Дело № 2-722/2025
18RS0023-01-2024-004717-24
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
22 апреля 2025 года г. Сарапул
Сарапульский городской суд УР в составе:
председательствующего судьи Шикалова Д.А.,
при секретаре Дыньковой Е.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» к ФИО2 <данные изъяты>, ФИО4 <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитной карте с потенциальных наследников,
установил:
ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к ФИО2 <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитной карте с потенциальных наследников. Требования мотивированы тем, что в ПАО «Сбербанк России» (далее по тексту - Банк) обратился клиент - ФИО1 (далее по тексту - Держатель карты) с заявкой на выдачу кредитной карты MasterCard World. Держатель карты был ознакомлен и согласился с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России и с Тарифами Банка, что подтверждается подписью в Индивидуальных условиях выпуска и обслуживания кредитной карты. Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России предусмотрено право банка в одностороннем порядке изменять лимит кредита. Держателю карты банком была выдана кредитная карта № с лимитом в сумме 30000 рублей (с учетом увеличений лимита, произведенных Банком) под 21,7 % годовых. Международная кредитная карта позволяет использовать кредитные средства Банка для оплаты товаров и услуг, получения наличных денежных средств в кредитных организациях и через банкоматы, в пределах установленного держателю карты лимита. В соответствии с условиями выпуска и обслуживания кредитных карт Сбербанка России (далее по тексту - Условия) Должник обязан получать отчет по карте, ежемесячно не позднее даты платежа, вносить на счет карты сумму обязательного платежа, указанную в отчете. Обязательный платеж, рассчитывается как 10 процентов от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но не менее 150 руб., плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с тарифами Банка за отчетный период. Дата платежа - дата, не позднее которой необходимо внести на счет карты сумму обязательного платежа (указывается в отчете). Дата платежа рассчитывается с даты отчета (не включая ее) плюс 20 календарных дней. Если 20-ый день приходится на выходной/праздничный день, в отчете будет указана дата первого рабочего дня, следующего за выходным/праздничным днем. Согласно Условиям, Держатель карты осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете. Условиями предусмотрено, что на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году - действительное число календарных дней. Держатель карты совершал расходные операции по счету кредитной карты, получал наличные денежные средства, оплачивал товары в розничной сети. Таким образом, регулярно получал кредитные средства, которые согласно Условиям выпуска карты должен был возвращать не позднее 20 дней с момента получения. Отчеты об использовании кредитных средств, направлялись Должнику ежемесячно. Несмотря на ежемесячное получение отчетов, должник денежные средства, полученные в банке, не вернул. Банку стало известно, что 13.07.2023 Должник умер. Смерть гражданина-должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе. В данном случае, в связи со смертью должника открылось наследство, следовательно, кредиторы в соответствии с п. 3 ст. 1175 ГК РФ, вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. Предполагаемым(и) наследником(ами) умершего Заемщика является(ются): ФИО2 <данные изъяты> По состоянию на 21.08.2024 задолженность перед Банком составляет 104 656,73 руб., в том числе: основной долг 89 985,92 руб., проценты 14 647,76 руб., неустойка 23,05 руб. Период, за который образовалась взыскиваемая задолженность: с 30.06.2023 по 21.08.2024.
Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просит суд взыскать в пользу ПАО «Сбербанк России» в пределах стоимости наследственного имущества с ФИО2 <данные изъяты> сумму задолженности в размере 104 656,73 руб., в том числе основной долг - 89 985,92 руб., проценты - 14 647,76 руб., неустойка - 23,05 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4 139,70 руб.
Определением суда от 06.03.2025 к участию в деле в качестве соответчика привлечен ФИО4 (л.д. 96-98).
В судебное заседание представитель истца ПАО «Сбербанк России» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В исковом заявлении просит рассмотреть дело без участия представителя Банка.
Ответчики ФИО6, ФИО4 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, доказательств уважительности причин неявки и возражений по иску не представили.
Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.
Проанализировав и оценив материалы дела, исследовав по делу письменные доказательства, суд приходит к следующему.
В соответствии с пунктами 1,2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (ред. от 21.07.2021) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации (ред. от 21.07.2021) кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В силу пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации (ред. от 21.12.2021) сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.
Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и тому подобное), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162).
