Решение по делу № 2-970/2022 от 29.06.2022 - о понуждении исполнить обязательства по договору страхования, суд.

61RS0017-01-2022-001460-82

Дело № 2-970/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 июня 2022 года г. Красный ФИО1, Ростовской области

Красносулинский районный суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Галагановой О.В.,

при секретаре Пухальской П.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению ФИО3 к ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" о понуждении исполнить обязательства по договору страхования, суд,

УСТАНОВИЛ:

ФИО3 обратилась в суд к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» с иском, в котором просила обязать ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни», исполнить договор № группового страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней от 21.06.2011, заключенный между ПАО «», правопреемник ООО «» и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни», которым застрахована жизнь и риск потери трудоспособности присоединившегося к данному договору ДД.ММ.ГГГГ, страховщика, ФИО2, в целях предоставления обеспечения по Кредитному договору № от 21.11.2018, на условиях, согласно Правилам личного страхования заемщика кредита, утвержденным ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» и действующим на 21.11.2018 г. и взыскать страховую выплату исходя из ссудной заложенности в сумме 271135 руб.65 коп., а так же судебные расходы в размере 5911 руб.30 коп. по кредитному договору № от 21.11.2018 г. в пользу ПАО «», правопреемнику ООО «Русфинанс Банк».

В обоснование заявленных требований истец указала, что между ее отцом, ФИО8 и ООО «» 21.11.2018 года заключен кредитный договор № от 21.11.2018 года, по условиям которого банк предоставил кредит заемщику в размере 222509 руб.89 копеек. Обязательным условием кредитного договора являлось страхования риска «причинение вреда жизни и потеря трудоспособности» ФИО10

21.11.2018 года ФИО9. дал письменное согласие выступать в качестве Застрахованного лица по договору № группового страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней от 21.06.2011.

Как указывает истец, ФИО6 скончался ДД.ММ.ГГГГ, о чем истец уведомила ООО «» и обратилась, к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» с заявлением на выплату страхового возмещения. Заявление, вместе со свидетельством о смерти ФИО7 и справкой об открытии наследства, выданной нотариусом ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ, она подала ДД.ММ.ГГГГ представителю страховой компании.

По мнению истца, Договором страхования, заключенным между ФИО2 и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» предусмотрено, что ответчик обязался произвести страховую выплату выгодоприобретателю в случае смерти застрахованного лица, наступившей по любой причине в период действия Договора страхования. В заявлении на страхование, ее отцом дано согласие на обработку персональных данных, в том числе всех персональных данных, относящихся к медицинским и подтверждающих состояние здоровья ее отца на момент подписания Договора страхования. ФИО2, как застрахованное лицо, в момент страхования, не совершал каких-либо действий с целью обмана страховщика или сокрытия состояния своего здоровья. Смерть отца является страховым случаем и наступила не вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Отцом за услуги ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» выплачена страховая премия, в размере 20025 руб.,89 копеек.

Истец указывает, что отсутствие желания у ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» исполнить договор страхования и произвести страховую выплату, исходя из ссудной задолженности на момент смерти ФИО2, по кредитному договору № от 21.11.2018 года, в пользу ООО «» в размере 199903 руб., 52 копейки, нарушает ее права и вынуждает, как наследника умершего, к которому обратился банк с иском о возврате долга, обратиться в суд.

В судебном заседании ФИО3 поддержала исковые требования по основаниям, указанным в иске, настаивала на удовлетворении иска.

Дело рассмотрено в отсутствие представителей ответчика, финансового уполномоченного, извещенных о времени и месте рассмотрения дела, представивших отзывы и документы, обосновывающие позицию по делу.

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

Выслушав истца, исследовав представленные доказательства по делу, оценив их в совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующим выводам

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из положений статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон № 4015-1) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижениям определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона № 4015-1 страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату - страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 3 статьи 10 Закона № 4015-1 под страховой выплатой понимается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий, (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с пунктом 4.1 Правил страхования страховым риском является предполагаемое событие, обладающее признаками вероятности и случайности его наступления, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является предусмотренное Договором страхования совершившееся событие из числа указанных в пункте 4.2 Правил страхования, происшедшее в течение срока страхования, установленного в Договоре страхования, подтвержденное в установленном порядке документами в соответствии с Правилами страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату (за исключением событий, наступивших при обстоятельствах, перечисленных в пункте 4.4 Правил страхования).

