дело № 2-1355/2025

УИД: 16RS0031-01-2025-001812-39

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

5 ноября 2025 года город Набережные Челны

Тукаевский районный суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Каюмовой А.Г., при секретаре Мурзахановой Р.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ФИО5 к публичному акционерному обществу СКБ Приморья «Примсоцбанк» о признании незаконными действий по увеличенную процентной ставки по кредитному договору, обязании установить процентную ставку, компенсации морального вреда, штрафа, расходов,

УСТАНОВИЛ :

ФИО1 обратилась в суд с вышеуказанным иском к публичному акционерному обществу СКБ Приморья «Примсоцбанк» (далее по тексту ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк») в обосновании требований указав, что 17 апреля 2025 года по кредитному договору №2-0100-25-0271 был предоставлен кредит на сумму 2 743 000 рублей под 32 % годовых на срок до 15 апреля 2033 года. Условиями кредитного договора предусмотрена дополнительная услуга «Назначь свою ставку» стоимостью 143 000 рублей, по условиям которого Банк снижает ставку по кредиту на 3,5% годовых, а в случае отказа от услуг предусмотрено увеличение ставки до первоначального размера. После подключения услуги, процент за пользование кредитом был установлен в размере 28,50% годовых (32%-3,5%). По требованию истца ответчиком произведен возврат уплаченных денежных средств, а также увеличение процентной ставки с 28,50% до 32 %.

В иске поставлен вопрос о признании незаконными (недействительными) действий ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» по увеличению процентной ставки по кредитному договору №2-0100-25-0271 от 17 апреля 2025 года после отказа от услуги «Назначь свою ставку», обязании ответчика установить процентную ставку по кредитному договору №2-0100-25-0271 от 17 апреля 2025 года в размере 28,50% годовых с даты заключения договора; взыскании компенсации морального вреда в размере 25 000 рублей, в возмещении расходов по оплате услуг представителя 65 000 рублей, штрафа.

ФИО1, ее представитель в суд не явились, в иске содержится ходатайство о рассмотрении спора в отсутствии истца; от ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» поступил отзыв на иск, из которого следует, что 17 апреля 2025 года между ФИО1 и банком был заключен договор потребительского кредита (для автокредитов) №2-0100-25-0271 в размере 2 743 000 рублей под 32% годовых. К кредитному договору было подписано дополнительное соглашение, по условиям которого при оплате заемщиком банку комиссии за услугу «Назначь свою ставку» в размере 143 000 рублей процентная ставка снижается до 28,5% годовых. 02 июня 2025 года (входящий №13428 от 02 июня 2025 года) заемщиком в адрес банка была направлена претензия с требованием о расторжении дополнительного соглашения и возврате денежных средств в размере 143 000 рублей. В соответствии с ответом банка от 06 августа 2025 года (исх. №6185) на претензию 03 июня 2025 года был осуществлен возврат стоимости услуги на счет заемщика, открытый в банке. Указывая на то, что согласно пункту 6 дополнительного соглашения предусмотрено, что дополнительное соглашение прекращает свое действие со дня подачи заявления об отказе от услуги «Назначь свою ставку», со 02 июня 2025 года данная услуга была «отключена», в ответе на претензию банк уведомил заемщика о повышении процентной ставки до первоначального размера 32% годовых. Действия банка являются законными, заемщиком дополнительное соглашение к кредитному договору, содержащее условие о снижении процентной ставки вследствие подключения услуги «Назначь свою ставку», не оспаривалось, следовательно, основания для признания его недействительным отсутствуют. После направления заемщиком заявления об отказе от услуги «Назначь свою ставку» банком были возвращены денежные средства за подключение данной услуги; последующее повышение процентной ставки до уровня, предусмотренного условиями Кредитного договора, является правомерным, осуществленным в соответствии с согласованными сторонами условиями, следовательно, имущественные права истца нарушены не были, в силу чего основания для компенсации морального вреда отсутствуют. Размер заявленных к взысканию расходов по оплате юридических услуг в размере 65 000 рублей является чрезмерным, в среднем оплата юридических услуг по аналогичным делам (включая составление правовых документов и выработку правовой позиции по делу для последующего ведения дела в суде) составляет 17 000 рублей (в Оренбургской области - от 20 000 рублей; Ульяновской области - от 12 000 рублей; Самарской области - от 20 000 рублей).

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему выводу.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена указанным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу положений статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии пунктом 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

На основании части 2.7 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать: стоимость такой услуги; право заемщика отказаться от такой услуги в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на ее оказание посредством обращения к лицу, оказывающему такую услугу, с заявлением об отказе от такой услуги; право заемщика требовать от лица, оказывающего такую услугу, возврата денежных средств, уплаченных заемщиком за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения лицом, оказывающим такую услугу, заявления об отказе от такой услуги; право заемщика требовать от кредитора возврата денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения третьим лицом заявления об отказе от такой услуги, при неисполнении таким третьим лицом обязанности по возврату денежных средств заемщику.

