ОКТЯБРЬСКИЙ РАЙОННЫЙ СУД ГОРОДА КИРОВА
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
от 28 ноября 2023 г. по делу № 2-2939/2023
(43RS0002-01-2023-004635-63)
Октябрьский районный суд города Кирова в составе:
председательствующего судьи Минервиной А.В.,
при секретаре судебного заседания Колесниковой Л.М.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО Банк ВТБ о признании кредитного договора незаключенным,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО Банк ВТБ о признании кредитного договора незаключенным.
В обоснование исковых требований указала, что 17.11.2022 г., она узнала, что на ее счет в банке ВТБ были переведены денежные средства в сумме 90 611 руб. Она стала выяснять ситуацию и выяснилось, что 17.11.2022г. неустановленное лицо, воспользовавшись ее паспортными данными, заключило онлайн 17.11.2023 кредитный договор № № на сумму 90 611 руб., денежные средства были перечислены на счет неизвестного лица. При обращении банк ей выдали документы, связанные с заключением кредитного договора, из которых следует, что документы подписаны простой электронной подписью, которой у истца нет.
Она поняла что кто-то взял кредит на ее имя с использованием ее персональных данных, в связи чем она обратилась в полицию, было возбуждено уголовное дело. Поскольку она не заключала кредитный договор, денежные средства не получала, просит суд признать кредитный договор № № от 17.11.2023г. незаключенным.
Судом к участию в деле в качестве третьих лиц привлечены ФИО2, АО « Согаз», АО « Райффайзенбанк», ФИО3
В судбеном заседании истец ФИО1, исковые требования поддержала, суду пояснила, что намерений заключить кредитный договор у нее не было. 17.11.2023г., ей позвонили из Банка ВТБ, мужчина преставился сотрудником банка, сказал, что неизвестные пытаются оформить на ее имя кредит. Все действия истцом совершались по указанию мужчины, ей стали приходить коды, смс- сообщения, которые она сообщала мужчине, в последствии истец поняла, что мужчина является мошенником и прекратила разговор. В этот же день истец обратилась в банк и узнала, что на ее имя оформлен кредит.
Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) ФИО4, иск не признал, суду пояснил, что оспариваемый кредитный договор заключен посредством личного кабинета истца системы дистанционного обслуживания мобильный банк « ВТБ-онлайн» после его авторизации, истцом совершены операции по подтверждению заключения с банком на предложенных условиях кредитного договора. 17.11.2022г. банк перечислил на счет ФИО1 кредитные денежные средства, о чем уведомил клиента. В последующем истец самостоятельно совершила перевод денежных средств на банковскую карту в АО « Райффайзенбанк». Банк на момент совершения спорных операций не располагал сведениями о неправомерности перевода денежных средств, в тоже время выполненные операции подтверждены распоряжением клиента, предусмотренным правилами банка. Истец же нарушила правила дистанционного банковского обслуживания физических лиц, предоставив доступ третьим лицам к своим персональным данным. Просит суд в иске отказать.
Третьи лица ФИО2, АО « Согаз», АО « Райффайзенбанк», ФИО3 в судебное заседание не явились, извещены.
Суд, выслушав участников процесса, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.
Из материалов дела следует и установлено судом, что 11.01.2022г. между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) заключен договор комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) путем присоединения клиента к Правилам комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Правилам совершения операций по счетам физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Правилам предоставления и использования расчетных банковских карт Банка ВТБ (ПАО), об ознакомлении и согласии с которыми указано в заявлении клиента от 11.01.2022г.(л.д.47-49)
Истцу в Банке ВТБ (ПАО) был открыт счет № в валюте: российский рубль, предоставлен доступ к дистанционному банковскому обслуживанию банка посредством системы ВТБ-Онлайн.
17.11.2022 года М.Л.С. произвела вход в ВТБ-Онлайн посредством ввода кода подтверждения/аутентификация клиента. Ознакомившись с условиями кредитного договора № от 17.11.2023г., заемщик подтвердил (акцептовал) получение кредита.
