Решение в окончательной форме изготовлено 27.09.2022 г.
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
20 сентября 2022 года г. Улан-Удэ
Советский районный суд г. Улан-Удэ в составе председательствующего судьи Норбоевой Б.Ж., при помощнике судьи Будаевой М.Б., при секретаре судебного заседания Убашеевой Э.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-... по исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице филиала - Байкальский Банк ПАО Сбербанк к наследственному имуществу умершего заемщика ФИО1, ФИО2, ФИО28, ФИО29 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов
УСТАНОВИЛ:
Обращаясь в суд, истец просит взыскать в пределах стоимости наследственного имущества ФИО1 задолженность по кредитному договору №... от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 208310,34 рублей, в том числе просроченные проценты – 30299,88 рублей, просроченный основной долг – 178010,46 рублей, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5283,10 рублей.
Требование мотивировано тем, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора №... от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит заемщику ФИО1 в сумме 179640,72 руб. на срок 60 мес. под 21,5% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования системы «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. ДД.ММ.ГГГГ должник обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание. ДД.ММ.ГГГГ должник обратился в банк с заявлением на получение дебетовой карты ... (счет ...). С использованием карты клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в банке через удаленные каналы обслуживания (п. 1.9 ДБО). ДД.ММ.ГГГГ должник самостоятельно подключил к своей банковской карте ... (счет ...) услугу «Мобильный банк». ДД.ММ.ГГГГ должник самостоятельно на сайте банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона +..., подключенному к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк Онлайн», ответчиком использована карта ... и верно введен пароль для входа в систему. ДД.ММ.ГГГГ должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указана сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений, в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения. Согласно выписке по счету клиента ... (выбран заемщиком для перечисления кредита – п. 17 Кредитного договора) и выписке их журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ Банком выполнено зачисление кредита в сумме 179640,72 руб. Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Обязательства по кредитному договору ответчик исполняет ненадлежащим образом, денежные средства в счет погашения задолженности вносятся нерегулярно и в недостаточном объеме. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 208310,34 рублей. Сотрудникам банка стало известно, что ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ, поэтому исполнить обязательства по погашению кредитной задолженности не имеет возможности.
В судебное заседание представители ПАО «Сбербанк» не явились, извещены надлежаще, представитель по доверенности ФИО4 при подаче иска ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. Ранее в судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО5 представила суду сведения о том, что письмом №... от ДД.ММ.ГГГГ у заявителя были запрошены дополнительные документы, был направлен запрос в ... на предмет предоставления выписки за ...-... г., до настоящего времени данные документы в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не поступали, до предоставления вышеуказанных документов принять решение о признании заявленного события страховым случаем и о страховой выплате не представляется возможным.
Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве ответчиков привлечены супруга умершего ФИО2, дети умершего ФИО18, ФИО19
В судебное заседание ответчики ФИО2, ФИО20., ФИО21 не явились, о дне и месте судебного заседания извещены. Ранее в адрес суда поступало ходатайство ФИО2 об отложении судебного заседания в связи с открытием листка нетрудоспособности на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, иных ходатайств об отложении судебного заседания не заявлено.
Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле привлечены ООО СК «Сбербанк страхование жизни».
Представители ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явились, о дне и месте судебного заседания извещены.
Исследовав представленные материалы, суд считает, что исковые требования ПАО «Сбербанк» подлежат удовлетворению.
В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Согласно ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).
В соответствии с п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
В силу п. п. 2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Согласно п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Судом установлено и из материалов дела следует, что на основании заявления ФИО1 о получении дебетовой карты ПАО «Сбербанк» от ДД.ММ.ГГГГ, между ФИО1 и ПАО «Сбербанк» заключен договор банковского обслуживания №....
В соответствии с пунктом 1.1 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО "Сбербанк" настоящие Условия банковского обслуживания физических лиц ПАО "Сбербанк" и заявление на банковское обслуживание, надлежащим образом заполненное и подписанное клиентом, в совокупности являются заключенным между клиентом и ПАО "Сбербанк" договором банковского обслуживания.
Согласно пунктам 10.1 - 10.3 Условий банковского обслуживания Порядок предоставления ПАО "Сбербанк" услуг через удаленные каналы обслуживания, Памятка по безопасности при использовании удаленных каналов обслуживания банка, Правила электронного взаимодействия являются неотъемлемой частью Условий банковского обслуживания.
Заключая договор банковского обслуживания, ФИО1 подтвердил, что он ознакомлен и согласен с Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО "Сбербанк", и обязался их выполнять, также он был ознакомлен с Условиями использования карт ПАО "Сбербанк", Памяткой держателя и Тарифами ПАО "Сбербанк".
ФИО1 согласился, что документы, оформляемые при совершении операций по карте, могут быть составлены с использованием аналога собственноручной подписи держателя карты: ПИНа, кодов, паролей (пункт 4.16 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО "Сбербанк").
На основании заявления-анкеты на получение потребительского кредита ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ между сторонами ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №..., в соответствии с условиями которого ФИО1 получил кредит в размере 179640,72 руб., под 21,50% годовых, сроком на 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 4910,55 рублей, платежная дата определена 14 число месяца.
Из графика платежей усматривается, что возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом должны были производиться ежемесячно, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, последний платеж подлежал внесению ДД.ММ.ГГГГ При этом, ежемесячный платеж составлял 4910,55 руб., последний платеж – 4971,67 руб.
Документы, необходимые для заключения договора, в том числе заявление-анкета, Условия "Потребительского кредита" подписаны ФИО1 с использованием простой электронной подписи.
Пунктом 8 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрен способ исполнения заемщиком обязательств, а именно путем перечисления денежных средств со счета погашения в соответствии с Общими условиями.
