Решение по делу № 2-246/2024 от 24.01.2025

Дело 2-8/2025 (2-246/2024)

УИД 58RS0033-01-2024-000414-54

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 января 2025 года р.п. Тамала

Тамалинский районный суд Пензенской области в составе:

председательствующего судьи Чурносовой Т.Н.,

при секретаре Колмыковой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Тамалинского районного суда Пензенской области гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Пензенского отделения №8624 ПАО Сбербанк к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице Пензенского отделения №8624 ПАО Сбербанк обратилось в суд с вышеназванным иском, указывая, что ФИО3 подписала в ПАО Сбербанк Индивидуальные условия потребительского кредита, чем, согласно преамбуле Индивидуальных условий, предложила банку заключить кредитный договор в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит, в рамках которого просила предоставить ей потребительский кредит в размере 42 946,06 руб. под 23,15 % годовых на срок 18 месяцев с даты предоставления кредита. В соответствии с п. 6 Общих условий кредитования, акцептом Индивидуальных условий кредитора является зачисление кредита или первой части кредита в рамках лимита кредитования на счет кредитования.

Согласно п. 10 Общих условий кредитования, дата фактического предоставления кредита – это дата зачисления кредита или первой кредита или его первой части кредита на счет кредитования.

Кредит был выдан заемщику 18.10.2023 в соответствии с п. 17 Индивидуальных условий кредитования путем единовременного зачисления на его счет, открытый в банке, что является акцептом банком предложения, изложенного в Индивидуальных условиях кредитования. Таким образом, заемщик и банк заключили кредитный договор № от 18.10.2023.

Кредитный договор заключен в простой письменной форме и подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» с помощью простой электронной подписи.

24.04.2024 ФИО3 умерла. После смерти заемщика обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняются ненадлежащим образом в связи с чем, за период с 20.05.2024 по 10.12.2024 образовалась просроченная задолженность в размере 34 301,73 руб., в том числе: просроченные проценты – 4056,05 руб., просроченный основной долг – 30 245,68 руб.

На основании изложенного, ссылаясь на положения действующего законодательства, банк просит взыскать в свою пользу в пределах стоимости наследственного имущества ФИО3 задолженность по кредитному договору № от 18.10.2023 за период с 20.05.2024 по 10.12.2024 (включительно) в размере 34 301,73 руб., а также судебные расходы по уплате госпошлины в размере 4 000 руб.

Определением Тамалинского районного суда Пензенской области от 27.12.2024 произведена замена ненадлежащего ответчика - наследственное имущество ФИО3 на надлежащего ответчика – ФИО2

В судебное заседание представитель истца ПАО «Сбербанк России» в лице Пензенского отделения №8624 ПАО Сбербанк не явился о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка, в случае неявки в судебное заседание ответчика не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, об уважительности причин неявки суд не уведомил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил.

В соответствии с требованиями ст. 233 ГПК РФ, а также с учетом мнения представителя истца, изложенного в заявлении, направленном в суд, и не возражавшего против рассмотрении дела в порядке заочного производства, суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства в отсутствии ответчика ФИО2, который надлежащим образом была извещен о времени и месте судебного заседания.

Суд также находит возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца.

Изучив материалы дела, исследовав доказательства, суд приходит к следующему.

Как следует из положений ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02 декабря 1990 года № 395-1 отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.

В соответствии с пунктом 4 статьи 421, пунктом 1 статьи 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (положения о займе), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа (параграфа 2) и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям до говора.

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренном законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона «Об электронной подписи» от 06.04.2011 № 63-ФЗ (далее - Закон об ЭП) электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Закона об ЭП).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 cт.6 Закона об ЭП).

Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом.

В судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что ФИО3 подписала в ПАО «Сбербанк России» Индивидуальные условия «Потребительского кредита», чем, согласно преамбуле Индивидуальных условий, предложила Банку заключить кредитный договор в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», в рамках которого просила предоставить ей потребительский кредит в размере 42 946,06 руб. на срок 18 месяцев с даты фактического предоставления кредита под 23,15 % годовых (п. п. 1-4 Индивидуальных условий кредитования).

