56RS0019-01-2022-002164-26

№ 2-1641/2022

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

30 ноября 2022 года город Орск

Ленинский районный суд г. Орска Оренбургской области в составе председательствующего судьи Сбитневой Ю.Д.,

при секретаре судебного заседания Вернер О.В.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1641/2022 по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ :

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк», Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, в котором просило взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от 10 мая 2013 года в размере 119 823,92 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 3596,48 руб.

В обоснование иска Банк указал, что между ним и ФИО1 заключен кредитный договор № от 10 мая 2013 года, согласно которому, ответчику была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердафта, в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. Договор состоит из заявки на открытие и ведения текущего счета, Условий договора и Тарифов банка по карте. Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен лимит овердрафта с 10.05.2013 г. – 95 000 руб., с 29.03.2014 г. – 100 000 руб. В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту Карта «Стандарт» банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 34,9% годовых. Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов. Заемщик при заключении договора выразил согласие быть застрахованным по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней. Заемщик поставил свою подпись в договоре, подтвердив факт ознакомления и согласия со всеми его условиями, включая Тарифы. В нарушение условий договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету №. Согласно расчету задолженности по состоянию на 6 сентября 2022 года, задолженность по кредитному договору составляет 119 823,92 руб., из которых: сумма основного долга – 91 919,65 руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссий - 4 483,24 руб., сумма штрафов-8000 руб., сумма процентов- 15 421,03 руб.

В судебное заседание представитель истца ООО «ХКФ Банк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований, полагал, что истцом пропущен срок исковой давности для обращения в суд с иском.

Принимая во внимание надлежащее извещение истца, суд на основании ст. 167 ГК РФ, счел возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 10 мая 2013 года между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, состоящий, из Условий договора, заявление на выпуск карты, тарифов банка по карте.

В соответствии с кредитным договором на имя ответчика была выпущена карта с лимитом овердрафта до 200 000 руб.

Согласно тарифам по банковскому продукту «Карта Стандарт» размер процентной ставки по кредиту по карте составил 34,9% годовых, минимальный платеж - 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб., льготный период - 51 день.

Согласно п. 15 договора, комиссия за получение наличных денег составляет 299 руб. Компенсация расходов Банка по оплате страховых взносов составляет 0,77%, из них: 0,077% - сумма страхового взноса, 0,693% - расходы Банка на уплату страхового взноса (п. 16).

Согласно п. 18 Тарифов по Банковскому продукту «Карта Стандарт», банк вправе установить пени / штрафы:

за просрочку платежа больше 1 календарного месяца - 500 руб.

за просрочку платежа больше 2 календарных месяцев - 1000 руб.

за просрочку платежа больше 3 календарных месяцев – 2000 руб.

за просрочку платежа больше 4 календарных месяцев - 2000 руб.

за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении задолженности - 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

Полная стоимость кредита по карте без учета страхования 40,26% годовых.

С учетом страхования - 52,71% годовых.

Сумма переплаты - 279118 руб.

Полная сумма к выплате по кредиту - 479118 руб.

Комиссия за направление ежемесячного извещения по почте 29 руб.

Ежемесячная плата за услугу «Смс- уведомление» 50 руб.

График платежей, размер полной стоимости кредита по карте, сумма переплаты и полная сумма к выплате рассчитаны на условиях: выплаты по кредиту по карте осуществляются минимальными платежами, которые поступают на счет в последний день каждого платежного периода. Начало расчетного периода – 15 число каждого месяца.

Согласно Условиям договора срок кредита – период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода (п.1.2.3 условий договора)

Согласно п.2 раздела 1 Условий, проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полом размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются банком по стандартной указанной в заявке ставке, а, начиная с процентного периода, номер которого установлен в соответствующем поле заявки и при условии отсутствия возникновения просроченной задолженности по кредиту на день начала этого процентного периода – по льготной ставке.

Согласно п.4.1 Условий, полная стоимость кредита указывается в соответствующем поле заявки и показывает размер расходов клиента, рассчитанный исходя из надлежащего исполнения им обязательств по уплате ежемесячных платежей в течение всего срока кредита. При этом в расчет включены обязательные платежи клиента по кредиту, размеры и сроки уплаты которых известны Банку на момент заключения договора: по погашению кредита, включая кредит на уплату страхового взноса в пользу страховщика, по уплате процентов за пользование кредитом. Перечень и размеры платежей клиента, не включаемых в расчет Полной стоимости кредита, указаны в Тарифах Банка.

