Производство № 2-154/2025
(УИД) №
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
<адрес> <дата>
Белогорский городской суд <адрес> в составе:
судьи Голятиной Е.А.,
при секретаре Михолапе Д.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов,
установил:
Акционерное общество "ТБанк" (далее АО "ТБанк") обратилось в суд с иском к ФИО1, в обоснование иска указав, что <дата> между клиентом ФИО1 и АО "ТБанк" был заключен кредитный договор №. В соответствии с Договором Ответчик взял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Составными частями заключаемого Договора являются размещаемые на сайте <данные изъяты> Условия комплексного банковского обслуживания, Общие условия кредитования, Тарифы по тарифному плану, а также индивидуальные условия кредитования и Заявление-Анкета клиента. Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете Ответчика. При этом моментом заключения Договора в соответствии с Общими Условиями, а также законом считается зачисление банком суммы кредита на счет, открытый в рамках заключенного договора расчетной карты. Документальным Подтверждением предоставления кредита и заключения кредитного договора является выписка по счету Ответчика, которая подтверждает факт зачисления денежных средств по договору кредита на текущий счет ответчика, а также доказывает факт использования денежных средств Ответчиком. До заключения Договора Банк предоставил ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого Договора, оказываемых Банком в рамках Договора услугах. Ответчику до зачисления суммы кредита были представлены индивидуальные условия кредитования, в которых в правом верхнем углу первой страницы указана полная стоимость потребительского кредита в процентах годовых. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору, банком ежемесячно направлялись Ответчику выписки, содержащие информацию об операциях, совершенных по счету, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, а также о сумме платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору. Однако Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате платежа, чем нарушал условия Договора. Банк в соответствии с УКБО расторг Договор и направил Должнику заключительный счет, в котором проинформировал о востребовании суммы задолженности, образовавшейся в период с <дата> по <дата>, подлежащей оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта соблюдения порядка досудебного урегулирования. На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете. В соответствии с Общими условиями Заключительный счет подлежит оплате Ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако Ответчик не погасил сформировавшуюся задолженность в установленный договором срок. Так, на дату направления в настоящего искового заявления, задолженность Ответчика перед Банком составляет <данные изъяты> руб. которых: сумма основного долга – <данные изъяты> руб., сумма процентов – <данные изъяты> руб., сумма штрафов – <данные изъяты> руб. На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ответчика ФИО1 в пользу Банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период со <дата> по <дата> включительно в размере <данные изъяты> руб., которая состоит из: основной долг- <данные изъяты> руб., проценты – <данные изъяты> руб., иные платы и штрафы – <данные изъяты> руб. А также государственную пошлину в размере <данные изъяты> рублей. Всего взыскать: <данные изъяты> руб.
Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте проведения судебного заседания извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие представителя.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещался своевременно и надлежащим образом, по всем известным суду адресам, согласно предоставленной информации ОВМ МО МВД России «Белогорский» регистрации не имеет, определением суда ответчику назначен адвокат.
Представитель ответчика ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещался своевременно и надлежащим образом, причина неявки не известна. Ранее в судебном заседании <дата> возражал против удовлетворения исковых требований, просил суд отказать.
Представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования относительно предмета спора АО "Национальное бюро кредитных историй (АО "НБКИ"), Центральный банк России в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены своевременно и надлежащим образом, причина неявки не известна. От представителя Центральный банк России поступило ходатайство о рассмотрении гражданского дела без его участия.
Статьей 155 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ) установлено, что разбирательство гражданского дела происходит в судебном заседании с обязательным извещением лиц, участвующих в деле, о времени и месте заседания, если иное не установлено настоящим Кодексом.
Данное требование гражданского процессуального законодательства судом выполнено, поскольку во исполнение требований ч. 1 ст. 113 ГПК РФ, в адрес сторон, в том числе ответчику по адресу его регистрации, судом своевременно были направлены заказные письма. Однако заказное письмо, направленное ответчику, последним не получено.
Согласно п. п. 67, 68 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <дата> N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ)
Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.
Статья 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.
В соответствии со ст. 117 ГПК РФ, адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства.
Поскольку в адрес суда от ответчика сообщений о смене адреса не поступило, а направленное ему судебное извещение - не получено, руководствуясь ст. 117 ГПК РФ, суд пришел к выводу о надлежащем извещении ответчика о времени и месте судебного разбирательства, который злоупотребляя предоставленным ему правом, уклоняется от получения судебных извещений, чем затягивает рассмотрение дела.
На основании изложенного, в соответствии со ст. ст. 167, 233 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса по представленным доказательствам в порядке заочного производства.
Исследовав в судебном заседании материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.