Согласно пункту 9 части 9 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя сумму кредита, процентную ставку, указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 18 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Из части 6 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» следует, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 этого закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Как следует материалам дела, 17 апреля 2025 года по кредитному договору №2-0100-25-0271 ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» ФИО1 предоставлен кредит на сумму 2 743 000 рублей сроком до 15 апреля 2033 года под 32% годовых.

Пунктом 4 кредитного договора предусмотрено, что в случае непредоставления/ отказа в предоставлении заемщиком сведений/документов для контроля имущественного положения, обеспеченности кредита, указанных в пункте 6.2.11 общих условий потребительского кредита (автокредита) банк вправе увеличить процентную ставку на 2/1 процентных пункта с первого числа календарного месяца, следующего за месяцем, в котором сроки предоставления информации, указанной в пункте 6.2.11. общих условий потребительского кредита (для автокредитов) были нарушены. В случае предоставления Заемщиком информации, в соответствии с пунктом 6.2.11. общих условий потребительского кредита (для автокредитов), процентная ставка за пользование заемными средствами с первого числа календарного месяца, следующего за месяцем, в котором заемщик предоставил информацию, уменьшается на числовое значение процентного (-ых) пункта (-ов), на которое производилось увеличение процентной ставки на дату фактического возврата кредита включительно, если иное не предусмотрено Кредитным договором.

Количество, размер и периодичность платежей определяется графиком погашения кредита (пункт 6).

Заемщик обязан заключить договор залога автотранспортного средства, указанного в пункте 17,1 индивидуальных условий (пункт 10).

Кредит предоставлен на приобретение автотранспортного средства и оплаты страховых премий по договору страхования (пункт 11).

Кредит подписан ФИО1 простой электронной подписью в 19:27 часов 17 апреля 2025 года.

Из дополнительного соглашения к договору потребительского кредита (для автокредита) №2-0100-25-0271 от 17 апреля 2025 года, подписанного подписано ФИО1 простой электронной подписью в 19:27 часов 17 апреля 2025 года, следует, что пункт 4 индивидуальных условий кредитного договора изложена в следующей редакции: процентная ставка (процентные ставки) в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий установлена в 28,5 % годовых. Процентная ставка определена с учетом снижения на 3,5 % пункта при оплате заемщиком банку комиссии за услугу «Назначь свою ставку» в размере 143 000 рублей.

В пункте 6 дополнительного соглашения отражено, что соглашение прекращает свое действие со дня подачи заявления об отказе от услуги «Назначь свою ставку».

В указанную дату на основании заявления-оферты на приобретение услуги «назначь свою ставку» по кредитному договору №2-0100-25-0271 от 17 апреля 2025 года между банком и заемщиком заключен договор о приобретении услуги «Назначь свою ставку» (л.д. 11).

Из заявления следует, что при приобретении услуги процентная ставка по кредитному договору №2-0100-25-0271 от 17 апреля 2025 года будет снижена на 3,5% пункта.

Стоимость услуги в соответствии с тарифами Банка составляет 5,5% от суммы кредита 143 000 рублей.

В заявление также отражено, что заемщик уведомлен о том, что она вправе отказаться от услуги в течение 30 календарных дней со дня выражения согласия на её оказание посредством обращения с заявлением об отказе от таких услуг, что вправе требовать возврата денежных средств, уплаченных за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной до дня получения заявления об отказе от такой услуги, вправе требовать от банка возврата денежных средств, уплаченных за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной до дня получения заявления об отказе от такой услуги.

Также отражено, что заемщик уведомлен, что отказ от приобретения услуги не влияет на решение Банка о предоставлении кредита, приобретение услуги не является обязательным условием предоставления кредита.

Заявление подписано ФИО1 простой электронной подписью в 19:29 часов 17 апреля 2025 года.

На основании заявления на перечисление комиссионного вознаграждения с текущего счета ФИО1 произведена оплата комиссионного вознаграждения в размере 143 000 рублей за Банковскую услугу «Назначь свою ставку» (л.д. 12).

Согласно графику погашения кредита полная стоимость кредита определена в 4 884 109,10 рублей под 31,992% годовых, размер ежемесячного платежа 72 996,43 рублей (первого платежа 68 537,42 рублей, последнего платежа 15 апреля 2033 года в размере 59 412,10 рублей) (л.д. 13).

19 мая 2025 года ФИО1 в адрес ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» направлено требование о возврате денежных средств в размере 143 000 рублей за услугу «Назначь свою ставку», а также об установлении процентной ставки по кредитному договору в размере 28,50% годовых (л.д. 14-16).

