№ 2-1530/2022
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
31 октября 2022 года Томский районный суд Томской области в составе:
председательствующего судьи Сабылиной Е.А.,
при секретаре Силантьевой Д.С.,
помощник судьи Юкова Н.В.,
с участием
ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО2, ФИО1, ФИО3 в лице законного представителя ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
акционерное общество «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании № от /.../ в размере 52238 рублей 24 коп., из которых 50801 рубль 64 коп. – просроченный основной долг, 1436 рублей 60 коп. – начисленные проценты, а также о взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере 1767 рублей 15 коп.
В обоснование заявленного требования указано, что /.../ АО «Альфа-Банк» и В. заключили соглашение о кредитовании № от /.../ в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 280000 рублей. Сумма кредитования составила 280000 рублей, проценты за пользование кредитом – 39,99% годовых, сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 17-го числа каждого месяца. Согласно выписке по счету В. воспользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредитования. Впоследствии В. принятые на себя обязательства не исполнял, ежемесячные платежи по кредиту не вносил и проценты за пользование денежными средствами не уплачивал. Заемщик В. умер /.../. Задолженность В. перед АО «Альфа-Банк» составляет 52238 рублей 24 коп., из которых 50801 рубль 64 коп. – просроченный основной долг, 1436 рублей 60 коп. – начисленные проценты.
В ходе судебного разбирательства к участию в деле судом привлечены - в качестве ответчика: ФИО1, ФИО3 в лице законного представителя ФИО1; в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора: общество с ограниченной ответственностью «Альфастрахование-жизнь».
Истец акционерное общество «Альфа-Банк», надлежащим образом извещенное о времени и месте рассмотрении дела, представителя в суд не направило, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.
Ответчик ФИО2, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрении дела, в судебное заседание не явился.
Третье лицо общество с ограниченной ответственностью «Альфастрахование-жизнь», надлежащим образом извещенное о времени и месте рассмотрении дела, представителя в суд не направило.
На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, ответчика ФИО2, третьего лица.
В судебном заседании ответчик ФИО1, действующая в своих интересах и интересах несовершеннолетнего ответчика ФИО3, против заявленных требований возражала.
Выслушав объяснение ответчика, изучив представленные доказательства, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 30 Федерального закона от /.../ № «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
На основании п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Пунктом 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
Согласно п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии с п. 2, п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.
На основании п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Согласно п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Из приведенных норм закона следует, что письменная форма договора считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.
Судом установлено, что /.../ между акционерным обществом «Альфа-Банк» (кредитор) и В. (заемщик) заключен договор потребительского кредита № /../ в офертно-акцептной форме, включающее в себя в качестве составных и неотъемлемых частей анкету-заявление на получение кредитной карты от /.../, Индивидуальные условия № /../ от /.../ договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, Общие условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты.
Индивидуальные условия /../ от /.../ договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты подписаны заемщиком В.
Принимая во внимание имеющиеся в материалах дела общие условия, индивидуальные условия, суд приходит к выводу о том, что вышеназванное кредитное соглашение содержит все существенные условия, которые ясно устанавливают природу сделки и определяют ее предмет, подписан сторонами.
Таким образом, письменная форма соглашения о кредитовании /../ от /.../, заключенного между АО «Альфа-Банк» и В., исходя из положений ст.ст. 432, 434, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации была соблюдена.
Акцептом оферты ответчика явились действия Банка по установлению кредитного лимита В. в размере 126500 рублей, которыми заемщик воспользовался, что подтверждается выписками по счету № за период с /.../ по /.../.
Согласно Индивидуальных условий № № от /.../ договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты лимит кредитования может быть изменен в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита «Кредитная карта» (п. 1). Договор кредита действует бессрочно, кредит погашается минимальными платежами в течение платежных периодов (п. 2). Погашение задолженности по кредиту осуществляется по кредиту ежемесячно минимальными платежами, дата расчета минимального платежа – 17 число каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем заключения договора кредита (п. 7).
В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии Общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты предоставление кредитов осуществляется Банком в пределах установленного лимита кредитования, указанного в Индивидуальных условиях кредитования (п. 3.1.). За пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в Индивидуальных условиях кредитования (п. 3.10.).
В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Вместе с тем в нарушение взятых на себя обязательств по оплате кредита, в установленные сроки, заемщик принятые обязательства по возврату полученного кредита, уплате процентов за пользование им не исполнял, что подтверждается выписками по счету № за период с /.../ по /.../.
Согласно расчету задолженности на /.../ по соглашению о кредитовании /../ от /.../ задолженность В. перед Банком составляет 52238 рублей 24 коп., из которых 50801 рубль 64 коп. – просроченный основной долг, 1436 рублей 60 коп. – начисленные проценты.Представленный истцом расчет в материалы дела, который суд признает правильным, соответствующим условиям соглашения о кредитовании, стороной ответчика не опровергнут. Расчет просроченной задолженности суд находит обоснованным и арифметически верным. Данный расчет соответствует условиям соглашения о кредитовании.
Судом установлено, что заемщик В. умер /.../, что следует из свидетельства о смерти серии /../ №, выданного /.../ Отделом ЗАГС /../ и /../ Департамента ЗАГС /../.
Таким образом, в связи со смертью заемщика, обязательство по возврату кредита исполнено не было.
