Дело № 2-40/2025

УИД 22RS0005-01-2025-000015-62

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с.Бурла 24 марта 2025г.

Бурлинский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Климук Е.Н.,

при секретаре Катруша Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1, в обосновании исковых требований ссылаясь на то, что 29.12.2023 между Банком и ответчиком заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 700000 рублей под 27,9% годовых, сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства HONDA Stream, 2004, RN1-2000281. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил условия потребительского кредита.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 30.05.2024, на 22.01.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 159 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 20.05.2024, на 22.01.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 159 дней.

Истец просил взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности с 30.05.2024 по 22.01.2025 в размере 836022,47 рублей; расходы по уплате государственной пошлины в размере 41720,45 рублей; обратить взыскание на предмет залога - транспортное средство HONDA Stream, 2004, RN1-2000281, установив начальную продажную цену в размере 396169,84 рублей, способ реализации - с публичных торгов.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания уведомлен в порядке ст.113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, извещался надлежаще по месту жительства и месту регистрации, конверты вернулись с отметкой «Истек срок хранения».

Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ).

В силу положений п. 67, 68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Суд учитывает, что в случае необходимости смены места жительства ответчик, действуя разумно и добросовестно, должен был организовать прием почтовой корреспонденции по своему иному месту жительства или принять меры к информированию почтового отделения связи по месту постоянной регистрации о необходимости пересылки почтовой корреспонденции по иному месту пребывания.

Суд в соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст.820 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со статьей 329 ГК РФ одним из способов обеспечения исполнения обязательства является залог.

Статьей 339 ГК РФ предусмотрено, что в договоре о залоге должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. В нем должно также содержаться указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество. Договор о залоге должен быть заключен в письменной форме.

Судом установлено, что на основании анкеты-соглашения заемщика на предоставление кредита от 29.12.2023 и заявления о предоставлении транша от 29.12.2023, 29.12.2023 между ПАО "Совкомбанк" и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №, путем присоединения заемщика к Индивидуальным условиям договора потребительского кредита и Общим условиям договора потребительского кредита под залог транспортного средства.

Судом установлено, что ответчик ФИО1 добровольно взял на себя обязательство по погашению кредита и процентов в размере, на условиях и в сроки, установленные договором.

Заемщик при заключении договора, должен действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.

В соответствии с п. 1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, ответчику предоставлен кредит в размере 700 000 рублей сроком на 60 месяцев (п.6 и заявление о предоставлении транша) под залог транспортного средства марки <данные изъяты>, регистрационный знак <данные изъяты>, паспорт транспортного средства <адрес>.

Согласно пункту 4 индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка составляет 14,9% годовых и действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети Банка (в том числе онлайн - покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло, процентная ставка устанавливается в размере 27,9% годовых с даты установления лимита кредитования.

Из заявления о предоставлении кредита усматривается, что ФИО1 просил перечислить денежные средства по траншу со своего счета, куда поступили денежные средства по кредитному договору на иной счет в ПАО «Совкомбанк», открытый на его имя, таким образом, процентная ставка по кредиту составляет 27,9 %.

Истец исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств по договору в полном объеме, перечислив 29.12.2023 сумму кредита на счет заемщика, факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

В Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита Заемщик дает согласие на списание денежных средств, поступающих на открытый ему Банковский счет, без дополнительного распоряжения с его стороны направлять на исполнение его обязательств по Договору потребительского кредита и иных обязательств перед Банком; если перед Банком образуется просроченная задолженность списывать средства с любых его банковских счетов (в том числе вкладов), дебетовых банковских карт, открытых в Банке в пределах его собственных средств (при наличии отдельного распоряжения), также списывать средства по мере их поступления, если суммы на счете недостаточно для исполнения его обязательств; производить списание денежных средств на условиях заранее данного акцепта, если денежные средства были зачислены на Банковский счет ошибочно; при вербальном согласии с помощью технических средств связи и подтверждении им его решения путем СМС-сообщения на подключение услуг, без дополнительного распоряжения с его стороны списывать денежные средства с его Банковского счета (согласно Тарифам).