Согласно ч. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства, одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с ч.ч. 1, 2 ст. 809 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В соответствии со ст. 810 ГК Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со статьями 811, 395 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты, исходя из учетной ставкой банковского процента, если иной размер процентов не установлен законом или договором, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ.
В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Из положений статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
В силу пункта 3 указанной статьи совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Решением единственного акционера от <дата> фирменное наименование Банка было изменено с Акционерное общество "Тинькофф Банк" Банк на Акционерное общество "ТБанк". <дата> в Единый государственный реестр юридических лиц была внесена запись о регистрации редакции Устава Банка с новым наименованием.
Из материалов дела следует, что, <дата> ФИО1 обратился в с АО «ТБанк» с заявлением о предоставлении кредита на сумму <данные изъяты> рублей.
В адрес клиента истец направил пакет документов (Индивидуальные условия договора потребительского кредита, График регулярных платежей, Тарифный план.
<дата> между АО "Тинькофф Банк" и ФИО1 заключен кредитный договор, в соответствии с которым заемщику выдан кредит в размере <данные изъяты> руб. под <данные изъяты>% годовых сроком <данные изъяты> мес. Кредит был выдан в целях приобретения автомобиля с пробегом более тысячи км, а также иные цели указанные в заявлении-анкете.
В соответствии с условиями кредитного договора заемщиком должны производиться Ежемесячные Регулярные платежи в размере <данные изъяты> руб., кроме последнего, размер которого указан в графике платежей. Количество платежей определяется сроком возврата кредита. Размер платежей приведен при условии предоставления Кредита в дату формирования Индивидуальных условий. При изменении по согласованию с заемщиком суммы, срока Кредита или даты его предоставления размер Регулярных платежей может быть изменен. Актуальный размер Регулярных платежей доводится до заемщика в порядке, предусмотренном Условиями комплексного банковского обслуживания, размещенными на сайте Банка <данные изъяты> (далее - УКБО) (п. 6).
Согласно п. 6 условий кредитного договора и графику регулярных платежей ответчиком должны быть произведены 60 ежемесячных платежей в размере <данные изъяты> руб. Сумма последнего платежа составляет <данные изъяты> руб.
Также условиями кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде штрафа за неоплату Регулярного платежа, что составляет <данные изъяты>% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Если сумма всех платежей по заемным обязательствам заемщика, включая Кредитный договор, превысит <данные изъяты>% годового дохода заемщика, возможно наступление риска неисполнения заемщиком обязательств по Кредитному договору и применения Банком штрафных санкций (п. 12).
Тарифами банка предусмотрена ответственность за неисполнение указанной обязанности в виде платы за невыполнение условий залога в размере <данные изъяты>% от первоначальной суммы кредита.
Договор представляет собой совокупность заключенных между клиентом и банком документов, а именно Условия комплексного банковского обслуживания (далее - УКБО), Общие условия кредитования, Тарифы по тарифному плану, а также индивидуальные условия кредитования и Заявление-Анкета клиента.
При этом заключении договора заемщик выразил свое согласие с Условиями комплексного банковского обслуживания (п. 14) и принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.
В соответствии с п. п. 3.4, 3.5, 3.7, 3.9 Общих условий кредитования Кредит предоставляется Банком Клиенту в сумме и на срок, указанные в Заявлении-Анкете или Заявке, либо согласованные сторонами до предоставления Кредита посредством Дистанционного обслуживания. Погашение Задолженности осуществляется путем безакцептного списания Банком суммы Регулярного платежа, комиссий, штрафов и других плат в соответствии с Тарифным планом со Счета. Погашение Задолженности осуществляется ежемесячно равными Регулярными платежами, при этом сумма последнего Регулярного платежа может отличаться от суммы других Регулярных платежей. Для погашения Задолженности Клиент обязан обеспечить на Счете наличие суммы денежных средств не менее суммы Регулярного платежа и не позднее даты оплаты Регулярного платежа. В случае наличия не оплаченных в срок Регулярных платежей Клиент обязан незамедлительно обеспечить на Счете сумму денежных средств не менее суммы не оплаченных ранее Регулярных платежей, начисленных процентов и штрафов, помимо суммы очередного Регулярного платежа.
При этом Клиент обязуется возвратить Кредит, уплатить начисленные проценты, а также комиссии, платы и штрафы в соответствии с Тарифным планом в определенный Кредитным договором сроки и погашать задолженность в размере, указанном в Выписке, в течение указанного в ней срока (п. 4.2.1, 4.2.2 Общих условий кредитования).
Согласно расчету/выписке задолженности по договору кредитной линии № от <дата> на счет ФИО1 истом перечислено <данные изъяты> руб., ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате платежа, с <дата> платежей в счет погашения образовавшейся задолженности ответчик не осуществлял.
