Дело № 2-189/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Сунтар 15 июля 2025 года

Сунтарский районный суд Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Федоровой А.Н., при секретаре Даниловой Л.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с вышеуказанным исковым заявлением, указав в обоснование, что 15 мая 2023 года между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 944 900 рублей, под 26,9 % годовых, сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства TOYOTA WISH, <......>. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Просроченная задолженность по ссуде и по процентам возникла 16 апреля 2024 года, на 01 апреля 2025 года суммарная продолжительность просрочки составляет 164 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 531 918 рублей. По состоянию на 01 апреля 2025 года общая задолженность ответчика перед Банком составляет 879 208 рублей 84 коп., из них: комиссия за ведение счета - 596 рублей; иные комиссии – 2 365 рублей 59 коп.; просроченные проценты – 73 776 рублей 72 коп.; просроченная ссудная задолженность – 789 890 рублей 81 коп.; просроченные проценты на просроченную ссуду – 5 908 рублей 35 коп.; неустойка на просроченные проценты – на просроченную ссуду – 34 рубля 21 коп.; - неустойка на просроченную ссуду – 4 358 рублей 18 коп.; неустойка на просроченные проценты – 2 278 рублей 98 коп. Согласно заявлению о предоставлении кредита заемщик просит рассмотреть оферту об обеспечении исполнения обязательств перед Банком, возникших из кредитного договора, залогом: транспортным средством TOYOTA WISH, 2010, №. Акцептом данного заявления в отношении залога транспортного средства является направление Банком уведомления о залоге транспортного средства в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества. В соответствии с п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства, при судебном порядке обращения взыскания на предмет залога начальная продажная цена определяется решением суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом. Считают целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, с применением к ней дисконта 42,2 %. Таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 406 890 рублей 40 коп. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. В связи с этим, просят взыскать с ответчика ФИО1 сумму задолженности за период с 16 апреля 2024 года по 01 апреля 2025 года в размере 879 208 рублей 84 коп., уплаченную при подаче иска государственную пошлину в размере 42 584 рубля 18 коп., обратить взыскание на предмет залога – транспортное средство TOYOTA WISH, 2010 года выпуска, №, установив начальную продажную цену в размере 406 890 рублей 40 коп., путем реализации с публичных торгов.

В судебное заседание представитель истца не явился, ходатайством просит рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик ФИО1 надлежаще извещенный о времени и месте разбирательства дела в суд не явился, сведений об уважительности причин неявки не сообщил, в связи с чем, на основании ст. 167 ГПК РФ судебное разбирательство проведено в его отсутствие.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 435 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, то есть правила, регулирующие отношения по договору займа.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

На основании п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как установлено из материалов дела, на основании своих заявлений ответчик заключил Договор страхования с уплатой страхового взноса в рассрочку по 6 500 рублей с 15 июня 2023 года по 15 мая 2028 года, а также 15 мая 2023 года получил в ПАО «Совкомбанк» кредит в размере 879 900 рублей в соответствии с договором потребительского кредита № от 15 мая 2023 года, по условиям которого лимит кредитования составлял 879 900 рублей и предоставлялся траншами, процентная ставка - 9,9% годовых, которая действует при выполнении следующих условий: 1) использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети банка (в том числе онлайн- покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных заемщику при возврате совершенных покупок. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка увеличивается в размере 26,9% годовых с даты установления лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность согласно тарифам Банка. Минимальный обязательный платеж - 20 639 рублей 04 коп. со сроком 60 месяцев, обязанность заемщика обеспечивается залогом транспортного средства марки TOYOTA, 2010 года выпуска, № кузова ZGE20-0081278, с государственным регистрационным знаком <***>; за ненадлежащее исполнение условий договора размер неустойки составляет 20% годовых.

В соответствии с «Общими условиями» льготный период - это период, в течение которого заемщик уплачивает минимальный обязательный платеж в уменьшенном размере, состоящий из процентов за пользование кредитом и суммы основного долга. Льготный период предоставляется, в случае приобретения заемщиком добровольных дополнительных услуг банка и/или третьих лиц в течение срока, на который предоставлен транш.

Заемщик ознакомлен с Общими условиями, согласен с ними и обязуется их соблюдать. Изменения в Общие условия вносятся Банком в одностороннем порядке и размещаются на официальном сайте www.sovcombank.ru. Изменения в Общие условия вступают в силу и становятся обязательными с момента размещения (п. 14 Индивидуальных условий).