3 июня 2025 года ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» произведен возврат денежных средств в размере 143 000 рублей (л.д. 17).

Согласно графику платежа, с 17 июня 2025 года размер ежемесячного платежа установлен в размере 79 686,82 рублей, последний платеж 15 апреля 2033 года в размере 12 860,13 рублей (л.д. 18-19).

Из копии кредитного досье также следует, что из кредитных денежных средств сумма в размере 2 600 000 рублей перечислена ИП ФИО2 за транспортное средство (платежное поручение №339396 от 17 апреля 2025 года), 143 000 рублей оплата услуги «Назначь свою ставку» (банковский ордер №339398 от 17 апреля 2025 года).

Из заявления-анкеты для кредитов на приобретение автотранспортных средств, заполненной ФИО1 следует, что стоимость транспортного средства определена в 4 400 000 рублей, размер первоначального взноса 1 800 000 рублей, сумма запрошенного кредита 2 743 000 рублей, обеспечение залог приобретаемого транспортного средства, срок кредита 96 месяцев. Также отражено о дополнительной услуге, влияющей на условия кредитного договора и согласия/несогласие на их оказание «назначь свою ставку», стоимость услуг 143 000 рублей, организация, оказывающая услугу ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк», оплата за счет кредита.

Из отзыва ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» следует, что согласно претензии истца от 03 июня 2025 года осуществлен возврат стоимости услуги на счет заемщика, открытый в банке, согласно пункту 6 дополнительного соглашения предусмотрено, что дополнительное соглашение прекращает свое действие со дня подачи заявления об отказе от услуги «Назначь свою ставку», со 02 июня 2025 года данная услуга была «отключена», в ответе на претензию банк уведомил заемщика о повышении процентной ставки до первоначального размера 32% годовых.

Изменение существенных условий кредитного договора, в том числе изменение процентной ставки, закон к банковским операциям не относит, изменение по соглашению сторон существенных условий кредитного договора, к которым относится уменьшение процентной ставки по кредиту, не является самостоятельной услугой, предоставляемой Банком, и возложение на заемщика-гражданина дополнительных платежей за совершение Банком действий по заключению дополнительного соглашения к этому договору направлено на возмещение ему расходов при оказании финансовой услуги - предоставления кредита, соответственно удержание соответствующих денежных средств в виде платы за такую «услугу» является незаконным, кроме того, платой за кредит (заем) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами, в данном случае дополнительная плата за кредит взимается дополнительно в твердой сумме.

Услуга «Назначь свою ставку», предусмотренная в заявлении-оферте на приобретение услуги «Назначь свою ставку» по кредитному договору №2-0100-25-0271 от 17 апреля 2025 года является ни чем иным, как согласованием между ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» и ФИО1 существенного условия кредитного договора - окончательного размера процентной ставки по договору потребительского кредита №2-0100-25-0271 от 17 апреля 2025 года что, также следует из условий дополнительного соглашения от 17 апреля 2025 года.

При этом, согласование размера процентной ставки, является предусмотренной законом обязанностью банка в соответствии Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите займе», а, следовательно, не может являться отдельной услугой, в силу определения, придаваемого этому понятию в соответствии с положениями статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Взимание кредитором вознаграждения за снижение процентной ставки по кредитному договору, размер которой являлся существенным условием кредитного договора и подлежал согласованию сторонами такого договора при его заключении, а в последствие мог быть снижен кредитором в одностороннем порядке в соответствии с частью 16 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», незаконно возлагает на потребителя компенсацию убытков кредитора при установлении меньшего размера процентной ставки по кредиту.

Также суд исходит из того, что в сумму кредита при подаче заявления был включен размер оплаты опции «Назначь свою ставку», что следует из заявления-анкеты на предоставление кредита, дополнительное соглашение об установлении процентной ставки в размере 28,5 % годовых (с учетом снижения на 3,5% при оплате заемщиком комиссии за услугу «Назначь свою ставку») подписано сторонами ранее (19:27 часов) подписания заявления-оферты на подключение услуги «Назначь свою ставку» (19:29 часов) и подписания заемщиком заявления о перечисление комиссии (19:29 часов).

Заключение дополнительного соглашения к кредитному договору, в рамках которого сторонами была согласована процентная ставка в размере 28,5% годовых, с условиями прекращения его действий со дня подачи заявления об отказе от услуги «Назначь свою ставку», до подачи заемщиком в адрес Банка заявления о подключении указанной услуги (в которой отражены размер, порядок предоставления услуги), то есть до доведения до заемщика сведений о стоимости указанной опции, до получения с него разрешения на подключение указанной опции, на перечисление денежных средств по оплате комиссии по указанной услуги, указывает на то, что до заемщика не была доведена полная и достоверная информация как о размере процентной ставки, согласованной сторонами, так и о порядке его изменения, на момент подписания дополнительного соглашения.

