Дело №2-268/2022

УИД: 37RS0017-01-2022-000296-03

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 июня 2022 года г.Родники

Родниковский районный суд Ивановской области в составе:

председательствующего судьи Созиновой Н.А.,

при секретаре Ващенко М.Е.,

с участием ответчика М.И.В.,

представителя ответчика М.О.А., действующего на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице филиала – Ивановского отделения № к М.И.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Ивановского отделения № обратилось в суд с исковым заявлением к М.И.В. о расторжении кредитного договора № от 13.01.2020 года, взыскании задолженности по кредитному договору за период с 22.06.2020 года по 07.04.2022 года включительно) в размере 63266,97 руб., расходы по уплате государственной пошлине в сумме 8098,01 руб. Исковые требования мотивированы тем, что Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее - Банк, Истец) на основании кредитного договора № (далее по тексту - Кредитный договор) от 13.01.2020 выдало кредит М.И.В. в сумме 48 780 руб. на срок 60 мес. под 16.9% годовых.

Ранее был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данному кредитному договору, который впоследствии отменен определением судьи от 13.01.2022 на основании ст. 129 ГПК РФ.

В соответствии с индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов (далее - Условия Кредитного договора) погашение кредита и уплата процентов должны проводиться ежемесячно аннуитетными платежами.

В соответствии с Условиями Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты следующей за датой поступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов с взысканием задолженности.

Поскольку Ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 22.06.2020 по 07.04.2022 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 63266,97 руб., в том числе: просроченные проценты - 14 364,58 руб.; просроченный основной долг - 46 622,24 руб.; неустойка за просроченный основной долг - 1 114,40 руб.; неустойка за просроченные проценты - 1 165,75 руб.

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленным расчетом задолженности.

Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении Кредитного договора.

Требование до настоящего момента не выполнено.

В связи с изложенным, истец просить расторгнуть кредитный договор № от 13.01.2020; взыскать с ответчика в пользу ПАО Сбербанк задолженность за период с 22.06.2020 по 07.04.2022 (включительно) в размере 63266,97 руб.; судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 8098, 01 руб. Всего взыскать: 71 364 рублей 98 копеек.

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о дате, времени, месте рассмотрения дела извещен в соответствии с требованиями гл.10 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствии представителя.

Ответчик М.И.В., ее представитель М.О.А. в судебном заседании пояснили, что действительно ответчик заключила с ПАО Сбербанк кредитный договор № от 13.01.2020, однако в настоящий момент она испытывает трудности в его погашении, ввиду ухудшения состояния здоровья. Кроме того, ответчик пояснила, что работая уборщицей, она взяла кредит и выплачивала его, пока не потеряла трудоспособность по болезням. Пояснила, что единственным источником доходов ответчика является ее пенсия в размере 7400 руб., из которой она оплачивает съемное жилье и коммунальные услуги, оставшиеся денежные средства тратит на проживание. Жилого помещения, иного имущества в собственности она не имеет, единственным источником дохода является пенсия, которая ниже прожиточного уровня в РФ. Ответчик находится за чертой бедности в тяжелых жизненных обстоятельствах, просит сохранить ей минимальный прожиточный минимум.

Заслушав М.И.В. и ее представителя, исследовав и оценив письменные доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что требования истца подлежат удовлетворению.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее; к отношениям по кредитному договору применяются правила предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Таким образом, п. 2 ст.819Гражданского кодекса РФ распространяет на отношения по кредитному договору правила § 1 главы о договоре займа.

В соответствии с п. 1 ст.807Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества; договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст.809Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором; при отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммыдолгаили его соответствующей части; при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п. 1 ст.810Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Пунктом 2 ст.811Гражданского кодекса РФ определено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.330Гражданского кодекса РФ неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства должником согласно закону или соглашению сторон влечет возникновение обязанности должника уплатить кредитору соответствующую денежную сумму в качестве неустойки.

Судомустановлено, что 13 января 2020 года между ПАО Сбербанк и М.И.В. в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит» заключен кредитный договор №, согласно которому М.И.В. предоставлен кредит в сумме 48 780 рублей под 16,9% годовых, на срок 60 месяцев, при этом заемщик подписал Индивидуальные условия договора потребительского кредита. ПАО Сбербанк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме 13 января 2020 года, перечислив денежные средства на банковский счет № принадлежащий М.И.В. (л.д. 19-22).

В соответствии с п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита, оплата платежей заемщика по договору должна производиться в течение 60 месяцев аннуитетными платежами в размере 1 209,69 рублей. Заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону. Платежная дата: 22 число месяца.

В силу п. 12 индивидуальных условий и в соответствии с Общими условиями кредитования Кредитор вправе требовать от Заемщика уплаты неустойки в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с общими условиями.

Согласно п. 4.4 общих условий обязанности заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с принудительным взысканием задолженности по договору (л.д.14-18).

М.И.В., ознакомившись с индивидуальными условиями потребительского кредита ПАО Сбербанк, обязалась их выполнять, что подтверждается ее подписями на каждом листе индивидуальных условий.

Однако, заемщик, воспользовавшись денежными средствами предоставленными банком, допустила нарушение условий договора, не регулярно исполняла взятые на себя обязательства по погашению суммы кредита и процентов, установленных истцом, после июня 2020 года перестала исполнять обязанности по погашению кредита. В результате чего образовалась просроченная задолженность. По истечении длительного периода отсутствия платежей по кредитному договору последний платеж в счет погашения просрочки произведен 10 февраля 2022 года в размере 300 рублей. До настоящего времени другие платежи по кредитному договору не поступали, что подтверждается движением основного долга, срочных процентов, просроченных процентов и неустойки за просрочку процентов по кредитному договору по состоянию на 07.04.2022 года и историей погашения по договору (л.д. 24,25, 26, 27-28). В результате чего у ответчика образовалась задолженность.