Как установлено судом, и следует из материалов дела 21.11.2018 между ФИО2 и ООО «» заключен договор потребительского кредита

21.11.2018 ФИО2 путем подписания Заявления на страхование, выразил свое согласие на присоединение к условиям Договора страхования.

21.06.2011 между ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» и ООО «» заключен Договор группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита №

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита в редакции от 20 декабря 2017 года

Страховым риском является, в том числе, Смерть Застрахованного, наступившая по любой причине в период действия Договора страхования, за исключением случаев, наступивших при следующих обстоятельствах:

- в результате занятия на профессиональной основе любыми видами спорта;

- в результате занятия другой деятельностью с повышенным риском наступления страхового случая;

- в результате заболевания, которое Застрахованный имел на момент заключения в отношении его Договора страхования;

- если наступление страхового события прямо или косвенно было вызвано психическим расстройством Застрахованного;

- при наличии алкоголя, наркотических, психотропных и иных токсических веществ в организме Застрахованного:

- в результате дорожно-транспортного происшествия в случае, если управление транспортным средствам осуществлялось Застрахованным, находящимся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, либо не имевшем права управления данным транспортным средством;

- в результате участия Застрахованного в авиационных перелетах, за исключением полетов в качестве пассажира авиарейса;

- при совершении или попытке совершения Застрахованным действий, которые имеют признаки преступления;

- при исполнении судебного акта и (или) во время пребывания в местах лишения свободы.

Застрахованным лицом установлен ФИО2, Выгодоприобретателем установлен Банк до момента полного погашения кредитной задолженности, в случае полного досрочного погашения кредитной задолженности - наследники Застрахованного лица.

Размер страховой суммы на момент подписания Заявления на страхование установлен в размере 222 509 рублей 89 копеек, страховая премия составила 20 025 рублей 89 копеек.

13.05.2019 наступила смерть Застрахованного лица ФИО2, что подтверждается свидетельством о смерти от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно справке нотариуса Красносулинского нотариального округа ФИО4 от 06.06.2019, истец ФИО3 является наследником Застрахованного лица ФИО2

19.07.2019 в ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» от Банка поступили документы о наступлении события, имеющего признаки страхового случая по Договору страхования, в связи со смертью Застрахованного лица, а также заявление о направлении запроса в МБУЗ «» на предоставление выписки из амбулаторной карты Застрахованного лица.

23.07.2019 ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» письмом № направило запрос в МБУЗ « о предоставлении полной выписки из амбулаторной карты Застрахованного лица за весь период наблюдения.

22.11.2019 и 24.12.2019 ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» повторно направляло в МБУЗ «» запросы.

13.01.2020 в ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» от МБУЗ «» поступила выписка из истории болезни Застрахованного лица за период с 11.01.2010 по 26.04.2019.

20.01.2020 ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» уведомило Банк об отсутствии правовых оснований для признания заявленного события страховым случаем и выплаты страхового возмещения в связи с тем, что заболевание, в результате которого наступила смерть Застрахованного лица диагностировано до начала действия страхования.

04.03.2020 ФИО3 обратилась в ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» с требованиями о выплате страхового возмещения по Договору страхования.

13.04.2020 ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» письмом № уведомило истца об отсутствии правовых оснований для признания заявленного события страховым случаем и выплаты страхового возмещения.

Решением Красносулинского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ по делу № с ФИО3 в пользу ОООО « в пределах стоимости наследственного имущества взыскана задолженность по кредитному договору№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 271 135 рублей 65 копеек, а также судебные расходы, связанные с оплатой госпошлины в размере 5 911 рублей 36 копеек.

В судебном заседании истец пояснила, что решение суда ею не исполнено, в виду отсутствия денежных средств.

18.02.2022 ФИО3 обратилась в ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» с претензией, содержащей требования о выплате страхового возмещения по Договору страхования, а также о возмещении ущерба в виде судебных расходов, связанных с оплатой госпошлины.

01.03.2022 ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» письмом № повторно уведомило Заявителя об отсутствии правовых оснований для признания заявленного события страховым случаем и выплаты страхового возмещения в связи с тем, что заболевание, в результате которого наступила смерть Застрахованного лица диагностировано до начала действия страхования.

