Дело №2-300/2025
УИД 65RS0016-01-2025-000451-06
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
20 мая 2025 года гор. Углегорск
Углегорский городской суд Сахалинской области в составе:
председательствующего судьи – Калашниковой Ю.С.,
при секретаре – Ивановой А.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Углегорского городского суда гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Дальневосточный банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
установил:
28.03.2025 ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Дальневосточный банк ПАО Сбербанк обратилось в Углегорский городской суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №352601 от 28.03.2024, за период с 02.05.2024 по 17.02.2025 (включительно) в размере 323 683,04 рубля, судебных расходов в размере 10 592,08 рублей.
В обоснование иска указано, что ПАО Сбербанк России на основании заключенного ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора № выдало кредит ФИО1 в сумме 245 000 рублей на срок 84 месяцев под 34,9% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее – УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее – ДБО). В соответствии с условиями кредитования заемщик взял на себя обязательства ежемесячно погашать кредит и ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом. Согласно пункту 12 Индивидуальных условий, при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 02.05.2024 по 17.02.2025 (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 323 683,04 рублей, в том числе: просроченные проценты – 75 954,73 рублей, просроченный основной долг – 245 000 рублей, неустойка за просроченный основной долг – 248,79 рублей, неустойка за просроченные проценты – 2 479,52 рублей. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку сумму кредита. Требование до настоящего момента не исполнено.
В судебное заседание вызывался и не явился истец ПАО Сбербанк России, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом. В исковом заявлении представитель истца по доверенности ФИО3 ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя ПАО Сбербанк России, не возражала против рассмотрения дела в порядке заочного производства.
В судебное заседание вызывался и не явился ответчик ФИО1, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, о рассмотрении дела в свое отсутствие не ходатайствовал.
Поскольку ответчик в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, не ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, суд, руководствуясь статьей 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), приходит к выводу о рассмотрении дела в порядке заочного производства.
Изучив материалы дела, и оценив имеющиеся по делу доказательства в их совокупности в соответствии со статьей 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.
В соответствии с частью 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В силу подпункта 1 пункта 1 статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
Пунктом 1 статьи 420 ГК РФ установлено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Принцип свободы в заключении договора гражданами и юридическими лицами закреплен в статье 421 ГК РФ.
В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Пунктами 1, 2 статьи 434 ГК РФ установлено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
На основании пункта 3 вышеуказанной статьи, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В силу пункта 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно пункту 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.
Пунктом 1 статьи 809 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу статьи 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК Российской Федерации, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Как следует из положений пункта 2 статьи 160 ГК РФ, использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
Положениями статьи 2 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее – Федеральный закон от 06.04.2011 №63-ФЗ) установлено, что электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
В соответствии с пунктом 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи», простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В силу пункта 4 статьи 11 Федерального закона от 27.07.2006 №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Как установлено пунктом 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.
Из приведенных норм закона следует, что законодательство Российской Федерации допускает заключение договоров, в том числе, кредитных, путем использования кодов, паролей или иных средств подтверждения факта формирования электронной подписи.
Обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (статьи 309, 310 ГК РФ).
Как установлено в судебном заседании, ответчик ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, является клиентом ПАО Сбербанк России с ДД.ММ.ГГГГ.
28.01.2016 ФИО1 (на тот момент гражданин Республики Узбекистан) обратился в ПАО Сбербанк России с заявлением на банковское обслуживание, принятым сотрудником Банка 28.01.2016, в котором дал свое согласие на то, что настоящее заявление является подтверждением о присоединении к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, и является документом, подтверждающим факт заключения договора банковского обслуживания (далее – ДБО). Выразил согласие на подписание документов в электронном виде в соответствии с Правилами электронного взаимодействия, являющимися неотъемлемой частью ДБО. Подтвердил свое согласие с Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.
Одновременно в заявлении на банковское обслуживание от 28.01.2016, ФИО1 просил выдать ему международную дебетовую карту ПАО Сбербанк России Visa Classic и открыть счет №.8ДД.ММ.ГГГГ.0005099.
28.03.2023 ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (гражданин России) обратился в ПАО Сбербанк России с заявлением на банковское обслуживание, и открытие платежного счета.
