Решение по делу № 2-3059/2022 от 06.10.2022 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело № 2-3059/2022 74RS0017-01-2022-003734-16

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 октября 2022 года город Златоуст

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Шевяковой Ю.С.,

при секретаре Валиахметовой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту – ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № (№) от ДД.ММ.ГГГГ в размере 290313 рублей 01 копейки, расходы на оплату государственной пошлины в размере 6103 рублей 13 копеек (л.д. 3-4).

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс» (Банк) и ФИО1 (Заемщик) был заключен кредитный договор № (№, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> под 14,9%/ годовых - за проведение безналичных операций, 20% годовых – за проведение наличных операций. ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизовано путем присоединения к ПАО «Совкомбанк». Ответчик обязательства по кредитному договору должным образом не исполняла, что привело к образованию задолженности, размер которой по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составил 290313 рублей 01 копейку, из которых 286008 рублей 85 копеек – просроченная ссудная задолженность, 2894 рубля 10 копеек – просроченные проценты, 521 рубль 53 копейки – просроченные проценты на просроченную ссуду, 509 рублей 51 копейка – неустойка на просроченную ссуду, 373 рубля 84 копейки – неустойка на просроченные проценты, 05 рублей 18 копеек – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду. Ответчику было направлено уведомление о досрочном возврате банку всей суммы кредита, которое до настоящего времени ею не исполнено.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д. 3 оборот, 55-56).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена, просила рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д. 47, 49).

Суд, исследовав материалы дела, оценив представленные сторонами доказательства, приходит к следующим выводам.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (акцепт оферты).

Согласно ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В силу п. 1 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах (ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ст. 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» (Банк) и ФИО1 (Заемщик) в офертно-акцептном порядке был заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО1 предоставлена кредитная карта с лимитом кредитования в сумме <данные изъяты>, сроком до востребования (л.д.11-15).

В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий за проведение безналичных операций с использованием банковской карты установлена процентная ставка 14,9% годовых, за проведение наличных операций – 20% годовых.

Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа (далее по тексту – МОП) на текущий банковский счет заемщика. Размер МОП составляет 11110 рублей, состав установлен Общими условиями. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного одному месяцу, увеличенная на пятнадцать календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП – 100 рублей, за исключением МОП в последний месяц льготного периода, который равен 1160 рублей. Продолжительность льготного периода 6 месяцев с даты заключения договора (п. 6 Индивидуальных условий).

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнения условий договора в виде неустойки за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченного МОП - 0,0548%.

Согласно п. 3.2 Общих условий договора потребительского кредита, заявление-анкета (оферта) считается принятым и акцептованным банком, а договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования предложенных банком и подписанных заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита и открытия лимита кредита заемщику, а при отсутствии заявления-анкеты (оферты) заемщика договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания банком и заемщиком договора потребительского кредита и открытия лимита кредитования заемщику (для целей заключения договора потребительского кредита такими действиями признается как использование сторонами электронной подписи для подтверждения согласия с условиями договора потребительского кредита, так и иные способы) (л.д. 26-28).

Предоставление потребительского кредита (акцепт заявления (оферты) заемщика (при наличии)) осуществляется банком путем совершения следующих действий: открытие банковского счета заемщику в соответствии с законодательством Российской Федерации; открытие лимита кредита в соответствии с договором потребительского кредита; предоставление банком и подписание заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита; получение заемщиком по его требованию Общих условий договора потребительского кредита; выдача заемщику расчетной карты с установленным лимитом (кредит предоставляется путем перечисления банком денежных средств на банковский счет заемщика с отражением задолженности по ссудном счету при распоряжении заемщиком кредитом посредством расчетной карты) (п. 3.3 Общих условий).

В соответствии с п. 3.4 Общих условий, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно).

Погашение кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в течение платежного периода путем списания с банковского счета денежных средств на основании заранее данного акцепта (п. 3.6 Общих условий).

Возврат кредита, уплата процентов, уплата комиссии за оформление и обслуживание расчетной карты, штрафных санкций производится заемщиком путем внесения наличных денежных средств в кассу банка или устройство самообслуживания банка, либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на корреспондентский счет банка и списания банком средств с банковского счета заемщика на основании заранее данного акцепта заемщика (п. 3.7 Общих условий).

Подписав индивидуальные условия, ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, о чем свидетельствует ее подпись (л.д. 13).

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из материалов дела, ПАО КБ «Восточный» свои обязательства по договору № от ДД.ММ.ГГГГ исполнил, открыв по заявлению ФИО1 банковский счет и осуществив его кредитование (л.д. 9-10).

В свою очередь ответчик ФИО1 в нарушение принятых на себя обязательств платежи по кредиту своевременно и в полном объеме не производила, что привело к образованию задолженности.

В силу п. 1 ст. 57 Гражданского кодекса Российской Федерации, реорганизация юридического лица (слияние, присоединение, разделение, выделение, преобразование) может быть осуществлена по решению его учредителей (участников) либо органа юридического лица, уполномоченного на то учредительными документами.

Согласно ч. 2 ст. 58 Гражданского кодекса Российской Федерации, при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор о присоединении ПАО КБ «Восточный» к ПАО «Совкомбанк», согласно которому присоединяющее общество становится правопреемником всех присоединяемых обществ, участвующих в реорганизации, по всем правам и обязанностям (л.д. 35, оборот).