Кредитный договор заключен в простой письменной форме и подписан в электронном виде со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» с помощью простой электронной подписи.

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания.

В соответствии с п. 3.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суд.

В соответствии с п. 6 Общих условий кредитования, акцептом Индивидуальных условий кредитором является зачисление кредита или первой части кредита в рамках лимита кредитования на счет кредитования.

Датой заключения договора будет являться дата совершения кредитором акцепта индивидуальных условий (п. 10 Общих условий кредитования).

В соответствии с п. 11 Общих условий кредитования, дата фактического предоставления кредит - это дата зачисления Кредита или первой части Кредита на Счет кредитования.

Кредит был выдан ФИО3 18.10.2023 в соответствии с п. 17 Индивидуальных условий кредитования путем зачисления суммы кредита на счет №, что является акцептом банком предложения, изложенного в Индивидуальных условиях кредитования. Таким образом, ФИО3 и ПАО Сбербанк заключили кредитный договор № от 18.10.2023 на сумму 42 946,06 руб.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита погашение кредита осуществляется заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в размере 2846,78 руб., количество платежей 18, платежная дата – 18 число месяца.

Согласно п. 36 Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами.

Согласно п. 40 Общих условий кредитования платежная дата - это календарный день, установленный Договором для ежемесячного погашения Кредита и процентов за пользование Кредитом, в который каждый месяц происходит перечисление денежных средств со счета погашения в оплату ежемесячного аннуитетного платежа. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части (п. 38 Общих условий кредитования).

За ненадлежащее исполнение условий договора заемщик уплачивает неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (п. 12 Индивидуальных условий).

В соответствии с п. 58 Общих условий кредитования кредитор вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Факт заключения ФИО3 кредитного договора № от 18.10.2023, надлежащее исполнение банком обязанности по предоставлению заемщику денежных средств в сумме 42 946,06 руб., факт использования денежных средств заемщиком ответчиком не оспаривается и подтверждается имеющимися в материалах дела протоколом проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк онлайн», выпиской по счету.

Судом установлено, что 18.10.2023 ФИО3 при заключении кредитного договора было оформлено заявление на участие в Программе страхования № 1 «Защита жизни заемщика», согласно п. 6 которого выгодоприобретателем является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

Согласно п. 1 заявления договор страхования заключается на следующие страховые риски: «смерть», «инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания».

Согласно п. 7 Выписки из страхового полиса по Программе страхования № 1 выгодоприобретателем в рамках договора страхования по всем страховым рискам является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

В соответствии с ч. 2 ст. 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Согласно ст. 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с ч. 2 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из разъяснений, содержащихся в п. 58 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 9 от 29.05.2012 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ) (п. 60 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 9 от 29.05.2012 «О судебной практике по делам о наследовании»).

24.04.2024 ФИО3 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти <...>.

После смерти ФИО3 нотариусом Тамалинского района Пензенской области ФИО5 заведено наследственное дело №.

Как следует из материалов наследственного дела, наследниками по закону ФИО3 являются: сын – ФИО2, от которого 04.10.2024 поступило заявление о принятии наследства по всем основаниям, супруг – ФИО1, от которого 04.10.2024 поступило заявление о том, что он не претендует на наследственное имущество, претензий к наследникам по закону не имеет.

04.12.2024 ФИО2 нотариусом были выданы свидетельства о праве на наследство по закону (№ 58/28-н/58-2024-2-274 и № 58/28-н/58-2024-2-275) на страховую выплату в размере 104 349, 12 руб. по договору страхования ДСЖ ЦП КЗ в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и на денежные вклады, находящиеся в <данные изъяты>, <данные изъяты>.

Таким образом, ФИО2, будучи наследником ФИО3, является надлежащим ответчиком по иску банка о взыскании задолженности по кредитному договору, заключенным наследодателем при жизни с истцом.

Из ответа ООО СК «Сбербанк страхование жизни» следует, что ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ рождения была подключена к Программе страхования № 1 «Защита жизни заемщика» и являлась застрахованным лицом в период с 18.10.2023 по 05.06.2024 (в рамках кредитного договора № от 18.10.2023 (ДСЖ-9/2311 П1). По результатам рассмотрения поступивших документов было принято решение об отказе в страховой выплате по основаниям, предусмотренным Условиями страхования.