Согласно п. 4.2 Условий, полная стоимость кредита по карте, а также параметры ее расчета приведены в Графике по соответствующему карточному продукту.

За нарушение сроков погашения задолженности по кредиту Банк вправе потребовать уплаты неустойки в размерах и порядке, установленных тарифами банка. Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода на счете отсутствует сумма ежемесячного платежа, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил ее наличие на текущем счете. (п. 2 раздела 3 Условий).

Банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней (п. 4 раздела 3 Условий).

Требование о полном досрочном погашении задолженности, предъявленное банком, подлежит исполнению клиентом в течение 21 календарного дня с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании.

С вышеперечисленными условиями кредитования ФИО1 был ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписями.

На основании заявления ФИО1 на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту от 10 мая 2013 года, Банк выпустил на его имя карту к текущему счету №.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Таким образом, свои обязательства по данному договору ООО «ХКФ Банк» исполнило.

Согласно выписке по счету, ФИО1 воспользовался кредитными денежными средствами, однако свои обязательства по возврату кредита исполнял ненадлежащим образом, последний платеж по кредиту был произведен ответчиком 13 февраля 2015 года.

Возражая против удовлетворения исковых требований, ответчик ФИО1 заявил о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности.

В соответствии со ст.195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности в силу ч.1 ст.196 ГК РФ устанавливается в три года.

В соответствии со ст.199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ч.1 ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии со ст. 204 ГК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности», в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 24 указанного постановления течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от 22.05.2013 года, при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности. Указанный срок исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

При этом днем, когда Банк должен был узнать о нарушении своего права, является день внесения очередного платежа, установленный договором.

Как следует из выписки по счету, последний платеж в счет погашения кредитного обязательства (задолженности) был осуществлен ответчиком 13 февраля 2015 года. Из Тарифов по банковскому продукту следует, что начало расчетного периода – 15 число каждого месяца. Таким образом, о нарушении своего права кредитор должен был узнать 15 марта 2015 года (дата очередного платежа).

Таким образом, с учетом условий кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, о необходимости внесения ответчиком на счет карты суммы ежемесячного обязательного платежа, суд приходит к выводу о необходимости исчислять указанный срок отдельно по каждому предусмотренному договором платежу с учетом права истца на взыскание задолженности за 3-летний период, предшествовавший подаче иска.

В течение трех лет (общий срок исковой давности), начиная с 15 марта 2015 года истец не обращался в суд за защитой своего нарушенного права.

Из материалов дела следует, что в июле 2019 года банк обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитной карте.

30 июля 2019 года мировым судьей судебного участка № 6 Ленинского района г.Орска вынесен судебный приказ, который в последующем, 11 ноября 2019 года был отменен в связи с поступившими от должника возражениями относительного его исполнения.

С исковым заявлением банк обратился в суд 13 октября 2022 года.

Принимая во внимание изложенное, ежемесячные сроки погашения кредитной задолженности по кредитной карте в соответствии с условиями договора путем внесения хотя бы минимальных платежей, суд приходит к выводу, что уже предъявление истцом заявления о выдаче судебного приказа в июле 2019 года было осуществлено за пределами трехлетнего срока исковой давности, установленного ст. 196 ГК РФ.

В п.26 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» также разъяснено, что согласно п.1 ст.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Поскольку срок исковой давности по требованию о взыскании долга по кредитному договору пропущен, и оснований для его восстановления не установлено, суд считает, что также пропущен срок исковой давности по требованиям о взыскании страховых взносов, комиссий, штрафов и процентов на дату обращения в суд.

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований банка о взыскании с ответчика задолженности по договору о карте.

В силу положений ст.98 ГПК РФ, учитывая, что в удовлетворении исковых требований судом было отказано в полном объеме, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца понесенных им расходов по уплате государственной пошлины не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Ленинский районный суд г. Орска Оренбургской области путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Ю.Д. Сбитнева

Мотивированное решение изготовлено 7 декабря 2022 года.

Судья Ю.Д. Сбитнева