Кредитный договор был заключен дистанционным способом, путем его подписания электронными подписями, формируемыми посредством использования логина и одноразового пароля (СМС-код). Подлинность электронной подписи ответчиком не оспаривается и подтверждается выпиской проверки электронной подписи.

В заявлении от ../../.... ФИО1 просил Банк предоставить транш, а также в п. 3 раздела В «Иные дополнительные услуги» заемщик просил предоставить комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания, а также дал акцепт на удержание комиссии за оформление комплекса услуг в размере 149 рублей ежемесячно путем списания средств с банковского счета, открытого в банке, при этом комиссия за комплекс услуг не включается в расчет полной стоимости кредита.

Согласно Тарифам банка комиссия за ведение счета - предоставление справки по кредиту составляет 3 000 рублей и начисляется при выдаче документа, комиссия за услугу «Режим «Возврат в график» составляет 590 рублей и начисляется с момента перехода в указанный режим.

Факт получения денежных средств по кредитному договору в размере 944 900 рублей заемщиком ФИО1 подтверждается выпиской по счету RUR/№ с 15 мая 2023 года по 01 апреля 2025 года.

Судом установлено, что в течение действия заключенного договора, ответчик надлежащим образом не выполнял принятые обязательства по возврату кредита, вносил платежи в счет погашения кредитных обязательств несвоевременно и не в полном объеме. Последний взнос по возврату кредитных средств осуществлен 30 ноября 2024 года в размере 30 000 рублей, который отнесен в счет уплаты задолженности по просроченному основному долгу - 10 962 рубля 85 коп., уплаты просроченных процентов по основному долгу - 17 993 рубля 16 коп., уплаты неустойки, начисленной на просроченный основной долг – 71 рубль 83 коп., уплаты неустойки начисленной на просроченные проценты – 117 рублей 89 коп., уплаты процентов по просроченному основному долгу – 120 рублей 86 коп., уплаты комиссии за ведение и открытие карточных счетов – 149 рублей, уплаты иных комиссий – 584 рубля 41 коп.

Всего ответчиком за период пользования кредитными средствами оплачено по основной сумме долга – 117 845 рублей 52 коп., по процентам за пользование кредитом – 240 164 рубля 94 коп., по просроченному основному долгу – 37 163 рубля 67 коп., по просроченным процентам по основному долгу – 105 600 рублей 03 коп., по процентам по просроченному основному долгу – 166 рублей 25 коп., по неустойке, начисленной на просроченный основной долг – 244 рубля 51 коп., по неустойке, начисленной на просроченные проценты – 456 рублей 27 коп., по процентам по просроченному основному долгу – 241 рубль 20 коп., по комиссии за ведение и открытие карточных счетов – 2 682 рубля, по иным комиссиям – 27 353 рубля 41 коп., по неустойке на просроченные проценты на просроченный основной долг – 20 коп.

15 января 2025 года ответчику банком направлена претензия о досрочном возврате кредита в размере 827 248 рублей 39 коп. и уплате задолженности в размере 31 385 рублей 05 коп., в том числе просроченного основного долга в размере 11 793 рубля 18 коп., просроченных процентов в размере 17 546 рублей 45 коп., пени и комиссии в размере 2 045 рублей 42 коп. в течение 30 дней с момента отправления настоящей претензии.

Из расчета следует, что по состоянию на 01 апреля 2025 года задолженность ответчика по просроченным процентам за период с 16 апреля 2024 года по 31 марта 2025 года составляет 73 776 рублей 72 коп.; по просроченной ссудной задолженности за период с 16 апреля 2024 года по 01 апреля 2025 года – 789 890 рублей 81 коп.; по просроченным процентам на просроченную ссуду за период с 16 апреля 2024 года по 01 апреля 2025 года – 5 908 рублей 35 коп.; по неустойке на просроченные проценты на просроченную ссуду за период с 04 сентября 2024 года по 01 апреля 2025 года – 34 рубля 21 коп.; по неустойке на просроченную ссуду за период с 19 апреля 2024 года по 01 апреля 2025 года – 4 358 рублей 18 коп.; по неустойке на просроченные проценты за период с 19 апреля 2024 года по 01 апреля 2025 года – 2 278 рублей 98 коп.; по комиссии за ведение счета за - 596 рублей; по иным комиссиям за период с 15 июня 2023 года по 17 марта 2025 года – 2 365 рублей 59 коп., что подтверждается расчетом задолженности.