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ отказано в удовлетворении требований ФИО3 к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» о взыскании страхового возмещения по договору группового страхования жизни и здоровья, судебных расходов, связанных с оплатой госпошлины.

В силу статьи 64 Федерального закона от 15.11.1997 № 143-ФЗ «Об актах гражданского состояния» основанием для государственной регистрации смерти является, в том числе, документ о смерти, выданный медицинской организацией, индивидуальным предпринимателем, осуществляющим медицинскую деятельность, или в случае, предусмотренном Федеральным законом от 05.06.2012 № 50-ФЗ «О регулировании деятельности российских граждан и российских юридических лиц в Антарктике», другим уполномоченным лицом.

Согласно пункту 3 Приложения № 2 к Письму Министерства здравоохранения и социального развития Российской Федерации от 19.01,2009 № 14-6/10/2-178 «О порядке выдачи и заполнения медицинских свидетельств о рождении и смерти» медицинское свидетельство о смерти выдается медицинскими организациями независимо от их организационно-правовой формы: больничными учреждениями, диспансерами, амбулаторно-поликлиническими учреждениями, центрами, учреждениями охраны материнства и детства и лицами, занимающимися частной медицинской практикой.

Согласно пункту 21 Приложения при заполнении пункта 19 «Причины смерти» необходимо соблюдать следующий порядок записи причин смерти.

Из заключительного клинического диагноза выбирается одна первоначальная причина смерти. Эта первоначальная причина с ее осложнениями указывается в подпунктах «а - г» части I пункта 19 Медицинского свидетельства:

а) непосредственная причина:

б) промежуточная причина;

в) первоначальная причина;

г) внешняя причина при травмах (отравлениях).

В части II пункта 19 Медицинского свидетельства указываются прочие важные причины смерти.

Запись причин смерти производится в строгом соответствии с установленными требованиями:

- в каждом подпункте части I указывается только одна причина смерти, при этом может быть заполнена строка подпункта а), строки подпунктов а) и б) или строки подпунктов а), б) и в). Строка подпункта г) заполняется только, если причиной смерти являются травмы и отравления;

- заполнение части I пункта 19 Медицинского свидетельства производится в обратной последовательности к основному заболеванию с осложнениями: формулировка основного заболевания заносится, как правило, на строку подпункта в). Затем выбирается 1 - 2 осложнения, из которых составляют «логическую последовательность» и записывают их на строках подпунктов а) и б). При этом состояние, записанное строкой ниже, должно являться причиной возникновения состояния, записанного строкой выше. Допускается производить отбор причин, смерти для Медицинского свидетельства и в другом порядке, начиная с непосредственной причины;

Часть II пункта 19 Медицинского свидетельства включает прочие причины смерти - это те прочие важные заболевания, состояния (фоновые, конкурирующие и сопутствующие), которые не были связаны с первоначальной причиной смерти, но способствовали наступлению смерти. При этом производится отбор только тех состояний, которые оказали свое влияние на данную смерть (утяжелили основное заболевание и ускорили смерть). В данной части также указывают факт, употребления алкоголя, наркотических средств, психотропных и других токсических веществ, содержание их в крови, а также произведенные операции или другие медицинские вмешательства (название, дата), которые, по мнению врача, имели отношение к смерти. Количество записываемых состояний не ограничено.

В материалах дела имеется справка о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, представленная истцом, согласно которой, причиной смерти Застрахованного лица ФИО2 явилась .

Из Выписки из истории болезни Застрахованного лица ФИО2 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, составленной МБУЗ « следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 установлен диагноз:

При изложенных обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что в результате смерти Застрахованного лица ФИО2 страховой случай не наступил по Договору страхования, поскольку заболевание, повлекшее его смерть, диагностировано ему до заключения Договора страхования в отношении него.

При изложенных обстоятельствах у суда отсутствуют основания для удовлетворения иска.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления ФИО3 к ООО " Сосьете Женераль Страхование Жизни " о понуждении исполнить обязательства по договору страхования, отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Ростовского областного суда через Красносулинский райсуд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья О.В. Галаганова

Решение в окончательной форме принято 04.07.2022г.