Дело № 2-595/2022

УИД 42RS0016-01-2022-000538-78

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 16 июня 2022 года

Куйбышевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Поповой Е.В.,

при секретаре Прохоренко О.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» в лице представителя ФИО2, действующего на основании доверенности, обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника.

Требования мотивированы тем, что 09.02.2016 г. между истцом и П. был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 21 870 руб. 70 коп. под 29,9 % годовых на срок 36 месяцев. Истец исполнил свои обязательства по предоставлению кредита, вследствие чего в силу ст.ст. 432, 435, 438 ГК РФ договор считается заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязательства ненадлежащим образом, чем нарушил условия кредитования. Согласно п. 5.2. Общих условий кредитования, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору. Общая задолженность ответчика перед банком составляет 84 020 руб. 40 коп., что подтверждается расчетом задолженности. 22.08.2017 г. П. умер. После его смерти нотариусом ФИО3 заведено наследственное дело №, предполагаемым наследником умершего является ФИО1 До настоящего времени кредитная задолженность перед истцом не погашена. На основании изложенного, просит взыскать с наследника ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере 84 020 руб. 40 коп., расходы по оплате госпошлины в размере 2 720 руб. 61 коп.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении имеется просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца (л.д.4).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, не ходатайствовала об отложении рассмотрения дела.

Представитель ответчика ФИО1 - ФИО4, действующий на основании доверенности (л.д.90), представил возражения на исковое заявление (л.д.102), в которых просил применить к заявленным ПАО «Совкомбанк» требованиям срок исковой давности и отказать истцу в их удовлетворении. В судебном заседании, состоявшемся 29.04.2022 года, возражал против заявленных исковых требований в связи с пропуском истцом срока исковой давности, просил суд снизить размер неустойки до разумных пределов в случае удовлетворения требований истца.

Представитель третьего лица АО «МетЛайф» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Не ходатайствовал об отложении рассмотрения дела, мотивированных возражений относительно заявленных исковых требований не представил.

Суд, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Изучив письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

На основании ст. 12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основании состязательности и равноправия сторон.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что 09.02.2016 г. между ПАО «Совкомбанк» и П. заключен кредитный договор № путем подписания заявления о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условий, заполнения анкеты – заявления и присоединения к Общим условиям договора потребительского кредита, по условиям которого ПАО «Совкомбанк» предоставил заемщику денежные средства в размере 21 870 руб. 70 коп. на срок 36 месяцев под 29,9% годовых с ежемесячной уплатой минимального обязательного платежа (МОП) со сроком оплаты в течение 25 календарных дней от даты окончания отчетного периода по договору (л.д. 11-12, 13-14, 18, 19-20).

В п.14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита П. подтвердил, что с ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать. Общие условия договора потребительского кредита являются неотъемлемой частью Индивидуальных условий договора потребительского кредита (л.д. 12).

Таким образом, с условиями предоставления кредита П. был ознакомлен и согласен.

Согласно выписке по счету П. за период с 10.02.2016 г. по 10.02.2022 г. №, банк выполнил свои обязательства и кредитные денежные средства в размере 21 870 руб. 70 коп. были предоставлены заемщику в соответствии с условиями договора (л.д.9).

Таким образом, истец ПАО Совкомбанк выполнил взятые на себя обязательства по кредитному договору № от 09.02.2016 г. Доказательств обратного суду не представлено.

Следовательно, кредитный договор № от 09.02.2016 г. между ПАО Совкомбанк и П. является заключенным, а его условия обязательными для сторон.

Кроме того, 09.02.2016 г. заемщик П. подписал заявление на включение в Программу добровольного страхования заемщиков Банка, действующей на основании заключенного между АО «МетЛайф» и ПАО «Совкомбанк» договора добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней на случай дожития до события недобровольной потери работы от 10.07.2011 г. (л.д. 15-16). Срок страхования составлял 6 месяцев, страховая сумма кредита 10 397 руб. 73 коп., страховая премия – 147 руб. 23 коп

Выгодоприобретателем по указанному договору страхования является сам заемщик и его наследники.

Согласно разделу 1 Вводных положений Общих условий договора потребительского кредита, минимальный обязательный платеж (далее – Общие условия кредитования) является частью полной задолженности по кредиту, которую заемщик должен перечислить в банк к установленной дате. Минимальный обязательный платеж (сокращенно-МОП) по кредиту рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита, и состоит из начисленных за отчетный месяц: сумм ежемесячных платежей по предоставленной рассрочке, процентов за пользование кредитом, иных непогашенных задолженной на дату расчета МОП как по технической овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по ссуде и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки и иные платежи, при их наличии.

Отчетный период – это период между двумя датами расчета минимального обязательного платежа, а также период от даты заключения договора потребительского кредита до первой даты расчета минимального обязательного платежа.