Данный расчет задолженности не противоречит закону, составлен в соответствии с положениями кредитного договора, является арифметически верным, ответчиком не оспорен и не опровергнут, при этом оснований считать, что заявленная к взысканию сумма неустойки является явно несоразмерной последствиям нарушения обязательства суд не усматривает и доказательств тому ответчиком не представлено.

При таких обстоятельствах, признавая расчеты по иску верными и обоснованными, суд считает требования истца о взыскании долга по кредиту подлежащими удовлетворению.

Истцом также заявлено требование об обращении взыскания на предмет залога - автомобиль с залоговой стоимостью 703 920 рублей, установив при этом начальную продажную цену – 406 890 рублей 40 коп.

Уведомление о возникновении залога на транспортное средство ФИО1 с № кузова <......>, залогодержателем которой является ПАО «Совкомбанк», зарегистрировано в Реестре уведомлений о залоге движимого имущества Федеральной нотариальной палаты за № от ../../.....

В соответствии со ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

По сведениям ОГАИ ОМВД России по Сунтарскому району от 04 июля 2025 года транспортное средство марки TOYOTA WISH с государственным регистрационным знаком <***> принадлежит гр. ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

П. 1 ст. 334 ГК РФ предусмотрено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

По смыслу указанных выше положений закона, целью залога является обеспечение исполнения основного обязательства, а содержанием права залога является возможность залогодержателя в установленном законом порядке обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения основного обязательства должником.

В силу п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с п. 2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Согласно п. 3 ст. 348 ГК РФ, если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

П. 1 ст. 349 ГК РФ предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Сумма неисполненного ответчиком обязательства по кредитному договору составляет более пяти процентов от размера стоимости заложенного имущества.

Из представленной в материалы дела выписки по лицевому счету, расчету задолженности следует, что период просрочки исполнения обязательств по кредитному договору составляет более трех месяцев.

Таким образом, поскольку сумма неисполненного обязательства составляет более 5% стоимости заложенного имущества, ответчиком допущено нарушение сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество суд не усматривает.

Вместе с тем суд не усматривает оснований для удовлетворения требования в части установления начальной продажной стоимости транспортного средства.

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 ГК РФ.

Действующее законодательство не содержит положений, обязывающих суд устанавливать начальную продажную стоимость заложенного движимого имущества, установлено, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания. Действующее законодательство не содержит положений, обязывающих суд устанавливать начальную продажную стоимость заложенного движимого имущества.

В силу ст. 85 Федерального закона № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Как разъяснено в п. 50 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 50 «О применении судами законодательства при рассмотрении некоторых вопросов, возникающих в ходе исполнительного производства», в случаях, предусмотренных частями 2 и 3 статьи 85 Закона об исполнительном производстве, оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем с обязательным привлечением специалиста, соответствующего требованиям, предъявляемым законодательством об оценочной деятельности (далее - оценщика).

Таким образом, удовлетворяя требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество - автомобиль, оснований для установления начальной продажной стоимости заложенного имущества в виде автомобиля не имеется. Начальная цена указанного имущества, выставляемого на торги, будет определена в порядке, установленном Федеральным законом № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» на стадии исполнения судебного постановления.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежному поручению № 38 от 04 апреля 2025 года истцом уплачена государственная пошлина при обращении в суд общей юрисдикции в размере 42 584 рубля 18 коп., которая подлежит возмещению ответчиком.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк», удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк», сумму задолженности по кредитному договору № от ../../.... в размере 879 208 рублей 84 коп., в возмещение расходов по уплате государственной пошлины в размере 42 584 рубля 18 коп., а всего 921 793 (девятьсот двадцать одна тысяча семьсот девяносто три) рубля 02 коп.

Обратить взыскание на предмет залога - транспортное средство марки TOYOTA WISH, 2010 года выпуска, кузов № №, путем продажи с публичных торгов с выплатой полученной от реализации транспортного средства суммой в счет погашения задолженности.

В остальной части требований отказать.

Идентификатор сторон:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ОГРН <***>, ИНН <***>, КПП 544543001, адрес: 156000, <.....>, пр-т. Текстильщиков, <.....>.

ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения: <.....> (Якутия), паспорт гражданина РФ серии 9818 №.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Саха (Якутия) через Сунтарский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья п/п А.Н. Федорова

Мотивированное решение суда

составлено 16 июля 2025 года

Копия верна

Судья А.Н. Федорова