Дело № 2-545/2022

Уникальный идентификатор дела

44RS0004-01-2022-000757-07

Мотивированное решение

изготовлено 09 января 2023 года

ЗАОЧНОЕ

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Мантурово 26 декабря 2022 года

Мантуровский районный суд Костромской области в составе:

председательствующего судьи Громовой С.А.,

при секретаре Смирновой А.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк» в лице филиала – Среднерусский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

В Мантуровский районный суд Костромской области обратилось ПАО «Сбербанк» в лице филиала – Среднерусский Банк ПАО Сбербанк (далее по тексту – ПАО «Сбербанк») с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору. Свои требования мотивировали тем, что 01.09.2021 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор [№], ответчику выдан кредит в сумме 60000 рублей сроком на 24 месяца с процентной ставкой 21,5% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена договором банковского обслуживания (далее ДБО). Ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняла ненадлежащим образом, неоднократно нарушала сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, за период с 27.12.2021 по 11.10.2022 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 66395,50 рублей, в том числе: просроченные проценты – 10471,82 рубля, просроченный основной долг – 55923,68 рублей. Банк направил ответчику требование о досрочном возврате кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено. Истец просил расторгнуть кредитный договор [№] от 01.09.2021 года, взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору за период 27.12.2021г по 11.10.2022г (включительно) в размере 66395,50 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в размере 8191,86 рублей.

Истец ПАО «Сбербанк» в суд своего представителя не направил, изложив в исковом заявлении ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие истца (л.д.7,104).

Ответчик ФИО1, будучи надлежащим образом извещенной о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явилась, каких либо заявлений или ходатайств не направила.

В силу п.1 ст.165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Как следует из искового заявления, местом жительства ФИО1 является адрес: [адрес] (л.д.5).

По сведениям отдела адресно-справочной работы МП МО МВД России «Мантуровский» от 23.11.2022 года ответчик ФИО1 зарегистрирована по месту жительства с 04.07.2018 года по адресу: [адрес] (л.д.119).

По указанному адресу, а так же по адресу, указанному ответчиком в качестве фактического места жительства, судом дважды направлялись судебные повестки с извещением ответчика о судебном заседании. Письма вернулись в суд с отметкой «истек срок хранения».

Согласно правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в пунктах 67 - 68 Постановления Пленума от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (п. 1 ст. 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения.

В соответствии с п.п. 3 и 4 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Согласно ст.35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ) лица, участвующие в деле, несут процессуальные обязанности, установленные настоящим Кодексом, и должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения данного вопроса, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом искового заявления.

Поскольку истец согласен на вынесение заочного решения, в соответствии со ст.233 ГПК РФ дело рассмотрено судом в порядке заочного производства.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела 01.09.2021 года между ФИО1 (Заемщик) и ПАО «Сбербанк» (Банк) заключен кредитный договор [№] в соответствии с которым Банк предоставил заемщику потребительский кредит в сумме 60000 рублей под 21,50 % годовых. Кредит предоставлен сроком на 24 месяца путем зачисления суммы кредита на банковский счет [№], открытый у кредитора. Погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом производится ежемесячно аннуитентными платежами в размере 3097,89 рублей 15 числа каждого месяца (л.д.13-14).

Согласно п.11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, Банк предоставил Заемщику кредит на цели личного потребления.

Согласно п.3.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (далее по тексту – Общие условия кредитования) погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется ежемесячно аннуитентными платежами в платежную дату. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитентного платежа (п.3.3). Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п.3.3.1). Периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал между датой фактического предоставления кредита/платежной датой в предыдущем календарном месяце/датой досрочного погашения части кредита (не включая эти даты) и платежной датой в текущем календарном месяце /датой досрочного погашения кредита или его части (включая эти даты) (п. 3.3.2). При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования (п.3.4). При исчислении процентов за пользование кредитов и неустойки в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году – действительное число календарных дней (365/366) (п.3.5). Платежная дата определяется заемщиком при заключении договора и в последующем может быть изменена на основании письменного заявления заемщика (п.3.11) (л.д.50-54).

Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки составляет 20% годовых с суммы просроченного платежа каждый день просрочки в соответствии с Общими условиями.

Как установлено судом, возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.