Размер процентной ставки по кредитному договору №2-0100-25-0271 от 17 апреля 2025 года в размере 28,5% годовых была установлена и согласована сторонами до подключения опций «Назначь свою ставку» (так как заявление на подключение подписано заемщиком позже кредитного договора и дополнительного соглашения к нему), и отказ истца от указанной опций не мог повлиять на условия кредитного договора.

При этом, последующие действия банка по увеличению процентной ставки до 32 % годовых, при включении в сумму кредита стоимость опции «Назначь свою ставку», ущемляет права потребителя.

Более того, стоимость опций «Назначь свою ставку», согласно заявлению-анкете на предоставление кредита, уже включена в сумму кредита (то есть заявление на оферту на подключение услуги еще не подписано заемщиком, так как подписано позже кредитного договора и дополнительного соглашения, а сумма уже фигурирует в кредитном договоре), при согласовании и установлении процентной ставки в размере 32 % годовых.

Заемщику не была предоставлена возможность заключения кредитного договора на необходимую истцу для приобретения транспортного средства сумму (2 600 000 рублей), без включения в указанную сумму стоимости опции «Назначь свою ставку».

Исходя из вышеизложенного действия ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» по увеличению процентной ставки по кредитному договору №2-0100-25-0271 от 17 апреля 2025 года после отказа ФИО1 от опции «Назначь свою ставку» до 32% годовых являются незаконными и на ответчика необходимо возложить обязанность по установлению процентной ставки в размере 28,50 % годовых со дня увеличения процентной ставки, то есть со 2 июня 2025 года (с указанной даты по сведениям, предоставленным ответчиком процентная ставка была повышена до 32% годовых).

Согласно статье 15 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку судом установлен факт нарушения ответчиком прав заемщика, как потребителя, в соответствии с вышеназванной статьей, суд с учетом принципов разумности, справедливости определяет размер компенсации морального вреда в сумме 5000 рублей.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Штраф с ответчика подлежит взысканию на основании пункта 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей, согласно которому при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя и составит 2500 рублей, из расчета (5000*50%).

Оснований для снижения размера штрафа с применением статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд не находит, размер штрафа не является чрезмерным, соответствует обстоятельствам дела.

С учетом исследования и оценки имеющихся в материалах дела документов, исходя из принципа разумности и документального подтверждения фактических обстоятельств дела, объема оказанных представителем услуг (подготовка досудебной претензии, иска), суд приходит к выводу, что расходы заявителя подлежат возмещению частично в размере 10 000 рублей.

Данный сумма, по мнению суда, согласуется с официальными данными на расценки адвокатов в городе Казани, опубликованными на сайте https://www.advokatrt116.ru/advokatmoney/, в <адрес>, размещёнными на сайте https://juristfind.ru/advocate/16/.

В силу подпункта 4 пункта 2 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции и мировыми судьями, с учетом положений пункта 3 данной статьи освобождаются истцы - по искам, связанным с нарушением прав потребителей.

Поскольку истец при обращении в суд был освобожден от уплаты государственной пошлины, с ответчика ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» в доход соответствующего бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 9000 рублей (по 3000 рублей - за 3 требования неимущественного характера).

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

иск ФИО1 ФИО6 к публичному акционерному обществу СКБ Приморья «Примсоцбанк» о признании незаконными действий по увеличенную процентной ставки по кредитному договору, обязании установить процентную ставку, компенсации морального вреда, штрафа, расходовудовлетворить частично.

Признать действия публичного акционерного общества СКБ Приморья «Примсоцбанк» (ИНН <***>) по увеличению процентной ставки по кредитному договору №2-0100-25-0271 от 17 апреля 2025 года со 2 июня 2025 года до 32% годовых незаконными.

Обязать публичное акционерное общество СКБ Приморья «Примсоцбанк» (ИНН <***>) установить со 2 июня 2025 года процентную ставку в размере 28,5% годовых по кредитному договору №2-0100-25-0271 от 17 апреля 2025 года.

Взыскать с публичного акционерного общества СКБ Приморья «Примсоцбанк» (ИНН <***>) в пользу ФИО1 ФИО7, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, (№) в счет компенсации морального вреда 5000 (пять тысяч) рублей, штраф в размере 2500 (две тысячи пятьсот) рублей, в возмещение расходов на представителя 10 000 (десять тысяч) рублей.

В остальной части в удовлетворении иска ФИО1 ФИО8 отказать.

Взыскать с публичного акционерного общества СКБ Приморья «Примсоцбанк» (ИНН <***>) в соответствующий бюджет государственную пошлину в размере 9000 (девять тысяч) рублей.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Верховный Суд Республики Татарстан через Тукаевский районный суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья: подпись.

Копия верна.

Судья: А.Г. Каюмова

Мотивированное решение изготовлено 6 ноября 2025 года.