Дело №2-21/2025
УИД 32RS0026-01-2024-000322-90
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
03 февраля 2025 года г. Сельцо Брянская область
Сельцовский городской суд Брянской области в составе
председательствующего судьи Прудниковой Н.Д.,
при секретаре Шатилиной Е.В., с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «ТБанк» к ФИО1, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитной карте, судебных расходов,-
установил:
Акционерное общество «ТБанк» (далее – АО «ТБанк») обратилось в суд с исковым заявлением к предполагаемым наследникам умершей ФИО2 о взыскании задолженности по кредитной карте, судебных расходов.
В обоснование иска указало, что ДД.ММ.ГГГГ с ФИО2 путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-анкете, был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности - 88000 рублей. Составными частями заключенного договора помимо Заявления-анкеты являются также индивидуальный Тарифный план, содержащий информацию о размере и правилах применения/расчета/взимания/начисления процентов, комиссий, плат и штрафов по договору; Условия комплексного обслуживания, состоящие из Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и Общих условий кредитования.
На дату направления в суд искового заявления (ДД.ММ.ГГГГ), просроченная задолженность ФИО2 перед банком по основному долгу составила 19785,35 руб.
Банку стало известно о смерти ФИО2, на дату смерти обязательства по выплате задолженности по договору умершей не исполнены.
На основании изложенного, истец просит суд взыскать в его пользу с наследников умершей ФИО2 за счет входящего в состав наследства имущества, просроченную задолженность по кредитной карте в размере 61873,8319785,35 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 791 руб.
В ходе подготовки к рассмотрению дела, на основании поступившего наследственного дела, а также данных о смерти ФИО2, к участию в деле в качестве соответчиков были привлечены дочь умершей ФИО2 – ФИО1, а также супруг умершей – ФИО3
В судебном заседании ответчик ФИО1 заявленные исковые требования не признала. При этом пояснила, что после смерти матери, она обращалась в банк, где ей пояснили о необходимости оплатить задолженность. Задолженность была погашена в полном объеме, при этом после смерти матери кредитной картой никто не пользовался.
Истец – представитель АО «ТБанк», надлежащим образом уведомленный о месте и времени слушания дела, в судебное заседание не прибыл, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик ФИО3, извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не прибыл, о причинах неявки не сообщил, ходатайств об отложении дела не заявил.
Учитывая положения ст. 167 ГПК РФ, суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие не прибывших лиц, поскольку имеются сведения о их надлежащем извещении в соответствии с нормами главы 10 ГПК РФ.
Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Как следует из п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.
Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуются представить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Пунктом 2 указанной статьи установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Судом установлено, что между Акционерным обществом «Тинькофф Банк» и ФИО2 путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-анкете на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 300000 руб.
Согласно Тарифному плану по кредитной карте ТП 7.27, процентная ставка по операциям покупок за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты минимального платежа, - 29,9% годовых, процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям, а также платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа - 49,9% годовых, также предусмотрена система штрафов за неоплату минимального платежа, совершенную первый раз - 590 рублей, второй раз подряд 1% от задолженности (плюс 590 рублей), третий и более раз подряд – 2% от задолженности (плюс 590 рублей).
В соответствии с п.2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк» (далее – Общие условия) договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете или Заявке Клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком Кредитной карты.
Согласно п. 3.12 Общих условий кредитная карта передается Клиенту неактивированной.
Банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности (п.5.1 Общих условий).
Из п. 5.3 Общих условий следует, что лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом.
На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифном плане, до дня формирования заключительного счета включительно (п.5.6 Общих условий).
Сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера Задолженности по договору кредитной карты (п.5.8 Общих условий).
Согласно п.5.10 Общих условий, клиент обязан ежемесячно оплачивать Минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Счете-выписке. В случае неоплаты Минимального платежа Банк имеет право заблокировать все Кредитные карты, выпущенные в рамках Договора кредитной карты. Для возобновления операций по Кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж Клиента как признание Клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного Тарифным планом.
Пунктом 8.1 Общих условий предусмотрено, что Банк в праве в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту.
Своей подписью в заявлении-анкете ФИО2 подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Условиями комплексного банковского обслуживания, Тарифами и индивидуальными условиями договора и обязуется их соблюдать.
