Дело № 2-562/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 апреля 2023 г. г. Вышний Волочек

Вышневолоцкий межрайонный суд Тверской области в составе председательствующего судьи Емельяновой Л.М.,

при секретаре Сычевой И.В.,

с участием представителя ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору №, заключенному между последней и АО «ОТП Банк» 2 октября 2012 г., в размере 212974,22 руб., в том числе: основной долг – 87463,03 руб., проценты на непросроченный основной долг – 124015,08 руб., комиссии – 1496,11 руб., а также расходов по уплате государственной пошлины в сумме 5329,74 руб.

В обоснование исковых требований указано, что 2 октября 2012 г. между АО «ОТП Банк» и ФИО2 заключен договор о предоставлении и использовании кредитной карты № (далее - договор). Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров. Составными частями заключенного договора являются: заявление (оферта), подписанная должником, Тарифы по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи», Правила выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк». Ответчик, воспользовавшись предоставленными Банком денежными средствами, размещенными на карте в пределах предоставленного лимита, не исполнила взятые на себя в соответствии с Договором обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности. В результате неисполнения названных обязательств в период с 17 июля 2018 г. по 23 июня 2020 г. образовалась задолженность по договору от 2 октября 2012 г. в сумме 212974,22 руб. 15 июня 2020 г. на основании договора уступки прав (требований) АО «ОТП Банк» уступило ООО «Феникс» право требования по кредитному договору № от 2 октября 2012 г., заключенному с ответчиком. С учетом изложенного, истец просит взыскать ФИО2 в пользу ООО «Феникс» задолженность по кредитному договору от 2 октября 2012 г. в сумме 212974,22 руб. и расходы по оплате госпошлины в сумме 5329,74 руб.

Определением судьи от 3 апреля 2023 г. к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены: акционерное общество «ОТП Банк» (далее - АО «ОТП Банк»), Общество с ограниченной ответственностью «СК Ренессанс Жизнь» (далее – ООО «СК Ренессанс Жизнь»).

Представитель истца ООО «Феникс» в судебное заседание не явился, ходатайствовали о рассмотрении дела в свое отсутствие. О времени и месте судебного заседания извещались по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, ходатайств не заявила, возражений относительно исковых требований не представила, ее интересы по доверенности представлял ФИО1. О времени и месте судебного заседания извещалась по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Представитель ответчика ФИО2 – ФИО1 в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований в части взыскания процентов по кредитному договору и начисленных комиссий, пояснив, что его супруге была выдана кредитная карта, задолженность по которой они погашали на протяжении пяти лет с 2012 г. по 2017 г.; после чего ответчик прекратила выплаты по кредиту, когда задолженность по основному долгу составляла 87463,03 руб., в указанном размере ответчик и согласна погасить задолженность по договору от 2 октября 2012 г., начисление в последующем процентов и комиссий полагает необоснованным в отсутствие согласованного графика погашения задолженности по кредиту.

Представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спор: АО «ОТП Банк», ООО «СК Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явились, возражений относительно исковых требований не представили. О времени и месте судебного заседания извещались по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно положениям пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно статье 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 2 октября 2012 г. между АО «ОТП Банк» и ФИО2 был заключен договор № о предоставлении потребительского кредита, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере 29980 руб. под 31,5% годовых на срок 18 месяцев, плата по кредиту 0,00 %, полная стоимость кредита 31,5 %; размер 1 платежа – 2504,80 руб., размер последнего платежа – 2210,71 руб., размер остальных ежемесячных платежей (кроме первого и последнего) - 2300,94 руб.; плата за обслуживание банковского счета (начисляется ежемесячно, начиная с 3 месяца с момента исполнения Клиентов всех обязательств перед Банком по кредитному договору при наличии остатка денежных средств на счету) – 10 руб., но не более суммы остатка денежных средств на банковском счете; штраф за первый пропуск платежа – 0,00 руб., штраф за второй пропуск платежа – 300 руб., штраф за третий пропуск платежа – 900 руб.; плата за услугу «ОТП директ СМС Банк» по текущему счету потребительского кредита – 19 руб., плата за услугу выбора-изменения даты ежемесячного платежа – 89 руб.

