№ 2-983/2023
УИД 44RS0001-01-2022-006613-58
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
23 марта 2023 года г. Кострома
Свердловский районный суд г. Костромы в составе председательствующего судьи Шершневой М.А., при секретаре Кузнецовой А.Д., с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала - Московский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО Сбербанк в лице филиала – Московский Банк ПАО Сбербанк обратился в Свердловский районный суд г. Костромы к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что <дата> ПАО Сбербанк и ФИО2 заключили эмиссионный контракт № на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Банка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Во исполнение заключенного договора подразделением банка ответчику была выдана кредитная карта, условия предоставления и возврата которого изложены в индивидуальных условиях, условиях и тарифах банка. Также ответчику был открыт счет для отражения операций, проводимых с использованием международной кредитной карты в соответствии с заключенным договором. Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления ответчиком заявления на получение кредитной карты и подписания индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты банка, ознакомления с общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты банка, тарифами банка, памяткой держателя банковских карт и памяткой безопасности. Данный договор является договором присоединения, основные положения которого в одностороннем порядке сформулированы банком в общих условиях. В соответствии с общими условиями операции, совершенные по карте, оплачиваются за счет кредита, предоставляемого банком ответчику на условиях «до востребования», с одновременным уменьшением доступного лимита кредита. Кредит по карте предоставляется ответчику в размере кредитного лимита под 25,9% годовых на условиях, определенных тарифами банка. При этом банк обязуется ежемесячно формировать и предоставлять ответчику отчеты по карте с указанием совершенных по карте операций, платежей за пользование кредитными средствами, в том числе сумм обязательных платежей по карте. Согласно общим условиям погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям или полностью в соответствии с информацией, указанной в отчете. Платежи в счет погашения задолженности по кредиту ответчиком производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению. В связи с изложенным за ответчиком по состоянию на <дата> образовалась просроченная задолженность согласно расчету цены иска: просроченные проценты – 14634 руб. 12 коп., просроченный основной долг – 60621 руб. 77 коп. <дата> заемщик ФИО2 умер. Согласно сведениям из реестра наследственных дел, наследственного дела умершего не заводилось. <дата> Отдел ЗАГС по городскому округу г. Кострома зарегистрировал брак между ФИО2 и ФИО1 В соответствии с выпиской из ЕГРН от <дата> № № в собственности ФИО1 с <дата> по настоящее время находится квартира, расположенная по адресу: <адрес>. На основании изложенного просят признать совместно нажитым имуществом квартиру с кадастровым номером 44:27:050601:681, расположенную по адресу: <адрес> супругов ФИО2 и ФИО1 Произвести раздел совместно нажитого имущества: квартиры с кадастровым номером 44:27:050601:681, расположенную по адресу: <адрес>, признать за ФИО2 1/3 доли в квартире с кадастровым номером 44:27:050601:681, расположенную по адресу: <адрес>, признать за ФИО1 1/3 доли в квартире с кадастровым номером 44:27:050601:681, расположенную по адресу: <адрес>, взыскать с ФИО1 в пределах стоимости принятого наследственного имущества в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Московского банка ПАО Сбербанк сумму задолженности в размере 75255 руб. 89 коп., взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Московского банка ПАО Сбербанк расходы истца по оплате государственной пошлины в размере 2457 руб. 68 коп.
Судом к участию в деле в качестве третьих лиц были привлечены ФИО3, ФИО4
В судебное заседание ПАО «Сбербанк» не явился, о времени и месте его проведения извещены, ходатайствовали о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Ответчик ФИО5 в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требования, дополнительно пояснила, что не вступала в наследство после смерти ФИО2 и фактического его не принимала. Право собственности на квартиру по адресу: <адрес> перешло к ней в порядке приватизации, ФИО2 к ней никакого отношения не имеет, совместно нажитым имуществом она не является.
Третьи лица ФИО3, ФИО4 в судебном заседании не участвуют, извещались судом надлежащим образом.
Выслушав ответчика ФИО2, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
На основании п. п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Таким образом, письменная форма договора будет считаться соблюденной, если письменная оферта о заключении договора принята другой стороной в порядке п. 3 ст. 438 ГК РФ, путем совершения действий, предусмотренных для нее в оферте.
Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Согласно Положению об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт от <дата> №-П, клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счёту, открытому на основании договора банковского счёта, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства РФ.
Как следует из материалов дела, ФИО2 <дата> обратился в ОАО «Сбербанк России» с заявлением на получение кредитной карты Visa Gold по эмиссионному контракту №-Р-7141333640, в котором просил открыть счет с лимитом кредитования в рублях РФ 30000.
<дата> ФИО2 подписаны индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», согласно которым настоящие индивидуальные условия в совокупности с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», Памяткой держателя карт ОАО «Сбербанк России», Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение кредитной карты, надлежащим образом заполненным и подписанным заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ОАО «Сбербанк России» физическим лицам, в совокупности являются заключенным между клиентом и банком договором на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.
Согласно Индивидуальным условиям выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», клиенту предоставлен возобновляемый кредитный лимит в размере 30 000 рублей (п. 1.1). Операции, совершаемые с использованием карт (основной и дополнительной) относятся на счет карты и оплачиваются за счет лимита кредита, предоставленного клиенту, с одновременным уменьшением доступного лимита (п. 1.2). В случае если сумма операции по карте превышает сумму расходного лимита, Банк предоставляет кредит в размере, необходимом для отражения расходной операции по счету карты в полном объеме (на сумму сверхлимитной задолженности) (п. 1.3).
Договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору (п. 2.1).
