Дело № 2-5182/2022

(43RS0001-01-2022-002068-41)

Решение

Именем Российской Федерации

3 октября 2022 года г. Киров

Ленинский районный суд г. Кирова в составе:

председательствующего судьи Бояринцевой М.В.,

при секретаре Савиных Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,

Установил:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты. В обоснование исковых требований указано, что {Дата изъята} между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и Кустовой ФИО1 был заключен кредитный договор {Номер изъят} путем совершения Банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении от {Дата изъята}, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт». Указывают, что {Дата изъята} ФИО1 обратился в Банк с заявлением, содержащим в себе предложение о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого просил выпустить на его имя банковскую карту, открыть ему банковский счёт карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит и осуществлять кредитование счета карты. Карта ответчиком была получена и активирована, с ее использованием были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счёту карты. В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец, на основании условий договора, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности. Ответчику был направлен заключительный счёт с требованиями досрочного исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в срок не позднее {Дата изъята}, который оставлен без удовлетворения, до настоящего времени задолженность не погашена и составляет 219 674 рубля 97 копеек. На основании изложенного, просят взыскать с ответчика ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору в размере 219 674 рубля 97 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 396 рублей 74 копейки.

Согласно изменениям, внесённым в Устав, наименование истца изменено на АО «Банк Русский Стандарт».

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» о дате, времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, в судебное заседания не явился, просит рассмотреть дело без его участия.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, заявил о пропуске истцом срока исковой давности.

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам:

В судебном заседании установлено, что {Дата изъята} ФИО1 обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого просил банк выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт Классик», открыть ему банковский счёт карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит и осуществлять кредитование счета карты.

При подписании заявления ответчик указал, что в рамках договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», он обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт, Тарифы, с которыми он ознакомлен, понимает полностью, согласен.

В заявлении ответчик также указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении кредитного договора являются действия банка по открытию ему счета карты.

На основании вышеуказанного предложения ответчика банк открыл ФИО1 счёт карты {Номер изъят}, и тем самым совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в заявлении от {Дата изъята}, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт» и тем самым заключил кредитный договор {Номер изъят}.

Карта ответчиком была получена и активирована, о чем представлена расписка в получении карты «Русский Стандарт Классик» (с установлением лимита в размере 30 000 рублей) от {Дата изъята}.

С использованием карты были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счёту.

Согласно условиям кредитного договора ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифами.

Пункт 1 тарифного плана «Русский Стандарт Классик» Classic ТП 57/2 предусматривает плату за выпуск и обслуживание основной карты – 600 рублей, дополнительной – 300 рублей.

Пункт 8 тарифного плана предусматривает размер процентов, начисляемых по кредиту – 36 % годовых.

Согласно пункта 10 тарифного плана, плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка в пределах остатка на счете – не взимается, за счет кредита – 4,9% (минимум 100 рублей); за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных денежных средств других кредитных организаций составляет: в пределах остатка на счете – 1 % (минимум 100 рублей), за счет кредита – 4,9% (минимум 100 рублей).

Пункт 13 тарифного плана предусматривает минимальный платеж, который составляет 5 % от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода.

При этом в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался, в соответствии с кредитным договором и счет-выписками, ежемесячно размещать на счёте карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещённые таким образом, списываются в погашение задолженности в очерёдности определённой условиями договора.

Погашение задолженности Клиентом должно было осуществляться путём размещения денежных средств на счёте карты (п. 3 ст. 810 ГК РФ, Условий по картам) и их списания Банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по договору о карте определён моментом её востребования Банком (п. 1 ст. 810 ГК РФ) - выставлением заключительного счёта выписки.

В соответствии с Условиями по картам, при отсутствии на счёте денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных Банком за пользование кредитными средствами на основании заключённого договора, Банк по окончании каждого расчётного периода предоставляет клиенту кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ, для погашения указанных плат, процентов и комиссий.

Пунктом 12 тарифного плана ТП 57/2 предусмотрена плата за пропуск очередного платежа, совершенный впервые, – 300 рублей, второй раз подряд – 500 рублей; третий раз подряд – 1 000 рублей; четвертый раз подряд – 2 000 рублей.

Примерный график погашения задолженности за расчетный период ФИО1 получил {Дата изъята}, о чем расписался лично.

Согласно п. 5.22 Условий предоставления и обслуживания карт срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставления заключительного счета-выписки, при этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом погасить задолженность в полном объеме.

В силу п. 9.18 Условий банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования кредита банком и потребовать погашения клиентом задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту заключительный счет-выписку.

Согласно материалов дела, последнее зачисление на счет ответчиком произведено было {Дата изъята}.