ДД.ММ.ГГГГ в Единый государственный реестр юридических лиц внесена запись о прекращении юридического лица ПАО КБ «Восточный» путем реорганизации в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк» (л.д. 34).

Таким образом, в результате произошедшей реорганизации ПАО «Совкомбанк» стало правопреемником всех прав и обязанностей ПАО КБ «Восточный».

На основании судебного приказа от ДД.ММ.ГГГГ, выданного мировым судьей судебного участка №8 г.Златоуста Челябинской области, с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» была взыскана задолженность по кредитному договору № (№) от ДД.ММ.ГГГГ в размере 306423 рублей 01 копейки, расходы на оплату государственной пошлины в размере 3132 рублей 12 копеек. Определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ вышеуказанный судебный приказ был отменен в связи с поступившими возражениями должника по поводу его исполнения (л.д. 52-54).

Из ответа ОСП по г.Златоусту и Кусинскому району УФССП России по Челябинской области на запрос суда следует, что исполнительный документ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ не поступал (л.д. 45).

Согласно представленному расчету, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по кредитному договору № (№ от ДД.ММ.ГГГГ составила 290313 рублей 01 копейку, из которых 286008 рублей 85 копеек – просроченная ссудная задолженность, 2894 рубля 10 копеек – просроченные проценты, 521 рубль 53 копейки – просроченные проценты на просроченную ссуду, 509 рублей 51 копейка – неустойка на просроченную ссуду, 373 рубля 84 копейки – неустойка на просроченные проценты, 05 рублей 18 копеек – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду (л.д. 6-8).

Произведенный истцом расчет задолженности судом проверен, признается арифметически верным, ФИО1 не оспорен.

В соответствии с п. 1 ст. 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами (далее для целей настоящей статьи - мораторий), на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации.

Исходя из положений пп. 2 п.3 ст. 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, наступают последствия, предусмотренные абз. 10 п. 1 ст. 63 настоящего Федерального закона, согласно которому не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей.

На основании постановления Правительства Российской Федерации от 28 марта 2022 года №497 введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами в отношении юридических лиц и граждан, в том числе, индивидуальных предпринимателей.

Указанный документ вступил в силу со дня его официального опубликования 01 апреля 2022 года на официальном интернет-портале правовой информации http://pravo.gov.ru и действовал в течение шести месяцев, то есть до 01 октября 2022 года.

Как разъяснено в п. 7 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 декабря 2020 года №44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации), неустойка (ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации), пени за просрочку уплаты налога или сбора (ст. 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подп. 2 п. 3 ст. 9.1, абз. 10 п. 1 ст. 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подп. 2 п. 3 ст. 9.1, абз. 10 п. 1 ст. 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.

С учетом изложенного, оснований для взыскания с ФИО1 начисленной ПАО «Совкомбанк» неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (согласно предоставленному расчету) у суда не имеется.

Таким образом, с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 289780 рублей 47 копеек, из которых 286008 рублей 85 копеек – просроченная ссудная задолженность, 2894 рубля 10 копеек – просроченные проценты, 521 рубль 53 копейки – просроченные проценты на просроченную ссуду, 199 рублей 96 копеек - неустойка на просроченную ссуду (исходя из расчета: 6200,46 руб. х 0,0546%х26 (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)+12813,33 руб. х 0,0546%х16 (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ); 155 рублей 35 копеек – неустойка на просроченные проценты (исходя из расчета: 50,32 руб. х 0,0548%х4 (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)+ 10999,43 руб. х 0,0548%х1 (за ДД.ММ.ГГГГ)+ 4793,96 руб. х 0,0546%х26 (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)+ 9291,09 руб. х 0,0546%х16 (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ); 68 копеек – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду (исходя из расчета: 47,57 руб. х 0,0546%х10 (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)+ 47,57 руб. х 0,0546%х16 (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

Оснований для снижения размера подлежащей взысканию с ФИО1 неустойки в порядке ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, исходя из размера неисполненного обязательства, периода допущенной просрочки, суд не усматривает.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст.96 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При обращении в суд с настоящим иском ПАО «Совкомбанк» уплачена государственная пошлина в размере 6103 рублей 13 копеек, что подтверждено представленным в материалы дела платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 2).

Поскольку в ходе рассмотрения дела суд признал обоснованными и подлежащими удовлетворению требования ПАО «Совкомбанк» в объеме 99,82% от первоначально заявленного (289780,47х100/290313,01), с ФИО1 в пользу истца в счет возмещения расходов на оплату государственной пошлины подлежит взысканию 6092 рубля 14 копеек (6103,13 руб. х 99,82%).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 198-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (№) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № (№) от ДД.ММ.ГГГГ в размере 289780 рублей 47 копеек, из которых 286008 рублей 85 копеек – просроченная ссудная задолженность, 2894 рубля 10 копеек – просроченные проценты, 521 рубль 53 копейки – просроченные проценты на просроченную ссуду, 199 рублей 96 копеек - неустойка на просроченную ссуду, 155 рублей 35 копеек – неустойка на просроченные проценты, 68 копеек – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, в возмещение расходов на оплату государственной пошлины 6092 рубля 14 копеек, а всего 295872 (двести девяносто пять тысяч восемьсот семьдесят два) рубля 61 копейку.

В удовлетворении остальной части требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Златоустовский городской суд Челябинской области.

Председательствующий Ю.С. Шевякова

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