Основанием для заключения данного договора послужило заявление ФИО2 от 8 июня 2012 г., в котором она предлагала АО «ОТП Банк» заключить с ней договор потребительского кредита в связи с приобретением холодильника «Шиваки».

Одновременно с просьбой о предоставлении указанного потребительского кредита, заемщик ФИО2 в п. 2 названного заявления просила открыть на ее имя банковский счет и предоставить банковскую карту; кредитную услугу оказать в виде овердрафта на весь период действия договора на следующих условия: размер кредитного лимита - 150000 руб.; проценты и платы в соответствии с тарифами Банка, погашение кредитной задолженности в соответствии с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк».

Банковская карта подлежала направлению заемщику по адресу, указанному в разделе 6 заявления от 8 июня 2012 г.

Таким образом, названная просьба ФИО2 о выпуске на ее имя банковской карты являлась самостоятельной офертой, направленной на заключение иного договора с банком в случае акцепта содержащегося в заявлении предложения путем открытия счета и предоставления банком заемщику ФИО2 банковской карты с последующей ее активацией ответчиком.

Как следует из указанного заявления, ФИО2 была уведомлена о ее праве не активировать карту в случае несогласия с Тарифами банка; активация карты является подтверждением согласия с тарифами; после получения карты и ее активирования посредством телефонного звонка по номеру телефона, указанному на карте, просила банк направить ей ПИН-конверт письмом по адресу, указанному в разделе 6 заявления; ФИО2 присоединилась к Правилам, Тарифам и обязалась их соблюдать и предоставила право банку неоднократного увеличения кредитного лимита в пределах, указанных в п. 2 заявления; действия банка по открытию банковского счета считаются акцептом банка оферты по открытию банковского счета; действия банка по установлению кредитного лимита считаются акцептом банка его оферты об установлении кредитного лимита; действия банка по увеличению кредитного лимита считаются акцептом банка его оферты об увеличении кредитного лимита, срок акцепта банком его оферт, указанных в п. 2 заявления, составляет 10 (десять) лет с даты подписания заявления, но не более срока действия договора.

Как следует из материалов дела и не оспорено ответчиком, АО «ОТП Банк» выпустил на имя заемщика банковскую карту, направил ее ФИО2 по адресу, указанному в заявлении от 8 июня 2012 г.; ФИО2 активировала полученную банковскую карту в порядке, предусмотренном заявлением, воспользовалась кредитным лимитом, размещенным на карте.

В силу статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается офертой (публичная оферта) (статья 437 ГК РФ).

Согласно пункту 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с пунктом 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Таким образом, суд признает установленным, что посредством активации ФИО2 2 октября 2012 г. банковской кредитной карты между АО «ОТП Банк» и ответчиком был заключен кредитный договор № о предоставлении и использовании кредитной карты с установленным лимитом до 150 000 руб. на условиях, предусмотренных Тарифами по кредитным картам в рамках проекта «Перекрестные продажи» (далее - Тарифы), и Правилами выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк» (далее - Правила), которые являются неотъемлемой частью заключенного 2 октября 2012 г. кредитного договора.

Единый документ при заключении кредитного договора 2 октября 2012 г. между Банком и заемщиком не составлялся и не подписывался. Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом заявлении на предоставление потребительского кредита, Правилах и Тарифах Банка.

Свои обязательства по договору банк исполнил в полном объеме, предоставив заемщику денежные средства в форме овердрафта, путем зачисления на карточный счет, открытый на имя ФИО2 для осуществления расчетов с использованием карты.

