.03.22г., с 11.03.22г. применяется комиссия - 5,9% от суммы операции + 900 руб.

Таким образом, комиссия за обеспечение выдачи наличных денежных средств через банкомат или кассу взимается Банком за оказание клиенту самостоятельной услуги в рамках обслуживания счета, которая не относится к плате за пользование кредитом, не противоречит нормам действующего законодательства, Федеральному закону «О банках и банковской деятельности», Закону РФ «О защите прав потребителей».

Комиссия за выдачу наличных денежных средств установлена Тарифами в рамках договора банковского счета (ДКБО), а не Кредитного договора, в связи с чем Банк не изменял в одностороннем порядке условия кредитного договора, не допускал нарушений ч. 16 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите», а также п. 5 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», запрещающего кредитной организации по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаен, предусмотренных федеральным законом.

Кроме того, комиссия за выдачу наличных денежных средств со счета кредитной карты независимо от суммы снятых денежных средств установлена Тарифами, действующими на момент заключения Кредитного договора, что подтверждается соответствующей редакцией Тарифов (и. 1.8.6,1.8.7 Тарифов).

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Вывод Истца о том, что комиссия за выдачу наличных денежных средств со Счета Кредитной карты через банкомат является ущемлением его прав не основан на законе, ДКБО, Тарифах и фактических обстоятельствах дела.

При разрешении спора суд учитывает разъяснения Конституционного Суда РФ, который в Определении от ДД.ММ.ГГГГ №-ЩО-О «Об отказе в принятии к рассмотрению запроса Президиума Амурского областного суда о проверке конституционности положений пунктов 2 и 3 статьи 242.1 Бюджетного кодекса РФ» указал: требование об уплате комиссии за выдачу наличных денежных средств со счета гражданина-взыскателя еще не свидетельствует о том, что он полностью лишен возможности распоряжения всеми денежными средствами.... он может оставить эти денежные средства на счете для дальнейшего их использования, в том числе в безналичных расчетах.

Таким образом, право Банка по соглашению с Клиентом устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции прямо предусмотрено ст. 851 ГК РФ, ст. ст. 29, 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» и не противоречит ст. 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» (далее по тексту - Закона о защите прав потребителей).

Истцом не приведено доказательств нарушения его прав как потребителя банковских услуг.

Суд находит, что банком нарушений законодательства в отношении истца допущено не было, банк действовал строго в соответствии с действующим гражданским законодательством и заключенным соглашением о кредитовании и договором о КБО.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения требований истца не имеется, и в иске следует отказать в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь стст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Альфа-банк» о защите прав потребителей, компенсации морального вреда, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Краснодара в течение месяца.

Решение изготовлено в окончательной форме 31.03.2023.

Председательствующий: