Решение по делу № 2-323/2023 от 21.03.2023

К делу № 2-323/2023 23RS0027-01-2023-000291-48

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Лабинск 21 марта 2023 года

Лабинский городской суд Краснодарского края в составе:

председательствующего судьи Усенко А.А.,

при секретаре Забудько О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк России к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора,

установил:

ПАО Сбербанк России обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора.

В обосновании заявленных требований истец указывает на то, что <...> между ПАО Сбербанк и ФИО1, был заключен кредитный договор ### по условиям которого, займодавец - ПАО Сбербанк предоставил заемщику – ФИО1 кредит в размере 405 566 рублей под 13,95 % годовых на срок 60 месяцев. Кредит был предоставлен единовременно в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на текущий банковский счет заемщика. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк», <...> банк выполнил свои обязательства в рамках кредитного договора, путем зачисления кредита в сумме 405 566 рублей.

В соответствии с п. 6 кредитного договора, заемщик обязан производить уплату процентов, ежемесячно одновременно с погашением кредита в соответствии с графиком платежей.

В соответствии с п. 12 кредитного договора, при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых.

Согласно условиям кредитного договора, отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом, начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки), отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности.

Согласно условиям кредитного договора, обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью исполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Однако, заемщиком неоднократно нарушались сроки внесения платежей в погашение ссудной задолженности, предусмотренные кредитным договором, что подтверждается выпиской из лицевого счета. В связи с чем, истцом по месту регистрации ответчика неоднократно было направлено требование о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредиту, включая остаток по кредиту, проценты, просроченную задолженность и неустойку. Требование банка о досрочном возврате кредита осталось без ответа и удовлетворения. Определением мирового судьи судебного участка ### <...> края от <...>, судебный приказ ### от <...> был отменен по заявлению ответчика.

Поскольку, ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов нему не исполнял, за период с <...> по <...>, общая сумма задолженности ответчика по кредитному договору ### от <...> составляет 431 267 рублей, 37 копеек, в том числе: просроченные проценты – 91 318 рублей 77 копеек; просроченный основной долг – 339 948 рублей 60 копейки.

Таким образом, ответчиком нарушено обязательство по своевременному возврату кредита, уплате процентов и начисленной неустойки, что причиняет ущерб интересам истца. До настоящего времени ответчиком задолженность по кредиту не погашена, каких-либо мер к погашению долга не принято.

На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк сумму задолженности по кредитному договору ### от <...> составляет 431 267 рублей, 37 копеек, в том числе: просроченные проценты – 91 318 рублей 77 копеек; просроченный основной долг – 339 948 рублей 60 копейки, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере – 7 512 рублей 67 копеек, а всего 438 780 рублей 04 копейки. Расторгнуть кредитный договор ### от <...>.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк России по доверенности ФИО2 не явилась, о месте и времени была уведомлена надлижащим образом, предоставила в суд заявление о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца, просила суд исковые требования удовлетворить в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени была уведомлена надлежащим образом, предоставила в суд заявление о частичном признании иска в сумме основного долга в размере 339 948 рублей 60 копеек. В остальной части заявленных исковых требований ПАО Сбербанк России, просила суд отказать в полном объеме, применив положение ст. 333 ГК РФ.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть данное дело в отсутствие представителя истца и ответчика, по имеющимся материалам дела.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему выводу.

Как установлено в судебном заседании, <...> между ПАО Сбербанк России и ФИО1, был заключен кредитный договор ### по условиям которого, займодавец - ПАО Сбербанк России предоставил заемщику – ФИО1 кредит в размере 405 566 рублей под 13,95 % годовых на срок 60 месяцев.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Как следует из п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном Гражданским кодексом РФ.

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 161 ГК РФ (часть первая) от <...> N 51-ФЗ (ред. от <...>) (с изм. и доп., вступ. в силу с <...>) сделки юридических лиц гражданами должны совершаться в простой письменной форме. Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от <...> N 353-ФЗ (ред. от <...>) "О потребительском кредите (займе)" (с изм. и доп., вступ. в силу с <...>) документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона от <...> N 63-ФЗ (ред. от <...>) "Об электронной подписи" электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В соответствии с п. 2 ст. 5 Федерального закона от <...> N 63-ФЗ (ред. от <...>) простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно п. 1 ст. 6 Федерального закона от <...> N 63-ФЗ (ред. от <...>) информация в электронной форме, подписанная квалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, и может применяться в любых правоотношениях в соответствии с законодательством Российской Федерации, кроме случая, если федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе.

Для соблюдения требований ст. 160 ГК РФ, заемщик и кредитор признают соблюденной простую письменную форму договора займа, в случае использования сторонами аналога собственноручной подписи, в качестве которой рассматривается простая электронная подпись.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что условие ст. 161 ГК РФ о соблюдении простой письменной формы при заключении кредитного договора ### от <...> сторонами соблюдено, указанный договор потребительского займа влечет за собой правовые последствия, предусмотренные законодательством Российской Федерации, имеет одинаковую юридическую силу для обеих сторон и является доказательством заключения договора при разрешении спора в судебном порядке.Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк», <...> банк выполнил свои обязательства в рамках кредитного договора, путем зачисления кредита в сумме 405 566 рублей /л.д.16-22/.

