Производство № 2-1764/2022

УИД 67RS0003-01-2022-001816-91

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

5 июля 2022 года

Промышленный районный суд города Смоленска

в составе:

председательствующего (судьи) Самошенковой Е.А.

при секретаре Макриденкове Д.В.,

с участием представителя ответчика ФИО22,

рассмотрев в открытом судебном заседании исковое заявление ФИО23 к ООО Страховая компания «Согласие-Вита» о взыскании страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

ФИО24, ФИО23 обратились в суд к ООО Страховая компания «Согласие-Вита» о взыскании страхового возмещения, в обоснование которых указали, что 19.03.2020 между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор потребительского кредита. Одновременно, на основании заявления ФИО2., она была включена в программу добровольного страхования ООО Страховая компания «Согласие-Вита» по генеральному договору коллективного страхования КНС000012 от 01.10.2017, объектом которого являлись имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также его смертью в результате несчастного случая. Выгодоприобретателем по договору страхования являлась ФИО3, а в случае её смерти – наследники. В период действия договора страхования, 20.04.2021, произошла смерть застрахованного лица от новой коронавирусной инфекции COVID19, вирус идентифицирован. Истцы полагают, что данный случай является страховым, в связи с чем как наследники ФИО4 обратились к страховщику с заявлением о наступлении события, являющегося страховым случаем, и выплате страхового возмещения. Однако в удовлетворении заявления им было отказано со ссылкой на то обстоятельство, что по риску смерти от коронавирусной инфекции ФИО5 застрахована не была, несчастным случаем таковая не является. Просят суд взыскать с ООО Страховая компания «Согласие-Вита» в свою пользу страховое возмещение в размере 600 000 руб.

До судебного заседания, 24.06.2022, от ФИО6 поступило заявление об отказе от требований к ООО Страховая компания «Согласие-Вита» в полном объеме.

Определением суда от 05.07.2022 принят от ФИО7 отказ от иска к ООО Страховая компания «Согласие-Вита» о взыскании страхового возмещения, производство по делу в части исковых требований ФИО8 к ООО Страховая компания «Согласие-Вита» прекращено.

Истец ФИО23, будучи извещенным о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, явку своего представителя не обеспечил, представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие, заявленные требования просил удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ООО Страховая компания «Согласие-Вита» ФИО22 заявленные требования не признала по основаниям, изложенным в письменных возражениях, согласно которым причиной смерти ФИО9 явилось острое инфекционное заболевание, что, согласно определению, данному в Генеральном договоре коллективного страхования № КНС000012 от 01.10.2017, не является несчастным случаем, в связи с чем обязанности страховщика по выплате страхового возмещения не возникло. В удовлетворении требований просила отказать.

Третье лицо ПАО «Совкомбанк» явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, извещался своевременно и надлежащим образом.

В силу ч.ч. 3-5 ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Заслушав стороны, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Подпункт 1 пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации называет договоры и иные сделки в качестве оснований возникновения гражданских прав и обязанностей.

Одно из существенных условий договора личного страхования, по которому между страховщиком и страхователем должно быть достигнуто соглашение - это условие о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (пп. 2 п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

Таким образом, обязанность страховщика выплатить страховое возмещение возникает при наступлении предусмотренного в договоре и согласованного сторонами события - страхового случая.

В статье 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Судом установлено, что 19.03.2020 между ФИО25 и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор потребительского кредита № 2825979204, согласно которому кредитор предоставил заемщику денежные средства в сумме 1 243 547, 31 руб. сроком до 19.03.2022 под 13,80 % годовых.

Одновременно с заключением кредитного договора ФИО10., на основании заявления (л.д. 9-11), была включена в программу добровольного страхования ООО СК «Согласие-Вита» по Генеральному договору коллективного страхования № КНС000012, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ООО СК «Согласие-Вита» от 01.10.2017 по программе 5, согласно которой в качестве страховых рисков стороны предусмотрели: смерть в результате несчастного случая, частичную или полную утрату общей трудоспособности (постоянное нарушение здоровья), повлекшую признание лица инвалидом, в результате несчастного случая, временную утрату общей трудоспособности в результате несчастного случая. Выгодоприобретателем по договору являлась сама ФИО11 а в случае ее смерти – наследники.

В период действия договора добровольного страхования, 20.04.2021, наступила смерть застрахованного лица.

Согласно справке о смерти № С-00396 причиной смерти ФИО12 явились легочный отек, COVID19, вирус идентифицирован (л.д. 36).