Во исполнение условий кредитного договора 17.11.2023г., истцу на его счет предоставлены денежные средства в размере 90 611 руб. на срок 24 месяца, с уплатой процентов 19,1% годовых.
Согласно пункту 1.5 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в банке ВТБ, договор дистанционного банковского обслуживания заключается в целях осуществления дистанционного обслуживания клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором дистанционного банковского обслуживания.
Средство подтверждения - электронное или иное средство, используемое для аутентификации клиента, подписания клиентом ПЭП электронных документов.
Средством подтверждения является: ПИН-код, ОЦП, SMS/Push-коды, сформированные генератором паролей коды подтверждения.
Электронный документ - документ, информация в котором представлена в электронно-цифровой форме: распоряжение /заявление П/У/Кредитный договор и иные документы, оформляемые при заключении кредитного договора в соответствии с пунктом 6.4 приложения 1 к настоящим Правилам.
Согласно пункту 3.1.1 Правил дистанционного банковского обслуживания доступ клиента в систему дистанционного банковского обслуживания осуществляется при условии его успешной аутентификации, идентификации.
Пунктом 5.1 Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн, являющихся приложением к Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (публичное акционерное общество) предусмотрено, что подписание распоряжений в ВТБ-Онлайн производится клиентом при помощи следующих средств подтверждения: SMS/Push-кодов, в случае использования мобильного приложения, в том числе при помощи Passcode.
Банк предоставляет клиенту SMS/Push-коды, формируемые и направляемые средствами ВТБ-Онлайн по запросу клиента на доверенный номер телефона/мобильное устройство клиента. Для аутентификации, подтверждения (подписания) распоряжения/заявления П/У или других совершаемых действий в ВТБ-Онлайн, в том числе с использованием мобильного приложения ВТБ-Онлайн. Клиент сообщает банку код - SMS/Push-код, содержащийся в SMS/Push-сообщении, правильность которого проверяется Банком (пункт 5.4.1 указанных Условий).
В силу положений пункта 5.4.2 Условий, получив по своему запросу сообщение с SMS/Push-кодом, клиент обязан сверить данные совершаемой операции/проводимого действия с информацией, содержащейся в сообщении, и вводить SMS/Push-код только при условии согласия клиента с проводимой операцией/действием. Положительный результат проверки SMS/Push-кода банком означает, что распоряжение/заявление П/У или иное действие клиента в ВТБ-Онлайн подтверждено, а соответствующий электронный документ подписан ЭП клиента.
Согласно пункту 3.4.7 Правил дистанционного банковского обслуживания электронный документ считается подлинным, если он был надлежащим образом оформлен и подтвержден (подписан) клиентом ЭП, установленной договором дистанционного банковского обслуживания, после чего проверен и принят Банком.
Кредитный договор от 17 ноября 2022 года № оформлен с использованием простой электронной подписи ФИО1
Согласно детализированной информации об операциях клиента в ВТБ-Онлайн, 17 ноября 2022 года ФИО1, неоднократно совершен вход в систему ВТБ-Онлайн, в период с 15 час. 45 мин. по 17час. 34 мин.(л.д.49)
Проводимые клиентом в ВТБ-Онлайн операции были подтверждены введением с его стороны кодов подтверждения, направленных Банком, о чем свидетельствует представленная ответчиком информация.
После поступления на счет истца денежных средств, 17.11.2022г. денежные средства в сумме 7 611 руб. были перечислены в АО « Согаз» в счет оплаты страховой премии.
17.11.2022г. 80 800 рублей перечислены неизвестному лицу на счет, открытий в АО « Райфайфзенбанк» на карту №.(л.д.12)
Данная карта принадлежит ФИО2. проживающему в Кемеровской области. (л.д.109).
