Дело №2-3-91/2025
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
п. Параньга 15 июля 2025 года
Сернурский районный суд Республики Марий Эл в составе председательствующего судьи Веткина А.В., при ведении протокола секретарем судебного заседания Валиевой Ф.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Непубличного акционерного общества Профессиональная коллекторская организация «Первое клиентское бюро» к наследственному имуществу умершего ФИО, ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Непубличное акционерное общество Профессиональная коллекторская организация «Первое клиентское бюро» (далее - НАО ПКО «Первое клиентское бюро») обратилось в суд с вышеуказанным иском к наследственному имуществу умершего ФИО, в котором просят взыскать с установленных судом наследников ФИО солидарно за счет наследственного имущества в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества задолженность по кредитному договору № от 13 апреля 2023 года за период с 28 июля 2023 года по 13 августа 2024 года в размере 445222 рубля 78 копеек, в том числе основной долг в размере 441462 рубля 96 копеек, проценты в размере 3759 рублей 82 копейки, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 13631 рубль 00 копеек. В обоснование исковых требований указано, что 13 апреля 2023 года между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ФИО денежные средства в размере 453000 рублей 00 копеек сроком на 48 месяцев под 7,5 % годовых. В период пользования кредитом ФИО исполнял обязанности ненадлежащим образом, нарушил условия кредитного договора. 13 августа 2024 года АО «АЛЬФА-БАНК» уступило НАО ПКО «Первое клиентское бюро» права (требования) по данному договору. 01 июня 2023 года ФИО умер, нотариусом открыто наследственное дело.
Определением Сернурского районного суда Республики Марий Эл от 02 июня 2025 года к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора привлечены АО «АЛЬФА-БАНК», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», АО «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ».
Протокольным определением Сернурского районного суда Республики Марий Эл от 17 июня 2025 года к участию в деле в качестве соответчика привлечена ФИО1, в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно спора Банк ВТБ (ПАО).
Представитель истца НАО ПКО «Первое клиентское бюро», извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, на судебное заседание не явился, просят рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
Ответчик ФИО1 на судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом.
Третьи лица нотариус <данные изъяты>, представители АО «АЛЬФА-БАНК», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», АО «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ», Банк ВТБ (ПАО) на судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.
В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, использовавших по своему усмотрению свое право на участие в судебном разбирательстве, предусмотренное ст.35 ГПК РФ.
Изучив материалы гражданского дела, истребованного из архива суда материалы гражданского дела №, суд приходит к следующему.
В силу ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (п.2 ст. 160 ГК РФ).
В соответствии с п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее – Федеральный закон от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ) простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
Согласно п. 1 ст. 3 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ порядок использования электронной подписи в корпоративной информационной системе может устанавливаться оператором этой системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия в ней.
В силу п.14 ст.7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353 «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), включены в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственной подписи, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов и направлены с использованием информации телекоммуникационных сетей, в том числе сетей Интернет.
В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что 13 апреля 2023 года между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ФИО денежные средства в размере 453000 рублей 00 копеек сроком на 48 месяцев под 7,5 % годовых (п.п. 1-4 индивидуальных условий договора потребительского кредита).
В кредитном договоре согласован график погашения кредита и уплаты процентов путем внесения ежемесячных платежей (п. 6 договора, график платежей).
Указанный кредитный договор подписан простой электронной подписью (электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом) в электронном виде.
Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита за нарушение обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов Банк вправе потребовать оплаты заемщиком неустойки в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.
Банк свои обязательства по предоставлению заемщику кредитных средств в порядке, размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором исполнил в полном объеме, что подтверждается представленной выпиской по счету и расчетом задолженности.
Согласно договору уступки требований № от 13 августа 2024 года, заключенному между АО «АЛЬФА-БАНК» и НАО ПКО «Первое клиентское бюро», право требования задолженности по кредитному договору уступлены НАО ПКО «Первое клиентское бюро», в том числе основного долга в размере 441462 рубля 96 копеек, процентов в размере 3759 рублей 82 копейки.
Согласно п.п. 1, 2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты (п.1 ст.384 ГК РФ).
Уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника (п.п. 1, 2 ст. 388 ГК РФ).
В соответствии с ч. 1 ст. 12 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353 – ФЗ «О потребительском кредите (займе)» кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) только юридическому лицу, осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированному финансовому обществу или физическому лицу, указанному в письменном согласии заемщика, полученном кредитором после возникновения у заемщика просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа), если запрет на осуществление уступки не предусмотрен федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами.
Следовательно, действующее законодательство не исключает возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом), однако такая уступка допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.
В п. 13 кредитного договора заемщик указал на согласие кредитору уступать полностью или частично свои права (требования) по договору.
Доказательств того, что уступка права требования по кредитному договору привела к какому-либо нарушению прав и законных интересов ответчика, материалы дела не содержат. Соглашение об уступке прав (требований) в установленном законом порядке не оспорено, недействительным не признано.
Обязательства по возврату основного долга и уплате процентов не исполняются, в связи с чем по договору образовалась задолженность, которая за период с 28 июля 2023 года по 13 августа 2024 года составляет 445222 рубля 78 копеек, в том числе основной долг в размере 441462 рубля 96 копеек, проценты в размере 3759 рублей 82 копейки.
Согласно записи акта о смерти № от 05 июня 2023 года, ФИО умер 01 июня 2023 года.
