Дело № 2-367/2023
36RS0004-01-2023-002738-03
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
25 августа 2023 года город Богучар
Богучарский районный суд Воронежской области в составе:
председательствующего - судьи Крамаревой М.А.,
при секретаре – Галушкиной В.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Центрально-Черноземный Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
ПАО Сбербанк обратилось в суд с настоящим иском к Российской Федерации в лице Территориального управления Росимуществом в Воронежской области, указывая, что 09.06.2021 г. между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор <***>, на сумму 791 483,85 руб., сроком 60 мес., процентная ставка по кредиту 16,4 % годовых.
Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Моильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.
В соответствии с условиями кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00 % годовых.
Поскольку ответчик обязательство по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 20.07.2022 по 04.04.2023 (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 768 133,46 рублей, в том числе: просроченные проценты -–87 929,68 рублей, просроченный основной долг – 680 223,78 рублей.
Ответчику были направлены письма с требованием доспочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требоавание до настоящего момента не выполнено.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер, что подтверждается свидетельством о смерти. Кредитный договор продолжает действовать и в настоящий момент начисление неустоек по кредитному договору в связи со смертью заемщика прекращено.
При подаче искового заявления у истца отсутствовала информация о наличии наследников у умершего заемщика.
На основании изложенного просит расторгнуть кредитный договор <***> от 09.06.2021 г.; взыскать с Российской Федерации в лице Территориального управления Росимущества в Воронежской области задолженность по кредитному договору <***> от 09.06.2021 г. за период с 20.07.2022 г. по 04.04.2023 г. (включительно) в размере 768 133,46., в том числе: просроченные проценты – 87 909,68 руб., просроченный основной долг – 680 223,78 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 16 881,33 руб.
Определением Ленинского районного суда г. Воронеж от 15.05.2023 г. произведена замена надлежащего ответчика Российской Федерации в лице Территориального управления Росимущества в Воронежской области на надлежащего – ФИО1, гражданское дело передано по подсудности в Богучарский районный суд Воронежской области (л.д. 164-166).
Представитель Истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в своем заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, возражений в суд не представил.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
В соответствие со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
В силу ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долган наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долган наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию.
Согласно постановлению Пленума Верховного суда РФ «О судебном практике по делам о наследовании» от 29.05.2012 г. № 9 под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных пунктом 2 статьи 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддерживанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из норм ст. ст. 309, 310 ГК РФ следует, что обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Согласно ст. ст. 807, 808, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, предусмотренном договором. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика, удостоверяющая передачу ему займодавцем определенной денежной суммы.
Согласно п. 61 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).
Согласно постановлению Пленума Верховного суда РФ «О судебном практике по делам о наследовании» от 29.05.2012г. № 9 под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных пунктом 2 статьи 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддерживанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу.
Установлено, что 09.06.2021 года между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 заключен кредитный договор <***>, согласно которому последнему предоставлен кредит в сумме 791 483,85 рублей рублей на срок 60 месяцев под 16,40 % годовых. Договор заключен в электронном виде. (л.д. 20)
По условиям данного кредитного договора заёмщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.
Установлено, что свои обязательства по кредитному договору банк выполнил в полном объёме.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер, что подтверждается копией свидетельства о смерти №, выданным Территориальным отделом ЗАГС Богучарского района ЗАГС Воронежской области, запись акта о смерти № от 26.07.2022 года. (л.д. 42)
Как следует из материалов дела, по сведениям нотариуса нотариального округа Богучарского района Воронежской области ФИО3 в ее производстве имеется наследственное дело № 421/2022, открытое к имуществу ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершего ДД.ММ.ГГГГ (л.д.95-151)
Наследником, принявшим наследство, является сын – ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, зарегистрированный по адресу: <адрес>
Наследственное имущество ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершего ДД.ММ.ГГГГ, на день смерти состояло из:
-1/2 доли в праве общей долевой собственности на земельный участок, с кадастровым номером №, адрес: <адрес> кадастровая стоимость 229 820 руб. (л.д. 105);
-1/2 доля в праве общей долевой собственности на жилой дом, с кадастровым номером №, по адресу: <адрес>, кадастровая стоимость 672217 руб. (л.д. 104);
- автомобиль ЛАДА 217030, VIN №, год выпуска 2009, рыночная стоимость182 300 рублей (л.д. 123-125);
- автомобиль ВАЗ 21093, VIN №, год выпуска 1997, стоимостью 175 000 рублей (согласно договора купли-продажи) (л.д. 121-122).
21.03.2023 года ФИО1 было выдано свидетельство о праве на наследство в отношении 1/2 доли в праве общей долевой собственности на земельный участок, с кадастровым номером №, адрес: <адрес> и в отношении 1/2 доля в праве общей долевой собственности на жилой дом, с кадастровым номером №, по адресу: <адрес>. (л.д. 133)
На основании статьи 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации ответчик ФИО1 является наследником после смерти ФИО1 в отношении вышеуказанного имущества. Доказательств обратного суду не представлено.
В соответствии со статьей 1112 ГК РФ состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
В соответствии со статьей 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
В соответствии со ст. 1112 ГК РФ наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением. Поскольку обязательства по договорам займа не прекращаются в связи со смертью заемщика, они переходят к наследникам в порядке правопреемства в полном объеме в пределах стоимости наследственного имущества.
ФИО1 обязательства по вышеуказанному кредитному договору при жизни исполнены частично, следовательно, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее, перешли к ее наследнику по закону – сыну ФИО1.