Банк свои обязательства исполнил надлежащим образом. Факт получения и использования кредита ответчиком подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
В связи с неисполнением условий договора, Банк уведомил заемщика об истребовании всей суммы задолженности, а также о расторжении договора, сформировав Заключительный счет о погашении суммы задолженности по договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 19785,35 руб., из которых 19785,35 руб.– основной долг, подлежащий оплате в течение 30 календарных дней с момента отправки заключительного счета.
Решением единственного акционера АО «Тинькофф Банк» от 10.06.2024 изменено фирменное наименование Банка на Акционерное общество «ТБанк», в связи с чем 28.06.2024 внесены изменения в Устав АО «Тинькофф Банк».
В лист записи ЕГРЮЛ АО «ТБанк» 04.07.2024 внесена запись о государственной регистрации изменений, внесенных в учредительный документ юридического лица, и внесении изменений в сведения о юридическом лице, содержащиеся в ЕГРЮЛ.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умерла, что подтверждается записью акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ отдела ЗАГС <адрес> ЗАГС <адрес>.
В соответствии с п.п. 1, 4 ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.
Согласно п. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.
Судом установлено, что нотариусом Сельцовского нотариального округа <адрес> ДД.ММ.ГГГГ открыто наследственное дело № к имуществу умершей ДД.ММ.ГГГГ ФИО2
Как видно из наследственного дела, наследниками ФИО2 по закону являются дочь умершей ФИО1, супруг – ФИО3, дочь – ФИО6, сын – ФИО7
ФИО7, ФИО6 отказались от принятия наследства по всем основаниям.
ФИО1 и ФИО3 приняли наследство, состоящее из 1/6 доли квартиры, находящейся по адресу: <адрес>; а также гаража и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>.
Согласно ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства. В состав наследства в соответствии со ст. 1112 ГК РФ входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.
Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника: кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращается.
Согласно п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
Вместе с тем, согласно ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу. Наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
В соответствии с п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании» ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.
Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.
При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).
Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом (пункт 61 того же Постановления Пленума ВС РФ).
Разрешая спор по существу, суд принимает во внимание, что обязанность заемщика по кредитному договору носит имущественный характер, неразрывно с личностью не связана, не требует личного участия, поэтому обязательство, возникшее из кредитного договора, смертью должника не прекращается, а входит в состав наследства.
Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. №9 «О судебной практике по делам о наследовании» наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Как разъяснено в п. 61 указанного Постановления, поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
Таким образом, банк в соответствии с указанными нормами имеет право на взыскание с наследников, принявших наследство, суммы кредита с причитающимися процентами за пользование кредитом.
Обязательства по возврату кредита перестали исполняться ФИО2 в связи со смертью, однако действие кредитного договора со смертью заемщика не прекратилось, соответственно, наследники, принявшие наследство после ее смерти отвечают перед истцом АО «ТБанк» по долгам наследодателя в пределах суммы наследственного имущества.
Определяя сумму взыскиваемой задолженности, суд принимает расчет, произведенный истцом, согласно которому сумма задолженности по кредитной карте по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 19785,35 руб.
Ответчик ФИО1 с представленным расчетом была согласна, контррасчет не представила, между тем, в судебном заседании пояснила, что после смерти матери неоднократно вносила денежные средства в счет погашения задолженности по договору кредитной карты, в том числе, после даты, на которую произведен расчет задолженности - ДД.ММ.ГГГГ, при этом расходных операций по карте не совершалось.
В подтверждение указанной информации ответчиком были представлены квитанции о внесении денежных средств ДД.ММ.ГГГГ в размере 10000 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 10000 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 10000 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 10000 руб., а также ДД.ММ.ГГГГ в размере 20600 руб.
Из представленной по запросу суда выписки движения денежных средств по договору № видно, что указанные платежи поступали на счет клиента. Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ также поступил внутрибанковский перевод с договора № в размере 10000 руб.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отсутствии задолженности по договору кредитной карты № и отказе в удовлетворении исковых требований.
В связи с тем, что в удовлетворении иска АО «ТБанк» отказано, государственная пошлина, оплаченная истцом при подаче иска в суд, в размере 791 руб. взысканию не подлежит.
Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд
решил:
в удовлетворении искового заявления Акционерного общества «ТБанк» (ИНН <***>) к ФИО1 (паспорт №), ФИО3 (паспорт №) о взыскании задолженности по кредитной карте, судебных расходов, - отказать.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в Брянский областной суд через Сельцовский городской суд Брянской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Председательствующий Н.Д. Прудникова
Мотивированное решение составлено 07.02.2025