Согласно п. 3.4 Общих условий кредитования, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365,366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.

Пунктом 3.5 Общих условий кредитования предусмотрено, что проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с договором потребительского кредита.

Из раздела 4 Общих условий кредитования следует, что заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита; уплачивать банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные договором потребительского кредита.

Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита, в отношении сроков возврата суммы основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение 180 календарных дней (п.5.2 Условий)

Согласно п. 5.3 Общих условий кредитования, в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту, банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении... Заемщик обязан, в указанный банком в уведомлении срок, погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору о потребительском кредитовании и иных убытков, причиненных банку.

Согласно п.6.2 Общих условий кредитования, в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения своих обязательств перед банком заемщик несет ответственность в соответствии с условиями Договора потребительского кредита (л.д. 19-20).

В нарушение условий заключенного договора заемщик П. допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, последний платеж в погашение задолженности по кредитному договору был осуществлен 24.08.2017 г. в сумме 16 руб. 99 коп., что подтверждается выпиской по счету (л.д.9), расчетом задолженности (л.д.21), которые отражают все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, внесение денежных средств для погашения задолженности, начисление и погашение процентов за пользование кредитом).

В соответствии с п. 5.3 Условий кредитования, 01.03.2017 г. заемщику П. банком было направлено досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности с указанием срока погашения задолженности по договору о потребительском кредитовании.

В связи с несвоевременной оплатой кредита П. по заявлению ПАО «Совкомбанк» мировым судьей судебного участка № Куйбышевского судебного района г.Новокузнецка Кемеровской области 10.04.2017 г. был вынесен судебный приказ о взыскании с П. задолженности по указанному кредитному договору.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность П. по кредитному договору № от 09.02.2016 г. по состоянию на 10.02.2022 г. составляет 84 020 руб. 40 коп., из которых страховая премия в сумме 9 980 руб. 43 коп., просроченные проценты в сумме 6 097 руб. 17 коп., просроченная ссудная задолженность в сумме 19 974 руб. 54 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду в сумме 26 919 руб. 49 коп., неустойка на остаток основного долга в сумме 3 102 руб. 90 коп., неустойка на просроченную ссуду в сумме 17 945 руб. 87 коп. (л.д. 21-22).

Как следует из материалов дела, заемщик П. умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается копией свидетельства о смерти №, не исполнив перед банком свои обязательства по возврату суммы долга в полном объеме (л.д. 60).

В соответствии со ст. 309, 323 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства…

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее … К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст. 807-818 ГК РФ, если иное не вытекает из данного параграфа или из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором...

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной суммы займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами

В соответствии с ч. 1 ст. 418 ГК РФ, обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В случае смерти должника, не исполнившего кредитное обязательство, допускается перемена лиц в обязательстве, путем замены этой стороны правопреемником в соответствии со ст. 44 ГПК РФ.

Таким образом, исходя из системного толкования указанных норм, следует, что смерть гражданина-должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

В силу положений статей 1112, 1113 ГК РФ, со смертью гражданина открывается наследство, в состав которого входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Согласно ч. 1 ст. 1114 ГК РФ, временем открытия наследства является момент смерти гражданина.

В соответствии со ст. 1142 ГК РФ, супруги, дети являются наследниками первой очереди по закону.

В соответствии со ст. 1152 ГК РФ, для приобретения наследства наследник должен его принять.

Принятие наследства одним или несколькими наследниками не означает принятие наследства остальными наследниками.

В соответствии с ч. 1 ст. 1153 ГК РФ, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно, от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Также, в соответствии с положениями п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ, абз. 4 п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании").

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Таким образом, исходя из положений статей 418, 1112, 1113, пункта 1 статьи 1114, пункта 1 статьи 1175 ГК РФ, размер долга наследодателя, за который должны отвечать наследники умершего, определяется в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Согласно сведениям, содержащимся в наследственном деле № нотариуса Новокузнецкого нотариального округа Кемеровской области ФИО3, П. после смерти матери П., последовавшей 10.11.2015 года, принял наследство по завещанию в виде ? доли в праве собственности на жилой дом, расположенный по адресу: , однако не оформил в установленном законом порядке наследственных прав (л.д. 65, 66, 72).

После смерти П. с заявлением о принятии наследства обратилась ФИО1 (л.д.62).

Нотариусом Новокузнецкого нотариального округа Кемеровской области ФИО5 ФИО1 было выдано свидетельство о праве на наследство по завещанию, которое состоит из 1/4 доли в праве собственности на жилой дом, расположенный по адресу: , (л.д. 79).