Согласно пункту 1 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации (ред. от 21.12.2021) договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (пункт 2 статьи 434 ГК РФ Гражданского кодекса Российской Федерации (ред. от 21.12.2021)).
Согласно пункту 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации (ред. от 21.12.2021) письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В силу пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (ред. от 21.12.2021) совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте
В соответствии со статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (ред. от 21.12.2021) договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Согласно пунктам 1,6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (ред. от 02.07.2021) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (ред. от 02.07.2021) документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.
В целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами (пункт 4 статьи 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» (ред. от 30.12.2021)).
В соответствии с пунктом 2 статьи 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (ред. от 02.07.2021) информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона
Согласно пункту 1 статьи 2 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (ред. от 02.07.2021) электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
В силу пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (ред. от 02.07.2021) простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
С учетом изложенного, действующим законодательством допускается заключение и определение условий договора потребительского кредита между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью).
В соответствии с пунктом 1.1. Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (для карт, выпущенных с 01.08.2020) настоящие Общие условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее - Общие условия) в совокупности с Индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее - Индивидуальные условия), Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк (далее - Памятка Держателя), Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам (далее - Тарифы Банка), являются заключенным между Клиентом и Банком Договором на выпуск и обслуживание кредитной карты ПАО Сбербанк, открытие Счета для учета операций с использованием карты и предоставление возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте (далее - Договор). Индивидуальные условия могут быть оформлены на бумажном носителе и подписаны собственноручной подписью Клиента, либо, при наличии технической возможности и по желанию Клиента, оформлены в виде Электронного документа и подписаны Аналогом собственноручной подписи/простой электронной подписью Клиента, если это предусмотрено иным договором, ранее заключенным между Клиентом и Банком. Договор заключается путем акцепта Банком предложения Клиента заключить Договор, изложенного в Индивидуальных условиях. Принятием Банком (акцептом) предложения Клиента о заключении Договора между Банком и Клиентом является Активация, способами, указанными в Памятке Держателя. Договор считается заключенным с даты совершения Банком акцепта предложения Клиента о заключении Договора, изложенного в Индивидуальных условиях (л.д. 35-42).
Согласно пункту 4.1. Общих условий для отражения операций, совершаемых с использованием карты/реквизитов карты/NFС-карты в соответствии с Договором Банк открывает Клиенту Счет карты в рублях Российской Федерации, операции по которому осуществляются Банком в соответствии с требованиями законодательства Российской федерации и нормативных актов Банка России.
Согласно пункту 5.1. Общих условий Банк предоставляет Клиенту кредитные средства для совершения операций по Счету карты в пределах Лимита кредита и при отсутствии или недостаточности собственных средств Клиента на Счете в соответствии с разделом 1 Индивидуальных условий.
Согласно пункту 5.2. Общих условий датой выдачи кредита является дата отражения операции по Счету карты.
Из материалов дела следует, что 24.01.2022 сторонами ФИО7 и ПАО «Сбербанк России» подписаны Индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк № (л.д. 13-15).