В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита за ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена неустойка в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с Общими Условиями.
Из протокола проведения операций в автоматизированной системе "Сбербанк Онлайн" усматривается, что ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ в ... направил заявку на потребительский кредит, в ... ему на № телефона +... отправлено СМС-сообщение с одноразовым кодом подтверждения, в ... одноразовый код подтверждения успешно введен. Получение кредита также подтверждено кодом подтверждения в ... ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ в ... на указанный номер телефона ФИО1 поступило сообщение о перечислении на его карту ... кредита в размере 179640,72 руб., время доставки СМС ДД.ММ.ГГГГ в ....
По указанному кредитному договору ПАО "Сбербанк" выполнило свои обязательства, что подтверждается выпиской по счету №... о зачислении денежных средств в размере 179640,72 рублей.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Согласно расчету, предоставленному истцом по кредитному договору №... от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась задолженность в размере 208310,34 рублей, в том числе просроченные проценты – 30299,88 рублей, просроченный основной долг – 178010,46 рублей.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер, что следует из свидетельства о смерти ....
Нотариусом Улан-Удэнского нотариального округа ФИО8 открыто наследственное дело ... к имуществу умершего ФИО1
С заявлением о принятии наследства к нотариусу обратились супруга умершего ФИО2, действующая от себя и от имени своих несовершеннолетних детей ФИО3, ФИО12, которые являются наследниками по закону.
Установлено, что наследственное имущество состоит из земельного участка с кадастровым номером ..., находящегося в ... жилого дома, находящегося по адресу: ...
ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 выдано свидетельство о праве собственности на долю в общем имуществе супругов, выдаваемое пережившему супругу на ... долю в праве в общем имуществе супругов, приобретенном супругами во время брака. Общее имущество супругов, право собственности на которое в указанной доле определено свидетельством состоит из земельного участка, находящегося по адресу: ... с кадастровым номером ..., ... доля в праве собственности на указанное имущество входит в состав наследства, открывшегося после смерти ФИО1
Аналогичное свидетельство выдано ДД.ММ.ГГГГ на общее имущество супругов, право собственности на которое в указанной доле определяется настоящим свидетельством и состоит из жилого дома, находящегося по адресу: Российская Федерация, ... с кадастровым номером ..., ... доля в праве собственности на указанное имущество входит в состав наследства, открывшегося после смерти ФИО1
ДД.ММ.ГГГГ выданы свидетельства о праве на наследство по закону ФИО2, ФИО3, ФИО12 в ... доле жилого дома, находящегося по адресу: ... с кадастровым номером ..., а также земельного участка, находящегося по адресу: ... с кадастровым номером ....
Кроме этого, ФИО2, ФИО3, ФИО12 выданы свидетельства о праве на наследство по закону в ... доле на недополученную страховую пенсию в сумме ... рублей, ЕДВ в сумме ... рублей, а всего на сумму ... рублей.
В силу ч. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Согласно п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
В силу п. 61 указанного Постановления стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.
Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.
В соответствии со ст. 1175 ГК РФ, принявшие наследство наследники ФИО2, ФИО3, ФИО12 отвечают по долгам наследодателя солидарно, в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
Согласно сведениям Единого государственного реестра недвижимости от ДД.ММ.ГГГГ кадастровая стоимость земельного участка, находящегося по адресу: Российская Федерация, ... с кадастровым номером ... составляет ... рублей, кадастровая стоимость жилого дома, находящегося по адресу: ... с кадастровым номером ... составляет ... рублей.
При таких обстоятельствах, судом установлен факт заключения между ПАО «Сбербанк» и ФИО1 кредитного договора №... от ДД.ММ.ГГГГ, получения ФИО1 денежных средств от банка, а также факт ненадлежащего исполнения им предусмотренных договором обязательств по своевременному погашению кредита, и, учитывая, что наследники по закону ФИО2, ФИО3, ФИО12 в установленном порядке принялинаследство умершего заемщика ФИО1, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ПАО "Сбербанк" о взыскании с ФИО2, ФИО3, ФИО12 в лице их законного представителя ФИО2 в пользу ПАО "Сбербанк" задолженности по кредитному договору в размере 208310,34 рублей, но в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества после смертиФИО1
Из информации ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что наследникам ФИО1 направлено письмо ... от ДД.ММ.ГГГГ об истребовании дополнительных медицинских документов, учитывая, что запрашиваемые документы не поступили в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», принять решение о признании заявленного события страховым случаем и о страховой выплате не представилось возможным, что, по мнению суда, не лишает ответчиков повторно обратиться в страховую компанию с заявлением о признании события страховым случаем и выплате страхового возмещения с соответствующим пакетом документов.
Согласно ст. 98 ГПК РФ, при удовлетворении исковых требований истца судебные расходы подлежат взысканию с ответчика. Следовательно, подлежит взысканию с ответчиков госпошлина, оплаченная истцом при подаче иска в суд, в сумме 5283,10 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО «Сбербанк» в лице филиала-Байкальского Банка «ПАО Сбербанк» к наследственному имуществу умершего заемщика ФИО1, ФИО2, ФИО3, ФИО23 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить.
Взыскать солидарно с ФИО2 (ИНН), ФИО3 (ИНН ...), ФИО25 (ИНН ...) в лице их законного представителя ФИО2 в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества после смерти ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк» в лице филиала-Байкальского банка «ПАО Сбербанк» (ОГРН ...) сумму задолженности по кредитному договору №... от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 208310,34 рублей, в том числе просроченные проценты – 30299,88 рублей, просроченный основной долг – 178010,46 рублей, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5283,10 рублей.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Бурятия в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Советский районный суд г. Улан-Удэ.
Судья Б.Ж. Норбоева