24RS0011-01-2022-000222-92
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
с. Дзержинское 18 августа 2022 года
Дзержинский районный суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Бояркиной И.И.,
при секретаре – Высоцкой Ю.А.,
с участием ответчика – ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2 – 218/2022 по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов. Свои требования мотивировал тем, что 10.03.2020 года между ПАО «В…» и ФИО1 был заключен кредитный договор № … согласно которого истец предоставил ответчику кредит в сумме 93 081 рубль 54 копейки, под 28%/ 21,50% годовых по безналичным/наличным, сроком на 556 дней. 14.02.2022 года ПАО КБ «В…» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». Согласно ст. 58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО КБ «В…» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из данного кредитного договора. В период пользования кредитом ответчиком произведены выплаты в размере 156 399 рублей 11 копеек. Таким образом, по состоянию на 11.05.2022 года общая задолженность ответчика перед банком составила 137 916 рублей 16 копеек, из них: иные комиссии – 5 528 рублей 08 копеек, просроченные проценты – 37 899 рублей 30 копеек, просроченная ссудная задолженность – 93 081 рубль 54 копейки, неустойка на просроченную ссуду – 185 рублей 96 копеек, неустойка на просроченные проценты – 1221 рубль 28 копеек. В адрес ответчика направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не исполнил, образовавшуюся задолженность не погасил, чем продолжает нарушать условия договора. В связи, с чем истец просит взыскать с ответчика ФИО1 сумму задолженности в размере 137 916 рублей 16 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 958 рублей 32 копейки.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражала против заявленных исковых требований, пояснила, что задолженности у нее перед банком не имеется, так как она каждый месяц совершала наличные платежи в банках по погашению указанной в договоре суммы и процентов, о чем имеются соответствующие копии чеков и квитанций. После очередного платежа она получала СМС сообщение о следующем платеже с указанием суммы. Последний платеж был ею совершен в апреле 2021 года, затем ей позвонили из банка, пояснили, что у нее просрочены платежи, и она перестала оплачивать кредит. Также ответчик поясняет, что в счет погашения задолженности ею уплачена сумма в размере 144 866 рублей 90 копеек, вместо указанной в иске суммы в размере 156 399 рублей 11 копеек. Договор кредитования она подписывала, после ей пояснили, что она заключила договор на очень невыгодных условиях. Считает, что ей выплачена достаточная сумма для погашения кредита. В связи, с чем просит отказать в удовлетворении требований ПАО «Совкомбанк» о взыскании с нее кредитной задолженности и госпошлины.
В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о дате и времени рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Предоставил в судебное заседание отзыв и дополнение к нему, на возражение ответчика, на исковое заявление. В которых указано что п.14 индивидуальных условий кредитного договора указано что, подписывая индивидуальные условия договора, заемщик подтверждает что ознакомлен и согласен с действующими общими условиями кредитования счета, правилами выпуска и обслуживания карт, тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте банка и в местах обслуживания клиента. Таким образом, заемщик ФИО1 до заключения кредитного договора располагала полной информацией о предложенной ей услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, предусмотренные кредитным договором № … от 10.03.2020 года, действующими общими условиями кредитования, правилами выпуска обслуживания банковских карт ПАО КБ «В…» и тарифами банка. Также поясняет, что вносимых ответчиком денежных сумм было недостаточно для погашения основного долга, процентов за пользование суммой займа и иных платежей.
В соответствии с ч.5 ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие стороны по делу, заявившего ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие.
Изучив доводы истца, позицию ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу:
В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ и ст.820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
На основании п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии ч.1, 2 ст. 432 ГПК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно ч.1,2 ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
Согласно п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Доказательства представляются сторонами (ч. 1 ст. 57 ГПК РФ).
В судебном заседании установлено, 14.02.2022 г. ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности от 14.02.2022 г., а также решением N 2 о присоединении. В соответствии ст. 58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из кредитного договора № … от 10.03.2020 года.
10.03.2020 года между ПАО «В…» и ФИО1 был заключен кредитный договор № …, в соответствии, с условиями которого ПАО «В…» предоставил ответчику – ФИО1 кредит в сумме 93 081 рубль 54 копейки, под 28.00%/21.50% годовых по безналичным/наличным, сроком на 556 дней, в свою очередь, ФИО1 приняла на себя обязательства ежемесячно, одновременно с погашением основного долга уплачивать проценты за пользование кредитом.