Согласно п. п. 8.1.9.1, 8.1.9.2 Правил выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк», клиент обязался погашать задолженность по кредиту, уплачивать проценты за пользование кредитом, платы и комиссии в размере и в сроки, установленные Тарифами и Порядком погашения кредитов и уплаты процентов, а также выплачивать неустойку и (или) платы за несвоевременное исполнение обязательств по договору.

Разделом 6 Правил предусмотрено, что ежемесячно банк направляет клиенту выписку, содержащую сведения об операциях в предыдущем месяце (расчетном периоде) и сумме очередного минимального платежа.

Согласно п. 10.1 Правил выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк» договор вступает в силу с момента одобрения банком заявления клиента и является бессрочным.

Из представленной выписки по счету договора № от 2 октября 2012 г. (дата активации ответчиком кредитной карты), открытого на имя ФИО2, следует, что начиная с 5 октября 2012 г. заемщик осуществляла с использованием банковской карты различные приходно-расходные операции, после 11 сентября 2017 г. ответчиком операций по карте, в том числе в части погашения кредита и уплаты процентов по кредиту, начисленных комиссий, не производилось.

В соответствии с Тарифами по кредитным картам в рамках проекта «Перекрестные продажи», действовавшими на момент заключения договора, плата за обслуживание карты составляет 99 руб.; неустойка за пропуск минимального платежа впервые 0%; неустойка за пропуск минимального платежа второй раз подряд 10 % (мин. 1000 руб., макс. 1500 руб.); неустойка за пропуск минимального платежа в третий раз подряд 10 % (мин. 1800 руб., макс. 2000 руб.); лимит на снятие наличных денежных средств 45000 руб. в сутки; кредитный лимит определяется Банком; процентная ставка по операциям оплаты товаров и услуг 24,9 % годовых; по иным операциям (в том числе получения наличных денежных средств) 36,6% годовых; ежемесячный минимальный платеж 5 % (мин. 300 руб.); длительность льготного периода 55 дней; получение наличных денежных средств 36,6% годовых; плата за использование SMS-сервиса 59 руб.

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием (утверждены ЦБ РФ 24 декабря 2004 г. № 266-П) (далее - Положение).

В соответствии с пунктом 1.5 Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В силу пункта 1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

По смыслу статей 819, 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также указанных пунктов Положения Центрального Банка Российской Федерации «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», выдача карты представляет собой предоставленный кредит.

Приведенные обстоятельства свидетельствуют о том, что между АО «ОТП Банк» и ответчиком был заключен кредитный договор, по которому кредитор исполнил свои обязательства, выдав ответчику кредитную карту, открыв соответствующий счет, а также предоставил заемщику денежные средства в пределах установленного лимита.

Между Банком и заемщиком ФИО2 было достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора, о чем свидетельствует активация ответчиком кредитной карты и использование последним денежных средств в пределах предоставленного Банком лимита.

Представитель ответчика в судебном заседании не оспаривал обстоятельства заключения между ФИО2 и АО «ОТП Банк» договора о карте, подтвердил, что ответчик пользовалась кредитными средствами и производила выплаты в счет погашения задолженности по указанному договору до сентября 2017 г., после чего выплаты прекратила, так как график погашения задолженности банком предоставлен не был.

Из представленного истцом расчета задолженности по договору №, заключенному с заемщиком, следует, что ответчик ФИО2 в период действия договора пользовалась кредитной картой, совершая расходные и приходные операции, при этом допуская нарушение сроков внесения минимального платежа по кредиту. На карту производилось зачисление денежных средств, начислялись проценты за пользование кредитом, штрафы за нарушение сроков платежей.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что ответчик ФИО2 неоднократно нарушала условия кредитного договора, не вносила предусмотренные минимальные платежи в счет погашения кредита, допустив возникновение просроченной задолженности.

