УИД 77RS0024-02-2025-007958-88
Дело № 02-5852/2025
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
26 июня 2025 года адрес
Симоновский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Захаровой О.Н.,
при секретаре фио,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 02-5852/2025 по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «МТС-Банк» о признании кредитных договоров незаключенными,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с исковыми требованиями к ПАО «МТС-Банк» о признании кредитных договоров незаключенными, обязании прекратить обработку персональных данных, обязании удалить из базы кредитных историй информацию о задолженности, взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины сумма, а также расходов на оплату юридических услуг в размере сумма, мотивируя свои требования тем, что 13.12.2023 истец узнал, что между ним и ответчиком заключены кредитные договоры <***> на сумму сумма, № 0004944260/13/12/23 на сумму сумма Однако, истец не никакие договоры не заключал, заявку на оформление не подавал, денежные средства не переводил. Истец обратился к ответчику с претензией, которая осталась без удовлетворения.
Эти доводы послужили основанием для обращения с исковым заявлением в суд.
Истец в судебное заседание явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.
Представитель ответчика ПАО «МТС-Банк» фио в судебное заседание явился, представил письменные возражения о несогласии с исковыми требованиями.
Выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела и представленные доказательства, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов; односторонний отказ от исполнения обязательства одностороннее, изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы.
Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, 13.12.2023 истец, посредством дистанционных каналов, направил в банк заявление № 134044715899 о предоставлении кредита и открытии банковского счета.
В ответ на заявление, банком на основной номер телефона заемщика <***> был выслан хеш (уникальная ссылка), содержащий в себе индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и хеш, содержащий согласие на страхование.
После ознакомления с указанными документами, банком, на указанный в заявлении номер телефона телефон.12.2023 в 12:02:54 был выслан код АСП (аналог собственноручной подписи), который заемщик направил в банк 13.12.2023 в 12:03:14, подтверждая свое согласие на заключение кредитного договора.
Таким образом, 13.12.2023 между сторонами путём использования аналога собственноручной подписи заключен кредитный договор <***>, в соответствии с условиями которого, истцу был открыт банковский счет № 40817810103009056651 и выдан кредит в размере сумма
Также, в судебном заседании установлено и следует из материалов дела, 13.12.2023 истец, посредством дистанционных каналов, направил в банк заявление о предоставлении кредита и открытии банковского счета.
В ответ на заявление, банком на основной номер телефона заемщика <***> был выслан хеш (уникальная ссылка), содержащий в себе индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и хеш, содержащий согласие на страхование.
После ознакомления с указанными документами, банком, на указанный в заявлении номер телефона телефон.12.2023 в 12:05:41 был выслан код АСП (аналог собственноручной подписи), который заемщик направил в банк 13.12.2023 в 12:05:56, подтверждая свое согласие на заключение кредитного договора.
Таким образом, 13.12.2023 между сторонами путём использования аналога собственноручной подписи заключен кредитный договор <***> от 13.12.2023, в соответствии с условиями которого, истцу был открыт банковский счет № 40817810303009082687 и выдан кредит в размере сумма
Факт использования предоставленного лимита по указанным кредитным договорам подтверждается выписками по счету, согласно которым, истец совершила расходные операции 13.12.2023, в том числе в денежные средства были переведены в другой банк, при этом подтверждение данных действий сопровождались вводом направленных на номер телефона истца смс-кодов.
Таким образом, банк выполнил обязательство по предоставлению кредитов в полном объеме.
Оспариваемые кредитные договоры подписаны в электронном виде простой электронной подписью, на основании заявления заемщика о предоставлении кредита в рамках заключенного договора комплексного обслуживания в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ и присоединения к общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «МТС-Банк», размещенным на сайте vvvvw.mtsbank.ru.
Заключение договора комплексного обслуживания осуществляется путем подачи клиентом соответствующего заявления по форме, установленной банком, при первом обращении клиента в подразделение банка с целью заключения договора о предоставлении банковского продукта, при предъявлении документа, удостоверяющего личность, а также иных документов, перечень которых определяется банком в соответствии с требованиями законодательства РФ и нормативных актов Банка России. Заявление подписывается клиентом собственноручно и является его офертой на заключение договора комплексного обслуживания и заключение в его рамках договора о предоставлении банковского продукта в соответствии со ст. 428 ГК РФ.
Договор комплексного обслуживания считается заключённым только в случае, если оферта клиента о заключении договора о предоставлении банковского продукта была акцептована банком. Акцептом заявления банка, в соответствии с условиями кредитного договора, является открытие банковского счета и зачисление суммы кредита на счет.
Заявление, общие условия комплексного обслуживания и все приложения к нему являются неотъемлемой частью ДКО. Заемщик, подписав заявление, признает, что средства доступа, при использовании в системах дистанционного банковского обслуживания являются аналогом его собственноручной подписи с учетом положений ДКО.
Возможность заключения кредитного договора через удаленные каналы обслуживания также предусмотрена п. 2 ст. 160 ГК РФ и п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Согласие на присоединение к ДКО было дано истцом 13.12.2023, о чем свидетельствует ее собственноручная подпись. В данном согласии указан основной номер мобильного телефона телефон.
