Дело № 2-274/2023

80RS0001-01-2023-000398-68

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

п. Агинское 04 апреля 2023 года

Агинский районный суд Забайкальского края в составе председательствующего судьи Дашиевой Ц.Ц.,

при секретаре Норбоевой Д.Ц.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

представитель ПАО «Совкомбанк» по доверенности ФИО2 обратилась в суд с вышеуказанным иском, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования № (5043744552), согласно которому ей были предоставлены денежные средства в размере 683 061,00 рублей по<адрес>,90 % годовых, сроком на 120 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, представив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». Ответчик не исполнял обязательства по кредитному договору, в период пользования кредитом выплаты произведены в размере 0,00 рублей. Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ (2 728 дней), по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет 1 398 764,08 рублей, из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 683 061,00 рублей, просроченные проценты – 715 703,08 рублей.

Просит суд расторгнуть договор № (5043744552) от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному в размере 1 398 764,08 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 21 193,82 рублей.

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» надлежаще извещено о дате, времени и месте рассмотрения дела. Представитель по доверенности ФИО2 при подаче иска просила рассмотреть дело без ее участия.

В судебном заседании ответчик ФИО1 просила в удовлетворении исковых требований отказать в связи с пропуском истцом срока исковой давности, ею не вносились платежи с момента получения кредита в связи, с тяжелым материальным положением.

Изучив материалы гражданского дела, исследовав и оценив в соответствии со ст. 67 ГПК РФ доказательства, представленные сторонами, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ч. 1 ст. 433 ГК РФ).

Из ч. 1 ст. 435 ГК РФ следует, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В силу ч. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии с ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ч. 1 ст. 810 ГК РФ).

Кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размерах и в порядке, определенных договором (ч. 1 ст. 809 ГК РФ).

Согласно ст. 811 ГК РФ если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны (ч. 1 ст. 68 ГПК РФ).

В ходе рассмотрения дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ОАО «Восточный экспресс банк» с заявлением на получение кредита № в размере 683 061,00 рублей, сроком на 84 месяца, по<адрес>,9 % годовых, указала, что ее заявление следует рассматривать как предложение (оферту) о заключении смешанного договора, акцептом ее оферты является открытие банком специального счета, зачислить всю сумму кредита на указанный счет (л.д. 20-21).

ОАО КБ «Восточный» акцептовал оферту заемщика, открыв ей специальный счет, зачислив сумму кредита на указанный счет.

Таким образом, банк выполнил взятые на себя обязательства.

Факт предоставления заемщику кредита подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д. 8).

Материалами гражданского дела подтверждается, что в нарушение кредитного договора № ФИО1 своевременно не перечисляла суммы обязательных ежемесячных платежей на счет, вследствие чего образовалась задолженность. Платежи по кредиту не совершались с момента получения кредита.

Согласно представленного истцом расчета задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по договору составляет 1 398 764,08 рублей, из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 683 061,00 рублей, просроченные проценты – 715 703,08 рублей.

Относительно заявленного ФИО1 ходатайства о пропуске истцом срока исковой давности суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу ч 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Из разъяснений, изложенных в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Исходя из смысла приведенных правовых норм и разъяснений, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».

Из заявления на получение кредита № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ОАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 установили дату ежемесячного взноса 17 число каждого месяца, ежемесячный взнос согласно графика платежей в размере 17 264,00 рублей.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей), что согласуется с положениями ст. 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Несмотря на то, что предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей. Следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования, то есть срок исковой давности в данном случае не может рассматриваться как начинающий течь с момента востребования кредитной задолженности (предъявления банком требования).

В этой связи суд приходит к выводу, что погашение задолженности по кредитному договору должно производиться ответчиком путем внесения ежемесячных платежей, следовательно, срок исковой давности на обращение в суд должен определяться по каждому платежу отдельно.

Последний платеж по погашению кредита, комиссии за страхование, начисленных процентов должен был быть совершен ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истекал срок исковой давности по настоящим требованиям.

Согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Банк не обращался к мировому судье о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском о взыскании с ФИО1 задолженности по основному долгу и процентам по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, судебных расходов по уплате государственной пошлины.

Суд учитывает также, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права, а также, что в случае, если после отмены судебного приказа неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев. Однако, истец не обращался к мировому судье о вынесении судебного приказа.

С учетом изложенного взысканию подлежит задолженность по платежам, срок уплаты которых наступил ДД.ММ.ГГГГ и позже.

Таким образом, в сумму, подлежащую взысканию, следует включить платежи по графику с ДД.ММ.ГГГГ до окончания графика (основной долг 344 191,87 рублей + проценты 104 524,89 рублей), а всего 448 716,76 рублей.

В соответствии с п.п. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Пунктом 2 ст. 452 ГК РФ установлено, что требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» ФИО1 направлено требование о возврате процентов за пользование кредитом и расторжении кредитного договора, с указанием, что досрочный возврат должен быть осуществлен в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Данное требование ФИО1 не исполнено.

Ввиду существенного нарушения ФИО1 условий кредитного договора, выражающегося в неисполнении обязательств по возврату кредита, вследствие чего кредитор лишен возможности получать то, на что мог рассчитывать при надлежащем исполнении заемщиком принятых на себя обязательств, суд приходит к выводу о наличии оснований для расторжения кредитного договора.

Поскольку исковые требования удовлетворены частично, подлежат взысканию расходы на оплату государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 7 687,17 рублей, а также 6 000 рублей по требованию неимущественного характера.

Руководствуясь ст.ст.194-198, 232.4 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Расторгнуть договор № (5043744552) от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере (основной долг 344 191,87 рублей + проценты 104 524,89 рублей), а всего 448 716,76 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 687,17 рублей, а также 6 000 рублей по требованию неимущественного характера, всего 13 687,17 рублей.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам <адрес>вого суда в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Агинский районный суд.

Председательствующий судья Ц.Ц. Дашиева