Указанные обстоятельства подтверждаются расчетом задолженности по договору кредитной карты за период с 17 июля 2018 г. по 23 августа 2020 г., которая по состоянию на 23 июня 2020 г. составила 212974,22 руб.

Согласно п. 8.4.8 Правил выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк» банк имеет право уступить полностью или частично свои права требования по договору третьим лица, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

23 июня 2020 г. между АО «ОТП Банк» и истцом ООО «Феникс» был заключен договор уступки прав (требований) №, согласно которому АО «ОТП Банк» (цедент) уступает, а ООО «Феникс» (цессионарий) принимает права требования к физическим лицам по кредитным договорам, заключенным между цедентом и заемщиками, указанными в реестре заемщиков (приложение № 1, приложение № 3 к договору), а также права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств, а также другие связанные с уступаемыми требованиями права, в том числе права на начисленные, но неуплаченные проценты и иные платежи в полном объеме (уступаемые требования).

Уступаемые требования являются действительными на дату заключения договора, не обременены правами третьих лиц, и передаются цедентом цессионарию полностью в том объеме и на тех условиях, которые существуют к моменту перехода права (п.п. 1.1, 1.2 договора).

Согласно акту приема-передачи прав требования к договору уступки прав (требований) № от 23 июня 2020 г. истцу перешло право требования по кредитному договору № от 2 октября 2012 г., заключенному с ФИО2 в общей сумме 212974,22 руб.

Ответчик была проинформирована истцом о состоявшейся уступке права требования, требованием о полном погашении долга, направленном 23 июня 2020 г., ООО «Феникс» уведомило ФИО2 о необходимости погашения задолженности по кредитному договору № от 2 октября 2012 г., которая составляет 212974,22 руб., в том числе основной долг – 87463,03 руб., проценты на непросроченный основной долг – 124015,08 руб., комиссия – 1496,11 руб.

В период с 23 июня 2020 г. ответчик не вносила в счет погашения задолженности по кредитному договору от 2 октября 2012 г. денежные средства.

До настоящего времени образовавшаяся задолженность по кредитному договору № от 2 октября 2012 г. ответчиком не оплачена.

Доказательств обратного материалы дела не содержат.

Истец обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № от 2 октября 2012 г., по результатам которого мировым судьей судебного участка № 11 Тверской области по делу № 2-467/2022 выдан судебный приказ от 11 марта 2022 г., впоследствии отменный 25 апреля 2022 г. в связи с поступившими от должника возражениями.

Принимая во внимание, ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по указанному кредитному договору, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению, с ответчика подлежащей взысканию в пользу ООО «Феникс» задолженность по кредитному договору № от 2 октября 2012 г. в сумме 212974,22 руб.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Принимая во внимание, что исковые требования подлежат удовлетворению, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5329,74 руб., которые подтверждаются платежными поручениями: от 26 декабря 2022 г. № 616, от 17 января 2022 г. № 287.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

иск общества с ограниченной ответственностью «Феникс» (ОГРН <***>) к ФИО2 (паспорт <данные изъяты>) о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с ФИО2, <дата> года рождения, уроженки <данные изъяты>, в пользу общества с ограниченной ответственностью «Феникс»:

- задолженность по кредитному договору №, заключенному 2 октября 2015 г. между акционерным обществом «ОТП Банк» и ФИО2, в сумме 212974 (двести двенадцать тысяч девятьсот семьдесят четыре) рубля 22 копейки, в том числе: основной долг - 87463 (восемьдесят семь тысяч четыреста шестьдесят три) рубля 03 копейки, проценты на просроченный основной долг - 124015 (сто двадцать четыре тысячи пятнадцать) рублей 08 копеек, комиссии - 1496 (одна тысяча четыреста девяносто шесть) рублей 11 копеек;

- расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5329 (пять тысяч триста двадцать девять) рублей 74 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Вышневолоцкий межрайонный суд Тверской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Л.М. Емельянова

УИД 69RS0006-01-2023-000837-22