Как следует из наследственного дела № 109/2021 к имуществу умершей 20.04.2021 ФИО13., с заявлением о вступлении в наследство 29.04.2021 обратился муж ФИО14 – ФИО23 Сын и дочь ФИО15 – ФИО16 ФИО17 представили нотариусу заявление от 29.04.2021 об отказе от доли на имущество, причитающееся им по закону.

Сведений об обращении в рамках вышеупомянутого наследственного дела иных наследников, принявших наследство, отсутствуют.

ФИО18., являясь наследником ФИО19., обратилась к страховщику с заявлением о наступлении события, являющегося страховым случаем (л.д. 32).

Письмом от 03.07.2021 (л.д. 33) ООО СК «Согласие-Вита» отказало в выплате страхового возмещения, указав, что риск «Смерть в результате заболевания» не предусмотрен программой страхования (л.д. 33).

Изложенное подтверждается материалами дела, и спорным по делу не являлось.

Инициируя спор, ФИО23 полагает, что наступление смерти от новой коронавирусной инфекции охватывается условиями договора страхования, поскольку данный вирус получил распространение по всему миру, ранее известен не был и не являлся хроническим заболеванием ФИО20

Разрешая вопрос об обоснованности заявленных требований, суд исходит из следующего.

Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации N 4015-1 от 27.11.1992 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу пункта 1 статьи 9 указанного Закона, событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

В силу статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2)

Из положений статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условий договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Говоря о характере спорного правоотношения, суд учитывает, что условия рассматриваемого договора страхования определены как в заявлении на включение в Программу добровольного страхования, так и в Генеральном договоре коллективного страхования № КНС000012, а также Памятке застрахованного, являющихся неотъемлемой частью договора страхования.

Исходя из Правил страхования жизни на случай смерти, либо на случай наступления в жизни застрахованного определенных событий № 10 – далее также Правила (л.д. 174-194), являющихся приложением к Генеральному договору коллективного страхования № КНС000012, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ООО СК «Согласие-Вита» 01.10.2017 (л.д. 163-173), при заключении договора страхования на условиях «Смерть в результате несчастного случая» (4.1.13 Правил), страховым риском является смерть, наступившая в течение срока действия Договора страхования в результате:

- травмы, полученной в течение периода страхования и явившейся следствием несчастного случая или неправильных медицинских манипуляций»;

- случайного острого отравления ядовитыми растениями, химическими веществами и ядами биологического происхождения (включая токсин, вызывающий заболевание бутулизмом), лекарствами, недоброкачественными пищевыми продуктами, за исключением пищевой токсикоинфекции (сальмонеллиоз, дизентирия);

- заболевания клещевым и постпрививочным энцефалитом, полиомелитом, гематогенным остеомиелитом;

- от удушения вследствие случайного попадания в дыхательные пути инородного тела, утопления, анафилактического шока, переохлаждения.

Несчастный случай определен Правилами как внешнее, кратковременное, не являющееся следствием заболевания или его лечения (за исключением неправильных медицинских манипуляций), травмирующее воздействие на организм застрахованного лица различных внешних факторов (физических, химических, технических, биологических и т.д.) характер, время и место которого могут быть однозначно определены, имевшее место в течение срока действия Договора страхования, при котором вопреки воле застрахованного причиняется вред его жизни и здоровью.

По убеждению суда, обстоятельства, на которых истец основывает свои требования о наступлении страхового случая, вследствие того, что новую коронавирусную инфекцию (COVID-19) по своим правовым последствиям возможно отнести к несчастному случаю, поскольку пандемия новой коронавирусной инфекции внезапно охватила весь мир, не доказаны.

Наступление смерти от новой коронавирусной инфекции могло быть отнесено к страховому риску «смерть в результате несчастного случая или болезни», охватывающему, кроме вышеприведенных страховых рисков, также смерть в результате болезни, впервые развившейся и диагностированной в течение действия Договора страхования (4.1.12 Правил).

Оценив условия заключенного между сторонами договора страхования по правилам, предусмотренным ст. 431 ГК РФ, исследованные по делу доказательств в их совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что смерть в результате легочного отека, вызванного COVID19, не может расцениваться как несчастный случай, а относится к понятию болезнь, что не охватывается страховыми рисками по договору личного страхования, заключенному с ФИО21

Исходя из изложенного, основания для удовлетворения исковых требований отсутствуют.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ФИО23 (паспорт №, выдан 22.10.2007, код подразделения №) оставить без удовлетворения.

На решение в течение одного месяца со дня его принятия судом в окончательной форме может быть подана апелляционная жалоба в Смоленский областной суд через Промышленный районный суд г. Смоленска.

Судья Е.А. Самошенкова