РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 августа 2022 года г. Тула

Пролетарский районный суд г. Тулы в составе:

председательствующего Колосковой Л.А.,

при секретаре Кондаковой А.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело №2-1651/2022 (71RS0027-01-2022-002211-56) по иску ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» через своего представителя по доверенности ФИО2 обратился в суд с иском к ФИО1, в котором указал, что ДД.ММ.ГГГГ Закрытое акционерное общество МКБ «...» (переименован в ЗАО «...» ДД.ММ.ГГГГ; в соответствие с ФЗ от 05.05.2015г. № ЗАО «...» переименован на АО «...»; 22.03.2017г. АО «...» переименован в АО «...») и ФИО1 (далее - Ответчик, Заемщик, Клиент) заключили договор о предоставлении банковских услуг №. Договор является смешанным и включает элементы договора банковского счета, банковского вклада и кредитного договора, заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 428, 432, 435 и 438 ГК РФ.

В соответствии с условиями Договора, содержащимися в Заявлении/Анкете-Заявлении, (далее - Заявление), Тарифах и Условиях кредитования по продуктам Банка, а также в иных документах, содержащих условия кредитования, кредит предоставлен на следующих условиях: сумма кредита (лимит овердрафта): 65072.08 руб.; процентная ставка по кредиту: 30 % годовых.

В Заявлении Заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора являются действия Кредитора по открытию ему счета, а Тарифы, Условия, График платежей являются неотъемлемой частью Заявления и Договора. Банк исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты Заемщика о заключении договора стали действия Банка, в порядке ст. 438 ГК РФ, по открытию банковского счета. Согласно Условиям, кредит считается предоставленным в дату отражения суммы кредита, предоставленной за счет денежных средств Банка, по счету Клиента. В соответствии с Условиями, с даты заключения договора, у Клиента возникают обязательства по погашению задолженности, оплате штрафов, комиссий, в размере и в порядке, которые предусмотрены Тарифами и Условиями.

В нарушение Условий и положений законодательства ответчик не предпринимает мер по погашению задолженности и продолжает уклоняться от исполнения принятых им на себя обязательств по плановому погашению текущей задолженности. За период уклонения заемщика от добросовестного исполнения своих обязательств по Договору у него образовалась задолженность на общую сумму 266465,94 руб. Банком было направлено ответчику требование о досрочном исполнении обязательств, однако до настоящего времени задолженность ответчиком не погашена.

Банк, заявляя настоящие требования, предъявляет ко взысканию задолженность, образовавшуюся в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 265765.94 руб. в том числе: суммы основного долга в размере 65072,08 руб.; процентов за пользование кредитом в сумме 156465,34 руб.; суммы пени в размере 44228,52 руб.; сумма штрафа в размере 0 ().

Нарушение ответчиком условий Договора необходимо признать существенным, поскольку оно влечет для банка такой ущерб, что банк в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.

В последующем на основании решения Общего собрания акционеров ПАО Банк «ФК Открытие» от ДД.ММ.ГГГГ (протокол от ДД.ММ.ГГГГ №) и решения Общего собрания акционеров АО «...» от ДД.ММ.ГГГГ (протокол от ДД.ММ.ГГГГ №) ПАО Банк «ФК Открытие» реорганизован в форме присоединения к нему АО «...». С ДД.ММ.ГГГГ (даты внесения записи в ЕГРЮЛ о реорганизации ПАО Банк «ФК Открытие» путем присоединения к нему АО «...») АО Банк «ФК Открытие» стал правопреемником АО «...» по правам и обязательствам в отношении третьих лиц, что также подтверждается и уставом ПАО Банк «ФК Открытие». В связи с реорганизацией АО «...» в форме присоединения к ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие», в настоящее время стороной по данному кредитному договору является ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие».

На основании вышеизложенного, просили суд взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» (ОГРН №, ИНН №) сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 265765,94 руб., в том числе: сумма основного долга в размере 65072,08 руб.; проценты за пользование кредитом в сумме 156465.34 руб.; сумма пени в размере 44228,52 руб.; сумма штрафа в размере 0 (); а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5858 руб., итого размер взыскиваемой суммы с учетом госпошлины: 271623,94 руб.

Представитель истца ПАО Банк «ФК Открытие» в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения данного дела, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте его проведения извещена надлежащим образом. Ранее в судебном заседании заявила о применении судом срока исковой давности по заявленным истцом требованиям, факт заключения кредитного договора и активации кредитной карточки подтвердила.

Суд, руководствуясь ст.167 ГПК РФ, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно нормам ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу положений ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Обращаясь в суд с настоящим иском, истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО МКБ «...» и ФИО1 был заключен договор о предоставлении банковских услуг №. В соответствии с условиями Договора, содержащимися в Заявлении/Анкете-Заявлении, Тарифах и Условиях кредитования по продуктам Банка, а также в иных документах, содержащих условия кредитования, ФИО1 был предоставлен кредит на сумму (лимит овердрафта) 65072,80 руб. под 30% годовых. В Заявлении Заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора являются действия Кредитора по открытию ему счета, а Тарифы, Условия, График платежей являются неотъемлемой частью Заявления и Договора.

