Дело № 2-2928/2022
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
28 ноября 2022 года г. Тверь
Московский районный суд города Твери в составе
председательствующего судьи Гонтарук Н.Б.,
с участием ответчика – ФИО1,
при секретаре судебного заседания Игнатьевой М.С.,
рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
установил:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, мотивируя свои требования следующим.
01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 ОГРН
1144400000425.
05.12.2014 полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту - Банк).
25.05.2021 между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде Индивидуальных условий Договора потребительского кредита) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 287 000 руб. под 21,9 % годовых, сроком на 60 месяцев под залог транспортного средства марки SKODA Octavia, 2009, № Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.
В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и п.6 Индивидуальных Условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней».
Просроченная задолженность по ссуде возникла 29.04.2022, на 22.09.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 122 дней.
Просроченная задолженность по процентам возникла 29.04.2022, на 22.09.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 122 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 111 426,47 руб.
По состоянию на 22.09.2022 общая задолженность составила 336 623,31 руб., из которой: просроченные проценты – 53536,39 руб.; просроченная ссудная задолженность – 279107,50 руб.; просроченные проценты на просроченную ссуду – 105,48 руб.; неустойка на просроченную ссуду – 94,80 руб.; неустойка на просроченные проценты – 823,14 руб.; комиссия за ведение счета – 596 руб.; иные комиссии – 2 360 руб.
Согласно п.10 кредитного договора № от 25.05.2021, п. 5.4 заявления о предоставлении потребительского кредита в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед Банком, возникших из кредитного договора, заемщик передает в залог Банку транспортное средство марки SKODA Octavia, ЧЕРНЫЙ, 2009, №.
В соответствии с п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства, при судебном порядке обращения взыскания на предмет залога начальная продажная цена определяется решением суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом.
Истец считает целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования под залогом транспортного средства, с применением к ней дисконта 33,42 %. Таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 191762,68 руб.
Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.
На основании вышеизложенного ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с ФИО1 сумму задолженности в размере 336 623,31 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 12566,23 руб.; обратить взыскание на предмет залога – транспортное средство SKODA Octavia, ЧЕРНЫЙ, 2009, №, установив начальную продажную цену в размере 191 762,68 руб., путем продажи с публичных торгов.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании против удовлетворения исковых требований не возражал. Указал, что выплачивать кредит не мог по причине тяжелого материального положения.
На основании норм ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие лиц, участвующих в деле.
Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.
В силу п. 1 и 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Из материалов дела следует, что 25.05.2021 между истцом (кредитор) и ответчиком (заемщик) заключен кредитный договор №.
По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 287 000 руб. под 21,9 % годовых, сроком на 60 месяцев под залог транспортного средства марки SKODA Octavia, ЧЕРНЫЙ, 2009, №.
Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету и ответчиком не оспаривается.
Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.
Оснований сомневаться в действительности волеизъявления сторон при заключении данного договора, у суда не имеется.
Факт заключения истцом и ответчиком договора на приведённых выше условиях подтверждён представленными истцом доказательствами и ответчиком не оспаривается.
В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
Как установлено судом, истцом обязательства по предоставлению ответчику кредита были исполнены надлежащим образом, сумма кредита в размере 287 000 руб. была зачислена на банковский счет заемщика, что следует из выписки по лицевому счету заемщика ФИО1
Заемщик, как это следует из выписки по счету, а также из расчета цены иска, ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, что привело к образованию задолженности.
В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно п.п. 5.2 Общих условий договора, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью боле чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
03.08.2022 ПАО «Совкомбанк» направило в адрес ФИО1 требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплаты неустойки, уведомив заемщика о наличии задолженности по кредитному договору на дату отправления требования, потребовав досрочно вернуть всю оставшуюся сумму кредита вместе с причитающимися процентами.
Требования Банка должником не исполнено.
По состоянию на 22.09.2022 общая задолженность по договору составила 336 623,31 руб., из которой: просроченные проценты – 53536,39 руб.; просроченная ссудная задолженность – 279107,50 руб.; просроченные проценты на просроченную ссуду – 105,48 руб.; неустойка на просроченную ссуду – 94,80 руб.; неустойка на просроченные проценты – 823,14 руб.; комиссия за ведение счета – 596 руб.; иные комиссии – 2 360 руб.