Подписав настоящие Индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк ФИО7 предложила ПАО Сбербанк заключить с ней Договор на выпуск и обслуживание кредитной карты ПАО Сбербанк, открытие счета для учета операций с использование карты и предоставление возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте (далее – Договор), состоящий в совокупности из настоящих Индивидуальных условий, Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее – Общие условия), Памятки держателя карт ПАО Сбербанк (далее – Памятка держателя), Альбома тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам (далее - Тарифы Банка), в рамках которого просила открыть счет и выдать кредитную карту в соответствии с видом выбранного ею карточного продукта с лимитом кредитования на ниже указанных условиях: сумма кредита – 1.1. для проведения операций по карте Банк предоставляет клиенту возобновляемый лимит кредита в размере 30 000 руб. Возобновление Лимита кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями. 1.2. Операции, совершаемые с использованием карты, относятся на Счет карты и оплачиваются за счет Лимита кредита, предоставленного Клиенту с одновременным уменьшением Доступного лимита. 1.3. В случае если сумма операции по карте превышает сумму Расходного лимита (в силу технологических особенностей проведения операции по карте, курсовых разниц), Банк предоставляет Клиенту кредит в размере, необходимом для отражения расходной операции по Счету карты в полном объеме (на сумму превышения лимита кредита). 1.4. Лимит кредита может быть увеличен по инициативе Банка с предварительным информированием Клиента не менее чем за 5 (пять) календарных дней до даты изменения. 1.5. Лимит кредита может быть уменьшен до размера не менее фактической задолженности (пункт 1); срок действия договора, срок возврата кредита – 2.1. Договор вступает в силу с даты его подписания Сторонами и действует до полного выполнения Сторонами своих обязательств по Договору, в том числе в совокупности: погашения в полном объеме Общей задолженности по карте, завершения мероприятий по урегулированию спорных операций, закрытия счета; 2.2. При отсутствии операций по Счету карты в течение срока ее действия Договор утрачивает силу. Прекращение действия Договора является основанием для закрытия Счета карты. 2.3. Кредит для совершения операций с использованием карты в пределах Лимита кредита (п. 1.2 Индивидуальных условий) предоставляется на условиях «до востребования». 2.4. Кредит, выдаваемый на сумму превышения лимита кредита (п.1.3 Индивидуальных условий), предоставляется на условии его возврата в дату платежа, указанную в Отчете в который войдет указанная операция. 2.5. Срок уплаты Обязательного платежа определяется в ежемесячных Отчетах по карте, предоставляемых Клиенту, с указанием даты платежа, до наступления которой Клиент обязан пополнить Счет, а также суммы Обязательного платежа и Общей задолженности на дату Отчета (задолженности льготного периода). Дата платежа соответствует дате Отчета. 2.6. Срок возврата Общей задолженности указывается Банком в письменном уведомлении, направленном Клиенту при принятии решения о востребовании Банком суммы Общей задолженности в связи с нарушением или ненадлежащим исполнением Клиентом Договора (пункт 2); процентная ставка – в течение всего срока действия Договора на сумму Основного долга начисляются проценты за пользование кредитом в соответствии с правилами, определенными в Общих условиях, по ставке (за исключением случая, предусмотренного в п. 4.2 Индивидуальных условий) 21,7 % годовых. При выполнении Клиентом условий предоставления Льготного периода проценты за пользование кредитом начисляются в соответствии с правилами, определенными в Общих условиях, по ставке 0,0 % годовых (пункт 4); количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей - Клиент осуществляет частичное (оплата суммы в размере не менее Обязательного платежа (по совокупности платежей)) или полное (оплата суммы Общей задолженности на дату Отчета (Задолженности льготного периода) (по совокупности платежей)) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в Отчете. Расчет суммы Обязательного платежа и суммы Общей задолженности на дату Отчета (Задолженности льготного периода) осуществляется в соответствии с Общими условиями (пункт 6); способы исполнения заемщиком обязательств по договору по месту нахождения заемщиком - погашение задолженности по карте производится путем пополнения Счета карты одним из способов, указанных в Общих условиях; ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения - за несвоевременное погашение Обязательного платежа взимается неустойка в размере 36,0 % годовых. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного Основного долга и включается в сумму очередного Обязательного платежа до полной оплаты Клиентом всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного Основного долга в полном объеме (пункт 12); согласие заемщика с общими условиями договора - Клиент подтверждает, что ознакомлен с содержанием Общих условий, Тарифов Банка, Памятки Держателя, согласен с ними и обязуется их выполнять. Общие условия, Тарифы Банка, Памятка Держателя размещены на Официальном сайте Банка, в Подразделениях Банка и выдаются Банком по требованию Клиента (пункт 14).
В соответствии с положениями статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Банком обязательства по кредитному договору выполнены в полном объеме.
Во исполнение условий договора на выпуск и обслуживание кредитной карты Банк предоставил заемщику банковскую карту ЕСМС7051, зачислил на указанную банковскую карту кредитные средства, которыми заемщик впоследствии воспользовался, что подтверждается выпиской по банковской карте, информацией из автоматизированной системы банка, отражающей историю взаимодействия с клиентом до проведения оспариваемой операции/получения кредита в удаленных каналах обслуживания (л.д. 11, 23-25, 26-27).
В силу пункта 1 статьи 314 Гражданского кодекса Российской Федерации (ред. от 21.12.2021), если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.
В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации (ред. от 21.07.2021) заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.