Согласно Акта об утрате кредитного досье от ДД.ММ.ГГГГ, кредитное досье номер договора №№, ФИО1, дата договора-ДД.ММ.ГГГГ утрачено при неустановленных обстоятельствах.

ФИО1 в ходе судебного разбирательства подтвердила заключение вышеуказанного кредитного договора и активацию кредитной карты, заявила о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям.

Из выписки по счету клиента ФИО1 № основная карта № усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ по кредитной карте установлен лимит 1500 руб., в этот же день указанная кредитная карта была активирована.

ДД.ММ.ГГГГ лимит кредита был увеличен до 8200 руб., ДД.ММ.ГГГГ кредитный лимит по карте увеличен до 66000 руб.

ДД.ММ.ГГГГ кредитная карта перевыпущена.

ДД.ММ.ГГГГ кредитный лимит по карте банком увеличен до 71000 руб.

Последняя операция по карте ФИО1 осуществлена ДД.ММ.ГГГГ-внесено на депозит 5000 руб.

ДД.ММ.ГГГГ кредитный лимит по карте банком установлен в сумме 65080 руб.

Как указано истцом, Договор является смешанным и включает элементы договора банковского счета, банковского вклада и кредитного договора, заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 428, 432, 435 и 438 ГК РФ и заключен в соответствии с условиями Договора, содержащимися в Заявлении/Анкете-Заявлении, Тарифах и Условиях кредитования по продуктам Банка, а также в иных документах, содержащих условия кредитования.

В соответствии с Условиями и правилами предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты от ДД.ММ.ГГГГ, данные условия и правила регулируют отношения между Банком и Клиентом по открытию и обслуживанию карточного счета Клиента, а также других банковских услуг, указанных в Заявлении. Для предоставления услуг Банк открывает Клиенту Картсчета, выдает Клиенту Карты, их вид определен в Заявлении клиента, подписанием которого Клиент и Банк заключают Договор о предоставлении банковских услуг. Датой заключения Договора является дата открытия карточного счета Клиента (п.2.2).

Срок действия карты указан на лицевой стороне Карты (месяц и год. Карта действительна до последнего календарного дня указанного месяца. По окончании срока действия соответствующая Карта продлевается банком на новый срок (путем предоставления Клиенту Карты с новым сроком действия), если ранее (до начала месяца окончания срока действия) не поступило письменное заявление Держателя о закрытии Картсчета, а также при условии наличия денежных средств на Картсчете для оплаты услуг по выполнению расчетных операций по Картсчету (в предпоследний день месяца окончания срока действия) и при соблюдении других условий продления, предусмотренных Договором (п.2.7)

Сроки и порядок погашения по Кредиту по банковским картам с установленным минимальным обязательным платежом установлены в тарифах, которые являются неотъемлемой частью Договора. Платеж включает плату за пользование Кредитом, предусмотренную Тарифом и часть задолженности по Кредиту (п.6.4).

В соответствии с Тарифами и условиями обслуживания кредитных карт, действовавшими с ДД.ММ.ГГГГ действовал Тариф «Универсальный» для двух видов карт при максимальном размере кредита 60000 руб., при условии погашения минимальными платежами для карт VISA Тарифный план «30 дней» с базовой процентной ставкой за пользование кредитом по окончании льготного периода (в месяц на остаток задолженности) -3%, при условии погашения минимальными платежами - 39,03% и для карт MasterCard Тарифный план «55 дней» с базовой процентной ставкой за пользование кредитом по окончании льготного периода (в месяц на остаток задолженности)-2,5%, при условии погашения минимальными платежами - 39,49 %. Порядок ежемесячного погашения задолженности по кредиту и комиссии (минимальный платеж) для каждого тарифного плана– 7% остатка задолженности на конец отчетного периода, но не менее 300 руб. Срок внесения минимального ежемесячного платежа- до конца месяца, следующего за отчетным (ля карт VISA Тарифный план «30 дней») и до 25-го числа месяца, следующего за отчетным (для карт MasterCard Тарифный план «55 дней»).

В силу положений ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Вместе с тем, вид банковской карты, срок её действия, условия предоставления кредита, в отсутствие заявления ФИО1 определить невозможно. График платежей, являющийся неотъемлемой частью Заявления и Договора, истцом в материалы дела не предоставлен.

Судом также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № Пролетарского судебного района г.Тулы вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО Банк «Финансовая корпорация «Открытие» долга по договору банковского счета, выдаче и использования банковской карты № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 265765,94 руб.

ДД.ММ.ГГГГ вышеуказанный судебный приказ определением мирового судьи в связи с поступившими от ФИО1 возражениями относительно его исполнения, отменен.

Обращаясь к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, ПАО Банк «ФК Открытие» были предоставлены базовые тарифы Тарифный план «Кредитная карта», введены в действие с ДД.ММ.ГГГГ для трех видов банковских карт и Правила пользования банковскими картами АО «БИНБАНК» кредитные карты.