Таким образом, в ходе судебного разбирательства установлено, что после смерти П. осталось наследственное имущество в виде 1/4 доли в праве собственности на жилой дом, расположенный по адресу:

В силу ст.ст. 1112, 1175 ГК РФ, долг заемщика в порядке универсального правопреемства перешел к наследнику умершего П. – ФИО1

В соответствии с отчетом ИП П. № Д от 21.10.2020 г., имеющимся в материалах наследственного дела, стоимость жилого дома по на дату смерти наследодателя (22.08.2017 г.) составляла 1 240 000 руб. (л.д.75-75). Указанная стоимость наследственного имущества ответчиком не оспаривалась, доказательств иной стоимости не представлено.

Суд считает возможным, при определении стоимости наследственного имущества исходить из указанного заключения, поскольку его стоимость определена, исходя из рыночной стоимости полученного ответчиком в порядке наследования имущества на дату смерти наследодателя. Доказательств иного суду в соответствии со ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Более того, изложенное выше согласуется и с разъяснениями, содержащимися в пункте 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", согласно которым ценность имущества при установлении места открытия наследства определяется исходя из рыночной стоимости на момент открытия наследства, которая может подтверждаться любыми доказательствами, предусмотренными статьей 55 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Соответственно, размер принятого ФИО1 наследства в виде 1/4 доли в праве собственности на дом, расположенный по адресу: составляет 310 000 руб., исходя из следующего расчета 1240 000 руб. х 1/4.

24.12.2021 г. ПАО «Совкомбанк» направил в адрес наследника заемщика в досудебном порядке требование о погашении задолженности, которое оставлено без удовлетворения (л.д.10).

Обсуждая ходатайство ответчика о применении к исковым требованиям срока исковой давности, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу пункта 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 статьи 200 ГК РФ).

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 59 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 "О судебной практике по делам о наследовании" сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения).

Требования кредиторов могут быть предъявлены в течение оставшейся части срока исковой давности, если этот срок начал течь до момента открытия наследства.

По требованиям кредиторов об исполнении обязательств наследодателя, срок исполнения которых наступил после открытия наследства, сроки исковой давности исчисляются в общем порядке.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.).

Из искового заявления следует, что условия кредитного договора предусматривали исполнение обязательств по частям путем внесения ежемесячных платежей, что также подтверждается представленной выпиской и расчетом задолженности.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика погашения задолженности с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, доказательств иного сторонами не представлено. Вместе с тем, определена обязанность заемщика осуществить возврат, путем внесения ежемесячных минимальных обязательных платежей в течение 25 дней от даты окончания отчетного периода (п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Исковое заявление было подано в суд 02.03.2022 г., что подтверждается протоколом проверки электронной подписи (л.д.42).

Следовательно, в данном случае срок исковой давности исчисляется исходя из обращения ПАО «Совкомбанк» с настоящим исковым заявлением, с учетом права истца на взыскание задолженности за 3- летний период, предшествующий подаче искового заявления в суд, то есть с 02.03.2019 г.

В удовлетворении требований о взыскании задолженности за период, предшествующий 02.03.2019 г., суд считает необходимым отказать, применив срок исковой давности.

Исходя из этого, задолженность по кредитному договору № от 09.02.2016 г. по просроченной ссудной задолженности по состоянию на 10.02.2022 г. составляет 19 974 руб. 54 коп., исходя из представленного истцом расчета задолженности.

Также взысканию с ответчика ФИО1 подлежат просроченные проценты на просроченную ссуду в рамках заявленных истцом требований за период с 02.03.2019 по 10.02.2022 г., начисляемые на сумму просроченной ссудной задолженности 19 974 руб. 54 коп в размере 17 606 руб. 25 коп., из расчета в соответствии со следующей формулой:

П= х, где

П - начисленные проценты

С - процентная ставка

Д – сумма просроченного основного долга

К - количество дней в периоде

365 (366) - количество дней в году

100 - процентное число

Таким образом, за период:

С 03.02.2019 по 31.12.2019 подлежат взысканию проценты в сумме 4 990 руб. 62 коп. (19 974 руб. 54 коп. (сумма просроченного основного долга) х 29,9 (процентная ставка)/100 ) х (305 дней просрочки/ 365),

С 01.01.2020 по 31.12.2020 подлежат взысканию проценты в сумме 5 972 руб. 38 коп. (19 974 руб. 54 коп. (сумма просроченного основного долга) х 29,9 (процентная ставка)/100 ) х (366 дня просрочки/ 366),

с 01.01.2021 по 31.12.2021 подлежат взысканию проценты в сумме 5 972 руб. 38 коп. (19 974 руб. 54 коп. (сумма основного долга) х 29,9 (процентная ставка)/100 ) х (365 дней просрочки/365),

с 01.01.2022 по 10.02.2022 подлежат взысканию проценты в сумме 670 руб. 87 коп. ( 19 974 руб. 54 коп. (сумма основного долга) х 29,9 (процентная ставка)/100 ) х (41 день просрочки/365).