Кредит был предоставлен единовременно в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на текущий банковский счет заемщика.

В соответствии с п. 6 кредитного договора, заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей в размере 9 426 рублей 30 копеек. Согласно этого же пункта договора, уплата процентов также должна производиться ежемесячно одновременно с погашением кредита в соответствии с графиком платежей.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору, банк или иная кредитная организация (кредитор), обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику, в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 6 кредитного договора, заемщик обязался вернуть кредит и уплатить проценты за пользование кредитом. Однако, заемщиком неоднократно нарушались сроки внесения платежей в погашение ссудной задолженности, предусмотренные кредитным договором, что подтверждается выпиской из лицевого счета. Таким образом, ответчиком нарушено обязательство по своевременному возврату кредита, уплате процентов и начисленной неустойки, что причиняет ущерб интересам истца. В связи с чем, истцом по месту регистрации ответчика неоднократно было направлено требование о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредиту, включая остаток по кредиту, проценты, просроченную задолженность и неустойку. Требование банка о досрочном возврате кредита осталось без ответа и удовлетворения.

Статьями 309-310 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно представленному расчету сумма задолженности, за период с <...> по <...>, общая сумма задолженности ответчика по кредитному договору ### от <...> составляет 431 267 рублей, 37 копеек, в том числе: просроченные проценты – 91 318 рублей 77 копеек; просроченный основной долг – 339 948 рублей 60 копейки.

До настоящего времени ответчиком задолженность по кредиту не погашена, каких-либо мер к погашению долга не принято.

Ответчику направлялось требование с уведомлением о необходимости погашения задолженности по кредитному договору и досрочном взыскании данной всей суммы кредита, в материалах дела имеется копия данного требования /л.д. 24/. Однако указанное требование ответчиком исполнено не было.

В соответствии с условиями кредитного договора ответчик обязан осуществлять частичное погашение кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно, однако, ответчик нарушил свои обязательства по кредитному договору и своевременно не вносит платежи.

В нарушение условий по кредитному договору заемщиком не исполнены принятые обязательства по погашению суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом и других платежей по кредитному договору. В связи с чем, <...> мировым судьей судебного участка ### <...> края вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по кредитному договору ### от <...>, который был отменен определением мирового судьи судебного участка ### <...> края от <...> /л.д. 23/.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученные деньги в определенные сторонами сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном договором, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).

В материалах дела содержатся письменные доказательства правомерности исковых требований истца – кредитный договор, расчет задолженности по нему, общие условия предоставления кредита, требования истца о необходимости погашения данной задолженности /л.д. 9-30/, которые ответчиком признаны частично, в размере основного долга в сумме 339 947, 60 рублей.

К доводам ответчика о том, что не подлежат удовлетворению исковые требования ПАО «Сбербанк России» в части взыскания с ответчика начисленных процентов в размере 91 318, 77 рублей, и снижением размера процентов до разумных пределов, суд относится критически, поскольку, согласно п. 8 кредитного договора и в соответствии общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов физических лиц по продукту Потребительский кредит в разделе 3, явствует, что заемщик обязан производить ежемесячно погашение кредита и уплату процентов за пользование кредитом в соответствии с графиком платежей.

В соответствии с условиями кредитного договора, кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки, предусмотренного условиями настоящего договора.

Данные условия, в силу ст. ст. 451 и 452 ГК РФ, являются существенным изменением обстоятельств, что предопределяется необходимость прекращения договорного обязательства, а именно: восстановление баланса интересов сторон договора, существенным образом нарушенного в силу непредвиденного изменения внешних обстоятельств, не зависящих от воли сторон.

Изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

В силу ст. 450 ГК РФ, договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Учитывая, что ответчиком существенно нарушаются условия кредитного договора, не производятся платежи в соответствии с графиком, имеется задолженность, суд полагает возможным удовлетворить требования банка о расторжении кредитного договора ### от <...>, заключенный между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика судебные расходы, понесенные истцом, а именно по оплате государственной пошлины в сумме 3 702 рубля 42 копейки по платежному поручению ### от <...> и в сумме 3 810 рублей 25 копеек по платежному поручению ### от <...>, что подтверждается платежными поручениями.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ПАО «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора – удовлетворить.

Взыскать в пользу ПАО «Сбербанк России» (КПП: 616143001, ИНН: <***>), дата государственной регистрации <...>, место нахождения: <...>, с ФИО1, <...> года рождения, уроженки <...>, паспорт серии 4106 ### выдан <...> Рощинским отделом милиции <...>, зарегистрированной по адресу: <...>, задолженность по кредитному договору ### от <...> составляет 431 267 рублей, 37 копеек, в том числе: просроченные проценты – 91 318 рублей 77 копеек; просроченный основной долг – 339 948 рублей 60 копейки, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере – 7 512 рублей 67 копеек, а всего 438 780 рублей 04 копейки, а всего взыскать 438 780 (четыреста тридцать восемь тысяч семьсот восемьдесят рублей) 04 копейки.

Расторгнуть кредитный договор ### от <...>, заключенный между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <...>вой суд в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Лабинский городской суд.

Председательствующий

Мотивированное решение изготовлено <...> года

Председательствующий