ДД.ММ.ГГГГ на основании решения Общего собрания акционеров ЗАО МКБ «...» переименован в ЗАО «...», АО «...» переименован в АО «...» что подтверждается выпиской из Устава, на основании решения общего собрания акционеров ПАО Банк «ФК Открытие» от ДД.ММ.ГГГГ и решения общего собрания акционеров АО «Бинбанк-Диджитал», ПАО Банк «ФК Открытие» реорганизован в форме присоединения к нему АО «Бинбанк-Диджитал», в связи с чем ПАО Банк «ФК Открытие» стал правопреемником АО «...» по правам и обязательствам третьих лиц.

ДД.ММ.ГГГГ АО «...» ФИО1 направлено требование об исполнении обязательств и расторжении кредитного договора в соответствии с которым, банк сообщил о том, что в связи с неисполнением условий кредитного договора № BW_271-P-56213967_RUR от ДД.ММ.ГГГГ в срок установленный кредитным договором, необходимо погасить все суммы задолженности по кредитному договору, а именно по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности составляет 264537,69 руб., включая: задолженность по основному долгу 10369,63 руб., по просроченному долгу 54702,45 руб., по начисленным процентам 1198,03 руб., по просроченным процентам 153389,06 руб., неустойки 44878,52 руб., а также сообщил о расторжении кредитного договора. В соответствии с условиями кредитного договора, погашение всей суммы задолженности должно быть произведено не позднее 30 календарных дней, исчисляемых с момента отправления банком настоящего требования в адрес ФИО1 Также, а соответствии с условиями кредитного договора Банк вправе в одностороннем порядке расторгнуть кредитный договор. Кредитный договор будет считаться расторгнутым по истечении 30 календарных дней, исчисляемых с даты направления настоящего требования.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Однако данное требование в отсутствие надлежащих доказательств, подтверждающих, что договором № BW_271-P-56213967_RUR от ДД.ММ.ГГГГ срок возврата кредитных средств не установлен, то есть срок действия кредитного договора не определен временными рамками, не может быть признано судом в качестве надлежащего доказательства, подтверждающего согласование между кредитором и заемщиком условий предоставления кредита и срока его действия, поэтому оснований для исчисления начала течения срока исковой давности с даты предъявления кредитором требования об исполнении обязательств, не имеется.

Согласно ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с пп.1-3 ст.199 ГК РФ, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 ГК РФ (п.1 ст.196 ГК РФ).

Как следует из п.1 ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий трехлетний срок исковой давности (ст.196 ГК РФ).

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу п.1 ст.200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, с учетом условия договора кредитования о необходимости внесения ответчиком ежемесячного обязательного платежа, при разрешении заявления ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям указанный срок необходимо исчислять отдельно по каждому предусмотренному договором платежу с учетом права истца на взыскание задолженности за трехлетний период, предшествовавший подаче иска.

В соответствии с п.1 ст.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, с момента истечения срока давности по требованию о возврате ежемесячного платежа по основному долгу истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям, включая проценты за пользование кредитом.

Из положений ст.201 ГК РФ следует, что перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

В соответствии с п. 6 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу ст. 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном ст. 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В п. 17 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», указано, что в силу п.1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Из абз. 2 п. 18 Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что в случае прекращения производства по делу, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Как следует из выписки по счету клиента ФИО1 № основная карта №, просроченная задолженность в виде невнесения текущего ежемесячного платежа возникла ДД.ММ.ГГГГ.

Последняя банковская операция по погашению задолженности со стороны ответчика имела место ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

К мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа банк обратился ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается штемпелем на почтовом конверте.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебный приказ отменен.

С иском в суд банк обратился ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается штемпелем на почтовом конверте.

Таким образом, учитывая, что отсутствуют доказательства того, на каких условиях был предоставлен ответчику кредит, срок действия договора, поскольку как указал сам истец График платежей является неотъемлемой частью Заявления и Договора), суд считает возможным исходить из начала течения срока исковой давности с даты возникновения просроченной задолженности по кредиту, т.е., с ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, с учетом положений ст. ст. 196, 200 ГК РФ трехлетний срок исковой давности по требованиям истца о взыскании с ответчика полученных по кредитному договору денежных средств истек ДД.ММ.ГГГГ, т.е. к мировому судье банк обратился уже с пропуском срока исковой давности.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании с ФИО1 суммы задолженности по договору о предоставлении банковских услуг № № от ДД.ММ.ГГГГ удовлетворению не подлежат.

На основании ст. 98 ГПК РФ, в связи с отказом в удовлетворении иска, требования истца о возмещении судебных расходов по уплате госпошлины при подаче иска в сумме 5858 руб., также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил :

ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» в удовлетворении исковых требований к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке Тульский областной суд через Пролетарский районный суд г. Тулы в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

В окончательной форме решение изготовлено 17.08.2022.

Председательствующий