Таким образом, Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, а также всю сопутствующую информацию. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п. п. 3.9., 4.2.2. Общих условий кредитования).
В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк расторг договор в одностороннем порядке путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял.
В соответствии с содержанием заключительного счета банк оставляет за собой право в случае неоплаты суммы задолженности в течение 30 календарных дней с момента отправки Заключительного счета, обратиться в суд и/или к нотариусу в целях получения исполнительного документа для принудительного взыскания суммы Задолженности либо уступить право требования долга 3-им лицам. Однако ответчик не погасил образовавшуюся задолженность в установленный договором срок, что вынудило истца обратиться в суд.
Согласно предоставленному истцом расчету, по состоянию на дату направления настоящего искового заявления в суд имеется задолженность в размере <данные изъяты> руб., которая состоит из: основной долг- <данные изъяты> руб., проценты – <данные изъяты> руб., комиссии и штрафы – <данные изъяты> руб.
Судом установлено, что ответчиком обязательства по погашению кредитной задолженности в полном объеме до настоящего времени не исполнены.
Суд признает правильным расчет размера задолженности, ответчиком не представлены доказательства, опровергающие достоверность и правильность расчета.
Доказательств исполнения обязательства по соглашению о предоставлении кредита в ином размере в суд представлено не было.
Принимая во внимание, что факт ненадлежащего исполнения ФИО1 обязательств по возврату кредита и внесению ежемесячных регулярных платежей подтвержден расчетом задолженности и иными материалами дела, суд, с учетом отсутствия доказательств, свидетельствующих об оплате заемщиком долга или о наличии иной суммы задолженности, приходит к выводу об обоснованности исковых требований АО "ТБанк" о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору.
Просрочка платежей и ненадлежащее исполнение ответчиком взятых на себя обязательств по возврату кредита установлены материалам дела, в связи с чем, у Банка имеются основания для требования штрафных санкций.
В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая взысканию неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 7 от <дата> "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке. При решении вопроса об уменьшении неустойки необходимо принимать во внимание последствия нарушения обязательства, размер задолженности, период неисполнения обязательства, иные существенные обстоятельства дела, а также компенсационную природу неустойки.
Условиями кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде штрафа за неоплату Регулярного платежа, что составляет <данные изъяты>% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.
Согласно представленному истцом расчету ответчику ежемесячно начислялась неустойка за несоблюдение условий о заключении договора о залоге, а также начислялся штраф за неоплату регулярного платежа.
Принимая во внимание обстоятельства дела, компенсационную природу неустойки, соотношение суммы неустойки и основной задолженности, период и обстоятельства просрочки, отсутствие неблагоприятных последствий ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу, что сумма заявленной истцом неустойки в размере <данные изъяты> руб. явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Установленный п. 12 договора размер неустойки, а также установленный п. 4 Тарифов является завышенным (<данные изъяты>% в день и <данные изъяты> от общей суммы задолженности), в связи с чем полагает возможным применить положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и уменьшить размер подлежащей взысканию неустойки до суммы в размере <данные изъяты> рублей. Установленный размер неустойки, по мнению суда, будет в полной мере соответствовать объему и характеру допущенного ответчиком нарушения.
С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № за период с <дата> по <дата> подлежат удовлетворению в размере <данные изъяты> руб., из которой: основной долг – <данные изъяты> руб., проценты – <данные изъяты> руб., иные платы и штрафы – <данные изъяты> руб.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
Истцом в соответствии с платежными поручениями № от <дата>, № от <дата> была уплачена госпошлина в общем размере <данные изъяты> руб.
Снижение размера неустойки по правилам ст. 333 ГК РФ основанием для уменьшения подлежащих возмещению расходов по уплате госпошлины не является (п. 21 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <дата> N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела").
В связи с чем уменьшение размера неустойки повлечет только изменение размера подлежащей взысканию задолженности, в то время как размер подлежащей возмещению госпошлины останется прежним, рассчитанным исходя из первоначально заявленного размера неустойки в том числе, поэтому с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию сумма оплаченной государственной пошлины в размере <данные изъяты>.
руководствуясь ст. 194-198, 233 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования АО «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов, удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 (<дата> г.р., паспорт <данные изъяты> № выдан <дата> УМВД России по <адрес>) в пользу АО «ТБанк» (ИНН/№/№) задолженность по кредитному договору № от <дата> в размере 802 272 рубля 31 копейка, расходы по уплате государственной пошлины в размере 21286 рублей 26 копеек.
Исковые требования в остальной части оставить без удовлетворения.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья: Е.А.Голятина
Решение суда в окончательной форме принято <дата>.