В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации (ред. от 21.07.2021), если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (пункт 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации (ред. от 21.07.2021).
Согласно пункту 5.3. Общих условий проценты начисляются на сумму Основного долга с даты отражения операции по Счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году - действительное число календарных дней.
В случае несвоевременного погашения Обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за Датой платежа (включительно). Начиная с указанной даты на сумму непогашенной в срок задолженности начисляется неустойка в соответствии с Тарифами Банка.
Согласно пункту 5.6. Общих условий ежемесячно до наступления Даты платежа Клиент обязан пополнить Счет карты на сумму Обязательного платежа, указанную в Отчете для погашения задолженности. Дату и способ пополнения Счета карты Клиент определяет самостоятельно. Погашение задолженности по карте производится путем пополнения Счета карты одним из следующих способов с учетом порядка, установленного в Памятке Держателя: 1) путем проведения операции «перевод с карты на карту»: через Устройства самообслуживания Банка; через SMS-банк (Мобильный банк); с использованием Сбербанк Онлайн; через операционно-кассового работника в любом Подразделении Банка; через Контактный центр Банка; через Официальный сайт Банка; через устройства самообслуживания/сервисы других кредитных организаций; 2) наличными денежными средствами с использованием карты/реквизитов карты: через Устройства самообслуживания Банка с модулем приема наличных денежных средств; через операционно-кассового работника в любом Подразделении Банка; 3) банковским переводом на Счет карты; 4) с использованием услуги «Автопогашение».
Зачисление денежных средств на Счет карты и погашение задолженности по карте осуществляется: при проведении операции пополнения Счета с использованием карты - не позднее следующего рабочего дня с даты проведения операции, при безналичном перечислении на Счет (без использования карты) - не позднее следующего рабочего дня с даты поступления средств на корреспондентский счет Банка.
Согласно пункту 5.7. Общих условий датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на Счет карты.
Из расчета задолженности по банковской карте № выпущенной по эмиссионному контракту от 24.01.2022 № заключенному с ФИО1, по состоянию на 21.08.2024 следует, что первоначальный лимит по кредиту составил - 30 000 руб., неиспользованный кредитный лимит - 0,00 руб.; дата подписания клиентом договора на банковскую карту - 24.01.2022; дата открытия контракта (начало 1го отч. периода) - 24.01.2022; дата окончания последнего закрытого отч. периода - 01.08.2024; дата образования срочной задолженности - 06.12.2022; дата образования первой ссуды к погашению - 31.01.2022; дата приостановления начисления неустоек - 21.02.2024; дата платежа/выноса на просрочку - 31.08.2024; дата выхода на просрочку - 30.06.2023; количество дней непрерывной просрочки - 418; общая сумма погашений - 118861,62 руб.; дата последнего погашения по банковской карте - 15.05.2023; последнее погашение по банковской карте в сумме 4 200 руб.; процентная ставка по банковской карте - 21,7; срок действия последнего выпущенного /перевыпущенного карточного контракта основного держателя - 31.01.2027. Также из расчета следует, что общая задолженность по банковской карте составляет 104 656,73 руб.; по основному долгу (ссудная задолженность) - 89 985,92 руб.; по процентам - 14 647,76 руб., по неустойке и комиссиям - 23,05 руб. (л.д. 28).
Судом установлено, что заемщик ФИО1 умерла 13.07.2023, что подтверждается свидетельством о смерти №, выданным Управлением ЗАГС Администрации г. Ижевска Удмуртской Республики 18.07.2023 (л.д. 33, 64 оборот).
Согласно пункту 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации (ред. от 21.12.2021) обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
В силу пункта 1 ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации (ред. от 14.04.2023) в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Согласно разъяснениям, изложенным в пп. 59, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 «О судебной практике по делам о наследовании», смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).
Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).
Таким образом, обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства; проценты за пользование кредитом продолжают начисляться и после открытия наследства.
Согласно пункту 1 статьи 322 Гражданского кодекса Российской Федерации (ред. от 21.12.2021) солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.
В соответствии с пунктом 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации (ред. от 14.04.2023) наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).
Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
В соответствии с правовыми разъяснениями, содержащимися в п. 60 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).