Пунктом 6 Индивидуальных условий предусмотрено, что количество платежей устанавливается в Заявлении о предоставлении транша. Минимальный обязательный платеж (МОП) установлен в размере 18402,99 рублей. Состав МОП установлен Общими условиями кредитования. При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на день расчета МОП, как технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штраф, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумам МОП. Банк предоставляет заемщику льготный период, в случаях и на условиях, предусмотренных в ОУ Договора. Дата оплаты МОП – ежемесячно по 29 число каждого месяца включительно.

Как следует из представленного истцом заявлении о предоставлении транша, п.14 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заемщик указал, что ознакомлен, понимает и полностью согласен на заключение договора Банковского счета с выдачей расчетной карты с установленным лимитом кредитования согласно Тарифам Банка ПАО "Совкомбанк", ознакомлен с «Условиями предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания», и Тарифами комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания», Общими условиями Договора потребительского кредита под залог транспортного средства.

В соответствии с положениями п. 3.1. Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, банк на основании заявления (оферты) предоставляет заемщику кредит погашение кредита, ранее предоставленного заемщику на приобретение транспортного средства, а также потребительские цели, путем совершения операций в безналичной форме на условиях, предусмотренных договором потребительного кредита, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом.

Согласно п. 4.1.1. Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита.

В соответствии с п. 4.1.2. Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, заемщик обязан уплачивать банку проценты за пользование кредитом.

В пункте 6.1. Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства предусмотрено, что при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях потребительского кредита.

Тарифами Банка и п. 12 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита предусмотрено за возникшую несанкционированную задолженность начисление комиссии в размере 20% годовых. Начисление производится на использованную сумму, превышающую установленный лимит кредитования, за каждый календарный день просрочки.

Тарифами Банка также предусмотрены комиссия за сопровождение услуги «Возврат в график» (п.1.19) в размере 590 рублей. В заявлении о предоставлении транша заемщик дал акцепт на удержание комиссии за оформление комплекса услуг (в том числе ведение счета) в размере 149 рублей ежемесячно путем списания средств с банковского счета.

Согласно п. 5.2 Общих условий Договора Потребительского кредита Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (судебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в сумме основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 30.05.2024, на 22.01.2024 суммарная продолжительность просрочки составила 159 дней.

Задолженность по процентам возникла 30.05.2024, на 22.01.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 159 дня.

На момент рассмотрения дела задолженность не погашена.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 190356, 05 рублей.

Таким образом, по состоянию на 22.01.2024 общая задолженность ответчика перед Банком составляет 836022,47 рублей, из них:

- просроченная ссудная задолженность – 686822,87 рублей,

- просроченные проценты - 101689,01 рублей,

- просроченные проценты на просроченную ссуду – 1556,37 рублей,

- неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду- 27,35 рублей;

- неустойка на просроченную ссуду – 1109,92 рублей;

- неустойка на просроченные проценты- 3908,14 рублей,

- неразрешенный овердрафт 36000 (4500 рублей*9) рублей,

- проценты по неразрешенному овердрафту 1213,81 рублей;

- комиссия за ведение счета 745 (149 рублей*5 месяцев) рублей;

- иные комиссии (комиссия за услугу «Возврат в график» по КНК) 2950 (590 рублей*5) рублей,

что подтверждается расчетом задолженности.

В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства либо на электронную почту, указанные в анкете-соглашении заемщика на предоставление кредита, либо через дистанционные каналы обслуживания системы ДБО, или по новому адресу фактического места жительства/новому адресу электронной почты в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства/электронной почты. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки уведомления заемщику любым из предусмотренных настоящим пунктом способов. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных банку (п. 5.3. Общих условий).

Установлено, что 30.10.2024 банком направлено уведомление в адрес заемщика об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, однако, данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Требование кредитора со стороны ответчика не исполнено, задолженность по кредитному договору в добровольном порядке в установленный срок не погашена.