Согласно пункту 1.1 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк России (далее - Условия банковского обслуживания), настоящие условия банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк и заявление на банковское обслуживание, надлежащим образом заполненное и подписанное клиентом, в совокупности являются заключенным между клиентом и ПАО Сбербанк (далее – Банк) договором банковского обслуживания (далее – ДБО).
В соответствии с пунктом 1.5 Условий банковского обслуживания в рамках комплексного банковского обслуживания Банк предоставляет клиенту возможность получать в подразделениях Банка и / или через удаленные каналы обслуживания и / или вне подразделений Банка с использованием мобильного рабочего места банковские продукты и пользоваться услугами Банка / третьих лиц, в том числе партнеров Банка и дочерних обществ Банка, при условии прохождения клиентом успешной идентификации и аутентификации (если иное не определено ДБО). Информация о продуктах Банка / третьих лиц, в том числе партнеров Банка и дочерних обществ Банка, об операциях, иных действиях, доступных в удаленных каналах обслуживания, может быть размещена на официальном сайте Банка и / или в системе «Сбербанк Онлайн» и / или в подразделениях Банка.
Согласно пункту 2.2 Условий банковского обслуживания, аналог собственноручной подписи — код, пароль или иной, указанный в договоре аналог собственноручной подписи, используемый клиентом для подтверждения волеизъявления клиента на совершение операции или удостоверяющий факт составления и/или ознакомления, и/или подписания электронного сообщения, электронного документа, в том числе договора в электронном виде, заключаемого через Удаленные каналы обслуживания.
Одноразовый пароль (одноразовый код) - пароль одноразового использования. Используется в целях аутентификации клиента при выполнении операций на официальном сайте Банка или для дополнительной аутентификации клиента при использовании Сбер ID, при входе в систему «Сбербанк Онлайн», для подтверждения совершения операций на официальном сайте Банка / в системе «Сбербанк Онлайн», а также операций в сети Интернет с применением технологий в качестве аналога собственноручной подписи и/или в целях безопасности при совершении наиболее рисковых операций (пункт 2.39 Условий банковского обслуживания).
Как следует из пункта 2.59 Условий банковского обслуживания, удаленные каналы обслуживания (УКО) - каналы/устройства Банка, через которые клиенту могут предоставляться услуги/сервисы/банковские продукты (далее - услуги): устройства самообслуживания Банка, официальный сайт Банка, «Сбербанк Онлайн», SMS-банк, Контактный Центр Банка, Электронные терминалы у партнеров.
Согласно пункту 3.9.1 Условий банковского обслуживания, в рамках ДБО клиент имеет право заключить с Банком кредитный (ые) договор (ы) вне подразделения банка с использованием мобильного рабочего места и/или в подразделении банка, а также с использованием системы «Сбербанк Онлайн», официального сайта Банка, устройств самообслуживания Банка и электронных терминалов у партнеров.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк России и ФИО2 заключен кредитный договор, на следующих условиях: сумма кредита – 245 000 рублей; срок действия договора – до полного выполнения заемщиком и кредитором своих обязательств по договору. Срок возврата кредита – по истечении 84 месяцев с даты предоставления кредита; процентная ставка – 34,90% годовых; количество, размер и периодичность платежей заемщика по договору - 84 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 7 829,97 рублей, заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону, платежная дата – 28 число месяца, первый платеж ДД.ММ.ГГГГ. ФИО2 просил зачислить сумму кредита на счет №. Время подписания Индивидуальных условий договора простой электронной подписью 13:31:48 + 03:00, номер телефона +7-914***88-78.
Из протокола проведения операций автоматизированной системы Банка следует, что ДД.ММ.ГГГГ в 13:31 ответчику было направлено сообщение: «Получение кредита 245 000 р., срок 84 мес., 34,9% годовых, счет зачисления *8365. Код: 53298. Никому его не сообщайте. Если вы не совершали операцию, позвоните на 900».
Пароль подтверждения получения кредита на выбранных условиях, был введен в системе «Сбербанк Онлайн» верно.
ДД.ММ.ГГГГ ответчику доставлено сообщение: «СЧЕТ8365 13:32 перечисление 245 000 р. ZACHISLENIE KREDITA Баланс: 246 017.4 р.».
Согласно справке, сформированной на основании данных из учетных систем ПАО Сбербанк, на счет №, открытый на имя ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ произведено зачисление денежных средств потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 245 000 рублей. Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.
