Дело №2-94/2023
УИД 56RS0033-01-2022-003070-58
Решение
Именем Российской Федерации
27 февраля 2023 года г. Орск
Советский районный суд г. Орска Оренбургской области в составе
председательствующего судьи Смирновой Н.В.,
при секретаре Цветковой Ж.В.,
с участием представителя ответчика ФИО1 – адвоката Самокутяевой С.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1, ФИО2, ФИО3, обществу с ограниченной ответственности «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании с наследников задолженности по кредитному соглашению,
установил:
АО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании с наследника задолженности по кредитному соглашению № от 20.11.2018 в сумме 411 739,24 руб., расходов по оплате государственной пошлины в сумме 7 317,39 руб.
В обоснование иска указано, что 20.11.2018 банк заключил с К.С.Г. кредитное соглашение №, по условиям которого заемщику предоставлена кредитная карта с лимитом кредитования ** руб., под ** % годовых. Выпиской по счету подтверждается, что заемщик пользовался заемными денежными средствами. ДД.ММ.ГГГГ К.С.Г. умер. По сведениям банка ближайшим родственником и предполагаемым наследником умершего является ФИО1 Задолженность по соглашению о кредитовании № от 20.11.2018 составляет 411 739,24 руб., из которых: 401 977,18 руб.- просроченный основной долг; 7 683,24 руб.- начисленные проценты; 2 078,82 руб.- штрафы и неустойки. Просит суд удовлетворить иск.
Определением суда от 12.12.2022 к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, – нотариус ФИО4
Определением суда от 28.12.2022 к участию в деле в качестве соответчиков привлечены К.Т.И., ФИО5, ФИО6
Определением суда от 11.01.2023 к участию в деле в качестве в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ПАО Сбербанк.
Определением суда от 10.02.2023 к участию в деле в качестве в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены ФИО7, АО КБ «Оренбург».
Определением суда от 27.02.2023 производство по иску к К.Т.И. прекращено.
Представитель истца АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя.
Ответчики ФИО5 и ФИО6 в суд не явились, неоднократно извещались судом по месту регистрации, однако почтовые уведомления не получили, конверты вернулись с отметкой об истечении срока хранения.
С учетом разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» по смыслу п. 1 ст. 165.1 ГК РФ, изложенных в пунктах 63, 68, суд признает извещение ответчиков ФИО3 и ФИО2 о времени и месте судебного разбирательства надлежащим.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась. Иск предъявлен по последнему известному месту жительства ответчика. Установить фактическое место нахождения ответчика не представилось возможным.
Судом ответчику назначен представитель в порядке ст. 50 ГПК РФ.
Представитель ответчика – адвокат Самокутяева С.В. иск не признала, указав, что позиция ответчика относительно заявленных требований ей не известна, а удовлетворение исковых требований может нарушить его права.
Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом. В адресованном суду отзыве в удовлетворении требований просил отказать.
Третьи лица ФИО7, АО КБ «Оренбург», ПАО Сбербанк, нотариус ФИО4 в судебное заседание не явились, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом.
Заслушав пояснения представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст.438 ГК РФ.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В материалах дела имеется заявление К.С.Г. на получение кредита наличными от 20.11.2018, в котором К.С.Г. подтвердил свое согласие на заключение договора, предусматривающего получение наличных денежных средств. Также К.С.Г. подтвердил, что ознакомлен и полностью согласен с договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц АО «Альфа-Банк», тарифами «Альфа-Банк».
Из индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, № от 20.11.2018, заключенного между АО «Альфа-Банк» и К.С.Г., следует, что последнему выдан кредит наличными в сумме 826 500 руб. на срок 60 месяцев, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 11,99 % годовых.
Согласно выписке по счету К.С.Г. воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.
Исходя из положений статей 432, 433, 434, 435, 438 Гражданского кодекса РФ между АО «Альфа-Банк» и К.С.Г. в офертно-акцептной форме заключено соглашение о получении потребительского кредита № от 20.11.2018.
Требования, предъявляемые законом к форме кредитного договора, соблюдены, свои обязательства по данному договору банк исполнил.
В соответствии с графиком платежей К.С.Г. обязался вносить платежи по договору ежемесячно аннуитетными платежами в размере 18 400 руб., не позднее 20 числа месяца, следующего за платёжным.
Ответственность клиента в виде начисления неустойки в размере 0,1% за нарушение обязательств по погашению задолженности по кредиту за каждый день нарушения обязательства предусмотрена пунктом 12 Индивидуальных условий.
Из представленных истцом выписок по счету следует, что с мая 2021 года платежи в погашение суммы основного долга и процентов не вносятся.
Согласно расчету задолженность К.С.Г. по кредитному договору составляет 411 739,24 руб., из которых: 401 977,18 руб.- просроченный основной долг; 7 683,24 руб.- начисленные проценты; 2 078,82 руб.- штрафы и неустойки.
ДД.ММ.ГГГГ К.С.Г. умер, что подтверждается свидетельством о смерти. Его обязательства перед Банком остались непогашенными.
На основании ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
В силу положений п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ).
Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (п. 58).