По сведениям, предоставленным на запрос суда нотариусом /../ ФИО4 от /.../ № на основании заявления ФИО1 (жены наследодателя) о принятии наследства /.../ заведено наследственное дело № к имуществу В., умершего /.../. /.../ в адрес нотариуса поступило заявление ФИО3 (дочери наследодателя), действующей с согласия своей матери ФИО1 о принятии наследства. /.../ в адрес нотариуса поступило заявление ФИО2 (сына наследодателя) о принятии наследства. По состоянию на /.../ свидетельства о праве на наследство никому не выданы, так как никто в адрес нотариуса с соответствующим заявлением не обращался. Наследственное дело № к имуществу В., умершего /.../ не окончено производством.
Согласно п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований (п. 3 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Как следует из разъяснений, данных в п. 58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от /.../ № «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст.323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ) (п. 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от /.../ № «О судебной практике по делам о наследовании»).
Согласно п. 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от /.../ № «О судебной практике по делам о наследовании» стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства. Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
В соответствии с положениями ст.ст. 408, 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается надлежащим исполнением; в случае смерти должника обязательство прекращается, если его исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
Поскольку обязанность по погашению задолженности по кредитному договору не связана с личностью заемщика, она переходит в порядке универсального правопреемства к наследникам заемщика.
Согласно разъяснениям, данным в п. 59 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от /.../ № «О судебной практике по делам о наследовании» смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно представленным сведениям УМВД России по /../ от /.../ № в период /.../-/.../ В. принадлежало транспортное средство – /../ года выпуска, государственный регистрационный знак /../ (последняя архивная запись).
Из выписок из Единого государственного реестра недвижимости об основных характеристиках и зарегистрированных правах на объект недвижимости от /.../ № /../ за В. зарегистрировано право собственности на земельный участок кадастровый № местоположение: Местоположение установлено относительно ориентира, расположенного в границах участка. Почтовый адрес ориентира: /../, /../, кадастровая стоимость 102094 рубля 25 коп.; жилой дом кадастровый №, адрес: Российская Федерация, /../, муниципальное образование «Рыбаловское сельское поселение», /../, кадастровая стоимость 399028 рублей 38 коп.
Поскольку обязательства по соглашению о кредитовании № № от /.../ перешли к ФИО2, ФИО1, ФИО3 в лице законного представителя ФИО1 в полном объеме, с ответчиков подлежит взысканию задолженность по кредитному договору, включающая в себя как сумму основного долга, так и процентов за пользование кредитом.
Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
Сомневаться в обоснованности указанной кадастровой стоимости имущества с учетом состояния рынка недвижимости, характеристик жилого помещения, у суда оснований не имеется.
Более того, изложенное выше согласуется и с разъяснениями, содержащимися в пункте 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от /.../ № «О судебной практике по делам о наследовании», согласно которым ценность имущества при установлении места открытия наследства определяется исходя из рыночной стоимости на момент открытия наследства, которая может подтверждаться любыми доказательствами, предусмотренными статьей 55 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Предъявленная к взысканию сумма задолженности по соглашению о кредитовании № /../ от /.../ в размере 52238 рублей 24 коп. не превышает стоимость наследственного имущества (102094 рубля 25 коп. + 399028 рублей 38 коп.).
С учетом изложенного, с ФИО2, ФИО1, ФИО3 в лице законного представителя ФИО1 подлежит взысканию солидарно задолженность по соглашению о кредитовании /../ от /.../ в размере 52238 рублей 24 коп.
При этом судом отклоняются доводы ответчика о том, что исковые требования не подлежат удовлетворению в связи с наличием договора страхования поскольку как следует из представленного заявления В. на добровольное оформление дополнительной услуги от 17.03.20121, ответа ООО «АльфаСтрахованиеЖизнь» от /.../ В. был застрахован по коллективному договору добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт № /.../ от /.../. Факт смерти В. признан страховым случаем. Так как в договоре страхования не указан выгодоприобретатель, то страховая сумма может быть выплачена наследникам по закону.
Таким образом, иной выгодоприобретатель, в том числе АО «Альфа-Банк» не указан, что в силу закона может быть указано только с письменного согласия застрахованного лица, то выгодоприобретателем по договору страхования ООО «АльфаСтрахованиеЖизнь» являются наследники В., которыми страховое возмещение не получено в связи с сознательным неполучением свидетельств о наследовании.
Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).
При подаче иска акционерным обществом «Альфа-Банк» произведена оплата государственной пошлины в размере 1767 рублей 15 коп., что подтверждается платежным поручением № от /.../.
Поскольку требования акционерного общества «Альфа-Банк» удовлетворены в полном объеме с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 1767 рублей 15 коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
исковое заявление акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО2, ФИО1, ФИО3 в лице законного представителя ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать солидарно с ФИО2, /.../ года рождения, уроженца /../, паспорт серии /../ № выдан /.../ /../ по /../ в /../, ФИО1, /.../ года рождения, уроженки /../, паспорт серии /../ № выдан /.../ /../ по /../, ФИО3, /.../ года рождения, уроженки /../, в лице законного представителя ФИО1, /.../ года рождения, уроженки /../, паспорт серии /.../ № выдан /.../ УМВД России по /../, в пользу акционерного общества «Альфа-Банк» (ИНН /../) задолженность по соглашению о кредитовании № /../ от /.../ в размере 52238 рублей 24 коп., из которых 50801 рубль 64 коп. – просроченный основной долг, 1436 рублей 60 коп. – начисленные проценты, расходы по уплате государственной пошлины в размере 1767 рублей 15 коп.
Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Томский районный суд Томской области в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.
Председательствующий /подпись/ Сабылина Е.А.
Мотивированное решение составлено 08.11.2022
Копия верна
Подлинник находится в гражданском деле № 2-1530/2022
Судья Сабылина Е.А.
Секретарь Силантьева Д.С.
УИД 70RS0005-01-2022-001790-85