В соответствии с п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Из приведенных выше правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.
Согласно правовой позиции, изложенной в п. 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).
По смыслу положений приведенных правовых норм, обстоятельствами, имеющими значение для правильного разрешения спора между истцом и наследником должника, является наличие наследника, принятие ими наследства, стоимость наследственного имущества.
Статьей 1152 ГК РФ предусмотрено, что для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.
В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.
Как следует из материалов дела, после смерти ФИО нотариусом <данные изъяты> открыто наследственное дело, наследницей, принявшей наследство и получившей свидетельство о праве на наследство является <данные изъяты> ФИО1 Других наследников нет. Наследственная масса состоит из автомобиля <данные изъяты>, <данные изъяты> доли квартиры, <данные изъяты>. Общая стоимость перешедшего к ответчику ФИО1 наследственного имущества составляет 1239836 рублей 66 копеек. 01 февраля 2024 года производство по указанному наследственному делу окончено.
Решением Сернурского районного суда Республики Марий Эл от 21 августа 2024 года по гражданскому делу № исковые требования Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1 удовлетворены частично, с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) взыскана задолженность по кредитному договору № от 13 апреля 2023 года в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества в размере 1239836 рублей 66 копеек, обращено взыскание на заложенное имущество - транспортное средство <данные изъяты>, путем продажи с публичных торгов, с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) взысканы расходы по уплате государственной пошлины в размере 16725 рублей.
Из материалов дела следует, что между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО3 заключен договор страхования №, смерть ФИО признана страховым случаем. С заявлением на страховую выплату обратилась ФИО1, ей выплачена страховая сумма в размере 446556 рублей 88 копеек, что подтверждается платежным поручением № от 01 марта 2024 года.
В соответствии с п.2 ст. 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.
Статьей 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что наследство открывается со смертью гражданина.
Согласно абз. 2 ст. 1112 ГК РФ не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.
В соответствии с правовой позицией, изложенной в п.70 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации № 9 от 29 мая 2012 года «О судебной практике по делам о наследовании», если трудовым или гражданско-правовым договором, заключенным с наследодателем, предусмотрена выплата денежной компенсации указанным в таком договоре лицам (предоставление компенсации в иной форме) в случае его смерти, названная компенсация в состав наследства не входит.
По смыслу приведенных положений закона в состав наследства могут входить лишь те права и обязанности, носителем которых при жизни был сам наследодатель. Для того, чтобы имущественные права могли быть включены в состав наследства, они должны возникнуть при жизни наследодателя. Наследник не может приобрести право, которое самому наследодателю не принадлежало. Если же права и обязанности возникают в результате смерти наследодателя, то эти права и обязанности по наследству не переходят.
Соответственно, не может входить в состав наследства страховая сумма по случаю смерти наследодателя, поскольку право на получение данной суммы возникает у наследников в связи со смертью наследодателя.
По указанным основаниям, полученная наследником в результате исполнения такого договора сумма страховой выплаты не может быть включена и в свидетельство о праве на наследство.
В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Пунктом 2 ст. 934 ГК РФ предусмотрено, что договор личного страхования считается заключенным и пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Таким образом, условия договора личного страхования определяются страхователем по соглашению со страховщиком. Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Учитывая изложенное, страховое возмещение по личному страхованию, причитающееся выгодоприобретателю в случае смерти страхователя, в состав наследственного имущества не входит, и в том случае, если выгодоприобретателем определен наследник страхователя, в этом случае основанием для выплаты денежных средств служат условия договора, а статус наследника подтверждается по нормам раздела V ГК РФ.
Поскольку в данном случае выгодоприобретателем по договору страхования являлась наследница ФИО1, оснований для включения в наследственную массу выплаченного страхового возмещения не имеется.
В силу п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.
Таким образом, после смерти должника по кредитному договору к его наследникам переходят вытекающие из кредитного договора обязательства, однако объем таких обязательств, с учетом требований ст.ст. 418, 1112, 1113, п. 1 ст. 1114, п. 1 ст. 1175 ГК РФ, за который отвечают наследники в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, подлежит определению на момент смерти наследодателя.
При таких обстоятельствах, страховая выплата в размере 446556 рублей 88 копеек не входит в состав наследственного имущества ФИО
Поскольку стоимость перешедшего к ответчику ФИО1 наследственного имущества, пределами которой ограничена ее ответственность составляет 1239836 рублей 66 копеек, учитывая, что решением Сернурского районного суда Республики Марий Эл от 21 августа 2024 года по гражданскому делу № с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) взыскана задолженность по другому кредитному договору в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества в размере 1239836 рублей 66 копеек, суд приходит к выводу, что требования НАО ПКО «Первое клиентское бюро» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 13 апреля 2023 года в размере 445222 рубля 78 копеек удовлетворению не подлежат, поскольку превышают общую стоимость перешедшего к ответчику ФИО1 наследственного имущества, пределами которой ограничена ее ответственность.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ судебные расходы истца по уплате государственной пошлины в размере 13631 рубль 00 копеек взысканию с ответчика не подлежат.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований Непубличного акционерного общества Профессиональная коллекторская организация «Первое клиентское бюро», ИНН <данные изъяты>, к ФИО1, паспорт <данные изъяты>, о взыскании задолженности по кредитному договору № от 13 апреля 2023 года отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Марий Эл через Сернурский районный суд Республики Марий Эл в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Председательствующий судья А.В. Веткин