Из положений приведенных норм материального права и разъяснений указанного Пленума Верховного Суда РФ, применительно к данному спору следует, что неисполненные обязательства заемщика по кредитному договору в порядке универсального правопреемства в неизменном виде переходят в порядке наследования к наследникам, принявшим наследство, которые и обязаны отвечать перед кредитором по обязательствам умершего заемщика солидарно в пределах стоимости перешедшего к ним имущества.
В соответствии с пунктом 1 статьи 1141 Гражданского кодекса Российской Федерации (ред. от 14.04.2023) наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 - 1145 и 1148 настоящего Кодекса.
В соответствии с пунктом 1 статьи 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации (ред. от 14.04.2023) наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.
Согласно свидетельству о рождении №, выданному повторно Ленинским отделом Управления ЗАГС Главного государственно-правового управления Омской области 20.10.2023, следует о рождении ФИО4 <данные изъяты>. Его родителями являются: отец – ФИО3 и мать – ФИО1 (л.д. 70).
Согласно справке о заключении брака №, выданной отделом ЗАГС г. Екатеринбурга Свердловской области Российской Федерации 14.02.2017, следует о заключении 19.09.1986 брака между ФИО5 и ФИО1. После заключения брака присвоены фамилии – <данные изъяты> (л.д. 69 оборот)
Согласно свидетельству о рождении №, выданному Отделом ЗАГС Октябрьского района г. Свердловска 13.08.1987, следует о рождении ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 <данные изъяты>. Его родителями являются: отец – ФИО5 и мать – ФИО1 (л.д. 69).
Таким образом, ФИО4, ФИО6 являются наследниками умершего заемщика ФИО1 первой очереди по закону.
В пункте 63 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что при рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.
В соответствии с пунктами 1,2 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации (ред. от 14.04.2023) принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.
Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.
Согласно сведениям из Реестра наследственных дел на сайте Федеральной нотариальной палаты после смерти ФИО1, умершей 13.07.2023, заведено наследственное дело № (л.д. 43).
Из копии наследственного дела №, открытого 04.10.2023 нотариусом нотариальной палаты Ямало-Ненецкого автономного округа нотариального округа г. Надым ФИО8, следует, что наследниками умершей ФИО1 первой очереди по закону являются: сын - ФИО4, сын - ФИО6; наследником, принявшим наследство – сын ФИО6; в заявлении от 22.01.2024 ФИО4 указал, что наследство не принимал, действий по принятию наследства не совершал, на наследство после ФИО7 не претендует; наследственное имущество состоит: из комнаты, площадью 17,4 кв.м., <адрес>, стоимостью 447 954,82 руб., из комнаты, площадью 16,7 кв.м., <адрес>, стоимостью 420 857,53 руб.; 26.01.2024 нотариусом на указанное имущество ФИО6 выданы свидетельства о праве на наследство по закону (л.д. 63-90).
С учетом изложенного, наследником принявшим наследство после смерти ФИО1 является ее сын – ФИО6
При установленных судом обстоятельствах, надлежащим ответчиком по делу является ФИО6
Судом установлено, что ответчик ФИО4 в наследство после смерти ФИО1 не вступал, действий направленных на принятие наследство не совершал, то есть наследство в установленном законом порядке после смерти ФИО1, умершей 13.07.2023 не принимал. Следовательно, он не может отвечать по долгам наследователя ФИО1 наравне с ответчиком ФИО6
Таким образом, в иске к ФИО4 должно быть отказано.
Как указано выше, после смерти ФИО1 осталось наследственное имущество, которое состоит: из комнаты, площадью 17,4 кв.м., <адрес>, стоимостью 447 954,82 руб., из комнаты, площадью 16,7 кв.м., <адрес>, стоимостью 420 857,53 руб. Следовательно, стоимость наследственного имущества составит 868 812,35 руб.
От ответчика ФИО6 возражения относительно стоимости наследственного имущества в адрес суда не поступали.
С учётом установленных по делу обстоятельств, руководствуясь вышеприведёнными положениями закона и анализом исследованных доказательств, суд находит установленным, что ответчик ФИО6 является наследником после смерти наследодателя – заёмщика ФИО1 и должен отвечать по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Согласно расчёту по состоянию на 21.08.2024 общая задолженность по банковской карте составляет 104 656,73 руб., в том числе основной долг - 89 985,92 руб., проценты - 14 647,76 руб., неустойка - 23,05 руб. (л.д. 28-31).
