УИД №

Дело № 2-1973/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Красноармейский районный суд г. Волгограда

в составе: председательствующего судьи Озаевой О.В.,

при секретаре Шошине В.А.,

«17» сентября 2025 года в г. Волгограде, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 ФИО7 к Обществу с ограниченной ответственностью «Микрофинансовая компания «Т-Финанс» о признании кредитного договора недействительным,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к Обществу с ограниченной ответственностью «Микрофинансовая компания «Т-Финанс» (далее - ООО «МК «Т-Финанс») о признании кредитного договора недействительным (ничтожным), указав в обоснование иска, что в январе 2025 года в адрес ФИО1 на абонентский № поступило сообщение о необходимости предоставить в адрес АО «Т-Банк» данные паспорта, с целью обновления данных клиента, в противном случае банковский счет будет заблокирован. Впоследствии истец сделала фотографию паспорта и отправила их сотруднику службы поддержки в приложении дистанционного обслуживания АО «Т-Банк».

11.04.2025 года ФИО1 был обнаружен факт заключения от ее имени кредитного договора № на сумму займа в размере 139 513 рублей 20 коп. с ООО «МК «Т-Финанс». В соответствии с платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ денежные средства были перечислены в оплату товаров/услуг в ООО «Т-покупки». Полагает, что заключение кредитного договора от ее имени нарушает ее права как потребителя, закрепленные Законом РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей».

Просит суд признать кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенный между ООО «МК «Т-Финанс» и ФИО1, недействительным (ничтожным).

В судебное заседание истец - ФИО1 не явилась, доверив представление своих интересов представителю по доверенности.

В судебное заседание представитель истца по доверенности ФИО2 не явился, представил суду заявление о рассмотрении дела без его участия, одновременно указал, что заявленные исковые требования поддерживает в полном объеме.

В судебное заседание представитель ответчика - ООО «МК «Т-Финанс» не явился, извещен надлежащим образом. Представил отзыв на исковое заявление, согласно которого просил суд отказать в удовлетворении заявленных исковых требований, также просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В судебное заседание представитель третьего лица - АО «Т-Банк» не явился, извещен надлежащим образом. Представил отзыв на исковое заявление, согласно которого просил суд отказать в удовлетворении заявленных исковых требований, также просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В судебное заседание представители третьих лиц - ООО «Т-Покупки», Управления Роспотребнадзора по Волгоградской области не явились, извещены надлежащим образом. Заявлений, возражений суду не представили.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотрение дела в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав письменные доказательства по делу, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса, если иное не установлено настоящим Кодексом.

Согласно ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.

В пункте 50 постановления Пленума ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» установлено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (ст. 168 ГК РФ), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (ст. 178, п. 2 ст. 179 ГК РФ).

Кроме того, если сделка нарушает установленный п. 1 ст. 10 ГК РФ запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений ст. 10 и п. 1 или 2 ст. 168 ГК РФ. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (п. 7, 8 постановления Пленума ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»).

Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.

В силу ст. 8 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).

Обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, предусмотрена также ст. 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей».

В пункте 44 постановления Пленума ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации») разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.

Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (ч. 1, 9 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (ч. 12 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (ч. 18 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (ч. 22.1, 22.2 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (ч. 6 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным Федеральным законом (ч. 14 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со ст. 847 и 854 ГК РФ на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Т-Банк» заключен договор потребительского займа №, что подтверждается индивидуальными условиями договора потребительского займа и заявлением-анкетой.

Как усматривается из договора потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ, срок действия договора указан - 24 месяца (п. 2), сумма займа 139 513 рублей 20 коп. (п. 1).

Способ обмена информацией между кредитором и заемщиком установлен как прямой обмен информацией (личный контакт, АО «Почта России»), а также каналы Дистанционного обслуживания, описанные в Правилах (п. 16 Договора потребительского займа № от 26.0.2025 года).

Исходя из п. 3.3 Правил предоставления потребительских займов в ООО «МК «Т-Финанс» заявление-анкета, заявка, индивидуальные условия договора потребительского займа и иные необходимые документы могут быть подписаны собственноручной подписью потенциального Клиента на бумажном носителе или Простой электронной подписью в электронном виде посредством Дистанционного обслуживания.