В соответствии с п.2.5 «Общих условий комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «МТС-Банк», при оформлении заявления на предоставление любого банковского продукта, в рамках Договора комплексного обслуживания посредством адрес обслуживания, документы в электронной форме, подтвержденные аналогом собственноручной подписи клиента и направленные в Банк посредством адрес обслуживания признаются юридически эквивалентными документам на бумажном носителе и порождают аналогичные им права и обязанности сторон по настоящему договору комплексного обслуживания.
Согласно адрес условий комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «МТС-Банк» стороны признают, что направленные Банком по указанному в Заявлении Основному номеру мобильного телефона в SMS-сообщении средства доступа при использовании в системах ДБО являются аналогом его собственноручной подписи с учётом положений Условий предоставления услуг систем дистанционного банковского обслуживания.
В соответствии с п.п. 2.1 - 2.3 Приложения № 6 «Общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «МТС-Банк», Банк предоставляет Клиентам возможность осуществлять подачу отдельных видов заявлений, перечень которых устанавливается Банком по своему усмотрению, через интернет без авторизации в системах Интернет-банк и Мобильный банк, путём предоставления клиенту Электронного документа и направления на основной номер мобильного телефона Клиента сеансового ключа, с использованием которого Клиент может подписать Электронный документ аналогом собственноручной подписи Клиента в соответствии с настоящими Условиями. Банк может предоставить Клиенту доступ к Электронному документу как путём направления ссылки на динамическую веб-страницу, так и через программное обеспечение и мобильные приложения Банка или его партнёров. Получив ссылку на Электронный документ. Клиент имеет возможность ознакомиться с его содержанием и подписать с использованием аналога собственноручной подписи. Подписание Электронного документа осуществляется путём ввода сеансового ключа, полученного Клиентом на основной номер мобильного телефона. Подписанный Клиентом Электронный документ хранится в информационных системах Банка.
Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
В соответствии со ст. 162 ГК РФ несоблюдение простой письменной формы сделки лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания, но не лишает их права приводить письменные и другие доказательства.
В случаях, прямо указанных в законе или в соглашении сторон, несоблюдение простой письменной формы сделки влечет ее недействительность.
В силу п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности.
В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса, согласно которого письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (п. 2 ст. 160 ГК РФ).
В соответствие с ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года № 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Согласно ч. 7 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе) договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом (ч. 14 ст. 7 названного ФЗ).
Оценив в совокупности представленные сторонами доказательства, суд приходит к выводу о том, что оснований для признания кредитных договоров <***> и № 0004944260/13/12/23 от 13.12.2023 недействительными не имеется, поскольку кредитные договоры были заключены между сторонами в полном соответствии с действующим законодательством, в офертно-акцептном порядке путем направления клиентом в Банк заявления на получение кредита и акцепта со стороны Банка путем зачисления денежных средств на счет клиента, при этом суд учитывает, что кредитные договоры подписаны аналогом собственноручной подписи истца, что законом приравнивается подписи, выполненной на бумажном носителе, и учитывается в суде как доказательство заключения сделки; между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитных договоров, кредитные договоры соответствуют требованиям законодательства, кредитные денежные средства были перечислены на счета истца, у ответчика отсутствовала информация о наличии обстоятельств, которые могли бы повлиять на исполнение банком договоров, в связи с чем у ПАО «МТС-Банк» не имелось оснований полагать, что данные действия совершаются без согласия истца.
Довод истца о том, что указанные кредитные договоры он не заключала, полностью опровергаются материалами дела, в том числе простой электронной подписью истца в индивидуальных условиях кредитных договоров.
При этом суд исходит из того, что действующим законодательством и условиями заключенного сторонами договора банковского обслуживания предусмотрена возможность заключения кредитного договора посредством электронного взаимодействия.
Доводы истца, о том, что спорные кредитные договоры подписаны неустановленными лицами, с использованием ее личных данных, и по данному факту возбуждено уголовное дело, не может являться основанием признания указанных кредитных договоров недействительными.
Более того, каких-либо достоверных доказательств, свидетельствующих о том, что в действительности документы дистанционным способом на заключение кредитного договора и распоряжение о списании денежных средств исходили не от истца, в материалы дела в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ истцом не представлено.
При таких обстоятельствах, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что правовых оснований для удовлетворения исковых требований о признании кредитных договоров <***> и № 0004944260/13/12/23 от 13.12.2023 недействительными либо незаключенными не имеется.
Также суд не усматривает оснований для удовлетворения требований истца в части обязании прекратить обработку персональных данных, обязании удалить из базы кредитных историй информацию о задолженности, взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины, а также расходов на оплату юридических услуг
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194–198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «МТС-Банк» о признании кредитных договоров недействительными, обязании прекратить обработку персональных данных, обязании удалить из базы кредитных историй информацию о задолженности, взыскании судебных расходов - отказать.
Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение одного месяца.
Мотивированное решение суда изготовлено 05.08.2025 г.
Судья О.Н. Захарова