Как следует из материалов дела, ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей надлежащим образом, в связи с чем, истец, на основании условий кредитного договора, {Дата изъята} потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности по кредитному договору {Номер изъят} в размере 221 342 рубля 22 копейки и выставил ФИО1 заключительное требование со сроком оплаты до {Дата изъята}. Данная сумма ответчиком в указанный срок не была оплачена.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила статей 807-818 Гражданского кодекса Российской Федерации (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены в договоре займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п.п. 1, 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В свою очередь, п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» {Номер изъят} от {Дата изъята}, отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны выполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее его изменение не допускается.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на {Дата изъята}, сумма задолженности ФИО1 перед банком по кредитному договору {Номер изъят} от {Дата изъята} составляет 219 674 рубля 97 копеек (в том числе: 169 159 рублей 69 копеек – задолженность по основному долгу, 33 775 рублей 17 копеек – проценты за пользование кредитом, 11 840 рублей 11 копеек – комиссия за участие в программе страхования, 4 900 рублей – плата за пропуск минимальных платежей).

Ранее банк обращался с заявлением о вынесении судебного приказа. Определением мирового судьи судебного участка № 57 Ленинского судебного района г. Кирова от 22.12.2021 года по заявлению ответчика судебный приказ от 21.09.2021 года был отменен.

Внесение на счет 1 667 рублей 25 копеек {Дата изъята} – погашение задолженности по процентам, признанной безнадежной ко взысканию и списанной с учета за счет сформированного резерва.

Ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности для подачи заявления в суд о взыскании задолженности.

Исходя из положений статей 195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

На основании пункта 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Общий срок исковой давности устанавливается ст. 196 ГК РФ в три года.

Согласно ст. 810 ГК РФ в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления соответствующего требования.

В соответствии с п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Согласно п. 4.17 Условий предоставления и обслуживания карт срок погашения задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования банком, а именно выставлением заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом погасить задолженность в полном объеме.

В силу п. 8.15 Условий банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования кредита банком и потребовать погашения клиентом задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту заключительный счет-выписку.

По смыслу указанных положений трехлетний срок исковой давности по кредитному договору начинает течь после истечения 30 дней со дня предъявления требования о возврате кредита.

Срок исковой давности по требованию банка о взыскании суммы задолженности по договору о карте начинает исчисляться с {Дата изъята}, то есть со дня окончания срока для исполнения обязательства по заключительному счёту-выписке от {Дата изъята} (сроком оплаты до {Дата изъята}).

Таким образом, истец должен был обратиться в суд не позднее {Дата изъята}, а с заявлением о вынесении судебного приказа обратился {Дата изъята}, т.е. с пропуском срока.

Согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Определением мирового судьи судебного участка № 57 Ленинского судебного района г. Кирова от 22.12.2021 года отменен судебный приказ от 21.09.2021 года о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, в связи с поступлением возражений должника относительно его исполнения.

Истец обратился к мировому судье судебного участка № 57 Ленинского судебного района г. Кирова с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании суммы задолженности по кредитному договору 21.09.2021 года – судебный приказ вынесен 21.09.2021 года, т.е. уже за пределами срока исковой давности.

Согласно разъяснениям, данным в п. 20 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (ст. 203 ГК РФ).

К действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, могут относиться: признание претензии; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа); акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом. Ответ на претензию, не содержащий указания на признание долга, сам по себе не свидетельствует о признании долга.

Между тем, подача должником заявления мировому судье с возражениями относительно исполнения судебного приказа, сама по себе не свидетельствует о наличии установленных ст. 203 ГК РФ оснований для вывода о совершении обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. Подача таких возражений в установленный законом срок является способом реализации процессуальных прав должником, предусмотренных ст. 129 ГПК РФ, в случае выдачи в данном случае судебного приказа на принудительное взыскание задолженности, и не может расцениваться как действия, свидетельствующие о признании долга перед взыскателем.

Принудительное исполнение судебного приказа с момента его вынесения и до его отмены не свидетельствует о признании долга ответчиком, поскольку удержание происходили в принудительном порядке, и как только должник получил информацию о существовании судебного приказа, в установленном порядке были поданы возражения относительно его исполнения.

Кроме того, как ранее было установлено, истец с заявлением о выдаче судебного приказа уже обратился за пределами срока исковой давности.

Исковое заявление о взыскании суммы задолженности по кредитному договору истец направил в районный суд 25.02.2022 года, т.е. также за пределами трехгодичного срока исковой давности, что является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Поскольку срок исковой давности истцом пропущен, о чем заявлено стороной ответчика, то в иске надлежит отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 198 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Решил:

В удовлетворении иска АО «Банк Русский Стандарт» (ОГРН <***>) к ФИО1 (паспорт серия {Номер изъят}) о взыскании – отказать в полном объеме.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Кировский областной суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 10 октября 2022 года.

Судья Бояринцева М.В.

Решение17.10.2022