В соответствии с п.1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п.1 ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

В соответствии с ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Частью 6 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч.9 ст.5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Должник обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание 08.05.2018 г. (л.д.74).

В соответствии с Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком договором банковского обслуживания будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности (п.1.1. Условий).

Договор банковского обслуживания (ДБО) определяет условия и порядок предоставления клиенту комплексного банковского обслуживания. В рамках комплексного банковского обслуживания банк предоставляет клиенту возможность получать в подразделениях банка и/или через удаленные каналы обслуживания и/или вне подразделений банка с использованием Мобильного рабочего места банковские продукты и пользоваться услугами банка (п.1.5 Условий).

При предоставлении услуг/проведения операций вне подразделений банка с использованием мобильного места аутентификация клиента осуществляется, в том числе, на основании ввода клиентом на мобильном рабочем месте работника банка кода, полученного в СМС-сообщении с номера 900 на номер мобильного телефона клиента, зарегистрированного для доступа к СМС-банку; и/или путем нажатия клиентом в мобильном приложении банка кнопки «Подтвердить» под параметрами операции, которые отображаются в мобильном приложении банка после нажатия клиентом полученной в Push- уведомлении ссылки (п.1.12 Условий ).

Согласно п.3.9.1 Условий банковского обслуживания в рамках ДБО клиент имеет право заключить с банком кредитный договор вне подразделений банка с использованием мобильного рабочего места, а также с использование системы «Сбербанк-Онлайн».

Проведение кредитных операций в системе «Сбербанк-Онлайн» осуществляется с учетом требований порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания (п.3.9.2 Условий, Приложение 1 к Условиям банковского обслуживания).

Согласно п.3.2. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания система «Сбербанк-Онлайн» обеспечивает клиенту оформление договоров, предусмотренных ДБО, подписание электронных документов аналогом собственноручной подписи/простой электронной подписью клиента. Аналогом собственноручной подписи клиента, используемым для целей подписания электронных документов в системе «Сбербанк-Онлайн», является одноразовый пароль /нажатие кнопки «Подтверждаю». Электронные документы, в том числе договоры и заявления, предложения(оферты), направляемые сторонами друг другу и подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью (п.3.8 Условий)(л.д.30-39).

ФИО1 самостоятельно осуществила регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» (автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт банка в сети Интернет, а также мобильное приложение банка) по номеру телефона, подключённому к услуге «Мобильный банк», получила в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн». Согласно Условиям использования банковских карт средствами аутентификации клиента банком осуществляется: на основании ввода правильного ПИН, и/или на основании положительного ответа от автоматизированной системы банка о степени схожести Биометрических персональных данных Клиента, полученных при совершении операции и биометрическими персональными данными, имеющимися в базе данных Банка, и/или на основании документа, удостоверяющего личность Клиента, и/или на основании ввода Клиентом на терминале /мобильном рабочем месте работника банка кода, полученного в SMS-сообщении с номера 900 на номер мобильного телефона Клиента, зарегистрированного для доступа к SMS- банку (мобильному банку) для Карты/Платежного счета. В случае, если для Карты /Платежного счета Клиента не зарегистрирован номер мобильного телефона для доступа к SMS- банку (мобильному банку), код направляется на номер мобильного телефона, указанный в Заявлении а банковское обслуживание или в Заявлении об изменении информации о клиенте; путем нажатия Клиентом в мобильном приложении Банка кнопки «Подтвердить» под параметрами операции, которые отображаются в мобильном приложении банка после нажатия Клиентом полученной в Push-уведомлении ссылки. Ссылка для перехода в мобильное приложение Банка в целях подтверждения операции направляется Банком с помощью Push-уведомления после обращения Клиента в Подразделение Банка за предоставлением услуги/проведением операции.

Согласно протокола проведения операций в автоматизированной системе "Сбербанк Онлайн" 01.09.2021 года, журнала регистрации входов в "Сбербанк Онлайн" и выписки из Мобильного банка, ФИО1 подала заявку на кредит в "Сбербанк Онлайн" в электронном виде указав счет зачисления [№] и сумму кредита 60000 рублей, после чего ввела код одноразового подтверждения, а затем ввела одноразовый код подтверждения в подтверждение получения кредита (л.д.75, 76-77,78).