Нарушение ответчиком условий кредитного договора от 29.12.2023 является существенным, а, следовательно, в силу требований закона и условий договора является основанием для досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами, неустойками и комиссиями, в связи с чем приняв расчет представленный истцом, взыскивает с ответчика задолженность в размере 836022,47 рублей, из них просроченная ссудная задолженность – 686822,87 рублей, просроченные проценты - 101689,01 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 1556,37 рублей, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду- 27,35 рублей; неустойка на просроченную ссуду – 1109,92 рублей; неустойка на просроченные проценты- 3908,14 рублей, неразрешенный овердрафт 36000 рублей, проценты по неразрешенному овердрафту 1213,81 рублей; комиссия за ведение счета 745 рублей; иные комиссии 2950 рублей.

Также истцом заявлены требования об обращении взыскания на заложенное имущество - транспортное средство марки, модель <данные изъяты>, путем его продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 396169,84 рублей.

Согласно ответу на запрос ГИБДД МО МВД России «Славгородский» от ДД.ММ.ГГГГ за № автомобиль: <данные изъяты>, с 06.11.2018 и по настоящее время находится в собственности ФИО1.

Согласно реестру уведомлений о залоге движимого имущества Федеральной нотариальной палаты, имеется залог в отношении спорного автомобиля <данные изъяты>, залог зарегистрирован ДД.ММ.ГГГГ в 07:11:05 (время московское) за номером №432, залогодержателем является ПАО «Совкомбанк», кредитный договор <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ. Данные записи подтверждаются на сайте https://reestr-zalogov.ru/#ResultDetail и распечаткой уведомлений о внесения залога в реестр.

Таким образом, установлено, что автомобиль: HONDA Stream, 2004 года выпуска, кузов RN1-2000281, г.р.з. Е905ХН96, является предметом залога по кредитному договору.

Согласно пункту 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с пунктом 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

В соответствии с пунктом 1 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с пунктом 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами 2 и 3 пункта 2 статьи 350 данного Кодекса.

Поскольку в ходе рассмотрения спора по существу нашел свое подтверждение факт ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, на 22.01.2025 задолженность составила 836022,47 рублей, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований об обращении взыскания на предмет залога путем его продажи с публичных торгов.

Вместе с тем требование истца об установлении начальной продажной стоимости автомобиля не подлежит удовлетворению.

Порядок продажи с публичных торгов установлен Федеральным законом от 2 октября 2007 г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

Согласно части 1 статьи 85 Федерального закона от 2 октября 2007 г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 и пунктом 2 статьи 89 Федерального закона от 2 октября 2007г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» реализация на торгах имущества должника, в том числе имущественных прав, производится организацией или лицом, имеющими в соответствии с законодательством Российской Федерации право проводить торги по соответствующему виду имущества. Начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.

Учитывая, что действующее законодательство не возлагает на суд обязанности по установлению начальной продажной стоимости движимого имущества, то оснований для установления начальной продажной цены в размере 396169,84 рублей не имеется.

В этой связи исковые требования ПАО «Совкомбанка» к ФИО1 об обращении взыскания на предмет залога автомобиль: HONDA Stream, 2004 года выпуска, кузов RN1-2000281, г.р.з. Е905ХН96, подлежит удовлетворению, следует обратить взыскание на заложенное в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору имущество - спорное транспортное средство, определив способ реализации путем продажи с публичных торгов, без установления начальной продажной стоимости, которая в соответствии с действующим законодательством определяется судебным приставом-исполнителем в результате произведенной им оценки заложенного имущества в рамках исполнительного производства по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

На основании статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, части 1 пункта 3 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 41720,45 рублей.

Всего с ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию сумма в размере 877742,92 (836022,47 рублей + 41720,45) рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанкк» (ИНН <***>, ОГРН <***>, КПП 183101001) удовлетворить.

Взыскать в пользу ПАО «Совкомбанк» с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> (<данные изъяты>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 836022,47 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 41720, 45 рублей, всего взыскать 877742 рублей 92 копейки.

Обратить взыскание на заложенный автомобиль <данные изъяты>, цвет белый, находящийся в собственности у ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, (<данные изъяты>), путем реализации с публичных торгов.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Бурлинский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Бурлинского районного

суда Алтайского края Е.Н. Климук

Мотивированное решение изготовлено 28.03.2025.