Как следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № Родниковского судебного района в Ивановской области вынесен судебный приказ № о взыскании с М.И.В. задолженности по кредитному договору, а также расходов по оплате госпошлины. ДД.ММ.ГГГГ определением мирового судьи судебного участка № Родниковского судебного района в Ивановской области судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ отменен. ДД.ММ.ГГГГ.истец обратился в суд с настоящим исковым заявлением.

Согласно представленному истцом расчета задолженности по договору от 13 января 2020 года №, заключенному с М.И.В. за период с 22.06.2020 по 07.04.2022 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 63266,97 руб., в том числе: просроченные проценты - 14 364,58 руб.; просроченный основной долг - 46 622,24 руб.; неустойка за просроченный основной долг - 1 114,40 руб.; неустойка за просроченные проценты - 1 165,75 руб.

Суд принимает в качестве надлежащего доказательства размера задолженности вышеуказанный расчет, поскольку он соответствует условиям кредитного договора, вышеуказанным требованиям гражданского законодательства и не оспаривается ответчиком.

Каких - либо доказательств, опровергающих расчет задолженности, ответчиком, представителем ответчиком суду не представлено. Свой контррасчет ответчиком, представителем ответчиком не представлен.

В связи с ненадлежащим исполнением кредитного договора ПАО Сбербанк направило в адрес ответчика требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении кредитного договора. Однако обязательства по погашению суммы задолженности до настоящего времени ответчиком не исполнены.

Пунктом 12 Индивидуальных условий за несвоевременное погашение обязательного платежа предусмотрена неустойка в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

В соответствии с условиями кредитного договора в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору, банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных кредитным договором.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую ответчик обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Оценив последствия нарушения обязательства, исходя из продолжительности периода просрочки, обстоятельств дела, суд приходит к выводу о соразмерности заявленной суммы неустойки последствиям нарушения обязательства и отсутствии оснований для уменьшения неустойки за неисполнение взятых на себя ответчиком обязательств.

Какие-либо доказательства, свидетельствующие о несоразмерности начисленной банком неустойки последствиям нарушения обязательства, ответчиком не представлены.

Согласно ответу на запрос ПАО Сбербанк от 24.05.2022 г., М.И.В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, является застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни ДСЖ-5/2001, страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Однако, ответчиком не представлено доказательств наступления на момент принятия судом решения, страхового случая влекущего освобождение ответчика по погашению задолженности по кредиту.

Как следует из ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Суд считает установленным, что М.И.В. нарушила перед истцом свои обязательства по кредитному договору, не производя ежемесячные платежи по кредитному договору в сроки и в размере им предусмотренные, неоднократно допуская нарушение сроков исполнения денежных обязательств по возврату предоставленного кредита и уплате процентов за пользование им.

При таких обстоятельствах, поскольку обязательства по погашению задолженности М.И.В. до настоящего времени не исполнены, что является существенным нарушением условий договора, требования банка о расторжении кредитного договора № от 13.01.2020 и взыскании с ответчика задолженности за период с 22.06.2020 по 07.04.2022 (включительно) в сумме 63266,97 руб., в том числе: просроченные проценты - 14 364,58 руб.; просроченный основной долг - 46 622,24 руб.; неустойка за просроченный основной долг - 1 114,40 руб.; неустойка за просроченные проценты - 1 165,75 руб., суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Доводы ответчика о невозможности своевременно производить оплату кредитных платежей ввиду ухудшения состояния здоровья, изменение финансового положения, не могут быть приняты во внимание при разрешении судом настоящего спора, так как соответствующие обстоятельства, на которые ссылается ответчик, не влияют на существо возникших между ним и истцом правоотношений, действующее гражданское законодательство не трактует их в качестве уважительных причин для неисполнения обязательств заемщика перед кредитором. Изменение финансового положения, наличие или отсутствие дохода относится к риску, который истец М.И.В. как заемщик, несет при заключении кредитного договора.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось судебное решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно части 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Судом установлено, что истцом в связи с обращением в суд с данным исковым заявлением понесены расходы по уплате государственной пошлины в сумме 8098 рублей 01 копеек по требованиям имущественного характера и неимущественного характера. Факт уплаты истцом государственной пошлины подтверждается платежными поручениями № от 27 октября 2021 года, № от 21 апреля 2022 года (л.д. 10,11).

Поскольку суд пришел к выводам о наличии оснований для удовлетворения требований истца как имущественного, так и неимущественного характера, то по правилу части 1 статьи 98 ГПК расходы, понесенные истцом по уплате госпошлины, возмещаются ему за счет ответчика.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала - Ивановское отделение № 8639 к М.И.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 13 января 2020 г.

Взыскать с М.И.В. в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала - Ивановское отделение № 8639 задолженность по кредитному договору № от 13 января 2020 за период с 22.06.2020 по 07.04.2022 (включительно) в размере 63266 (шестьдесят три тысячи двести шестьдесят шесть) рублей 97 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 8098 (восемь тысяч девяносто восемь) рублей 01 копейка.

Решение может быть обжаловано в Ивановский областной суд через Родниковский районный суд в течение месяца со дня изготовления его в окончательной форме.

Председательствующий Н.А.Созинова

Решение в окончательной форме изготовлено 21.06.2022 Н.А.Созинова