Согласно условиям договора кредитования, лимит кредитования составляет 100 00 рублей, процентная ставка по суммам кредита, использованным в ходе проведения безналичных операций составляет 28.00 %. Процентная ставка по суммам кредита, использованным в ходе проведения наличных операций составляет 21.50 %. Процентная ставка по суммам кредита, использованным в ходе проведения наличных операций составляет 78,9 % действует по истечении 90 дней с даты заключения договора. Льготный период кредитования (для безналичных операций) – 56 дней. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа. Банк направляет заемщику СМС уведомление о размере минимального обязательного платежа. Платежный период – 25 дней. Пунктом 2 индивидуальных условий предусмотрен срок возврата кредита - до востребования. Пунктом 12 предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, в виде неустойки за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченного основного долга и начисленных процентов: 0,0548%.
Ответчик ФИО1 при подписании договора кредитования от № … от 10.03.2020 года располагала полной информацией об условиях кредитования и добровольно приняла на себя все права и обязанности, определённые договором и изложенные в его тексте, о чем собственноручно поставила подпись на каждой странице кредитного договора.
Согласно, выписки по счету № … с 10.03.2020 года по 11.05.2022 года ответчиком совершались операции по снятию наличных денежных средств, покупке товаров. При этом в нарушении условий договора, ответчиком не вносились на счет денежные средства с мая 2021 года, в связи, с чем образовалась задолженность, что не оспаривалось ответчиком.
В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий, ставка % годовых за проведение безналичных операций - 28%, ставка % годовых за проведение наличных операций – 21,50%, за проведение наличных операций – 78,9% действует по истечении 90 дней, с даты заключения договора кредитования. Льготный период кредитования для безналичных операций до 56 дней.
Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет, платежный период составляет 25 дней. Первый расчетный период начинается с момента установления лимита кредитования, каждый последующий период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Длительность расчетного периода 1 месяц. Платежный период начинается со дня окончания расчетного периода. Размер минимального обязательного платежа на дату подписания договора составляет 1% от суммы полученного, но не погашенного кредита, минимум 500 руб., максимальный размер минимального обязательного платежа 10% от суммы полученного, но не погашенного кредита.
Согласно п. 14 Индивидуальных условий, заемщик ФИО1 была ознакомлена и согласна с Общими условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ "В…", Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, обязалась их неукоснительно соблюдать.
В соответствии с Индивидуальными условиями, ответчик, до их подписания была, предварительно, ознакомлена с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц и согласна с ними, о чем свидетельствует ее подпись в указанном документе.
В соответствии с п. 3.3 Общих условий, акцепт заявления (оферты) заемщика осуществляется банком, в том числе, путем открытия банковского счета, заемщику в соответствии с законодательством РФ; открытия лимита кредита. Заявление оферта заемщика считается принятым и акцептованным банком, а договор о потребительском кредите заключенным с момента получения заемщиком суммы кредита. Моментом получения заемщиком суммы кредита является зачисление суммы кредита заемщику на открытый заемщику, в соответствии с заявлением - офертой банковский счет.
В соответствии с выпиской по счету, на имя ФИО2 был открыт банковский счет вид вклада "Х…", и были предоставлены кредитные денежные средства, в пределах кредитного лимита до 93 081,54 руб., которыми ответчик пользовалась.
Таким образом, истец надлежащим образом исполнил свою обязанность по предоставлению кредита перед ответчиком, доказательств иного, суду не представлено.
При заключении индивидуальных условий договора потребительского кредита (договора кредитования), ответчик ФИО1 приняла на себя обязанность уплачивать комиссии и проценты за пользование кредитом, а также обязанность, в установленные сроки, вернуть банку заемные денежные средства.
Доказательств того, что указанный кредитный договор признан недействительным либо незаключенным, а также доказательств понуждения заемщика к заключению кредитного договора, навязыванию заемщику при его заключении невыгодных условий, совершения банком действий, свидетельствующих о злоупотреблении свободой договора, ответчиком, в ходе рассмотрения дела, суду не представлено.
В соответствии с п. 3.9 Общих условий, суммы, полученные банком в погашение задолженности заемщика перед банком, направляются банком вне зависимости от назначения платежа, в следующей очередности: на уплату просроченных процентов за пользование кредитом, на уплату просроченной суммы основного долга по кредиту, на уплату неустойки, на уплату процентов, начисленных за текущий период платежей, по уплате суммы основного долга за текущий период платежей, по уплате иных платежей предусмотренных законодательством РФ и договором потребительского кредита.