Судом проверен расчет задолженности, признан достоверным, поскольку произведен в соответствии с условиями договора и на основании данных по выписке из лицевого счета заемщика, в соответствии с условиями договора истец начислил неустойку за нарушение ответчиком своих обязательств.
Расчет задолженности ответчиком ФИО1 не оспорен.
В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Как разъяснил Верховный Суд Российской Федерации в аб. 2 п. 71 постановления Пленума от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств», при взыскании неустойки с иных лиц (не осуществляющих предпринимательскую деятельность) правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства. При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333 ГК РФ.
С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба (Определения Конституционного Суда Российской Федерации от 21.12.2000 № 263-О, от 15.01.2015 № 6-О, от 15.01.2015 № 7-О).
Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки над суммой возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, и другие юридически значимые обстоятельства.
Ответчиком об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки не заявлено. Оценив обстоятельства дела, суд приходит к убеждению о том, что определенные истцом санкции за неисполнение заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов соразмерны нарушенному обязательству.
В связи с чем, задолженность подлежит взысканию с ответчика ФИО1 в пользу истца досрочно по состоянию на 22.09.2022 в размере 336 623,31 руб., из которой: просроченные проценты – 53536,39 руб.; просроченная ссудная задолженность – 279107,50 руб.; просроченные проценты на просроченную ссуду – 105,48 руб.; неустойка на просроченную ссуду – 94,80 руб.; неустойка на просроченные проценты – 823,14 руб.; комиссия за ведение счета – 596 руб.; иные комиссии – 2 360 руб.
Разрешая требования ПАО «Совкомбанк» об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего.
Согласно договору потребительского кредита с залоговым обеспечением № от 25.05.2021 обязательство заемщика по возврату суммы займа, уплаты процентов и иных предусмотренных договором платежей обеспечены залоговым имуществом. Предметом залога является транспортное средство – автомобиль SKODA Octavia, ЧЕРНЫЙ, 2009, идентификационный номер №
Согласно п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования, если к моменту реализации предмета залога залогодатель и залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указанная в договоре залога, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания или его реализации определяется с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения договора до момента его реализации в следующем порядке: за первый месяц – 7%, за второй месяц 5 %, за каждый последующий месяц 2%. В случае обращения взыскания на предмет залога в судебном порядке, начальная продажная цена определяется по решению суда с учетом условий, установленных настоящих пунктом.
В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Залог возникает в силу договора. Залог возникает также на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге.
На основании ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
В соответствии с п. 2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно, и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Согласно п. 1 ст. 349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.
Транспортное средство заложено для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, заемщиком систематически нарушались сроки их внесения, размер требований соразмерен стоимости заложенного имущества, в связи с чем имеются основания для обращения взыскания на заложенное имущество.
Согласно п. 1 ст. 340 ГК РФ, стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.
В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном ГК РФ и процессуальным законодательством.
В соответствии с ч. 1 ст. 85 ФЗ «Об исполнительном производстве», оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.
В соответствии с ч. 2 ст. 89 ФЗ «Об исполнительном производстве», начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.
Таким образом, начальная продажная цена движимого имущества, на которое обращается взыскание путем публичных торгов, устанавливается судебным приставом-исполнителем.
Учитывая вышеизложенное, оснований для удовлетворения требований банка об установлении начальной продажной цены предмета залога не имеется, поскольку действующее законодательство возлагает обязанность по установлению начальной продажной цены заложенного движимого имущества на судебного пристава-исполнителя.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Истцом уплачена государственная пошлина по делу по требованию имущественного характера в размере 6 566,23 руб., по требованию неимущественного характера в размере 6 000 руб. Расходы подтверждены платежным поручением от 27.09.2022.
С учетом удовлетворенных требований с ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины – 12 566,23 руб.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,
решил:
исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 25.05.2021 по состоянию на 22.09.2022 в размере 336 623,31 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 12 566,23 руб., а всего взыскать 349 189,54 руб.
Обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль марки SKODA Octavia, ЧЕРНЫЙ, 2009, идентификационный номер № посредством продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену предмета залога для его реализации в соответствии со ст. 85 ФЗ «Об исполнительном производстве» для погашения из стоимости предмета залога, требований взыскателя ПАО «Совкомбанк».
На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Тверской областной суд через Московский районный суд г. Твери в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Решение в окончательной форме принято судом 07.12.2022.
Председательствующий: <данные изъяты> Н.Б. Гонтарук
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>