В п.п. 1 п. 12 кредитного договора предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе).

Неустойка по просроченной ссуде за период с 02.03.2019 г. по 10.02.2022 г. (в рамках заявленных требований) составляет: 19 974 руб. 54 коп. х 20% : 365 дней = 10 руб. 94 коп. (в день).

10 руб. 94 коп. х 1077 (количество дней) = 11 782 руб. 38 коп.

В соответствии с ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

На основании ст. 55 (часть 3) Конституции Российской Федерации именно законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод гражданина в целях защиты прав и законных интересов других лиц. Это касается и свободы договора при определении на основе федерального закона таких его условий, как размеры неустойки - они должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям.

В Определении Конституционного Суда Российской Федерации от 21.12.2000 N 263-О разъяснено, что гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, на реализацию требования ст. 17 (ч. 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Согласно Определения Конституционного Суда РФ от 15.01.2015 г. № 7-О предоставленная суду возможность уменьшить неустойку в случае ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств является одним из правовых способов защиты от злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е. по существу способом реализации требований ч.3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которому осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

В соответствии с п. 69, 70, 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.

По смыслу статей 332, 333 ГК РФ, установление в договоре максимального или минимального размера (верхнего или нижнего предела) неустойки не являются препятствием для снижения ее судом.

Принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, размер просроченного основного долга, длительность нарушения обязательств, компенсационную природу неустойки, учитывая, что исчисленные истцом штрафные санкции явно несоразмерны последствиям нарушенного обязательства, суд в соответствии со ст.333 ГК РФ полагает возможным снизить размер взыскиваемой неустойки по просроченной ссуде до 8 000 руб.,

По мнению суда, указанная сумма неустойки в размере 8 000 руб., подлежащая взысканию с ответчика, является разумной, соответствует последствиям неисполнения обязательства, сроку неисполнения, и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Кроме того, истец просит взыскать с ответчика страховую премию в сумме 9 980 руб. 43 коп.

Согласно представленному истцом расчету, ответчику начислена страховая премия за период с 09.10.2016 г. по 09.06.2019 г. в сумме 9 980 руб. 43 коп., однако, учитывая вышеизложенное, с учетом применения судом срока исковой давности, страховая премия подлежит взысканию с ответчика за период с 09.03.2019 г. по 09.06.2019г., что составляет 1 592 руб. 50 коп.

Кроме того, как следует из заявленных требований и расчета задолженности (л.д.21-22) истец просит взыскать с ответчика просроченные проценты в сумме 6 097 руб. 17 коп., начисленные за период с 05.04.2016 г. по 31.12.2017 г., неустойку на остаток основного долга в сумме 3 102 руб. 89 коп., начисленную за период с 08.04.2016 г. по 05.07.2017 г.

В удовлетворении данных требований суд считает необходимым отказать, применив срок исковой давности, поскольку период, за который истец просит взыскать с ответчика данные суммы, находится за пределами периода, за который с ответчика подлежит взысканию задолженность по указанному кредитному договору.

Таким образом, размер задолженности, подлежащий взысканию с ответчика ФИО1, как наследника, в пользу истца в счет погашения задолженности по кредитному обязательству заемщика П., умершего 22.08.2017 г., составляет 47 173 руб. 29 коп., состоящий из: просроченной ссудной задолженности в сумме 19 974 руб. 54 коп., просроченных процентов на просроченную ссуду в сумме 17 606 руб. 25 коп., неустойки по просроченной ссуде в сумме 8 000 руб., страховой премии в сумме 1 592 руб. 50 коп., что не превышает стоимость принятого наследником наследства, оставшегося после смерти П.

Доказательств иного в соответствии со ст. 56 ГПК РФ сторонами суду не представлено.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в сумме 1 615 руб. 20 коп., из расчета: (47 173 руб. 29 коп. – 20 000 руб.) х 3 % + 800 руб., в силу положений подп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ.

В удовлетворении исковых требований в остальной части суд полагает отказать.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 09.02.2016 г. по просроченной ссудной задолженности в сумме 19 974 рублей 54 коп., просроченным процентам на просроченную ссуду в сумме 17 606 рублей 25 коп., неустойку по просроченной ссуде в сумме 8 000 руб., страховую премию в сумме 1 592 рублей 50 коп., а также расходы по оплате госпошлины в сумме 1 615 рублей 20 коп., а всего 48 788 (сорок восемь тысяч семьсот восемьдесят восемь) рублей 49 копеек.

В удовлетворении остальной части заявленных исковых требований -отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровской областной суд в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения через Куйбышевский районный суд г. Новокузнецка.

Мотивированное решение изготовлено 21.06.2022.

Председательствующий: /подпись/ Е.В. Попова

Копия верна. Судья Е.В. Попова