Согласно ответу ООО СК «Сбербанк страхование жизни», адресованному ФИО2, смерть ФИО3 наступила в результате заболевания, имевшегося у застрахованного лица до даты заключения договора страхования. Событие произошло в результате: <данные изъяты> от 22.06.2022. В связи с этим у Сбер Страхование Жизни отсутствуют основания для признания заявленного события страховым случаем.

Согласно Выписке из ЕГРН о правах отдельного лица на имевшиеся (имеющиеся) у него объекты недвижимости по состоянию на 24.04.2024 ФИО3 на праве собственности принадлежит 1/20 доля в праве на земельный участок с кадастровым № площадью 45000+/-2767 кв.м., расположенный по адресу: <адрес>.

По сообщению ГБУ ПО «Государственная кадастровая оценка» в архиве учреждения отсутствуют сведения о зарегистрированных правах на объекты недвижимого имущества в отношении ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ рождения.

Транспортных средств за ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ рождения не зарегистрировано (ответ ОтдМВД России по Тамалинскому району от 27.12.2024 № 4706).

По сообщению ПАО Сбербанк на имя ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ рождения открыты следующие счета: №, дата закрытия счета – 17.09.2022, остаток на счете - 0,00 руб.; №, действующий, остаток на счете - 5370,34 руб.; № действующий, остаток на счете – 394,09 руб.; №, действующий, остаток на счете – 0,00 руб.

По сообщению <данные изъяты> на имя ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ рождения в базе данных банка значатся действующие счета с остатками денежных средств на 24.04.2024: счет № от 21.12.2021, Основной счет для приема платежей по кредитам, остаток в сумме 0,00 руб.; счет № от 21.12.2021, Кредит на карту плюс депозитный, остаток в сумме 0, 00 руб.; счет № от 21.12.2021 <данные изъяты> остаток в сумме 3372,15 руб.

Как следует из разъяснений, изложенных в пункте 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Как следует из материалов дела, по состоянию на 10.12.2024 задолженность ФИО3 по кредитному договору № от 18.10.2023 составляет 34 301,73 руб., из которой: просроченные проценты – 4056,05 руб., просроченный основной долг – 30 245,68 руб.

Размер и порядок расчета задолженности сторонами не оспаривался, поэтому суд принимает его за основу. Доказательств погашения указанной задолженности суду представлено не было.

Судом установлено, что стоимость наследственного имущества на дату открытия наследства после смерти ФИО3 – 24.04.2024 превышает сумму, заявленною к взысканию истцом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

На основании изложенного, суд считает необходимым исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Пензенского отделения №8624 ПАО Сбербанк удовлетворить полностью, взыскав задолженность по кредитному договору <***> от 18.10.2023 с ответчика ФИО2, как с наследника ФИО3 в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В силу ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

Как следует из материалов дела, при подаче иска истцом была уплачена государственная пошлина в размере 4000 руб., что подтверждается платежным поручением № 125071 от 17.12.2024.

Поскольку исковые требования удовлетворены в полном объеме, расходы по оплате госпошлины подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 – 199, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Пензенского отделения №8624 ПАО Сбербанк к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, паспорт <данные изъяты>, зарегистрированного по адресу: <адрес>), как с наследника ФИО3, умершей 24 апреля 2024 года, в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Пензенского отделения № 8624 ПАО Сбербанк (ОГРН <***>, ИНН <***>, юридический адрес: <адрес>) в пределах стоимости наследственного имущества ФИО3 задолженность по кредитному договору № от 18 октября 2023 года по состоянию на 10 декабря 2024 года в размере 34 301 (тридцати четырех тысяч трехсот одного) рубля 73 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 000 (четырех тысяч) рублей.

Ответчик вправе подать в Тамалинский районный суд Пензенской области заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Тамалинский районный суд Пензенской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Тамалинский районный суд Пензенской области в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Т.Н. Чурносова