Решением Советского районного суда г. Орска от 05.04.2022 по гражданскому делу по иску АО КБ «Оренбург» к К.С.Г., К.Т.И., ФИО3, ФИО2 и ТУ Росимущества в Оренбургской области о взыскании задолженности по кредитному договору установлено, что в производстве нотариуса г. Орска ФИО4 имеется наследственное дело, открытое к имуществу К.С.Г. по претензии АО «Банк Оренбург». Наследники К.С.Г. не обратились к нотариусу с заявлениями о принятии наследства после его смерти, единственным кредитором, предъявившим свои финансовые претензии к К.С.Г., является АО «Банк Оренбург».
Согласно представленным сведениям отдела ЗАГСа администрации г. Орска на момент смерти К.С.Г. состоял в зарегистрированном браке с К.Т.И., умершей ДД.ММ.ГГГГ, имеет двух дочерей ФИО6 и ФИО5
В ходе рассмотрения дела суд установил наличие у К.С.Г. на момент смерти на банковском счете денежных средств в сумме 90 512 руб., а также денежные средства в сумме 35,56 руб. на специальной части индивидуального лицевого счета застрахованного лица К.С.Г.
Суд пришел к выводу, что сумма наследственного имущества после смерти К.С.Г. составила 90 547,56 руб. В силу ч. 2 ст. 1142 ГК РФ, ФИО2 приняла все наследство умершего К.С.Г.
Согласно ч. 2 ст. 61 ГПК РФ, обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица, а также в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом.
Таким образом, с учетом обстоятельств, установленных вступившим в законную силу решением Советского районного суда г. Орска от 05.04.2022, ФИО2 является наследником, принявшим наследство после смерти К.С.Г., и соответственно на нее должна быть возложена обязанность отвечать по долгам наследодателя в пределах стоимости наследованного имущества (90 547,56 руб.).
Решением Советского районного суда г. Орска от 05.04.2022 исковые требования АО КБ «Оренбург» удовлетворены в части. Судом постановлено: «Взыскать с ФИО2 в пользу акционерного общества коммерческого банка «Оренбург» задолженность по кредитному договору № от 22.05.2019, заключенному между акционерным обществом коммерческий банк «Оренбург» и К.С.Г. по состоянию на 23.06.2021 в размере 90 547,56 руб., расходы на оплату государственной пошлины в размере 2 916,43 руб.»
Учитывая, что наследники отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, а также то, что решением суда от 05.04.2022 с ФИО2, как с наследника К.С.Г., взыскана задолженность по кредитному договору в сумме 20 547,56 руб. равной сумме перешедшего к ней наследственного имущества, оснований для взыскания с ФИО1, ФИО2, ФИО3 как с наследников К.С.Г. задолженности по кредитному соглашению № от 20.11.2018 не имеется.
Разрешая исковые требования к страховой компании, суд приходит к следующему.
Из ч. 1 ст. 934 ГК РФ следует, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Из условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика следует, что страховой случай - это совершившееся событие, предусмотрено договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.
Как следует из материалов дела, при заключении кредитного договора № от 20.11.2018, К.С.Г. выразил свое согласие на заключение с ООО «АльфаСтрахование Жизнь» договора добровольного страхования жизни и здоровья № на основании «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций « 243/01», выгодоприобретателями по которому в случае смерти являются наследники застрахованного. Иных договоров не заключалось.
Согласно условиям договора страхования, указанным в полисе-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными», договор страхования вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объёме на расчетный счет или в кассу Страховщика по указанным в полисе-оферте рискам и действует в течение 60 месяцев.
Как следует из выписки по счету, страховая сумма поступила на счет Страховщика в день заключения кредитного договора – 20.11.2018.
Действия сторон по договору страхования при наступлении страхового случая регулируются разделом 8 «Порядок рассмотрения страховых случаев и осуществления стразовой выплаты» Условий страхования. По факту наступления страхового случая обращений в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не поступало.
В соответствии с условиями страхования, страховыми рисками являются: смерть застрахованного в течение срока страхования; установление застрахованному 1-й группы инвалидности в течение срока страхования. При этом, указано, что страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в полисе-оферте как исключения из страхового покрытия. В частности, не признается страховым случаем Смерть застрахованного или инвалидность застрахованного, наступившие в результате любых заболеваний.
Из представленной суду актовой записи о смерти следует, что причиной смерти К.С.Г. явилось **. Согласно сведениям ГАУЗ ** от 01.02.2023 К.С.Г. впервые диагностировали ** 18.03.2021.
Учитывая, что смерть К.С.Г. наступила в результате заболевания, которое в рамках заключенного договора страхования не признается страховым случаем, суд приходит к выводу, что основания для удовлетворения требований к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отсутствуют.
При таких обстоятельствах, в удовлетворении требований АО «Альфа-Банк» надлежит отказать в полном объеме.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которых истцу отказано.
Учитывая, что в удовлетворении требований АО «Альфа-Банк» отказано, оснований для взысканий расходов по оплате государственной пошлине не имеется.
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
В удовлетворении искового заявления акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1, ФИО2, ФИО3, обществу с ограниченной ответственности «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании с наследников задолженности по кредитному соглашению отказать.
Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Советский районный суд г. Орска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Мотивированное решение составлено 06 марта 2023 года
Судья подпись Смирнова Н.В.