17.11.2022г. ФИО1 обратилась в правоохранительные органы, которыми возбуждено уголовное дело по п. «г» ч.3 ст.158 Уголовного кодекса РФ, в рамках которого ФИО1 признана потерпевшей.
Согласно статье 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
В соответствии с пунктом 3 статьи 154 Гражданского кодекса Российской Федерации, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли всех сторон.
Положения статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации указывают на то, что письменная форма договора предполагает составление документа, выражающего его содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
На основании статей 420, 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (статья 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею.
В соответствии с положениями статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.
Так, статьей 8 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).
При этом пунктом 2 данной статьи предписано, что названная выше информация доводится до сведения потребителя при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.
Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).
Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).
Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (часть 1).
Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).
Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (часть 14).
Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.
Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.
В Определении Конституционного Суда Российской Федерации от 13 октября 2022 г. N 2669-О указано, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).
В ходе рассмотрения дела установлено, что волеизъявления истца на заключение кредитного договора не было, денежные средства в распоряжение истца не поступали, поскольку сразу были переведены со счета ФИО1 на счет третьего лица, существенные условия кредитного договора сторонами согласованы не были, полная информация о потребительском кредите не была своевременно доведена до ФИО1, фактически кредитный договор заключен посредством мошеннических действий неустановленного лица. Действия по заключению кредитного договора и переводу денежных средств в другой банк на неустановленный счет со стороны потребителя совершены одномоментно, что свидетельствует о предоставлении кредитных средств иному лицу.
При немедленном перечислении банком денежных средств третьему лицу их формальное зачисление на открытый в рамках кредитного договора счет с одновременным списанием на счет другого лица само по себе не означает, что денежные средства были предоставлены именно заемщику ФИО1, следовательно, кредитный договор в соответствии с частью 6 статьи 7 Закона о потребительском кредите нельзя считать заключенным.
Доводы представителя банка о том, что смс-коды-подтверждения направлены с телефонного номера, принадлежащего истцу, не свидетельствует о заключенности договора, т.к. такой упрощенный порядок предоставления потребительского кредита и распоряжения кредитными средствами противоречит порядку заключения договора потребительского кредита, подробно урегулированному приведенными выше положениями Закона о потребительском кредите, и фактически нивелирует все гарантии прав потребителя финансовых услуг, установленные как этим федеральным законом, так и Законом о защите прав потребителей.
Кроме того, введение данных с телефона истца не опровергает имеющиеся доказательства использования переадресации и заключения третьими лицами договора в отсутствие волеизъявления истца, а также последующем завладения денежными средствами, перечисленными банком, также в отсутствие воли ФИО1
Банк ВТБ (ПАО), являясь профессиональным участником кредитных правоотношений, с точки зрения добросовестности, разумности и осмотрительности при заключении договора и исполнении обязательств не принял исчерпывающих мер по установлению действительной воли предполагаемого заемщика на заключение кредитного договора, в отсутствие которой договор нельзя признать заключенным. Повышенные меры предосторожности при заключении кредитного договора 17.11.2022г. банк не предпринимал.
На основании изложенного, суд приходит к выводу, что заявленные требования являются законными и обоснованными и подлежащими удовлетворению.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в сумме 2 918 руб. 33 коп.
руководствуясь ст. ст. 194 - 199, ГПК РФ, суд,
РЕШИЛ :
исковые требования ФИО1 удовлетворить.
Признать кредитный договор № № от 17.11.2023г. между ПАО ВТБ ИНН <***> и ФИО1 <данные изъяты> незаключенным.
Взыскать с ПАО ВТБ (ИНН <***>) в пользу ФИО1 <данные изъяты> государственную пошлину в сумме 2 918 руб. 33 коп.
Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд через Октябрьский районный суд с момента изготовления решения в окончательной форме в течение одного месяца.
Судья Минервина А.В.
Резолютивная часть оглашена 28.11.2023 г.
Мотивированное решение изготовлено 28.11.2023 г.