В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пунктах 58-61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются не возможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором осведомленным о смерти наследодателя требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно п. 2 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.
Установлено, что при заключении кредитного договора ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ было подано заявление на страхование жизни и здоровья и он выразил свое согласие на выплату суммы платы за подключение к Программе страхования в размере 130 594,84 рубля за весь срок кредитования. (л.д. 37-39)
В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно ст. 939 ГК РФ заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.
Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.
В соответствии со ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилам и, предусмотренными настоящей статьей.
Согласно п. 1, 3 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.
Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.
Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.
В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 29 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового случая в порядке и сроки, которые установлены договором, возложена на страхователя (выгодоприобретателя).
Согласно ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В статьях 961, 963, 964 ГК РФ перечислены обстоятельства, которые при наступившем страховом случае позволяют страховщику отказать в страховой выплате либо освобождают его от страховой выплаты. По общему правилу эти обстоятельства носят чрезвычайный характер или зависят от действий страхователя, способствовавшего наступлению страхового случая.
Таким образом, возможность освобождения страховщика от выплаты может быть предусмотрена исключительно законом.
Согласно Условиям участия в программе коллективного добровольного страхования заемщиков – физических лиц ОАО «Сбербанк России» (п.п. 3.2.5) страховым случаем является смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока страхования; страховым случаем признается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с возникновением которого, возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату. Дата начала срока страхования по страховому риску «Смерть» - дата списания/внесения платы за участие в программе страхования. Сроки страхования по страховым рискам устанавливаются договором. (п.3.4); размер страховой выплаты по страховому риску «смерть» устанавливается равным 100% страховой суммы определенной в договоре страхования в отношении застрахованного лица. В п. 3.7 указаны документы, предоставляемые в банк при наступлении страхового случая. При непредставлении документов, или такие документы не содержат достаточную информацию для страховщика, он вправе в течение 10 рабочих дней с момента получения неполным материалов запросить недостающие документы и сведения; при этом страховщик вправе отсрочить принятие решения о признании или непризнании заявленного случая страховым случаем до получения последним из всех необходимых документов. (п. 3.9) Страховщик принимает решение по страховым рискам и осуществляет страховую выплату в течение 15 рабочих дней после получения последнего документа. (п. 3.14)
В соответствии с заявлением ФИО1 по договору страхования покрывается риск-смерть застрахованного (п. 1). Страховая сумма по страховому риску «смерть» устанавливается совокупно (единой) в размере 791 483,85 рублей (п. 4.2). Выгодоприобретателем по страховому риску «Смерть» является Банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, в остальной части – наследники застрахованного лица (п.6).
21.06.2023 года ООО СК «Сбербанк страхование жизни» выплатило ПАО Сбербанк страховое возмещение в размере 689 904 рублей 74 копейки. При этом из отзыва страховой компании следует, что помимо этого, в пользу выгодоприобретателя – наследников ФИО1 подлежит выплате страховая сумма в размере – 101 579 рублей 11 копеек. Для получения данной выплаты наследники должны обратиться в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с соответствующими документами.
С учетом изложенного наследник заемщика, к которому в порядке универсального правопреемства перешли не только имущественные обязанности, но и имущественные права наследодателя, при страховании риска невозврата кредита по причине смерти заемщика вправе рассчитывать на погашение задолженности по кредитному договору за счет страхового возмещения.
Из представленных ООО СК «Сбербанк страхование жизни» материалов страхового дела усматривается, что для получения страхового возмещения, Банком своевременно произведены соответствующие действия, однако страховая выплата была произведена только после предоставления всех необходимых для её осуществления, документов.
Учитывая указанные нормы права, а также установленные обстоятельства, которые истцом не опровергнуты суд приходит к выводу о том, что при наличии заключенного ФИО1 договора страхования в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, требования истца о взыскании с наследника кредитной задолженности по состоянию на 04.04.2023 года подлежит удовлетворению частично, за минусом выплаченного банку страхового возмещения, то есть в размере 78 228,72 руб. (768 133,46-689 904,74 =78 228,72)
При таких обстоятельствах, исковые требования подлежат частичному удовлетворению.
Указанная сумма задолженности в размере 78 228,72 руб. подлежит взысканию с ФИО1, как наследника принявшего наследство после смерти ФИО1, но в пределах унаследованного имущества, стоимость которого определяется на время открытия наследства.
Стоимость наследственного имущества на день открытия наследства после смерти наследодателя ФИО1, суд определяет в размере 808 418,5 руб., исходя из отчетов о рыночной стоимости автомобиля ЛАДА 217030, стоимости автомобиля ВАЗ 21093, по договору купли продажи и кадастровой стоимости ? доли в праве общей долевой собственности на земельные участки (114 910 +336 208,5+ 182 300+ 175 000).
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
13.04.2023 г. истцом при подаче искового заявления уплачено государственной пошлины 16 881,33 руб. (л.д. 5), которая подлежит взысканию с ответчика, но в пределах унаследованного имущества, стоимость которого определяется на время открытия наследства
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Центрально-Черноземный Банк ПАО Сбербанк к ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Центрально-Черноземный Банк ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору <***> от 09.06.2021 за период с 20.07.2022 по 04.04.2023 (включительно) в размере 78 228,72 руб.; судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 16 881,33 руб., а всего 95 110,05 рубля, но в пределах унаследованного имущества наследодателя ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершего ДД.ММ.ГГГГ, стоимость которого определяется на время открытия наследства в размере 808 418,5 руб.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд через Богучарский районный суд в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме.
Судья М.А. Крамарева