Давая оценку требованиям ПАО Сбербанк России, суд исходит из положений статьи 810 ГК РФ, в силу которых заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Из пунктов 3.1, 3.3, 3.3.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (далее – Общие условия) следует, что погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату (при отсутствии в календарном месяце платежной даты – в последний календарный день месяца). Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).
Согласно пункту 3.4 Общих условий, при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования.
Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора кредита – неустойка в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.
В силу пункта 4.2.3 Общих условий кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Договор потребительского кредита содержит все существенные условия, установленные для данного вида договора, своей электронной подписью в индивидуальных условиях ФИО1 согласился с указанными условиями кредита, обязался их выполнять.
В силу части 2 статьи 61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица, а также в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом
Судом установлено, что 24.06.2024 ФИО1 обращался в Углегорский городской суд с исковым заявлением к ПАО Сбербанк Росси о признании кредитных договоров от ДД.ММ.ГГГГ №, от ДД.ММ.ГГГГ № недействительными, применении последствий недействительности сделок, возложении обязанности.
Решением Углегорского городского суда от 15.10.2024 в удовлетворении искового заявления ФИО1 к ПАО Сбербанк России о признании кредитных договоров недействительными, применении последствий недействительности сделок, возложении обязанности, отказано.
Апелляционным определением Сахалинского областного суда от 02.04.2025 решение Углегорского городского суда от 15.10.2024 оставлено без изменения, апелляционная жалоба ФИО1 без удовлетворения.
Суд апелляционной инстанции пришел к выводу, что ФИО1 самостоятельно заключил кредитные договоры, в отсутствие незаконных действий банка, распорядился денежными средствами. А возбуждение уголовного дела по факту хищения денежных средств с банковского счета ФИО1 неустановленным лицом, путем обмана, не свидетельствует о недействительности кредитных договоров.
В судебном заседании установлено, что ФИО2 не исполняет обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ надлежащим образом, задолженность заемщика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) составляет 323 683,04 рублей, в том числе: задолженность по процентам – 75 954,73 рублей, задолженность по кредиту – 245 000 рублей, неустойка по кредиту – 248,79 рублей, неустойка по процентам – 2 479,52 рублей.
Каких-либо данных, опровергающих обоснованность расчета задолженности, складывающейся из основного долга, процентов по кредиту и штрафных санкций, в материалах дела не имеется.
Судом расчет задолженности, представленный истцом, принят за основу, поскольку он составлен в соответствии с условиями договора, ответчиком не оспорен. Доказательств иного размера задолженности по кредиту, в нарушение требований статьи 56 ГПК РФ, ответчиком суду не представлено.
Оснований, предусмотренных статьей 333 ГК РФ, с учетом разъяснений, содержащихся в пункте 73 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», для снижения неустойки судом не установлено, доказательств наличия обстоятельств, при которых имеется возможность суду снизить неустойку в материалы дела не представлено.
Поскольку истцом представлено суду достаточно доказательств в обоснование заявленного требования о взыскании задолженности по кредитному договору, ответчиком не представлено возражений относительно заявленного требования, суд находит исковое требование истца обоснованным и подлежащим удовлетворению.
Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В соответствии со статьей 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Истцом при подаче иска в суд уплачена государственная пошлина в размере 10 592,08 рублей, что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ. Поскольку суд пришел к выводу об удовлетворении заявленного истцом требования в полном объеме, то судебные расходы в указанном размере подлежат взысканию с ответчика.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,
решил:
Исковое заявление Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Дальневосточный банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, - удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> Узбекской ССР, паспорт серия № №, выдан ДД.ММ.ГГГГ МП ОМВД России по <адрес> УМВД России по <адрес>, код подразделения №, в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк России в лице филиала - Дальневосточный банк ПАО Сбербанк (ИНН <***>, ОГРН <***>, дата регистрации ДД.ММ.ГГГГ) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 323 683 (триста двадцать три тысячи шестьсот восемьдесят три) рубля 04 копейки, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 592 (десять тысяч пятьсот девяносто два) рубля 08 копеек.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
На заочное решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Сахалинский областной суд через Углегорский городской суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Мотивированное решение изготовлено 03 июня 2025 года.
Председательствующий судья Ю.С. Калашникова