Согласно п.4.4 Общих условий предоставления Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Свои обязательства по предоставлению указанной суммы кредита Банк исполнил надлежащим образом. Ответчик воспользовался предоставленными в кредит денежными средствами, что подтверждается выпиской по лицевому счету и ответчиком не оспаривается.

Таким образом, суд приходит к выводу, что сторонами в надлежащей форме заключен кредитный договор на изложенных выше условиях.

В соответствии с п.п.1,2 ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Судом на основании представленных документов, а именно: копии лицевого счета [№] (л.д.48) и сведений о задолженности по кредитному договору [№] от 01.09.2021 года (л.д.56-61) установлено, что просроченная задолженность по ссуде возникла 27.12.2021 года, соответственно с этой даты у банка, согласно условиям кредитного договора, возникло право требовать исполнения обязательств от заемщика.

В соответствии с абз. 1 ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с абз. 1 п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с абз. 1 п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Поскольку односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается и судом установлено, что обязательства по договору ответчиком не исполняются, требования истца о взыскании суммы кредита, причитающихся процентов и штрафных санкций являются правомерными.

Определением мирового судьи судебного участка №26 Мантуровского судебного района Костромской области от 23.08.2022г. судебный приказ от 25.07.2022г. № 2-1247/2022 о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк» задолженности по кредитному договору в сумме 63167,25 рублей и госпошлины в сумме 1047,51 рубль, а всего 64167,25 рублей отменен, ввиду поступившего от должника заявления об отмене судебного приказа (л.д.11).

Из представленных истцом доказательств усматривается, что 02.06.2022 года, 07.09.2022 года, 08.09.2022 года истец направлял в адрес ответчика требования о возврате задолженности по кредиту, процентов за пользование кредитом, штрафных санкций за нарушение сроков уплаты кредита по состоянию на 31.05.2022 года в размере 62014,30 рублей, по состоянию на 07.09.2022 года в размере 66111,16 рублей, по состоянию на 06.09.2022 года в размере 66242,93 рубля в срок не позднее 10.10.2022 года по последнему требованию. Данные требования Банка ответчиком оставлены без ответа и без удовлетворения (л.д.62,63,64).

Согласно расчету истца, основанному на выписке по счету, заемщиком выплаты по кредитному договору неоднократно производились с нарушением, а с 27.11.2021 года выплаты прекратились совсем. Как следует из дополнительного пояснения к исковому заявлению истец просит взыскать задолженность с ответчика по состоянию на 11.10.2022 года в размере 66395,50 рублей, из них: просроченный долг по кредиту 55923,68 рублей, просроченные проценты 10471,82 рублей.

Суд находит, что представленный истцом расчет задолженности является арифметически верным, подтверждается материалами дела, соответствует условиям кредитного договора, не опровергнут ответчиком, который не представил доказательства, отвечающие требованиям относимости, допустимости, свидетельствующие об отсутствии задолженности перед банком либо о наличии задолженности в меньшем размере, в связи с чем, суд считает исковые требования истца законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в том числе, уплаченную государственную пошлину.

Истцом при подаче уточненного искового заявления уплачена госпошлина в размере 8191,86 рублей, что подтверждается платежными поручениями № 917199 от 12.07.2022 года на сумму 1047,51 рубля, № 81168 от 28.10.2022 года на сумму 1144,35 рубля, №398796 от 17.11.2022 года на сумму 6000,00 рублей (л.д.12, 68, 111), которая подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Сбербанк» в лице в лице филиала – Среднерусский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор [№] от 01.09.2021 года, заключенный между ПАО «Сбербанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 ([данные изъяты]) в пользу ПАО «Сбербанк» в лице филиала – Среднерусский Банк ПАО Сбербанк (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору [№] от 01 сентября 2021 года в сумме 66395,50 рублей, а так же расходы по оплате госпошлины в сумме 8191,86 рублей, а всего 74587(семьдесят четыре тысячи пятьсот восемьдесят семь) рублей 36 копеек.

Ответчик вправе подать в Мантуровский районный суд Костромской области заявление об отмене решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии решения при предоставлении доказательств уважительности неявки в судебное заседание и невозможности сообщения о них суду и доказательств, которые могут повлиять на содержание заочного решения. Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Заочное решение суда может быть обжаловано иными лицами, участвующими в деле, в апелляционном порядке в Костромской областной суд через Мантуровский районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае если такое заявление подано, со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: С.А. Громова