Кредит для совершения операций с использованием карты в пределах Лимита кредита (п. 2.3 Индивидуальных условий) предоставляется на условиях «до востребования». Срок возврата обязательного платежа определяется в ежемесячных отчетах по карте, предоставляемых клиенту, с указанием даты и суммы, на которую клиент должен пополнить счет (п. 2.5). Срок возврата общей задолженности указывается банком в письменном уведомлении, направленном клиенту при принятии решения о востребовании банком возврата клиентом общей задолженности в связи с нарушением или ненадлежащим исполнением им договора (п. 2.6).
На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом в соответствии с правилами, определенными в Общих условиях, по ставке 25,9 % годовых (п. 4).
Погашение задолженности по карте производится путем пополнения счета карты одним из следующих способов с учетом порядка, установленного в Памятке держателя: путем проведения операции «перевод с карты на карту», наличными денежными средствами, банковским переводом на счет карты (п. 8).
За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 36,0 % годовых. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты клиентом всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме (п. 12).
Согласно п. 14 Индивидуальных условий, клиент подтверждает, что ознакомлен с содержанием Общих условий, Памятки держателя, Памятки по безопасности, согласен с ними и обязуется их выполнять. Общие условия, Памятка Держателя, Памятка по безопасности размещены на официальном сайте Банка, в Подразделениях Банка и выдаются Банком по требованию Клиента.
ФИО2 получена и активирована кредитная карта № с номером счета карты 40№ по эмиссионному контракту №.
Ответчиком производились расходные операции с использованием предоставленного Банком кредита, что подтверждается выпиской по счету карты.
При изложенных обстоятельствах между сторонами заключен договор, который является смешанным, так как содержит существенные условия кредитного договора, договора банковского счёта, а также договора возмездного оказания услуг в части предоставления услуг, связанных с выпуском карты как электронного средства платежа. Данный договор является договором присоединения в соответствии со ст. 428 ГК РФ.
Условия договора предусмотрены в его составных частях, сформулированных Банком, к которым присоединился заемщик, Индивидуальные условия, Общие условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Памятка держателя карт ПАО Сбербанк, Памятка по безопасности при использовании карт, Заявление на получение кредитной карты.
В соответствии со ст. 309, ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как следует из представленного Банком кредитного досье, Банк полностью выполнил свои обязательства по договору, предоставив ФИО2 денежные средства. Однако ответчик ФИО2 свои обязательства по договору кредитования по кредитной карте исполняет ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность.
По состоянию на <дата> задолженность составляет 75255 руб. 89 коп., в том числе: просроченные проценты – 14634 руб. 12 коп., просроченный основной долг – 60621 руб. 77 коп.
Представленный Банком расчет задолженности судом проверен, признан арифметически верным, ответчиком в порядке ст. 56 ГПК РФ не оспорен.
ФИО2 умер <дата>. После смерти заемщика наследственное дело не заводилось, с заявлением о принятии наследства никто не обращался, свидетельств о праве на наследство не выдавалось.
Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника: банк может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство со смертью должника на основании п. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращается.
Согласно ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.
Согласно ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу. Наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Согласно п. 3 ст.1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.
В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Исходя из данной нормы права, истец, обращаясь в суд, обязан предоставить или указать доказательства, подтверждающие наличие наследственного имущества, оставшегося после смерти ФИО2 и принятого его наследниками.
Однако истцом в суд не представлены доказательства, с достоверностью подтверждающие наличие наследственного имущества и принятия его наследниками.
В связи с чем, суд исходит из того, что ответчик в наследство не вступал, каких-либо действий, свидетельствующих о принятии им наследства после смерти ФИО2 не осуществлял, свидетельств о праве на наследство после смерти ФИО2 не выдавалось, выданное нотариусом постановление о возмещении расходов на похороны наследодателя таковым фактом также не является.
Каких-либо иных доказательств принятия ответчиком ФИО1 наследства после смерти ФИО2 в силу ст. 56 ГПК РФ истцом не представлено.
Квартира, расположенная по адресу: <адрес>, передана ФИО1, ФИО4 и ФИО3 безвозмездно в порядке приватизации по договору с Администрацией г. Костромы от <дата>.
По общему правилу разделу между супругами подлежит имущество, нажитое ими в браке (совместная собственность), независимо от того, на имя кого из супругов оно было приобретено (п. 1 ст. 33, ст. 34 СК РФ; п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 05.11.1998 №15).
Однако, если имущество получено одним из супругов по безвозмездной сделке, оно не является общим и принадлежит на праве собственности этому супругу (п. 1 ст. 36 СК РФ).
При приватизации жилые помещения государственного и муниципального жилищного фонда передаются в собственность граждан бесплатно, следовательно, приватизация квартиры является безвозмездной сделкой (ст. 1 Закона от 04.07.1991 №1541-1; п. 10 Обзора судебной практики №2, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 26.04.2017).
Таким образом, квартира, полученная одним из супругов в браке в порядке приватизации, не подлежит разделу между супругами и является личной собственностью такого супруга. При этом супруг, который отказался от участия в приватизации, сохраняет бессрочное право пользования квартирой, в том числе если он перестал быть членом семьи собственника этого жилого помещения (ст. 19 Закона от 29.12.2004 №189-ФЗ; п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 02.07.2009 №14).
Поскольку истцом не представлено доказательств того, что ФИО1 совершила действия, свидетельствующие о принятии наследства после смерти ФИО2, совместно нажитого между умершим должником и ответчиком не установлено, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк о взыскании с ФИО1 задолженности по эмиссионному контракту №, заключенному с ФИО2
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала - Московский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору оставит без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Свердловский районный суд г. Костромы в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.
Судья М.А. Шершнева