Из указанной выписки по счету и представленного истцом расчета задолженности следует, что, с 06.10.2020 г., ответчик ФИО1 ненадлежащим образом исполняет свои кредитные обязательства, в связи с чем, у нее образовалась просроченная задолженность.
В соответствии со ст. 851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (ч. 1).
Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета (ч. 2).
В соответствии с п. 15 Индивидуальных условий, ФИО1 также была уведомлена об услугах банка, оказываемых за отдельную плату, в том числе плату за оформление банковской карты, в размере 1 000 руб.
При заключении индивидуальных условий кредитования, ответчик была ознакомлена и согласна с взымаемыми комиссиями, размер которых, по состоянию на 11.05.2022 г., в рамках заявленных требований, составил 5 528,08 рублей.
При этом суд учитывает, что возможность взимание банком платы за осуществление им банковских операций вытекает из положений действующего законодательства и не противоречит принципам регулирования гражданско-правовых правоотношений. Открытый на имя ответчика специальный карточный счет, предназначен для осуществления различных банковских операций, не связанных лишь с получением и погашением кредита. ФИО3 имела возможность использовать предоставленный ей счет для ведения расчетов, оплаты товаров и услуг, перевода денежных средств с иных счетов и т.д.
17.02.2022 года ПАО «Совкомбанк» направил ответчику ФИО1 требование о досрочном возврате всей суммы задолженности, в размере 137 916 рублей 16 копеек, по кредитному договору № … от 10.03.2020 года в течение 30 дней с момента отправления данной претензии. Данное требование оставлено ответчиком без удовлетворения.
24.09.2021 года и.о. мирового судьи судебного участка № 18 в Дзержинском районе Красноярского края выдан судебный приказ о взыскании со ФИО1 в пользу ПАО КБ «В…» задолженности по кредитному договору № … от 10.03.2020 года в сумме 126 222 рубля 50 копеек и госпошлины в сумме 1 826 рублей 22 копейки. Указанный судебный приказ отменен на основании определения и. о. мирового судьи судебного участка № 18 в Дзержинском районе Красноярского края от 11.10.2021 года в связи с поступившими от ФИО1 возражениями относительно исполнения данного судебного приказа.
В связи с нарушением ответчиком обязательств по кредитному договору, в период пользования кредитной картой образовалась просроченная задолженность в общей сумме 137 916 рублей 16 копеек (комиссия – 5 528 рублей 08 копеек, просроченные проценты – 37 899 рублей 30 копеек, просроченная ссудная задолженность – 93 081 рубль 54 копейки, неустойка на просроченную ссуду – 185 рублей 96 копеек, неустойка на просроченные проценты – 1221 рубль 28 копеек).
Таким образом, общая сумма задолженности по кредитному договору № … от 10.03.2020 года на момент обращения истца в суд составила 137 916 рублей 16 копеек.
Доводы ответчика ФИО1 о том что ею был заключен договор на невыгодных условиях, о которые ее предупреждал сотрудник банка, но она не очень это поняла, об оплате ею суммы которая соразмерна сумме кредита и даже процентов, судом признаются несостоятельными, основанными на неверном толковании норма права и сложившейся ситуации.
Представленный истцом расчет судом проверен, сомнений не вызывает, ответчик иного расчета задолженности не предоставил.
Таким образом, у суда не имеется оснований не доверять финансовым документам, представленным истцом в качестве доказательства своих доводов. Ответчиком каких-либо доказательств, подтверждающих погашение суммы задолженности, неучтенных платежей, не представлено.
С учетом наличия непогашенной кредитной задолженности ввиду ненадлежащего исполнения обязательств, исковые требования ПАО «Совкомбанк» суд полагает, являются обоснованными, и подлежат удовлетворению.
На основании ст. 98 ГПК РФ, предусматривающей возмещение судебных расходов стороне, в пользу которой состоялось решение суда, с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 958 рублей 32 копейки.
На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст.194 – 198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования – удовлетворить.
Взыскать со ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 137 916 рублей 16 копеек, судебные расходы в размере 3 958 рублей 32 копейки.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Дзержинский районный суд Красноярского края в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Судья И.И. Бояркина
Мотивированное решение составлено 23.08.2022 года