Пунктом 2.12.3. Правил предоставления потребительских займов в ООО «МК «Т-Финанс» установлено, что электронный документ считается подписанным Клиентом Простой электронной подписью если отправленный Банком по поручению МФК на Абонентский номер и/или Абонентское устройство Клиента одноразовый код совпадает с введенным и/или предоставленным Клиентом одноразовым кодом при условии, что время его действия не истекло, и/или при корректном вводе (предоставлении) Клиентом своих Аутентификационных данных. Документы, подписанные Клиентом простой электронной подписью, признаются равнозначными документами на бумажном носителе, подписанном собственноручной подписью Клиента.

Как усматривается из договора потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ и заявления-анкеты от ДД.ММ.ГГГГ, документы подписаны простой электронной подписью с использованием ключа простой электронной подписи «725674» от имени ФИО1

Согласно справки АО «Т-Банк» о движении средств № е5d5c520от ДД.ММ.ГГГГ, выдача займа в размере 139 513 рублей 20 коп. была произведена ДД.ММ.ГГГГ и по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ вся сумма была переведена в оплату товара/услуги в ООО «Т-Покупки».

Также ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере 139 513 рублей 20 коп. были переведены, согласно платежного поручения № от ООО «Т-Покупки» в ИП ФИО3

Таким образом, судом установлено, что кредитные денежные средства в размере 139 513 рублей 20 коп. были предоставлены не ФИО1

В соответствии с п. 3 ст. 307 ГК РФ при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

Пунктом 1 ст. 10 ГК РФ установлено, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Согласно п. 7 Постановления Пленума ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» если совершение сделки нарушает запрет, установленный пунктом 1 статьи 10 ГК РФ, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной (пункты 1 или 2 статьи 168 ГК РФ).

В определении Конституционного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-О об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданки ФИО5, обращено внимание на то, что к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительной выдачи банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

В соответствии с п. 3 Признаков осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, утвержденных приказом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № ОД-2525, к таким признакам относится несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство с использованием которого осуществляется операция, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств по операция, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

Из содержания Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи» следует, что законодательство РФ допускает заключение кредитного договора путем использования кодов, паролей или иных средств подтверждения факта формирования электронной подписи при условии соглашения сторон о специальном способе достоверного определения лица, выразившего волю на заключение договора.

С учетом установленного судом обстоятельства, что кредитные денежные средства в размере 139 513 рублей 20 коп. были предоставлены не самой ФИО1, то суд приходит к выводу, что волеизъявление стороны сделки на ее заключение было нарушено, поскольку все действия по заключению кредитного договора и переводу денежных средств в другой банк на неустановленный счет со стороны истца, как потребителя, совершены одним действием - путем введения цифрового кода, направленного ООО «МК «Т-Финанс» СМС-сообщением.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о заключении договора потребительного займа № от ДД.ММ.ГГГГ не в соответствии с законом и наличии нарушений прав потребителя финансовых услуг, что противоречит приведенным выше нормам материального права.

Суд критически относится к действиям ООО «МК «Т-Финанс», являющегося профессиональным участником этих правоотношений, с точки зрения добросовестности, разумности и осмотрительности при заключении договоров потребительного займа № от ДД.ММ.ГГГГ и исполнении обязательств, поскольку обязан учитывать интересы ФИО1 как потребителя услуг и обеспечивать безопасность дистанционного предоставления услуг, что в данном случае имеет существенное значение для разрешения спора.

При таких обстоятельствах, суд считает заявленные исковые требования ФИО1 о признании договора потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО «МК «Т-Финанс» и ФИО1, недействительным, подлежащими удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 ФИО8 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженка <адрес>, паспорт <...> выдан ГУ МВД России по <адрес> ДД.ММ.ГГГГ) к Обществу с ограниченной ответственностью «Микрофинансовая компания «Т-Финанс» (ИНН <***>, ОГРН <***>) о признании кредитного договора недействительным - удовлетворить.

Признать договор потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Обществом с ограниченной ответственностью «Микрофинансовая компания «Т-Финанс» и ФИО1 ФИО9, недействительным.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в апелляционную инстанцию Волгоградского областного суда через Красноармейский районный суд г. Волгограда.

Председательствующий: подпись О.В. Озаева

Мотивированное решение составлено 01 октября 2025 года.

Председательствующий: подпись О.В. Озаева