Возражений относительно расчёта исковых требований от ответчика ФИО6 в адрес суда не поступило.
Вместе с тем суд учитывает следующее.
В силу пункта 1 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации (ред. от 21.07.2021), если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
В абзаце втором пункта 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», разъяснено, что проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
В соответствии с пунктом 10 «Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 2 (2018)», утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 04.07.2018, обязательства по уплате процентов за пользование денежными средствами входят в состав наследства, данные проценты продолжают начисляться и после открытия наследства, а проценты, предусмотренные статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, являющиеся мерой ответственности за неисполнение денежного обязательства, не начисляются за время, необходимое для принятия наследства.
В силу статей 1113, 1114 Гражданского кодекса Российской Федерации (ред. от 14.04.2023) наследство открывается со смертью гражданина.
Временем открытия наследства является момент смерти гражданина.
Днем открытия наследства после смерти ФИО1 является 13.07.2023.
Пунктом 12 договора кредитной карты № от 24.01.2022 предусмотрено, что за несвоевременное погашение Обязательного платежа взимается неустойка в размере 36,0 % годовых. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного Основного долга и включается в сумму очередного Обязательного платежа до полной оплаты Клиентом всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного Основного долга в полном объеме.
Из расчета задолженности по состоянию на 21.08.2024 следует, что задолженность по неустойке составляет 23,05 руб., указанная сумма неустойки истцом начислена на сумму просрочки в размере 1798,36 руб., период, за который производится начисление неустойки, истцом указан с 01.07.2023 по 20.07.2023 (л.д. 29 оборот).
При проверке правильности исчисления суммы нестойки, судом установлено, что начисление суммы неустойки в размере 23,05 руб. истцом фактически произведено за период с 01.07.2023 по 13.07.2023 (36%/365 х 1 798,36 руб. х 13 дней), что учитывает вышеприведенные положения Пленума и Обзора судебной практики.
С учетом изложенного, суд находит расчет задолженности верным и принимает его за основу.
Таким образом, задолженность по кредитному договору составит: основной долг - 89 985,92 руб., проценты - 14 647,76 руб., неустойка за период с 01.07.2023 по 13.07.2023 – 23,05 руб., всего 104 656,73 руб.
Учитывая, что кредитная задолженность в размере 104 656,73 руб. в полном объёме укладывается в стоимость перешедшего к наследнику (ответчику ФИО6) имущества, исковые требования ПАО «Сбербанк России» предъявленные к ФИО6 подлежат удовлетворению.
При таких обстоятельствах, с ФИО6 в пользу ПАО «Сбербанк России» подлежит взысканию задолженность в размере 104 656,73 руб., из них: основной долг - 89 985,92 руб., проценты – 14 647,76 руб., неустойка – 23,05 руб.
В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Факт несения истцом расходов по уплате государственной пошлины в размере 4139,70 руб. подтверждается платежным поручением № от 19.12.2024 (л.д. 7).
Поскольку требования истца удовлетворены, с ответчика ФИО6 в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 4139,70 руб.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,
решил:
Исковые требования ПАО «Сбербанк России» к ФИО2 <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитной карте с потенциальных наследников удовлетворить.
Взыскать с ФИО2 <данные изъяты> в пределах стоимости наследственного имущества, не превышающей суммы 868 812,35 руб., в пользу ПАО «Сбербанк России» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по договору кредитной карты № от 24.01.2022, заключенному между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1, определенную по состоянию на 21.08.2024 в размере 104 656,73 руб., в том числе:
- 89 985,92 руб. - основной долг,
- 14 647,76 руб. - проценты,
- 23,05 руб. - неустойка.
Взыскать с ФИО2 <данные изъяты> в пользу ПАО «Сбербанк России» (ИНН <***>, ОГРН <***>) расходы по оплате государственной пошлины в размере 4139,70 руб.
В удовлетворении исковых требований ПАО «Сбербанк России» (ИНН <***>, ОГРН <***>) к ФИО4 <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитной карте с потенциальных наследников, судебных расходов – отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения через Сарапульский городской суд Удмуртской Республики.
Мотивированное решение изготовлено 12 мая 2025 года.
Судья Шикалов Д.А.